以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADMay04Tue202119:17【美元躉繳儲蓄險】全球人壽鑫利美好利率變動型美元終身壽險(FPS) 值得買嗎？ＩＲＲ分析【美元躉繳儲蓄險】全球人壽鑫利美好利率變動型美元終身壽險(定額給付型)(FPS) 值得買嗎？ＩＲＲ分析   全球人壽鑫利美好利率變動型美元終身壽險(定額給付型)(FPS) 是美元躉繳儲蓄型保單，是2020年7月才推出的保單，身故金給付也可以分期給付，保單設計已加入最低死亡保障門檻比率，是張以儲蓄為主並含部分壽險保障功能的壽險保單，另有提供下面保障。

•　保費豁免機制：內含3項特定傷病與2~6級失能豁免也可另外附加豁免附約成為雙豁免•　轉年金終身領：繳費期滿且屆滿第六保單年度後可申請轉入投保即期年金保險保費雙豁免，一旦不幸符合豁免條件，除了豁免續期保費外，還會幫要保人續繳續期保費，以維持保單完整權益。

 死亡保障最低比率 根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。

各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。

什麼是死亡保障最低比率?以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 全球人壽鑫利美好利率變動型美元終身壽險(定額給付型)(FPS) 的身故金給付規定如下：被保險人於本契約有效期間內身故者，本公司分別以身故當時「基本保險金額」及「累計增加保險金額」對應下列三者之最大值，再依其總和給付「身故保險金」且本契約效力即行終止：(1)「當年度保險金額」(2)保單價值準備金乘以「保障係數」(3)身故或完全失能確定時之「保險費」總和乘上1.01 16歲以上的被保險人之身故金主要是依保單價值準備金乘以「保障係數」決定,保障係數也是依金管會的死亡保障最低比率而訂立.保價係數的規定如下：     身故及失能的分期給付係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，本公司稱「分期定額保險金給付期間」為分期定額給付保險金至尚未領取的分期定額保險金及利息給付完畢為止之期間，分期定額保險金每年最低四千美元。

分期定額保險金給付期間內，給付每年應給付金額後，分期定額保險金之餘額將依本公司分期定額保險金利率計算利息。

身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。

以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1)利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。

宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。

保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2)利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。

當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。

因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 可能之最低報酬率預估：此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。

此保單的預