變額年金保險好嗎?適合準備退休金的理財工具，聰明選擇投資型保單，每個月配息的變額年金保險、變額壽險優缺點、注意事項和投資心得. 變額年金保險好 ...首頁FG報報評鑑學院NEW焦點評鑑專家認證特優評鑑口碑體驗討論區部落格部落格emily愛玩美變額年金保險好嗎?適合準備退休金的理財工具，聰明選擇投資型保單，每個月配息的變額年金保險、變額壽險優缺點、注意事項和投資心得 這兩年房市、股市很熱，很多人都會追最夯的股票或投入房地產，希望增加被動收入、日後能財務自由，但若沒做好足夠的功課很容易投資失利，投資時一定要對標的內容有足夠的了解才能降低賠錢的風險。

去年疫情爆發後我把可用資金投入變額年金保險、變額壽險，連結基金的配息保單除了每個月可配到現金外，經過一年後連增加的淨值算起來居然獲利18%，甚至4月底轉換連結的基金後，5月配息4萬多，不用每天一直盯盤殺進殺出，也不用做複雜的物業管理，真心覺得自己能買到這樣的投資工具太棒了！不過因為發現很多朋友對變額年金保險比較沒有概念，也很容易和一般壽險或投資型保單搞混，所以想跟大家分享一下購買變額年金保險需要注意的事項，分析所知道的優點及缺點讓大家參考看看:購買變額年金保險、變額壽險是否是適合自己的投資方式。

 一般人看到「投資型保單」的名稱很容易以為能同時發揮投資及保險的作用，但其實「投資型保單」是一種保單商品的類型統稱，投資型保單不一定有壽險保額，像我之前一直注意的變額年金保險就沒有壽險保額，繳的費用扣除手續費後直接進入投資帳戶，連結在投保時就選擇的投資標的，保單價值也會隨著投資標的的績效而有所變動。

而變額年金保險有些行政費用，扣款時間也會有差別，前扣型剛購買的時候就會扣錢，有些則是後扣型、每滿一年扣一次手續費或者是贖回的時候才扣費用。

 變額年金保險顧名思義就是保額可隨著需求變動，保險公司會在約定的時間發放年金，保單綁定時間到期也能選擇將保單帳戶價值一次提領或分年提領。

而沒有壽險保額的變額年金保險，很適合沒有壽險保障需求卻想長期理財的民眾購買。

因為身邊有很照顧自己的長輩購買年金保險、將每個月所分到的錢當作生活費，也讓我開始對這類的商品產生興趣。

研究之後發現：變額年金保險連動基金的商品，其實能看成委託專業經理人的投資基金平台，扣除管理費用後，其他的金額全都用於投資。

但既然是投資就會有賺有賠，投資基金原本就有投資及匯率等風險，所以變額年金保險不一定保本，帳戶淨值每個月都會波動，結算時的市值若低於購買的淨值時領到的現金是從自己本金扣的，而且為了維持整體運作的財務穩健且鼓勵客戶長期持有，若提前解約時會有一筆解約費用，要是購買外幣產品時也不保證匯兌損失，不過就像自己進場投資一樣，若慎選績效較好的變額年金保險且挑對時機進場，還是可以賺到錢的。

 長輩推薦的變額年金保險有年齡限制，有針對較年長和青壯年推出的商品(內容相同但是細節有點不一樣，最大的差別是在綁定時間、保單的行政費率和解約費用)，較年長的那一型必須要45歲到70歲才能保、最低投保限度50萬元新台幣(新台幣商品)或1.5萬美元(美元商品)，最高可投保新台幣3000萬元(新台幣商品)、最高100萬美元(美元商品)且要綁2年，解約費用第一年5％、第2年4％(超過兩年不用收解約費)，保單行政費率第1年每個月0.2％、第二年每個月0.1％、超過兩年就不用收。

針對青壯年推出的變額年金保險是35歲到65歲可保且須綁約4年，解約費用第一年7％、第二年5％、第三年3％、第4年1％(超過4年不用收解約費)，保單行政費用第一年每個月0.15％、第二年每個月0.1％、第三年每個月0.05％、超過三年就不用收。

  經過比較後我選的是15歲到80歲都可以買的變額壽險，投資金額最低新台幣30萬元起、外幣變額壽險最低金額美金1萬元起，這種變額壽險要綁三年，行政費用則依投保金額而有所變動，投資30萬要交0.5％、50萬交0.3%、100萬以上免收行政費用，解約費第一年收4％、第二年收3％、第三年收2％、之後就不用繳解約費。

 變額年金保險和變額壽險這兩種其實又有點差別，變額壽險是能兼具投資功能的簡易壽險保單。

變額壽險裡有分壽險和年金兩部分，若已有做壽險規劃的朋友，就可以不用多花危險保費買壽險的部分，但若有繳危險保費就能保證領到一定的保障金，例如投保100萬的朋友若有繳危險保費，就算保單帳戶價值最後跌到80萬，滿期或身故時還是可以領到100萬價值，從另一個角度看就是能保本的意思。

當然這種變額壽險比較容易讓人擔心的是:所選的基金持續虧損，加上年齡越來越大每月扣的壽險危險保費