健康險停效再復效，權益停看聽 Goodins 好險在這裡 | 保險復效等待期
好險在這裡保險話題健康險停效再復效，權益停看聽瀏覽數：10761Photo：123RF從107年4月9日起，所有保險公司依金管會通令，取消癌症險、重大疾病險復效等待期的約定。
什麼是復效等待期？對保戶的權益有何影響？ 主管機關本允許保險公司約定健康險提供尚未發生、以後可能發生的疾病與傷害的保障，但疾病常常是漸進、累積性發生，為避免保戶和保險公司都在不知情狀況下，無法確實計算風險和保險費率，於是主管機關之前允許保險公司在設計保險商品時，可約定等待期，如疾病30天，重大疾病60天，癌症90天。
在等待期間內發生的疾病、重大疾病、癌症，不在保障範圍。
兩種等待期必先知過去，等待期共有兩種，第一種是投保生效日起持續30日(或60日、90日)有效期間，簡稱「生效日起等待期」。
第二種是復效日起持續30日(或60日、90日)有效期間，簡稱「復效日起等待期」。
99年9月1日金管會修改法令，除了癌症險、重大疾病險之外的其他健康保險(如住院醫療險、長照險、失能扶助險)，「生效日起等待期」最長30天，不得再約定「復效日起等待期」。
107年4月9日，金管會進一步禁止癌症險、重大疾病險再約定「復效日起等待期」。
保單停效三狀況，停效便無保障保單需要按契約約定繳費期間內繳費，過了繳費期間，保險公司不能用訴訟方式催討，必需以送達方式催告保戶，超過寬限期間仍未繳費，保單便會停效。
另有一種是因為保單借款或有過墊繳保費未清還本息，當保單價值準備金不足以再墊繳保費時，經催告送達，超過期限，保單會停效。
但借款本息只要超過保單價值準備金，保險公司書面通知要保人30日內清償，逾期沒有清償，保單即停效。
健康保險停效期間所發生的保險事故，如住院醫療、手術、失能等，不會受到保障，所以保戶要注意自己保單有沒有發生停效。
什麼叫「復效日起等待期」保單停效要趕快辦理復效，保險法第116條就規定保戶停效在半年之內，申請復效時，保險公司無條件得接受，在保戶繳清保費等費用後，翌日上午零時起復效。
停效超過半年，保險公司可要求保戶告知所詢問的健康事項，甚至要求體檢，除非體況的危險程度有重大變更，已達拒保外，保險公司不得拒絕復效。
但如果停效超過二年，或雖在二年內，但保險期間已屆滿，不能復效。
保戶想再有健康保險，唯一一途即重新投保。
過去復效日起有等待期約定時，在等待期間不幸發生癌症、重大疾病，復效等於不生保障作用，時有保戶認權益受損，提出評議申請或訴訟方式為自己伸張。
復效等待期被視為違反保險法規定過去有保戶經由訴訟勝訴，或申請評議成功。
評議中心就曾直指金管會在「人身保險商品審查應注意事項」，允許保險公司於癌症險、重大疾病險約定「復效日起等待期」，「與保險法第116條第3項規定6個月內無條件復效之立法精神顯有矛盾。
」評議中心認為，保險法第116條是為保護保戶權益而設，保戶復效是「恢復」原有的保險契約，而且復效沒有對保險公司造成額外負擔，保戶也要繳足應繳費用，保險公司當然得回復到投保時所評估過的承保狀態，第116條沒有給保險公司權利去調整原有契約內容。
舊保戶保單權益可以比照嗎？目前各保險公司全面更新保險契約條款，刪除復校等待期約定，從107年4月9日起到更新保險契約上架，期間銷售舊約定保險契約，保險公司以批註方式，讓保戶得以適用更新後的契約約定。
但107年4月8日前的投保的保單，似無適用新規空間。
金管會是在95年9月1日修改法令允許保險契約約定「復效日起等待期」，但保險法第116條是在民國96年7月18日立法修正通過實施，因此，至少在96年7月18日到107年4月8日間，所投保的保險契約約定「復效日起等待期」，有牴觸保險法第116條的問題。
保戶如因此受有損害向評議中心申請評議，有評議委員已公開表示，「舊保單裡頭有復效等待期的，也是無效的條款，來申請評議，機會很大的」。
那些類型保單都要適用新規約定癌症險、重大疾病險復效日起等待期，不限於「癌症險」、「重大疾病險」名稱的保險商品。
茲舉例如下：◎癌症險、重大疾病險、重大傷病險(含癌症項目給付)◎住院醫療險(含有重大疾病給付項目)、(含有被保險人重大疾病豁免保費項目)◎豁免保費保險(約定重大疾病豁免保費)但不管如何，保險一經停效，停效期間所發生的疾病、傷害及因此所致的失能，不受保障，保戶為自己權益著想，還是經常留意繳費、墊繳、借款等情形，才是上上之策。
