這張保單有點強！國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險 ... | 美年開鑫美元終身保險dm
國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) 是6年期繳利變型+還本型美元儲蓄險保單，2021年8月推出，自第一年度末開始，即有給付生存還本金，換算 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADAug06Fri202116:11這張保單有點強！國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY)║儲蓄功能分析【美元6年繳費儲蓄險】國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析(40歳女) 國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) 是6年期繳利變型+還本型美元儲蓄險保單，2021年8月推出，自第一年度末開始，即有給付生存還本金，換算成配息率約為1%，7年度末開始至終身，生存還本金的配息最約在1.5%（1.47%為固定利率）以上。
生存還本金的配息率1.5%=固定利率配息率(1.47%)+利變利率配息率(~0.3%) 其中固定利率配息率只和預定利率2%有關，約在1.45%~1.47%且終身不變；利變利率配息率和宣告利率有關，約在0.3%會因宣告利率調降而降低 要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1)利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。
宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。
保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
(2)利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。
當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。
因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。
可能之最低報酬率預估 此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。
此保單的預定利率為2%，為宣告利率最低利率保證。
投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。
黃大偉理財研究室市場利率、存股、儲蓄險的專家，按讚收到更多好文章 死亡保障最低比率 根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。
各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率?以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
預定利率的調降 2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。
以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。
生存保險金給付規定 被保險人於本契約有效期間內，於每一保險單週年日仍生存者，本公司按下列約定給付生存保險金(１)第1保險單週年日至第6保險單週年日：每萬美元基本保險金額之年繳應繳保險費總額的百分之一(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
(2)第7保險單週年日以後：每萬美元基本保險金額之年繳應繳保險費總額的百分之一點四五(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
前項所稱「單位數」，係指將前一保險單年度「總保險金額」以每一萬美元換算一單位後所得之單位數額。
生存還本金配息率分析 假設宣告利率每年皆為3.00% 以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為3.00%，增值回饋分享金選擇「儲存生息」 年度末累計實繳保費(元)年配息金額(元)年配息率14,208451.07%28,416871.04%312,6241301.03%416,8321731.03%521,0402201.04%625,2482641.05%725,2483811.51%825,2483811.51%925,2483811.51%1025,2483811.51%1125,2483811.51%1225,2483811.51%1325,2483811.51%1425,2483811.51%1525,2483811.51%1625,2483811.51%1725,2483811.51%1825,2483811.51%1925,2483811.51%2025,2483811.51%2125,2483811.51%2225,2483811.51%2325,2483811.51%2425,2483811.51%2525,2483811.51%2625,2483811.51%2725,2483811.51%2825,2483811.51%2925,2483811.51%3025,2483811.51% 如宣告利率=3.0%維持不變，第1~6年現金配息率為1.0x%，第7年末開始為1.51%，但最重要高配息率不代表高報酬率，要分析保單含配息的年化報酬率就要藉助ＩＲＲ分析，可以參考後面IRR內部報酬率分析的章節。
