40歲的富小姐投保「國泰人壽祿美利利率變動型美元終身壽險(定期給付型)」，宣告利率為3.5%，繳費6年期，保險金額22.5萬美元，年繳應繳 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADFeb01Fri201900:22【美元６年期繳儲蓄險】 國泰人壽祿美利利率變動型美元終身壽險，報酬率分析【美元６年期繳儲蓄險】 國泰人壽祿美利利率變動型美元終身壽險(定期給付型)，第10年末IRR=2.06% 國泰人壽祿美利利率變動型美元終身壽險為6年期繳利變的美元儲蓄險，無還本型設計，是張以壽險保障和儲蓄為混合型的保單。

  那如何分析壽險保單(重保障輕儲蓄)呢？我們可以先檢視以下兩個指標：  (1)保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

 (2)解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費，即使解約也可拿回當初的本金。

     壽險保障是逐年增加的 購買的保額會隨時間逐年增長，非固定的。

   身故及失能的分期給付 國泰人壽祿美利利率變動型美元終身壽險也是定期給付型，係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期定期保險金給付期間分5、10、15、20、25、30年，按年給付方式給付。

    保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？ 40歲的富小姐投保「國泰人壽祿美利利率變動型美元終身壽險(定期給付型)」，宣告利率為3.5%，繳費6年期，保險金額22.5萬美元，年繳應繳保險費15,525美元，享自動轉帳1%及高保費折減1%，年繳實繳保險費15,215美元。

增值回饋分享金選擇”增購保額”  年度末累計實繳保費(元)(A)壽險保障(C)保障/累積所繳保費=(C/A)115,21517,0781.12230,42934,1941.12345,64451,4461.13460,85868,9261.13576,07386,7281.14691,287230,4372.52791,287232,7422.55891,287235,0692.58991,287237,4202.601091,287239,7942.631191,287242,1922.651291,287244,6142.681391,287247,0602.711491,287249,5302.731591,287252,0262.761691,287254,5462.791791,287257,0912.821891,287259,6622.841991,287262,2592.872091,287264,8822.90表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係由表一可看出，在繳費期間，保障和保費的比例約為1.1x，在第6年末後，約為2.52且逐年增加，這意味１萬元的保費可換得2.52萬元以上的保障。

    解約金和保費比例=>何時保本? 投保範例同上，各年度解約金和保費的比例年度末累計實繳保費(元)(A)解約金(元)(B)解約金=(B)/(A)115,2157,0220.46230,42918,9970.62345,64431,4330.69460,85844,3400.73576,07357,7750.76691,28793,4771.02791,28797,5301.07891,287100,7611.10991,287104,0941.141091,287107,5091.181191,287111,0301.221291,287114,6361.261391,287118,3521.301491,287122,1821.341591,287126,1021.381691,287130,1651.431791,287134,3231.471891,287138,6041.521991,287143,0101.572091,287147,4891.62  由表二可看出，這張保單約要到第6年末，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.18倍，這代表如果6年累積所繳保費為100萬的話，第10年末解約仍可領回118萬元。

  對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。

 [儲蓄險內部報酬率]用定存複利來了解IRR(InternalRateofReturn)年金保險IRR(內部報酬率)計算，實例教學 市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章  另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。