本文轉錄自PTT的CFP板，是蕾咪自己寫的文章，為了避免被卡卡獸吃光，備份在自己家。

XDDD 雖然可能不夠格給你建議，不過提供一點想法互相討論。

「先理債 ...首頁»♥理財規劃教學»創業資源整理»[理財]三十歲想創業，負債一百萬，先理債還是理財？#本文轉錄自PTT的CFP板，是蕾咪自己寫的文章，為了避免被卡卡獸吃光，備份在自己家。

XDDD 雖然可能不夠格給你建議，不過提供一點想法互相討論。

「先理債再理財」 這句話到底要不要執行，你可能要先面對三件事。

(1)“真實”的財務狀況。

(2)你自己的”投資獲利能力”(3)你的時間機會成本這件事情也許真的是因人而異，但是你必須了解自己的狀況。

因為理財是理你自己的財，賺到也不會分我，賠了也不關我的事。

所以誠實的面對自己的的財務狀況很重要，因為沒人比你更了解。

  第一個，是所謂的資產與負債。

(1)條列資產與帶來的淨收入(2)條列負債與帶來的實際支出(如果是銀行借貸則註明每筆的利息%)EX:隨意舉例資產                   本金           淨收入(就是所謂的正現金流)房租收入    5000000        10000*12月股利           100000          2000*12月定存           50000            500活存           100000          100你               時間             50000(薪資收入)負債                   債務                  淨支出信用卡        500000  3.0%    15000銀行貸款     500000 2.0%    10000你               生活開支            10000*12月———————————————————————資產-負債=總資產值                   收入-支出=正現金流量 這是非常簡易的個人財務報表，可以幫助你檢視自己的財務狀況。

我個人是喜歡使用手機的APP，利用銀行帳戶，如果負債就設負值。

手機小軟體可以很快的讓你一目了然，你現在的財務狀況。

  第二個，你的投資獲利能力說不定你是股神，投資股票能有穩定30%的獲利能力。

那麼要你還只有1/10利率的債務真是太難為，還不如投資賺比較快。

但是，即使這樣。

仍然建議你，如果你投報率遠大於利息支出，有30%的獲利能力。

那麼每10%的獲利拿來還債務本金並不困難，怕的只是你的獲利無法追上信貸的複利。

當然，每個人有鉅額負債時(好吧！我對巨額的定義是大於月薪的10倍)，如果真的要把錢都拿去還債，真的會很為難，因為現金流會呈現非常吃緊的狀況。

不但讓投資機會流失，也可能在生活上過得很沒有品質，因此，大家才會有點不安。

在這裡，你要評估的是你的獲利能力，有沒有辦法遠大於信貸複利兩倍。

 接著，講到我們剛剛提到的錯失機會的時間成本問題。

  第三個，你的時間機會成本基本上，我是很贊成先理債再理財的，因為理債也是理財的一種。

只是怎麼理？才是重點。

月薪十萬，負債兩萬？還是月薪十萬，負債百萬？不同的債務有不同的理債法，完全是因人而異，只是仍然要秉持一個重點─控制風險。

先說，在這裡，先不討論所謂的好債，只討論一般人常見的壞債。

:)其實，投資與還債，雖然有資源上的衝突，但是仍然可以利用分配的方式同時進行。

最簡易的信封理財法是用三個信封，將錢分成三等份。

投資、存款、生活那麼，你可以試試看把錢分成四等份呢？投資(開源)、存款(開源)、還債(節流)、生活(節流) 比例分配則依照每個人的需求而異，例如我的生活開銷低，或是最近股市高點。

那麼我的投資就少一點，存款就多一點，還債就多一點，但是盡可能不要讓任何一項因為現金流吃緊而無法進行。

事實上，對我來說，還債本身就是一種「防守型的投資」。

因為多省下一塊錢的支出，就等於多賺了一塊錢，而這幾乎是你能夠掌握的。

如何讓自己的財務保持「進可攻，退可守，續航力還要夠久。

」就看你的金錢怎麼分配了。

進可攻是投資、創業；退可守是還債、保險；續航力是你平常生活