不要貪保費打7折，小心這3大陷阱！ | 小額終老保險比較
但小額終老保單，除附加傷害保險保額最高2萬外，卻不能增加其他附約，形同一張無法彰顯更多效益的寂寞主約。
除非你已有完整保障，只是想 ...華人精英論壇|城市學|健康遠見|Googlenews|電子報|FACEBOOK|註冊|登入為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。
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我了解關閉首頁金融理財保險規劃不要貪保費打7折，小心這3大陷阱！不要貪保費打7折，小心這3大陷阱！小額終老保單發燒熱賣，愈老愈不划算文/王妍文 攝影/蘇義傑、陳之俊2017-11-28瀏覽數85,550+分享分享複製連結市場上熱銷的小額終老保單適合你嗎？在政策性主導下，屬於終身壽險性質、最高保額30萬的小額終老保單，因體檢條件寬鬆，加上保費比一般終身壽險便宜2～3成、每人限買一張的稀缺誘惑下，推出後詢問人氣熱絡。
根據保險局統計，自2017年2月開賣至9月底，小額終老保單熱銷逾29.1萬件、保費收入逾33億元。
但熱銷背後，你真正搞懂小額終老保單了嗎？在小額終老保單「只要用7折價就能買到相同保額」的話術下，有3個業務員沒告訴你的眉角，不能不知道：眉角一：不能附加保費相對便宜的附約一般終身壽險主約，大多能附加定期險、意外險、健康險等附約，尤其是實支實付醫療險副約，具備保費低、保障高的優點，被稱為「保險中的保險」，可用來補足部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥等健保不給付的自費醫療費用。
但小額終老保單，除附加傷害保險保額最高2萬外，卻不能增加其他附約，形同一張無法彰顯更多效益的寂寞主約。
除非你已有完整保障，只是想增加一點壽險保額，就能考慮這張保單。
眉角二：60歲以上投保，不太划算小額終老保單標榜最高投保年齡84歲而大受長輩青睞，尤其55歲以上民眾，投保件數達11.54萬件，占比近4成，可見「高齡也能保」頗受歡迎。
不過，若以保費總額來看，20年期、30萬保額的男性投保，45歲男每年繳1萬230元，總保費20.46萬元；55歲男年繳1萬2780元，總保費25.56萬元，如果60歲才投保，年繳1萬4460元，總保費28.92萬元，若加計利息，保費幾乎等同30萬保額。
除非年輕時投保，像30歲男，年繳7445元，保費約14萬8900元，即能獲得30萬的保障；不過，除非發生意外或生病死亡，以目前可活到80歲以上計算，50年後即使獲得理賠，30萬經通膨稀釋購買力，屆時是否足夠喪葬所需，也是需要思考。
即使用投報率來看，小額終老保單也不見得划算。
以「IRR內部報酬率」試算，30歲男性，享有1%保費折扣，7年內解約為負報酬，10年的IRR為0.75%，比定存還低；15年的IRR為1.23%，勉強追上定存水準。
眉角三：投保後，前3年為空窗期一般的終生壽險保單，當保險公司核保、繳交第一期保費後，保險效期會追朔到要保書上的要保日期，萬一因病或意外過世，都可以理賠，即便是自殺事件，契約成立2年以上，也會理賠。
但小額終老保單的前三年幾乎沒有保障，如不幸發生事故，只能拿到應繳保費的1.025倍，形成投保空窗期。
小額終老保單主打人人買得起、老齡有保障，但對手頭較緊的青壯年來說，保費較低、保障較高的定期險更合適；對長者來說，除非在投保後第4年、與未繳完保費期間內死亡，否則30萬保額未必比定存儲蓄划算。
