若用更簡單的計算公式呈現，那就是：退休金＝25倍每年退休生活費（或每年 ... 在掌握FIRE族財務自由的秘密後，接下來換你開始執行以下5大FIRE 財務 ...您使用的瀏覽器版本較舊，已不再受支援。

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Money錢雜誌更新於2019年01月29日03:51•發布於2019年01月28日09:38用4%法則執行FIRE加入早退一族行列用11年「存7花3」，搭配投資，換取一輩子財務自由，你願意嗎？鍾先生和太太李雅雯辦到了，而且是夫妻一起財務自由。

其實，他們不是特例，在美國有一群上班族，也正想盡辦法縮短「工作壽命」，拉長「財務自由」時間，享受生命最寶貴的「時間自由」。

這群上班族所掀起的財務自由運動，簡稱FIRE（FinancialIndependenceRetireEarly），他們把財務自由的年齡設定在30歲、40歲，用的方法就是「存7花3」，搭配ETF等穩健投資工具，希望能早早Fire老闆，隨心所欲過自由生活。

30歲、40歲就財務自由真的有可能嗎？20多歲執行FIRE運動，30歲跟太太一起退休，退休後還生了1個小孩的美國理財部落客錢鬍子先生（Mr.MoneyMustache）不客氣地指出，很多人認為「自己不可能提早財務自由」那是因為犯了以下2大退休迷思：迷思1X存到3千萬才能退休 O用4%法則推算自由資金一般人都以為要存到3千萬、5千萬元才能退休。

但錢鬍子先生利用4%法則精算後，發現「財務自由」所需的退休存款，遠比想像的還要少。

所謂4%法則，又稱為「安全提領率」，也就是每年提領4%退休金當生活費。

若用更簡單的計算公式呈現，那就是：退休金＝25倍每年退休生活費（或每年生活費÷4%）。

以錢鬍子先生一家3口為例，1年生活費是2萬4千美元（約台幣74.4萬），他用4%法則算出夫妻兩人只要一起存到60萬美元（2.4萬美元÷4%，約台幣1860萬元）即可實現目標。

算出具體數字後，錢鬍子把注意力放在降低花費、提高資產淨值，並把錢投入ETF指數基金，當指數基金每年創造的被動收入大於（或等於）2萬4千美元這個魔術數字時，夫妻倆就能安心退休了。

「如果你把錢花掉，錢就永遠不見了；如果把錢拿來投資，它會永遠為你服務。

」錢鬍子先生在20幾歲就看穿金錢遊戲規則，這也是為什麼他可以在30歲時就退休，並有自信靠投資滾出一輩子自由資金，就算活到100歲也不怕。

迷思2X工作到65歲才能退休O幾歲退休由支出決定「何時退休不是看工作多久，也不是看年齡，而是由你的支出決定。

」錢鬍子先生說。

從4%法則退休金公式可以看出一個關鍵，那就是退休金多寡取決於你需要花多少錢才能生活，跟年齡沒有關係。

也就是說，如果你可以學著控制物欲，用更少的錢過更便宜的快樂生活，就有可能提早退休，省下20年、甚至30年的通勤時間。

所以錢鬍子先生厭惡過度消費，堅持理性生活，並尊重每個10元，因為每一個10元都是提早退休城堡上關鍵的一塊磚。

33歲就退休的曾琬鈴（Winnie）與錢鬍子先生的看法不謀而合，她在《不上班也有錢》一書中，用一張表格，清楚說明只要降低支出，就可以縮短工作時間，更有效率的存到財務自由資金。

例如年薪60萬元，每年花9成，也就是54萬元，存6萬元，那麼用4%法則推算，要存的退休本金為1,350萬元。

假設存下的6萬元拿去投資，每年報酬率5%，那麼需要50年才能存到退休金。

但如果省一點花，每年支出從9成降為5成，也就是30萬元，那麼只要存750萬元就能退休。

若同樣每年創造5%投資報酬率，那麼只要花16年就可以達到財務自由的退休門檻，整整少工作34年！ 執行FIRE5步驟成為早退一族從以上例子可以清楚看到支出比例對退休金的影響，遠大於投資報酬率！換句話說，支出越低，存款越多，可投資本金越大，只要3%～5%報酬率，就可以比別人更快實現財務自由。

「這是非常簡單易懂的概念，但很多人卻把提早退休的重點，放在如何快速致富的投資方法上，這是本末倒置。

」Winnie惋惜地說。

在釐清「支出vs退休」關係後，為了提早財務自由，Winnie和先生很努力地把每年生活費控制在年薪3成以內，把7成收入拿來投資ETF，創造被動收入，這樣的動作重複做10幾年後，她和先生年僅30幾歲，就換到了60年的自由人生，而他們的同事還困在辦公室裡繼續和卡債、房貸、車貸奮戰，在工作中消耗青春。
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