假設宣告利率每年皆為2.00%以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為2.00%，增值回饋分享金選擇「儲存生息」 年度末累計實繳保費(元)年配息金額(元)年配息率14,208451.07%28,416871.03%312,6241291.02%416,8321711.02%521,0402161.03%625,2482581.02%725,2483721.47%825,2483721.47%925,2483721.47%1025,2483721.47%1125,2483721.47%1225,2483721.47%1325,2483721.47%1425,2483721.47%1525,2483721.47%1625,2483721.47%1725,2483721.47%1825,2483721.47%1925,2483721.47%2025,2483721.47%2125,2483721.47%2225,2483721.47%2325,2483721.47%2425,2483721.47%2525,2483721.47%2625,2483721.47%2725,2483721.47%2825,2483721.47%2925,2483721.47%3025,2483721.47% 如宣告利率=2.0%維持不變，代表宣告利率=預定利率，因為預定利率在保戶投保且契約生效後，就不會變動，因此在這個情況下，國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY)等同是一個固定利率=2.0%的保單。
第1~6年現金配息率為1.0x%，第7年末開始為1.47%，但最重要高配息率不代表高報酬率，要分析保單含配息的年化報酬率就要藉助ＩＲＲ分析，可以參考後面IRR內部報酬率分析的章節。
理財文章推薦》信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】▶優惠房貸利率，提早還款或清償，小心違約金!▶房貸選「本金平均攤還」比「本息平均攤還」多省十多萬利息▶十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！▶一度電要多少錢及電費如何計算？ 保單分析重奌提要》 「提醒商品內容請參照保單條款」 如宣告利率維持3.0%不變》》最佳情況 (1)第6年末保本(2)第7年末開始,年現金配息率可達1.5ｘ%(3)第7年末ＩＲＲ=1.54%~1.66%高於目前美元定存的報酬率(4)第10年末ＩＲＲ=2.09%~2.16%高於美元定存的報酬率(5)預定利率=2%,即宣告利率低於2%時，以預定利率為保單利率 如宣告利率維持2.0%不變》》最差情況 (1)第7年末保本(2)第7年末開始,年現金配息率可達1.47%(3)第7年末ＩＲＲ=0.55%~0.67%高於目前美元定存的報酬率(4)第10年末ＩＲＲ=1.09%~1.16%高於美元定存的報酬率(5)預定利率=2%,即宣告利率低於2%時，以預定利率為保單利率 實際狀況會介於上述最佳狀況及最差狀況之間！男性被保險人的儲蓄功能分析，請見參考下面文章：【美元6年繳費儲蓄險】國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析(40歳男) 靠股利拿百萬年薪，實現財富自由，很難嗎❓➤➤2021》各證券商電子下單手續費優惠折扣比較表(2.0折~6折) ➤➤2021》金融股除權息日期(7/26~9/10)、現金殖利率比較表 市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章 投保規則及限制 投保規則 投保年齡0~74歳繳費年期６年期繳別年繳、半年繳、季繳、月繳最低投保額度1萬美元保險期間終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止) 宣告利率 宣告年月宣告利率2021-83.0% 預定利率 ２％超推薦➤宣告利率和預定利率有何不同？很重要！ 附加費用率 最高7.0%，最低6.8% 超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？ 保費折扣 首、續期-自動轉帳：1%高保額折減：單件主附約年繳化保費(美元)3,500(含)以上，折減比例0.5% 解約費用率 第一保單年度第二保單年度第三保單年度第四保單年度第五保單年度第六保單年度第七保單年度起25%25%25%25%25%1%0% 申請解約時：解約費用=【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異 ＩＲＲ報酬率分析(宣告利率=3%)最佳情境分析 以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為3.00%，增值回饋分享金選擇「儲存生息」 IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。
