【地產專欄】洪倩宜：住宅險該怎麼保才安心3大重點要注意 ... | 水漬險ptt
因此只要房屋有貸款，銀行均會要求投保住宅火險加上地震基本保險，這是 ... 擴大地震險、颱風及洪水險、自動消防裝置滲漏險、超額竊盜險、水漬險、 ... 有一名網友在PTT發文提問，以一則「冷氣開27太冷，開28感覺又有點熱 ...【地產專欄】洪倩宜：住宅險該怎麼保才安心3大重點要注意Yahoo奇摩房地產編輯部Yahoo奇摩房地產編輯部2018年09月26日臺灣過去常因颱風、豪雨、水患、土石流等重創居家安全，造成大家聞「風」色變，此外，鄰近的日本 今年也因嚴重災害導致土地液化，造成無數房屋倒塌意外。
由此可見，極端氣候造成的不可抗力的住宅受損已成為相當重要的議題，這時關於地震、颱風及洪水等產險商品，就是大家一定要知道的重要議題。
別以為銀行要求投保，就有足夠的住宅火險及地震險。
圖片來源：Flickr@JeremyLevine http://t.cn/Rsmb8K9貸款銀行投保產險居然是不足額保險！大多數人省吃儉用，存了很多年才能買下一間房子，天災卻能讓房屋一夕之間就化為烏有。
因此只要房屋有貸款，銀行均會要求投保住宅火險加上地震基本保險，這是因為銀行擔心火災或地震造成房屋（抵押品）損失時，貸款人無力償還，為了保障銀行及貸款人，遂要求投保住宅火險及地震險。
但您知道嗎，其實銀行通常僅要求依「貸款金額」投保，所以常造成「不足額保險」。
但這種保險對象主要以建築物為主，基本地震險理賠金額最高以150萬元為限，且要建築物半倒以上才有理賠，萬一發生意外，房子又是不足額投保，意即保險金額低於應保的保額，保險公司僅依照投保比率來理賠部分金額，並優先理賠給銀行，有多餘的理賠金才會回到貸款人身上，但金額往往不足以重建家園。
綜觀上述，建議房屋所有人切記以下3點，才能保障自身權益！1、住宅險應按實際現金價值足額投保一般而言，住宅火險是用建築物的重置成本作為保險金額，所以理賠金額以不超過房屋的價值為原則。
因為萬一發生火災，損失的是建築物，不是土地，保額只能算房屋造價，大家可一下面計算公式為自己的房屋做簡單的計算。
計算公式：建築物每坪構造單價×使用面積坪數〈含公設〉+裝潢總價從計算公式可以看出房子的重置成本，當投保金額小於實際價值的部分就是不足額。
如果房屋價值800萬，只投保400萬，萬一發生火災等意外，則理賠400萬，災後清除實際費用若是30萬，則依據不足額比例，理賠清除費用15萬。
計算公式：400÷800×30萬＝15萬因此建議購買住宅火災保險應按「實際現金價值」足額投保，也就是房屋實際的重置成本投保，而現在住宅火險有「60%共保條款」，只要保額等於或高於應保金額的60%，就可全額理賠。
假設房子重置成本是600萬，保額只要高於360萬以上就是足額投保，就可全數理賠。
民眾一年可能要多繳幾百元，但保障相對完整2、貨比三家不吃虧避免理賠不同惹爭議至於該如何規劃較完整的房屋保險呢？建議民眾可依住宅的地理位置、歷史經驗、樓層數及建築結構等因素，考量如何投保。
目前各地方政府的網站都有對外公告容易淹水區及土石流警示區，可以上網查詢做為參考。
但到底怎麼保會較划算？若房貸的銀行沒有強制要求，不一定要跟房屋承貸銀行投保，民眾可多比較各家保費的差異，同一間住宅即使保額相同，但向不同公司承保，會因費率不同，導致保費出現差異，然而除比較保費的高低外，還要注意公司評價和口碑，以免需要理賠的時候發生糾紛，而導致理賠無門。
3、地震火災難避免小小保費大大保障住宅火險算是相當便宜的保單，保險費率約在千分之0.47〜0.55之間，再加入地震險後，每年保費不過2、3千元，一天保費不到10塊錢，不但可免除在火災發生後房屋重建的財務重擔外，若投保得當，還可獲得臨時的住宿費補助，每日最高達3千元，同時還包括其他在投保前已列清單的動產如家具、貴重物品、有價證券等，及人身的損失補償，堪稱相當經濟又實惠的避險選擇。
此外，建築物內之動產（含家具、衣物及其他供生活起居所需之財產）也應該一併投保，由於住宅火險本身包含動產的保額為建築物重置成本的30%，最高為60萬，大家可依據個人需求另外加保適當的附加險，例如加保擴大地震險、颱風及洪水險、自動消防裝置滲漏險、超額竊盜險、水漬險、第三人意外責任險等，才能補足住家保障缺口，這樣在天災來臨時，才可獲得適當補償。
