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但「自行評估風險需求」這件事，看似簡單卻處處有迷思。

許多學術研究發現，人們的理財或投資行為看似理性，往往卻充滿矛盾與不合理。

例如，研究發現多數人投資股票，在股票持續上漲時，只要漲一小段就會忍不住停利出場，但是當股票持續下跌時，卻不會停損出場。

「停利不停損」的投資行為，恰好可以呈現人性矛盾的一面。

買保險也有類似的狀況。

一般人在購買保險前，要評估風險高低時，常會有「風險認知迷思」。

這個迷思通常導因於「主觀風險」與「客觀風險」的認知差距。

所謂「客觀風險」指的是損失事故真實的發生機率，例如高速公路局會統計，一年在國道死傷人數超過1,800人，將其換算成國道重大事故發生機率，這個機率就是用路人必須面對的客觀風險。

「主觀風險」則是個人主觀認為的發生機率，例如有人認為自己駕車技術高超，因此在高速公路出事的機率幾乎是零。

此時「主觀風險」認知明顯低於真實的「客觀風險」認知。

在這種情況下，就會對風險「過度樂觀」，表現在保險購買行為上，容易產生「該買而未買」的情況，導致「保險不足」。

再舉一個例子，大家出國旅遊，會發現在機場大廳有許多保險公司的銷售櫃台，而且生意不錯。

因為許多人一想到要搭飛機，而且飛翔在數萬公尺的高空，就會主觀認為搭飛機的風險很高。

實際上根據民航局資料，大概每1,000萬飛行小時才會有1次失事機率，飛機出事的實際機率（客觀風險）其實遠低於在高速公路開車的風險，即使如此，許多人還是會在搭飛機前買旅行平安險，卻不會因為要開車上高速公路去買保險。

相反的，「主觀風險」認知一旦超過「客觀風險」，會對風險抱持「過度悲觀」，表現在保險購買行為上，就會產生「過度購買」。

對保險公司來說，他們很歡迎客戶「過度悲觀」，因為保險的消費往往是建立在對未來的恐懼感上。

當客戶愈恐懼某件事會發生，就會愈有動機去購買保險。

因此當有飛機失事新聞出現，海外旅行平安保險就會賣得特別好，當政府每年公布癌症為死亡首要原因時，癌症保單就賣得特別好。

消費者過度悲觀而多買保險，只是多花點錢而已，相對問題較小。

但是，如果消費者對實際風險若過度樂觀，就會產生風險保障缺口，一旦風險真的發生，問題就嚴重了！因此，要當一個聰明的消費者，必須將有限資源，置放在最有效率的地方。

保險要買得不多也不少，剛剛好最好。

在購買保險行為上，必須盡量克服風險認知迷思，將自己的「主觀風險」與「客觀風險」認知調整到一致，才能做出正確決策。

（[email protected]）小檔案＿彭金隆學歷：國立政治大學企業管理博士經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事«1»@訂閱電子報您可能有興趣的文章報稅季必看》減稅囉！今年報稅一定要知道的理財達人實測！一張表看懂哪一家AI投資平行動支付懶人包》精選6大QA一次懂：這樣理財達人試用報告》10款最適合小資族的理該辦哪張卡才好？2019年熱門信用卡消費達人教你用Excel自動計算本利和：小資訂閱週二電子報訂閱活動快訊熱門文章排行區嚴峻疫情下的台股能不能買？高盛最新報告：台股獲利強於預期、210年回測》台股中有誰能打敗0050，結果只有「這2檔」！存千萬後靠定存能安心退休嗎？　答案是：要繼續投資！銅板價存股》想存低價好股只能選金融股？