(這邊指的是壽險, 不是住宅火險地震險的產險喔!) 房貸型保險的出發點很好,擁有一間屬於房子是大部分家庭期待與努力的夢想! 但是 ...傑克神奇事件簿每一次分享心情，每一次嘗試，都渴望觸發不可思議神奇事件！把握現在，活在當下！日誌相簿影音好友名片201412091842繳保費卻不能當要保人,受益人還不能改------怪異的保單,你買了嗎?!(教你怎樣看房貸保險!)?理財錢滾錢就   有一種保險，繳保費卻不能當要保人!不能自己決定保單受益人是誰!?不想保了也不行!不能辦保單貸款!萬一掛了,自己老婆小孩拿不到保險金!這樣的保險你會買嗎?!   還真的有這樣的保單,還是金管會核准的保單!還真的有很多人買呢!   這就是房貸型保險!(這邊指的是壽險,不是住宅火險地震險的產險喔!)   房貸型保險的出發點很好,擁有一間屬於房子是大部分家庭期待與努力的夢想!但是大部分人無法先存到錢再買房子,於是貸款就成了現代人購屋的重要手段!有了房子,也多了負債!對身為家庭裡重要的收入來源的夫或妻來說,透過保險來避免萬一發生事故無力償還房貸的風險,是負責任且合理的理財規劃! 一個好的理財需求,卻冒出了一個很怪的解決方案!問題來自於買賣方的資訊不對等與主管機關的監理怠惰!民國102年以前的房貸保險規定:要保人一定要是放款的銀行,被保險人是借款人,受益人一定是銀行!這樣的規定合法嗎?!保險法第三條規定:所謂要保人須對保險標的有保險利益,且負有交付保險費的義務!保險法第十六條規定:要保人對債務人的生命或身體有保險利益!所以銀行(債權人)以要保人身分以房貸客戶(債務人)為被保險人來買保單是合法的!但是問題來了:   問題一:要保人負有繳付保險費的義務,那房貸型保險保費應該是銀行(要保人)要繳啊!怎麼變成貸款戶(被保險人)要繳?!還要借錢來繳?(實務運作是銀行將房貸型保險的躉繳保費以借款方式併入房貸借款總額中,等於是借錢繳保費,分期還你還要收利息!)   房貸戶(被保險人)無償為銀行(銀行)繳付保險費,不就是民法第406條規定的贈與嗎?!我跟你借錢來送給你,還要付利息給你?!這這這................. !!    衍生的疑問1:那房貸戶要不要向稅捐處申報贈與啊?!銀行受領贈與有列收入嗎?國稅局在哪?!   衍生的疑問2:依保險法規定,保險金受益人必須是自然人或法人,受領保險金與清償房貸是兩個法律行為!萬一房貸戶不幸身故,銀行一領取該保險金即成為銀行資產,銀行領到身故保險金是不是應該列其他收入?,如果再來清償貸款戶繼承人的負債,這是不是另一次贈與行為?銀行是否應繳贈與稅?!   問題二, 到底房貸型保單是誰的需求？為誰而保？房貸戶知道自己買了啥？（應該說被保了啥?）   從銀行的做法來看,銀行鼓吹貸款戶買房貸型保險,身故保險金第一順位受益人限定為銀行,當萬一借款人身故時,身故保險金第一順位優先抵充房貸餘額,等於是在幫銀行買的保險,為銀行降低了房貸呆帳的風險!對貸款戶家屬而言,家中失去經濟支柱,得到的卻是不動產,想要現金生活費用卻還要再申請貸款,銀行是否核貸還是另一回事!    我問過一位當初貸款時買了房貸型保險的朋友,為何願意投保?!她說:銀行放款人員跟她說:多了貸款就多了責任,不要讓貸款變成家人未來的負擔!而且投保了可以爭取到比較好的貸款利率!保費也不用另外拿錢出來,可以分20年跟著房貸一起繳就好了!既然不用多拿錢出來就可以有保障,而且還可以爭取到比較優惠的利率,對家人也有保障,就保了!   問她:知道要保人是銀行嗎?!知道受益人不能改嗎?!知道買保險跟爭取貸款利率沒有關係嗎?!知道知道除非清償房貸否則不能解約嗎?知道這樣等於是借錢買保險嗎?!答案都是:不知道!   這就是我說的"資訊不對稱"!對於銷售端而言,既然是保險,為何不需詳盡說明責任?!不要回答我說:有跟要保人(銀行)說啊!(負責房貸的是銀行放款部,負責賣保險的是保險代理人,不同公司,只是都在同一個分行的不同角落!)    購買端的貸款戶也誤把房貸保險當成跟住宅火險地震險一樣的東西,以為既然是辦房貸的必要手續,好像也沒啥好質疑的,萬一搞得人家不貸給你怎辦!?直到某天翻到保單突然發現怪怪的,好像已經來不及了!   終於金管會發現不對了,在101年11月底發了個函給銀行公會,要求該險種的要保人不得為銀行!且不得以投保當作房貸搭售或話術勸誘!(參考本文下方金管會函)結果竟引來銀行的反對,認為會影響房貸型保險的推廣!!(果然是銷售導向,在意的是賣不出去而不是賣錯了!)那現在的房貸型保險已經沒問題了嗎!? NO有了金管會的要求,現在的房貸型保險當然不會也不可以再用銀行當要保人!但是有些銀行在搭配的房貸保險請房貸戶(要保人)在投保時指定受益人為銀行,且需一併簽立受益人指定批註申請書,限定不得變更受益人!