如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡 1)年繳化保費未達3,500(美元)，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1%保費折扣 保單年度末IRR保本率1-41.35%58.65%2-22.79%68.53%3-15.23%72.72%4-11.05%75.53%5-8.39%77.79%60.88%103.09%71.54%107.03%81.79%110.06%91.97%113.11%102.09%116.22%112.19%119.38%122.27%122.62%132.33%125.89%142.38%129.23%152.43%132.61%162.46%136.05%172.50%139.55%182.52%143.09%192.55%146.70%202.57%150.35%212.59%154.08%222.61%157.89%232.62%161.76%242.64%165.72%252.65%169.74%262.66%173.82%272.67%177.99%282.68%182.22%292.69%186.52%302.70%190.89% 2)年繳化保費3,500(美元)以上，享0.5%高保費折扣，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1.5%保費折扣 保單年度末IRR保本率1-41.05%58.95%2-22.52%68.87%3-15.00%73.09%4-10.86%75.92%5-8.23%78.19%61.03%103.61%71.66%107.57%81.89%110.62%92.05%113.69%102.16%116.81%112.25%119.98%122.32%123.24%132.38%126.53%142.43%129.89%152.47%133.28%162.51%136.74%172.53%140.26%182.56%143.81%192.58%147.45%202.60%151.12%212.62%154.86%222.64%158.69%232.65%162.58%242.66%166.56%252.68%170.60%262.69%174.71%272.70%178.89%282.71%183.14%292.71%187.46%302.72%191.86% ＩＲＲ報酬率分析(宣告利率=2%)最差情境分析(宣告利率最低=預定利率=2%) 以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為2.00%，增值回饋分享金=無 IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。
如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡 1)年繳化保費未達3,500(美元)，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1%保費折扣保單年度末IRR保本率1-42.12%57.88%2-23.81%67.25%3-16.37%70.91%4-12.26%73.19%5-9.65%74.89%6-0.11%99.62%70.55%102.46%80.80%104.37%90.97%106.26%101.09%108.16%111.18%110.08%121.26%112.03%131.32%113.98%141.37%115.94%151.42%117.90%161.45%119.88%171.48%121.86%181.51%123.84%191.53%125.84%201.55%127.82%211.57%129.82%221.59%131.85%231.60%133.89%241.62%135.95%251.63%138.00%261.64%140.06%271.65%142.13%281.66%144.20%291.67%146.27%301.67%148.33% 2)年繳化保費3,500(美元)以上，享0.5%高保費折扣，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1.5%保費折扣 保單年度末IRR保本率1-41.82%58.18%2-23.54%67.59%3-16.14%71.27%4-12.06%73.56%5-9.48%75.27%60.04%100.12%70.67%102.98%80.89%104.90%91.05%106.80%101.16%108.71%111.25%110.64%121.32%112.60%131.37%114.56%141.42%116.53%151.46%118.50%161.49%120.49%171.52%122.48%181.55%124.47%191.57%126.48%201.59%128.47%211.60%130.48%221.62%132.52%231.63%134.57%241.64%136.64%251.66%138.70%261.67%140.77%271.67%142.85%281.68%144.93%291.69%147.01%301.70%149.09% 總結與建議 國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) 是為利變型還本型保單，6年繳費的預定利率高達2%，即宣告利率的最低保證利率為2%,更特別的是,這張保單即使宣告利率降至最低即為２％時，還能維持終身1.47%的配息率，且不蝕本金，有奌強！以儲蓄功能來看，中、長期投資報酬率還是可以優於美元定存利率。