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什麼是復效等待期？對保戶的權益有何影響？ 主管機關本允許保險公司約定健康險提供尚未發生、以後可能發生的疾病與傷害的保障，但疾病常常是漸進、累積性發生，為避免保戶和保險公司都在不知情狀況下，無法確實計算風險和保險費率，於是主管機關之前允許保險公司在設計保險商品時，可約定等待期，如疾病30天，重大疾病60天，癌症90天。
在等待期間內發生的疾病、重大疾病、癌症，不在保障範圍。
兩種等待期必先知過去，等待期共有兩種，第一種是投保生效日起持續30日(或60日、90日)有效期間，簡稱「生效日起等待期」。
第二種是復效日起持續30日(或60日、90日)有效期間，簡稱「復效日起等待期」。
99年9月1日金管會修改法令，除了癌症險、重大疾病險之外的其他健康保險(如住院醫療險、長照險、失能扶助險)，「生效日起等待期」最長30天，不得再約定「復效日起等待期」。
107年4月9日，金管會進一步禁止癌症險、重大疾病險再約定「復效日起等待期」。
保單停效三狀況，停效便無保障保單需要按契約約定繳費期間內繳費，過了繳費期間，保險公司不能用訴訟方式催討，必需以送達方式催告保戶，超過寬限期間仍未繳費，保單便會停效。
另有一種是因為保單借款或有過墊繳保費未清還本息，當保單價值準備金不足以再墊繳保費時，經催告送達，超過期限，保單會停效。
但借款本息只要超過保單價值準備金，保險公司書面通知要保人30日內清償，逾期沒有清償，保單即停效。
健康保險停效期間所發生的保險事故，如住院醫療、手術、失能等，不會受到保障，所以保戶要注意自己保單有沒有發生停效。
什麼叫「復效日起等待期」保單停效要趕快辦理復效，保險法第116條就規定保戶停效在半年之內，申請復效時，保險公司無條件得接受，在保戶繳清保費等費用後，翌日上午零時起復效。
停效超過半年，保險公司可要求保戶告知所詢問的健康事項，甚至要求體檢，除非體況的危險程度有重大變更，已達拒保外，保險公司不得拒絕復效。
但如果停效超過二年，或雖在二年內，但保險期間已屆滿，不能復效。
保戶想再有健康保險，唯一一途即重新投保。
過去復效日起有等待期約定時，在等待期間不幸發生癌症、重大疾病，復效等於不生保障作用，時有保戶認權益受損，提出評議申請或訴訟方式為自己伸張。
復效等待期被視為違反保險法規定過去有保戶經由訴訟勝訴，或申請評議成功。
評議中心就曾直指金管會在「人身保險商品審查應注意事項」，允許保險公司於癌症險、重大疾病險約定「復效日起等待期」，「與保險法第116條第3項規定6個月內無條件復效之立法精神顯有矛盾。
」評議中心認為，保險法第116條是為保護保戶權益而設，保戶復效是「恢復」原有的保險契約，而且復效沒有對保險公司造成額外負擔，保戶也要繳足應繳費用，保險公司當然得回復到投保時所評估過的承保狀態，第116條沒有給保險公司權利去調整原有契約內容。
舊保戶保單權益可以比照嗎？目前各保險公司全面更新保險契約條款，刪除復校等待期約定，從107年4月9日起到更新保險契約上架，期間銷售舊約定保險契約，保險公司以批註方式，讓保戶得以適用更新後的契約約定。
但107年4月8日前的投保的保單，似無適用新規空間。
金管會是在95年9月1日修改法令允許保險契約約定「復效日起等待期」，但保險法第116條是在民國96年7月18日立法修正通過實施，因此，至少在96年7月18日到107年4月8日間，所投保的保險契約約定「復效日起等待期」，有牴觸保險法第116條的問題。
保戶如因此受有損害向評議中心申請評議，有評議委員已公開表示，「舊保單裡頭有復效等待期的，也是無效的條款，來申請評議，機會很大的」。
那些類型保單都要適用新規約定癌症險、重大疾病險復效日起等待期，不限於「癌症險」、「重大疾病險」名稱的保險商品。
茲舉例如下：◎癌症險、重大疾病險、重大傷病險(含癌症項目給付)◎住院醫療險(含有重大疾病給付項目)、(含有被保險人重大疾病豁免保費項目)◎豁免保費保險(約定重大疾病豁免保費)但不管如何，保險一經停效，停效期間所發生的疾病、傷害及因此所致的失能，不受保障，保戶為自己權益著想，還是經常留意繳費、墊繳、借款等情形，才是上上之策。
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