1頭條人氣台股國際股A股港股外匯期貨房產理財消費雜誌鉅亨新視界專題區塊鏈研究報告0國際股滬深股金融理財"一張保單保全家"混淆保險理解鉅亨網新聞中心※來源：財匯資訊2010/07/0909:53facebookcommentFONTSIZEICONPRINT曾經偶爾出現的“一張保單保全家”突然廣為流傳，部分公司甚至以此為宣傳核心，也確實贏得了不少消費者的眼光和注意。

然而，冠以“一張保單保全家”之名的產品，卻被發現其實并沒有太多的可取之處，甚至有時候還可能混淆了客戶對保險的理解，使客戶誤以為投保了這險種，全家人的保障就都解決了。

自2002年，泰康人壽在中國保險業內率先推出了“一張保單保全家”，保險產品從一對一的個人營銷方式轉變為對整個家庭的銷售方式。

此類產品經過2005年和2009年兩次升級，逐漸增加新險種，不僅擴大了繳費期限，也實現了產品形態從保險套餐、保險自助餐，到保險超市的升級過程。

升級后的產品包括健康、養老、少兒、幸福、自選五大家庭保險計劃，涵蓋意外、健康、教育、養老、理財等諸多功能，且客戶可根據自身情況靈活搭配。

比如，一人購買主險，其他家庭成員均可添加意外、醫療等附加險，并且實現新增被保險人、險種及保額不用新增保單，為廣大客戶提供了省錢、省事、省心的家庭保險解決方案。

這當中，陸續有保險公司效仿，迄今為止，能夠提供這樣“套餐”的保險公司已經接近10家。

那么，一張保單是如何保全家的呢？這樣的保單在為我們家庭帶來保障的同時，又會帶來什么風險呢？讓我們具體分析。

一宗罪：生命怎有貴賤“一張保單保全家”突破傳統壽險以“個人”為投保單位的模式，變為以“家庭”為投保單位，涵蓋身價、意外、重疾、養老、教育、醫療保障及保費豁免、理財等多種功能。

讓家庭擁有全面的保障且更加快捷、簡單、實惠，也方便后期管理。

這是好處。

而問題在于人壽保險的核心保的是身價，其他都是衍生產品。

在一個家庭中，每一個人的生命都有價值(每一個人都有身價)，保身價的保險產品只有一個——終身壽險。

如果只給家庭主要經濟支柱保終身壽險，就意味著家庭里的其他成員生命無價(一錢不值)；如果給家庭每一個成員都買終身壽險，又失去了“家庭保單”的意義，這正是糾結所在。

二宗罪：羊毛出在羊身上一人選主險，全家附險隨便選。

在家庭保單中，只要有一個人購買主險，其他家庭成員均可添加實惠的意外、醫療等附加險。

突破以往客戶不能單獨購買附加險的限制，從而避免家庭成員保障的缺失，還大大地減輕了保費的負擔，這正是給予客戶的最大優惠。

而“羊毛出在羊身上”，“買的沒有賣的精”，保險公司是商業機構而非慈善機構，所以優惠的來源分析一下就可以知道：保障成本的主要構成包括理賠成本、銷售費用、保單管理費和保險公司的合理利潤。

理賠成本是由生命表精算來的，是數學和統計學的結論，并且其差益要作為分紅返還給客戶；公司存在的價值是利潤最大化，保險公司如果把利潤讓渡給客戶，就侵犯了股東利益；所以優惠只可能來自于另外兩項：銷售費用和保單管理費。

保險代理人以前跑一個客戶大多數時候只能簽一張保單，有了“保全家”，就相當于一次簽了兩三張甚至四五張保單，銷售費用大幅降低。

同時，保險公司把對同一個家庭兩三張甚至四五張保單的登記、造冊等成本節省為一張保單的管理費用，優惠就出來了。

三宗罪：容易越俎代庖隨心選擇，量身定做。

功能齊全，自由選擇：涵蓋了意外、身價、健康、教育、養老、理財等功能，客戶可根據自身的情況靈活搭配，用最少的投入獲得最大的保障利益。

附險延續，長期受益。

在傳統保單中，主險繳費期滿，附險隨之即停。

而“保全家”在主險繳費期滿后，附加險仍可續保，充分延續保險利益。

但凡買過保險的人都知道，每家保險公司的投保規則都會規定主險與附加險之間的比例關系，以保證保險公司的利益不受損失。

附加險與主險的搭配越靈活，比例越隨意，則意味著附加險保費的費率越高。

保險保障的是明天的風險，專業的保險代理人會根據投保人的繳費能力以及對保額的需求量身定做方案，并不斷檢視，經常調整。

在這樣的調整中，核心是調整主險(壽險)的保額與保費。

畢竟大多數的投保人不是保險專家，望著眼花繚亂的附加險，很容易讓他們忘記了對最重要部分的調整——壽險。

四宗罪：為未來留下隱患多重豁免，人性關懷。