在全球利率不斷下滑的年代，保單只會一年比一年差！ 延伸閱讀》十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！外銀推出6.ｘ%率高利美元定存專案，利息賺很大嗎?最新各大銀行『美元高利定存』利率總整理，超過36個美元定存方案最強的銀行定存方法：學會了，每年多賺9,695元 黃大偉理財研究室市場利率、存股、儲蓄險的專家，按讚收到更多好文章 【最強定存必修課】‧整存整付存款和零存整付存款的差別‧定期存款與定期儲蓄存款有何不同?‧小資族善用零存整付儲蓄存款，滾出第人生第一桶金‧退休族善用存本取息存款，月月配息，零風險 免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享，不應視為投資建議！ 40歳女建議書：國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) （建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主） DM：國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) 全站熱搜創作者介紹黃大偉黃大偉理財研究室黃大偉發表在痞客邦留言(0)人氣()E-mail轉寄全站分類：財經企管個人分類：國泰人壽此分類上一篇：【美元躉繳儲蓄險】國泰人壽益美優利利率變動型美元終身壽險(WQ4)║儲蓄功能分析此分類下一篇：這張保單儲蓄功能有點強！國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析(40歳男)上一篇：《2021/109年》聯邦銀甲種特別股(2838A)每股含息2.4元，訂110/8/9為除息交易日，發放日110/8/27下一篇：這張保單儲蓄功能有點強！國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析(40歳男)歷史上的今天2018:【台幣6年期繳儲蓄險】超高配息率(4.5x%)新光人壽鑫利樂退利率變動型終身還本保險，保單效益分析2017:【汽車保險必保項目】她投保10年，少確認一件事 撞死人賣地自賠534萬▲top留言列表發表留言文章搜尋熱門文章贊助商連結參觀人氣本日人氣：累積人氣：文章精選文章精選2021十二月(6)2021十一月(32)2021十月(46)2021九月(31)2021八月(47)2021七月(54)2021六月(32)2021五月(36)2021四月(34)2021三月(21)2021二月(36)2021一月(57)2020十二月(22)2020十一月(21)2020十月(13)2020九月(18)2020八月(40)2020七月(31)2020六月(13)2020五月(30)2020四月(19)2020三月(12)2020二月(19)2020一月(77)2019十二月(29)2019十一月(32)2019十月(21)2019九月(32)2019八月(30)2019七月(41)2019六月(23)2019五月(40)2019四月(19)2019三月(21)2019二月(22)2019一月(31)2018十二月(20)2018十一月(31)2018十月(39)2018九月(56)2018八月(20)2018七月(26)2018六月(12)2018五月(21)2018四月(49)2018三月(27)2018二月(16)2018一月(7)2017十二月(11)2017十一月(2)2017九月(1)2017八月(3)2017七月(7)所有文章列表最新文章文章分類美股(14)退休金勞保/勞退(12)疫情紓困(36)金融股/定存股(188)信用卡優惠(46)各銀行定存利率比較與教學(37)房貸/車貸/信貸(56)保險／儲蓄險(163)綜合所得稅(33)生活(126)育兒(24)台灣人壽(73)國泰人壽(84)南山人壽(89)中國人壽(135)富邦人壽(115)新光人壽(79)元大人壽(27)第一金(6)郵局(19)遠雄人壽(20)三商人壽(7)臺銀人壽(10)全球人壽(15)儲蓄險(未分類)(11)未分類文章(11)贊助商連結回到頁首回到主文免費註冊客服中心痞客邦首頁©2003-2021PIXNET關閉視窗
生存還本金的配息率1.5%=固定利率配息率(1.47%)+利變利率配息率(~0.3%) 其中固定利率配息率只和預定利率2%有關，約在1.45%~1.47%且終身不變；利變利率配息率和宣告利率有關，約在0.3%會因宣告利率調降而降低 要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1)利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。
宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。
保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
(2)利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。
當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。
因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。
可能之最低報酬率預估 此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。
此保單的預定利率為2%，為宣告利率最低利率保證。
投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。
黃大偉理財研究室市場利率、存股、儲蓄險的專家，按讚收到更多好文章 死亡保障最低比率 根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。
各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率?以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
預定利率的調降 2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。
以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。