買保單就跟找另一半一樣，再便宜、漂亮，下手前都要仔細想想，到底適不適合你！三大趨勢一次看懂保險科技InsurTech金融科技讓保險更有溫度一天繳不到2元，急難時「微型保險」給你救命錢數位專題▍數位專題「萬七」行情震盪，尋找台股「護國群山」！台股在2021年4月15日衝破1萬7000點，創下了前所未來的「萬七行情」時，眾所企盼的，除了希冀護國神山（台積電抑或半導體）能持續發威，更進一步找尋一座座趁台灣大勢而起的「新護國神山群」。
到底分享分享複製連結健康醫療金融職場生涯熱門文章1大立光傳確診，科技大廠動起來！鴻海、台積電分流上班2如何找到支持遠距工作的公司？別侷限傳統人力銀行，三方向自己來！3我確診了or接觸到確診者，該怎麼辦？一次搞懂十大守則4自主封城！台北上演「空城計」，防疫態度值得嘉許5本土病例＋206！遍布8縣市：新北市97例、台北市89例最新活動熱門快訊超前部署「全英語教學十年計畫」體驗經濟!亞果遊艇引領產業創新創業就贏得信任小微企業倫理長數位專輯當月期刊2021年5月號【遠見專訪】主委出書了！「股癌」謝孟恭：想
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但熱銷背後，你真正搞懂小額終老保單了嗎？在小額終老保單「只要用7折價就能買到相同保額」的話術下，有3個業務員沒告訴你的眉角，不能不知道：眉角一：不能附加保費相對便宜的附約一般終身壽險主約，大多能附加定期險、意外險、健康險等附約，尤其是實支實付醫療險副約，具備保費低、保障高的優點，被稱為「保險中的保險」，可用來補足部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥等健保不給付的自費醫療費用。
但小額終老保單，除附加傷害保險保額最高2萬外，卻不能增加其他附約，形同一張無法彰顯更多效益的寂寞主約。
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不過，若以保費總額來看，20年期、30萬保額的男性投保，45歲男每年繳1萬230元，總保費20.46萬元；55歲男年繳1萬2780元，總保費25.56萬元，如果60歲才投保，年繳1萬4460元，總保費28.92萬元，若加計利息，保費幾乎等同30萬保額。
除非年輕時投保，像30歲男，年繳7445元，保費約14萬8900元，即能獲得30萬的保障；不過，除非發生意外或生病死亡，以目前可活到80歲以上計算，50年後即使獲得理賠，30萬經通膨稀釋購買力，屆時是否足夠喪葬所需，也是需要思考。
即使用投報率來看，小額終老保單也不見得划算。
以「IRR內部報酬率」試算，30歲男性，享有1%保費折扣，7年內解約為負報酬，10年的IRR為0.75%，比定存還低；15年的IRR為1.23%，勉強追上定存水準。
眉角三：投保後，前3年為空窗期一般的終生壽險保單，當保險公司核保、繳交第一期保費後，保險效期會追朔到要保書上的要保日期，萬一因病或意外過世，都可以理賠，即便是自殺事件，契約成立2年以上，也會理賠。
但小額終老保單的前三年幾乎沒有保障，如不幸發生事故，只能拿到應繳保費的1.025倍，形成投保空窗期。
小額終老保單主打人人買得起、老齡有保障，但對手頭較緊的青壯年來說，保費較低、保障較高的定期險更合適；對長者來說，除非在投保後第4年、與未繳完保費期間內死亡，否則30萬保額未必比定存儲蓄划算。
買保單就跟找另一半一樣，再便宜、漂亮，下手前都要仔細想想，到底適不適合你！三大趨勢一次看懂保險科技InsurTech金融科技讓保險更有溫度一天繳不到2元，急難時「微型保險」給你救命錢數位專題▍數位專題「萬七」行情震盪，尋找台股「護國群山」！台股在2021年4月15日衝破1萬7000點，創下了前所未來的「萬七行情」時，眾所企盼的，除了希冀護國神山（台積電抑或半導體）能持續發威，更進一步找尋一座座趁台灣大勢而起的「新護國神山群」。
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