至於住宅地震基本保險一年保費約1,350元，即可獲得房屋全倒150萬元及20萬元的臨時住宿費用的保障，另外還有輕損地震險的年保費各約100～500元、超額地震險1784元及擴大地震
由此可見，極端氣候造成的不可抗力的住宅受損已成為相當重要的議題，這時關於地震、颱風及洪水等產險商品，就是大家一定要知道的重要議題。
別以為銀行要求投保，就有足夠的住宅火險及地震險。
圖片來源：Flickr@JeremyLevine http://t.cn/Rsmb8K9貸款銀行投保產險居然是不足額保險！大多數人省吃儉用，存了很多年才能買下一間房子，天災卻能讓房屋一夕之間就化為烏有。
因此只要房屋有貸款，銀行均會要求投保住宅火險加上地震基本保險，這是因為銀行擔心火災或地震造成房屋（抵押品）損失時，貸款人無力償還，為了保障銀行及貸款人，遂要求投保住宅火險及地震險。
但您知道嗎，其實銀行通常僅要求依「貸款金額」投保，所以常造成「不足額保險」。
但這種保險對象主要以建築物為主，基本地震險理賠金額最高以150萬元為限，且要建築物半倒以上才有理賠，萬一發生意外，房子又是不足額投保，意即保險金額低於應保的保額，保險公司僅依照投保比率來理賠部分金額，並優先理賠給銀行，有多餘的理賠金才會回到貸款人身上，但金額往往不足以重建家園。
綜觀上述，建議房屋所有人切記以下3點，才能保障自身權益！1、住宅險應按實際現金價值足額投保一般而言，住宅火險是用建築物的重置成本作為保險金額，所以理賠金額以不超過房屋的價值為原則。
因為萬一發生火災，損失的是建築物，不是土地，保額只能算房屋造價，大家可一下面計算公式為自己的房屋做簡單的計算。
計算公式：建築物每坪構造單價×使用面積坪數〈含公設〉+裝潢總價從計算公式可以看出房子的重置成本，當投保金額小於實際價值的部分就是不足額。
如果房屋價值800萬，只投保400萬，萬一發生火災等意外，則理賠400萬，災後清除實際費用若是30萬，則依據不足額比例，理賠清除費用15萬。
計算公式：400÷800×30萬＝15萬因此建議購買住宅火災保險應按「實際現金價值」足額投保，也就是房屋實際的重置成本投保，而現在住宅火險有「60%共保條款」，只要保額等於或高於應保金額的60%，就可全額理賠。
假設房子重置成本是600萬，保額只要高於360萬以上就是足額投保，就可全數理賠。
民眾一年可能要多繳幾百元，但保障相對完整2、貨比三家不吃虧避免理賠不同惹爭議至於該如何規劃較完整的房屋保險呢？建議民眾可依住宅的地理位置、歷史經驗、樓層數及建築結構等因素，考量如何投保。
目前各地方政府的網站都有對外公告容易淹水區及土石流警示區，可以上網查詢做為參考。
但到底怎麼保會較划算？若房貸的銀行沒有強制要求，不一定要跟房屋承貸銀行投保，民眾可多比較各家保費的差異，同一間住宅即使保額相同，但向不同公司承保，會因費率不同，導致保費出現差異，然而除比較保費的高低外，還要注意公司評價和口碑，以免需要理賠的時候發生糾紛，而導致理賠無門。
3、地震火災難避免小小保費大大保障住宅火險算是相當便宜的保單，保險費率約在千分之0.47〜0.55之間，再加入地震險後，每年保費不過2、3千元，一天保費不到10塊錢，不但可免除在火災發生後房屋重建的財務重擔外，若投保得當，還可獲得臨時的住宿費補助，每日最高達3千元，同時還包括其他在投保前已列清單的動產如家具、貴重物品、有價證券等，及人身的損失補償，堪稱相當經濟又實惠的避險選擇。
此外，建築物內之動產（含家具、衣物及其他供生活起居所需之財產）也應該一併投保，由於住宅火險本身包含動產的保額為建築物重置成本的30%，最高為60萬，大家可依據個人需求另外加保適當的附加險，例如加保擴大地震險、颱風及洪水險、自動消防裝置滲漏險、超額竊盜險、水漬險、第三人意外責任險等，才能補足住家保障缺口，這樣在天災來臨時，才可獲得適當補償。
至於住宅地震基本保險一年保費約1,350元，即可獲得房屋全倒150萬元及20萬元的臨時住宿費用的保障，另外還有輕損地震險的年保費各約100～500元、超額地震險1784元及擴大地震