你買的儲蓄險是那一種(增額型、還本型、利率變動型 | 利率變動型增額終身壽險缺點
儲蓄險並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可稱之為儲蓄險，其種類包含了年金保險，終身壽險及養老險。
但嚴格來說，這些儲蓄型 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADMay13Sun201823:44儲蓄險之分類，你買的儲蓄險是那一種(增額型、還本型、利率變動型、養老險)?[儲蓄險之種類]增額型、還本型、利率變動型保險的差異？ 我們一般所稱儲蓄險其實是指儲蓄型保險。
儲蓄險並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可稱之為儲蓄險，其種類包含了年金保險，終身壽險及養老險。
但嚴格來說，這些儲蓄型保險皆屬於＂生死合險＂的範疇。
而生死合險是由生存保險和死亡保險兩者組合而成，生存時，可領生存保險金（還本金）或在選擇一次領回，如發生死亡或全殘，則可領身故或全殘保險金。
為了更加了解生死合險的意義，我們也必須介紹人壽保險的種類，而儲蓄險只是人壽保險的一個種類。
人壽保險依保險給付的時間點不同，可分為死亡保險、生存保險及生死合險，簡單說明如下： (1)死亡保險：限於被保險人身故或全殘時，才會給付保險金的的保險，又分定期及終身保險兩種。
我們常聽到的定期壽險，即屬於定期保險。
(2)生存保險：被保險人於保險期間屆滿仍生存時，保險公司依照契約所約定之金額給付保險金；如果保險期間內死亡，保險公司無給付保險金的責任，如終身壽險中的生存保險金或是養老險的滿期保險金，皆為生存才給付的保險金。
以儲蓄為主的生存保險，也被稱為儲蓄保險，但這個定義對於現今的儲蓄險過於狹義。
(3)生死合險：死亡保險和生存保險結合同時兼具上述生存保險及死亡保險的功能。
被保險人於保險期間內死亡（或全殘）或保險期間期滿仍生存時，保險公司皆會給付不同的保險金。
以保險期間還分二種：非終身：如養老險的保險期間為6年、10或30年。
終身：如ＸＸ還本型終身壽險。
目前儲蓄險除了年金保險外，大多屬於生死合險的範疇，都會有身故保險的保額及保單價值準金兩個主要項目。
但要成為儲蓄險的一個非常重要的要素是『重儲蓄而輕保障』。
身故保險金減去保單價值準備金的差值即為淨危險保額，淨危險保額越高，代表該保單的保險成本越高，越不利於儲蓄。
實際上，很多儲蓄型保單的保單現金價值在繳費期滿後幾年，幾乎是等於身故保險金給付的。
以下面這張6年期繳的儲蓄險保單為例，在繳費期滿後，第8年度末的身故保險金＝年度末解約金（現金價值）＝409,387元。
這張保單第7年度起並無解約費用，所以年度末解約金（現金價值）等於年度末保單價值準備金，所以第8年度末後已無淨危險保額。
以下，我們先說明一些待會會用到的保險名詞 ： （1）預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
（2）宣告利率：係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。
（3）保險金額：指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額，即身故給付金額 （4）保險期間：指保險公司負承保責任之期間 （5）ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和=本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。
ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。
Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
（6）附加費用率：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。
所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。
（7）保單價值準備金：即為未扣險解約費用率前的保單現金價值，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保險人依國人生命表（預估死亡率）所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後，每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”。
（8）浄危險保額：
但嚴格來說，這些儲蓄型 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADMay13Sun201823:44儲蓄險之分類，你買的儲蓄險是那一種(增額型、還本型、利率變動型、養老險)?[儲蓄險之種類]增額型、還本型、利率變動型保險的差異？ 我們一般所稱儲蓄險其實是指儲蓄型保險。
儲蓄險並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可稱之為儲蓄險，其種類包含了年金保險，終身壽險及養老險。
但嚴格來說，這些儲蓄型保險皆屬於＂生死合險＂的範疇。
而生死合險是由生存保險和死亡保險兩者組合而成，生存時，可領生存保險金（還本金）或在選擇一次領回，如發生死亡或全殘，則可領身故或全殘保險金。
為了更加了解生死合險的意義，我們也必須介紹人壽保險的種類，而儲蓄險只是人壽保險的一個種類。
人壽保險依保險給付的時間點不同，可分為死亡保險、生存保險及生死合險，簡單說明如下： (1)死亡保險：限於被保險人身故或全殘時，才會給付保險金的的保險，又分定期及終身保險兩種。
我們常聽到的定期壽險，即屬於定期保險。
(2)生存保險：被保險人於保險期間屆滿仍生存時，保險公司依照契約所約定之金額給付保險金；如果保險期間內死亡，保險公司無給付保險金的責任，如終身壽險中的生存保險金或是養老險的滿期保險金，皆為生存才給付的保險金。
以儲蓄為主的生存保險，也被稱為儲蓄保險，但這個定義對於現今的儲蓄險過於狹義。
(3)生死合險：死亡保險和生存保險結合同時兼具上述生存保險及死亡保險的功能。
被保險人於保險期間內死亡（或全殘）或保險期間期滿仍生存時，保險公司皆會給付不同的保險金。
以保險期間還分二種：非終身：如養老險的保險期間為6年、10或30年。
終身：如ＸＸ還本型終身壽險。
目前儲蓄險除了年金保險外，大多屬於生死合險的範疇，都會有身故保險的保額及保單價值準金兩個主要項目。
但要成為儲蓄險的一個非常重要的要素是『重儲蓄而輕保障』。
身故保險金減去保單價值準備金的差值即為淨危險保額，淨危險保額越高，代表該保單的保險成本越高，越不利於儲蓄。
實際上，很多儲蓄型保單的保單現金價值在繳費期滿後幾年，幾乎是等於身故保險金給付的。
以下面這張6年期繳的儲蓄險保單為例，在繳費期滿後，第8年度末的身故保險金＝年度末解約金（現金價值）＝409,387元。
這張保單第7年度起並無解約費用，所以年度末解約金（現金價值）等於年度末保單價值準備金，所以第8年度末後已無淨危險保額。
以下，我們先說明一些待會會用到的保險名詞 ： （1）預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
（2）宣告利率：係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。
（3）保險金額：指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額，即身故給付金額 （4）保險期間：指保險公司負承保責任之期間 （5）ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和=本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。
ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。
Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
（6）附加費用率：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。
所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。
（7）保單價值準備金：即為未扣險解約費用率前的保單現金價值，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保險人依國人生命表（預估死亡率）所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後，每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”。
（8）浄危險保額：