生存保險金給付規定 被保險人於本契約有效期間內，於每一保險單週年日仍生存者，本公司按下列約定給付生存保險金(１)第1保險單週年日至第6保險單週年日：每萬美元基本保險金額之年繳應繳保險費總額的百分之一(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
(2)第7保險單週年日以後：每萬美元基本保險金額之年繳應繳保險費總額的百分之一點四五(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
前項所稱「單位數」，係指將前一保險單年度「總保險金額」以每一萬美元換算一單位後所得之單位數額。
生存還本金配息率分析 假設宣告利率每年皆為3.00% 以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為3.00%，增值回饋分享金選擇「儲存生息」 年度末累計實繳保費(元)年配息金額(元)年配息率14,208451.07%28,416871.04%312,6241301.03%416,8321731.03%521,0402201.04%625,2482641.05%725,2483811.51%825,2483811.51%925,2483811.51%1025,2483811.51%1125,2483811.51%1225,2483811.51%1325,2483811.51%1425,2483811.51%1525,2483811.51%1625,2483811.51%1725,2483811.51%1825,2483811.51%1925,2483811.51%2025,2483811.51%2125,2483811.51%2225,2483811.51%2325,2483811.51%2425,2483811.51%2525,2483811.51%2625,2483811.51%2725,2483811.51%2825,2483811.51%2925,2483811.51%3025,2483811.51% 如宣告利率=3.0%維持不變，第1~6年現金配息率為1.0x%，第7年末開始為1.51%，但最重要高配息率不代表高報酬率，要分析保單含配息的年化報酬率就要藉助ＩＲＲ分析，可以參考後面IRR內部報酬率分析的章節。
假設宣告利率每年皆為2.00%以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為2.00%，增值回饋分享金選擇「儲存生息」 年度末累計實繳保費(元)年配息金額(元)年配息率14,208451.07%28,416871.03%312,6241291.02%416,8321711.02%521,0402161.03%625,2482581.02%725,2483721.47%825,2483721.47%925,2483721.47%1025,2483721.47%1125,2483721.47%1225,2483721.47%1325,2483721.47%1425,2483721.47%1525,2483721.47%1625,2483721.47%1725,2483721.47%1825,2483721.47%1925,2483721.47%2025,2483721.47%2125,2483721.47%2225,2483721.47%2325,2483721.47%2425,2483721.47%2525,2483721.47%2625,2483721.47%2725,2483721.47%2825,2483721.47%2925,2483721.47%3025,2483721.47% 如宣告利率=2.0%維持不變，代表宣告利率=預定利率，因為預定利率在保戶投保且契約生效後，就不會變動，因此在這個情況下，國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY)等同是一個固定利率=2.0%的保單。
第1~6年現金配息率為1.0x%，第7年末開始為1.47%，但最重要高配息率不代表高報酬率，要分析保單含配息的年化報酬率就要藉助ＩＲＲ分析，可以參考後面IRR內部報酬率分析的章節。
理財文章推薦》信用卡》2021年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】▶優惠房貸利率，提早還款或清償，小心違約金!▶房貸選「本金平均攤還」比「本息平均攤還」多省十多萬利息▶十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！▶一度電要多少錢及電費如何計算？ 保單分析重奌提要》 「提醒商品內容請參照保單條款」 如宣告利率維持3.0%不變》》最佳情況 (1)第6年末保本(2)第7年末開始,年現金配息率可達1.5ｘ%(3)第7年末ＩＲＲ=1.54%~1.66%高於目前美元定存的報酬率(4)第10年末ＩＲＲ=2.09%~2.16%高於美元定存的報酬率(5)預定利率=2%,即宣告利率低於2%時，以預定利率為保單利率 如宣告利率維持2.0%不變》》最差情況 (1)第7年末保本(2)第7年末開始,年現金配息率可達1.47%(3)第7年末ＩＲＲ=0.55%~0.67%高於目前美元定存的報酬率(4)第10年末ＩＲＲ=1.09%~1.16%高於美元定存的報酬率(5)預定利率=2%,即宣告利率低於2%時，以預定利率為保單利率 實際狀況會介於上述最佳狀況及最差狀況之間！男性被保險人的儲蓄功能分析，請見參考下面文章：【美元6年繳費儲蓄險】國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析(40歳男) 靠股利拿百萬年薪，實現財富自由，很難嗎❓➤➤2021》各證券商電子下單手續費優惠折扣比較表(2.0折~6折) ➤➤2021》金融股除權息日期(7/26~9/10)、現金殖利率比較表 市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章 投保規則及限制 投保規則 投保年齡0~74歳繳費年期６年期繳別年繳、半年繳、季繳、月繳最低投保額度1萬美元保險期間終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止) 宣告利率 宣告年月宣告利率2021-83.0% 預定利率 ２％超推薦➤宣告利率和預定利率有何不同？