一位漫步者的告白跳到主文對於投資與生涯規劃，我一向誠實以對信與不信這是你的自由若你認為這兒是引領的燈塔、解惑的智庫歡迎光臨~~~部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片Aug28Sun201600:36國泰人壽新呵護久久-殘廢照護終身保險兩位父母為了辛勤工作的子女找尋一個可以防杜失能風險的金融商品，也希望藉由我的專業分析該商品的可靠度與適切性。

其實這一類商品我當初剛回國就有接觸，沒想到現在反成主流！就讓我以個人觀點帶領讀者們一探究竟。

一、參考依據：https://www.cathaylife.com.tw/…/fileUplo…/product/IG1_DM.pdf⋯⋯二、範例顯示：三、產品運作方式概述：(一)給付項目(二)理賠給付試算(以投保年齡0歲與30歲為例)四、效益研析：(一)0歲投保，6歲發生失能情事：總繳保費4萬5,024元，身故合計領取保險金1,240萬696元，推算年化報酬率100.6%。

(二)30歲投保，55歲發生失能情事：總繳保費36萬3,520元，身故合計收取保險金677萬3,232元，推算年化報酬率11.4%。

(三)如無發生符合請領保險金之失能情事，0歲投保者身故僅可領取16萬696元，推算年化報酬率0.12%；30歲投保者身故僅可取回38萬9,232元，推算年化報酬率0.14%。

五、結論：(一)長照險設立宗旨在於防範失能風險，若以投資報酬率論斷，將會出現兩極化的結果。

簡言之，一旦符合失能條件，可享受的資源將遠超過原投保金額；反之，人身平安者就必須接受極低的投資報酬率(約為定存利率的10%)，目的在於分散其他投保人的人身風險，而非由保險公司獨力承擔。

(二)天有不測風雲，人有旦夕禍福。

儘管如此，我們依舊可以從家族病史、工作性質或生活習性等來研判個人失能的可能性與對家庭經歷的影響程度，再來決定是否參與及投保額度。

(三)不應該把所有資源投入在防範風險上，原則上以收入40%為上限，超過將影響個人生活品質與家庭未來規劃。

此外，投保人亦應評估個人失業風險對保險效力維繫的影響程度，畢竟許多公司與個人條件並無法保證續任20年，再加上豁免條款不包含失業條件，且人生還有置產與養(教)育等需投入對等資金，因此投保人不可過於樂觀與悲觀，謹慎使用有限資源，發揮最大效益。

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