利變型保單 | 利率變動型壽險
(一)利率變動型年金:於年金遞延期間,依保單約定以保險公司的「宣告利率」計算年金保單價值準備金;並於年金給付開始日時,依保單約定以一次給付或分期給付。
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保戶定期繳納的保費扣除相關費用後,再依保險公司每期公告的「宣告利率」計算出該保單的保單價值準備金。
當宣告利率愈高,保單價值準備金累積也會愈快,適合認為未來是升息趨勢,且利率會遠高於投保當下的保戶。
「宣告利率」:由保險公司定期宣告,依利變保單的可運用資金的投資組合收益,扣除相關費用,並參考當時市場利率水準訂定。
保險公司不負保證最低宣告利率的責任,但不得為負數。
利變型保險較常見的有利率變動型年金及利率變動型壽險。
(一)利率變動型年金:於年金遞延期間,依保單約定以保險公司的「宣告利率」計算年金保單價值準備金;並於年金給付開始日時,依保單約定以一次給付或分期給付。
投保利變年金的保戶,將投入保費扣除附加費用後,便可依投保當月的宣告利率,以日單利年複利的方式,計算當年度的保單帳戶價值。
利率變動型年金保險的投保利益,主要可分年金保單帳戶價值的累積期間,及年金的給付期間。
累積期間內,利變型年金是依宣告利率計算保單帳戶價值。
若被保險人於累積期間內身故,則保險公司會依當時年金保單帳戶價值,返還給身故的受益人,且須依受益人所領取的帳戶價值課稅。
至於年金給付期間收益,則是依年金給付開始日,依當時的年金帳戶價值扣除保單借款及其應付利息後,按當時預定利率及年金生命表計算每期給付年金金額,讓被保險人活到老、領到老。
(二)利率變動型壽險:依保戶繳納之保險費扣除附加費用(含危險保費)後,依保單約定以保險公司的「宣告利率」計算保單價值準備金,於被保險人身故時,依累積之保單價值準備金計算保險金額給付予身故指定受益人。
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