很重要！ 附加費用率 最高7.0%，最低6.8% 超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？ 保費折扣 首、續期-自動轉帳：1%高保額折減：單件主附約年繳化保費(美元)3,500(含)以上，折減比例0.5% 解約費用率 第一保單年度第二保單年度第三保單年度第四保單年度第五保單年度第六保單年度第七保單年度起25%25%25%25%25%1%0% 申請解約時：解約費用=【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
超推薦➤保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異 ＩＲＲ報酬率分析(宣告利率=3%)最佳情境分析 以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為3.00%，增值回饋分享金選擇「儲存生息」 IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。
如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡 1)年繳化保費未達3,500(美元)，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1%保費折扣 保單年度末IRR保本率1-41.35%58.65%2-22.79%68.53%3-15.23%72.72%4-11.05%75.53%5-8.39%77.79%60.88%103.09%71.54%107.03%81.79%110.06%91.97%113.11%102.09%116.22%112.19%119.38%122.27%122.62%132.33%125.89%142.38%129.23%152.43%132.61%162.46%136.05%172.50%139.55%182.52%143.09%192.55%146.70%202.57%150.35%212.59%154.08%222.61%157.89%232.62%161.76%242.64%165.72%252.65%169.74%262.66%173.82%272.67%177.99%282.68%182.22%292.69%186.52%302.70%190.89% 2)年繳化保費3,500(美元)以上，享0.5%高保費折扣，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1.5%保費折扣 保單年度末IRR保本率1-41.05%58.95%2-22.52%68.87%3-15.00%73.09%4-10.86%75.92%5-8.23%78.19%61.03%103.61%71.66%107.57%81.89%110.62%92.05%113.69%102.16%116.81%112.25%119.98%122.32%123.24%132.38%126.53%142.43%129.89%152.47%133.28%162.51%136.74%172.53%140.26%182.56%143.81%192.58%147.45%202.60%151.12%212.62%154.86%222.64%158.69%232.65%162.58%242.66%166.56%252.68%170.60%262.69%174.71%272.70%178.89%282.71%183.14%292.71%187.46%302.72%191.86% ＩＲＲ報酬率分析(宣告利率=2%)最差情境分析(宣告利率最低=預定利率=2%) 以 40歲女性投保「國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險」為例，繳費6年期，基本保險金額30千美元，表定年繳保費（保費折減前）為4,272美元，年繳保費（保費折減1.5％後）為4,208美元。
假設宣告利率每年皆為2.00%，增值回饋分享金=無 IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。
如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡 1)年繳化保費未達3,500(美元)，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1%保費折扣保單年度末IRR保本率1-42.12%57.88%2-23.81%67.25%3-16.37%70.91%4-12.26%73.19%5-9.65%74.89%6-0.11%99.62%70.55%102.46%80.80%104.37%90.97%106.26%101.09%108.16%111.18%110.08%121.26%112.03%131.32%113.98%141.37%115.94%151.42%117.90%161.45%119.88%171.48%121.86%181.51%123.84%191.53%125.84%201.55%127.82%211.57%129.82%221.59%131.85%231.60%133.89%241.62%135.95%251.63%138.00%261.64%140.06%271.65%142.13%281.66%144.20%291.67%146.27%301.67%148.33% 