夫妻都希望能在55歲退休，退休時除了自住的房子外，存款希望有3000萬，如何達到？ ... 除了自住的房子外，9年前向先生在桃園買了一間約300萬元的房子，目前出租中，每 ...PChome|說明|(登入)首頁Lipper評級國內基金境外基金名家專欄研究報告投資組合基金健診財經雜誌退休試算證券題庫報稅股市 回健診案例　　40歲公務員的希望15年後要攢下3千萬退休金公務員工作穩定、退休金優渥，但是在薪水凍漲、物價飆漲的今天，如果要實現400萬元子女教育金與3000萬退休金的理財目標，還是要審慎規畫才行。

撰文：Money+施禔盈 姓名：向先生年齡：5年7班職業：公家機關職員婚姻狀況：已婚家庭成員：太太39歲、大兒子12歲、小兒子10歲理財目標：夫妻都希望能在55歲退休，退休時除了自住的房子外，存款希望有3000萬，如何達到？計畫幫兩個兒子準備400萬元留學金，以定期定額買基金，怎麼搭配能在10年後存到這筆錢？目前先生壽險保額300萬元、太太200萬元，保障是否足夠？有哪些地方需要補強？向先生與太太兩人都在公家機關上班，收入相當穩定，3年前他們在三重買了間價值約800萬元的房子，目前貸款僅剩40萬元，每個月需要繳交的房貸不到3,000元。

由於夫妻倆每年的年終獎金收入超過25萬元，向先生因此打算花兩年的時間，把剩餘40萬元的房貸一口氣還完。

除了自住的房子外，9年前向先生在桃園買了一間約300萬元的房子，目前出租中，每個月房租收入10,000元。

現階段房子貸款還有110萬元，每個月要繳的房貸約12,000元，向先生說，當初會買這間房子，就是算準了房租收入可以cover房貸支出，「現在讓房客幫忙養房子，未來退休後，就可以當包租公收房租了」。

向先生名下還有一間位於彰化的透天厝，之前有出租，但目前空著，只有放假時，偶爾會帶著全家大小回去住幾天。

向先生並不打算回彰化退休，但因為這間房子是長輩贈與，因此現階段不方便處理，但過幾年還是要將這間房子出售。

此外，長輩留有一塊位於南投約32坪的土地給他，目前市價約100萬元。

基金虧損10%以上就加碼扣款為了讓兩個兒子能夠在大學畢業後再出國深造，向先生從去年開始定期定額買基金，希望10年後能夠幫每個兒子存足200萬元。

參考網站資訊、媒體報導，向先生一開始就鎖定替代能源基金，另外，理專則推薦一檔長期穩健的全球股票型基金給他。

替代能源基金表現搶眼，去年底當獲利超過15%時，向先生已經停利過一次，不過，理專推薦的全球股票型基金買了6個月一直沒有表現，而且淨值還不時往下掉，因此向先生選擇轉換到其他市場。

目前手中兩檔基金分別為美林新能源及富蘭克林坦伯頓拉美基金，前者每月扣款10,000元、後者5,000元。

而最近受到全球景氣下修的影響，這兩檔基金報酬率由正轉負，「3月時看到對帳單，報酬率變成-18%，我本來就設定看到大跌時要加碼，因此那時候又各加扣10,000元。

最近因為報酬率從負的兩位數回到個位數，所以停止加碼。

」向先生對於定期定額投資的操作策略是見到虧損10%馬上增加扣款金額。

新能源加拉美基金儲存子女教育金「我希望未來能在不用賣房子的情況下讓孩子出國留學。

」向先生表示，雖然除了自住的房子外，還有兩間房子可以處分，但是桃園的房子可以收租、補貼未來退休的開銷，至於彰化的老家也不是說賣就可以賣，所以利用定期定額買基金來存教育金，只是不知道這樣的搭配，是否可以達成10年存400萬元的目標？向先生說，在公家機關上班，雖然穩定有保障，但是因為薪水凍漲，物價又高漲，加上孩子愈來愈大，開銷也會增加，所以想要靠投資來增加資產，前一陣子才剛把約26萬元的股票賣掉，轉去做紐幣定存，希望能利率、匯率兩頭賺。

向先生與太太兩人都計畫55歲退休，到時候先生會有約500萬元、太太有約300萬元的退休金收入，但是因為希望每年都能出國旅遊，也希望維持不錯的生活品質，所以向先生的規畫是，退休時手上要有3000萬元的現金，「現在還沒開始存退休金，只是手上有一些不動產，不知道是不是該積極做投資？」向先生問道。

處分增值空間不大的房地產台北富邦銀行理財業務主任歐哲良表示，如果不動產是位在大台北的好地段，利用房地產來存退休金不失為一個好方法。

但是向先生除了自住的房子外，一間位於桃園、一間位於彰化，還有南投的土地，看起來增值空間都不大，所以不妨早點處理，轉去做投資。

保德信投信理財中心協理詹千慧也指出，向先生的資產中，不動產占比過高，為了達成3000