案例1：騎機車的孟廷，不慎車禍意外傷及眼睛. 經6個月治療後，一眼失明，另一眼視力減退，依照「失能程度與保險金給付表」的判讀 ...首頁必看!保險新知保險小知識如何認定失能等級？失能等級怎麼看？如何認定失能等級？失能等級怎麼看？買了失能險，有理賠需求時，該如何認定失能程度？是看失能等級表嗎？失能險理賠的依據又是什麼？失能險的認定，無論意外或疾病所引起，須符合保單條款約定之失能程度。

什麼是失能程度？什麼又是失能理賠？依據的都是「失能等級表」，會詳細列出身體各個部位失能狀況，再依照保單條款中所列的「失能程度與保險金給付表（註1）」為理賠判斷標準。

目錄失能等級表怎麼看？失能等級怎麼理賠？失能險有可能無法理賠？為什麼？失能等級表怎麼看？需先瞭解失能等級表有分舊制與新制：舊制失能等級表是指民國95年10月1日之前所制定，給付依據有6個等級，細分成28個項目，又稱6級28項。

之後的失能等級表屬於新制等級表，給付已有11個等級，細分成80個項目，又稱11級80項。

因舊制與新制級別、項目不同，失能程度及理賠依據也會不太一樣。

如何看懂失能等級表：失能等級表詳載理賠依據，是將全身分為9大部位，項目分別是1神經、2眼、3耳、4鼻、5口、6胸腹部臟器、7軀幹、8上肢、9下肢，會有「障害」或「缺損」的狀態區分（有註解、相次說明），每一個部位、相次，都有失能程度、失能等級、給付比例說明，可以失能等級表之依據申請理賠。

失能等級共有11級：失能等級是依照不同部位評估不同失能的標準，依照新制，計有11級，不同等級，給付倍數會不同。

若失能等級為1，給付倍數為100%；失能等級為2，給付倍數為90%，；最末一級是11級，給付倍數為5%（見表）。

失能等級給付倍數表失能等級給付倍數1100%290%380%470%560%650%740%830%920%1010%115%失能等級怎麼理賠？無論因意外或疾病發生失能，該如何判讀有沒有符合失能給付？失能等級是屬於第幾級？以眼部的視力障害案例做說明，因失能等級不同，理賠也會不同。

案例1：騎機車的孟廷，不慎車禍意外傷及眼睛經6個月治療後，一眼失明，另一眼視力減退，依照「失能程度與保險金給付表」的判讀，失能程度符合「一目失明，他目視力減退至0.06以下者」，失能等級為「4」，可以申請理賠，但是否可以獲得理賠，仍需經保險公司理賠認定。

案例2：經常出差的張經理，突然眼中風張經理有一天突然左眼覺得看不見，經急救後，診斷為視網膜動脈阻塞（俗稱眼中風），視力已退化至0.06，但依照下表「失能程度與保險金給付表」的判讀，因只有左眼視力減退至0.06，右眼視力0.08，不符合理賠條件，不能申請理賠。

失能等級（分11項80級），以項目「2眼」的「視力障害」為例項目相次失能程度失能等級給付比例2眼視力障害2-1-1雙目均失明者。

1100%2-1-2雙目視力減退至0.06以下者。

560%2-1-3雙目視力減退至0.1以下者。

740%2-1-4一目失明，他目視力減退至0.06以下者。

470%2-1-5一目失明，他目視力減退至0.1以下者。

650%2-1-6一目失明者。

740%失能險有可能無法理賠？為什麼？失能險最常人誤會之處在於以為失去工作能力，或是日常生活需有人照顧時，就可以獲得理賠，事實並非如此，常見無法理賠的情形如下。

1.不符合永久失能狀態曾有新聞播出有一名罹患帕金森氏症的失能險保戶，家屬出具巴氏量表，主張他日常生活全部需要他人扶助，請求保險公司理賠100萬元，經保險公司調查，當時身體狀況並沒有符合完全失能程度的要件，透過金融評議中心評議後，認為可以獨立操作輪椅行進50公尺以上，大小便也沒有達到失能，進食部分可以在他人協助下自行完成，認定保險公司不需理賠（註2）。

2.不符合失能等級表中的定義失能等級表對於失能狀態有清楚定義，以失能狀態為例。

失能狀態是要經過6個月治療，無法復原才能判定為失能狀態，並給付保險金，小於6個月治療期，不符合失能定義。

除非失能狀態經醫生判定是永久失能、沒有復原的可能，申請理賠後，就能獲得理賠。

曾經有位保戶罹患癌症，3個月後經醫生建議請看護全天候照顧，家屬認為符合失能定義，申請失能理賠，未料保險公司以保單條款「要經過6個月治療為判定原則」的理由拒賠（註3）。

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