2)年繳化保費3,500(美元)以上，享0.5%高保費折扣，保費自動轉帳享1%保費折扣，共計1.5%保費折扣 保單年度末IRR保本率1-41.82%58.18%2-23.54%67.59%3-16.14%71.27%4-12.06%73.56%5-9.48%75.27%60.04%100.12%70.67%102.98%80.89%104.90%91.05%106.80%101.16%108.71%111.25%110.64%121.32%112.60%131.37%114.56%141.42%116.53%151.46%118.50%161.49%120.49%171.52%122.48%181.55%124.47%191.57%126.48%201.59%128.47%211.60%130.48%221.62%132.52%231.63%134.57%241.64%136.64%251.66%138.70%261.67%140.77%271.67%142.85%281.68%144.93%291.69%147.01%301.70%149.09% 總結與建議 國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) 是為利變型還本型保單，6年繳費的預定利率高達2%，即宣告利率的最低保證利率為2%,更特別的是,這張保單即使宣告利率降至最低即為２％時，還能維持終身1.47%的配息率，且不蝕本金，有奌強！以儲蓄功能來看，中、長期投資報酬率還是可以優於美元定存利率。
在全球利率不斷下滑的年代，保單只會一年比一年差！ 延伸閱讀》十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！外銀推出6.ｘ%率高利美元定存專案，利息賺很大嗎?最新各大銀行『美元高利定存』利率總整理，超過36個美元定存方案最強的銀行定存方法：學會了，每年多賺9,695元 黃大偉理財研究室市場利率、存股、儲蓄險的專家，按讚收到更多好文章 【最強定存必修課】‧整存整付存款和零存整付存款的差別‧定期存款與定期儲蓄存款有何不同?‧小資族善用零存整付儲蓄存款，滾出第人生第一桶金‧退休族善用存本取息存款，月月配息，零風險 免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享，不應視為投資建議！ 40歳女建議書：國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) （建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主） DM：國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) 全站熱搜創作者介紹黃大偉黃大偉理財研究室黃大偉發表在痞客邦留言(0)人氣()E-mail轉寄全站分類：財經企管個人分類：國泰人壽此分類上一篇：【美元躉繳儲蓄險】國泰人壽益美優利利率變動型美元終身壽險(WQ4)║儲蓄功能分析此分類下一篇：這張保單儲蓄功能有點強！國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析(40歳男)上一篇：《2021/109年》聯邦銀甲種特別股(2838A)每股含息2.4元，訂110/8/9為除息交易日，發放日110/8/27下一篇：這張保單儲蓄功能有點強！國泰人壽美年佳鑫利率變動型美元終身保險(WTY) ║儲蓄功能分析(40歳男)歷史上的今天2018:【台幣6年期繳儲蓄險】超高配息率(4.5x%)新光人壽鑫利樂退利率變動型終身還本保險，保單效益分析2017:【汽車保險必保項目】她投保10年，少確認一件事 撞死人賣地自賠534萬▲top留言列表發表留言文章搜尋熱門文章贊助商連結參觀人氣本日人氣：累積人氣：文章精選文章精選2021十二月(6)2021十一月(32)2021十月(46)2021九月(31)2021八月(47)2021七月(54)2021六月(32)2021五月(36)2021四月(34)2021三月(21)2021二月(36)2021一月(57)2020十二月(22)2020十一月(21)2020十月(13)2020九月(18)2020八月(40)2020七月(31)2020六月(13)2020五月(30)2020四月(19)2020三月(12)2020二月(19)2020一月(77)2019十二月(29)2019十一月(32)2019十月(21)2019九月(32)2019八月(30)2019七月(41)2019六月(23)2019五月(40)2019四月(19)2019三月(21)2019二月(22)2019一月(31)2018十二月(20)2018十一月(31)2018十月(39)2018九月(56)2018八月(20)2018七月(26)2018六月(12)2018五月(21)2018四月(49)2018三月(27)2018二月(16)2018一月(7)2017十二月(11)2017十一月(2)2017九月(1)2017八月(3)2017七月(7)所有文章列表最新文章文章分類美股(14)退休金勞保/勞退(12)疫情紓困(36)金融股/定存股(188)信用卡優惠(46)各銀行定存利率比較與教學(37)房貸/車貸/信貸(56)保險／儲蓄險(163)綜合所得稅(33)生活(126)育兒(24)台灣人壽(73)國泰人壽(84)南山人壽(89)中國人壽(135)富邦人壽(115)新光人壽(79)元大人壽(27)第一金(6)郵局(19)遠雄人壽(20)三商人壽(7)臺銀人壽(10)全球人壽(15)儲蓄險(未分類)(11)未分類文章(11)贊助商連結回到頁首回到主文免費註冊客服中心痞客邦首頁©2003-2021PIXNET關閉視窗