定期保險跟終身保險有相當大的不同。

以定期壽險來說，壽險指的是去世就理賠的一種保單，而定期壽險的保費就是以投保那一年的年齡、在過去 ...商周會員登入×啟動成功關鍵，隨時掌握商周.com最新資訊提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動接收通知下次再說已加入收藏已取消收藏焦點焦點首頁時事分析封面故事今日最新大家都在看國際國際首頁全球話題趨勢中國財經財經首頁產業動態商業趨勢焦點人物投資理財地產風雲新冠肺炎追蹤相關網站商周財富網管理管理首頁創新策略數位轉型行銷密技領導馭人關鍵100天CEO作戰室職場職場首頁職場修練創業心法心靈成長英文學習教育趨勢共好ESGESG專區生活首頁中場幸福學養生保健時尚藝文美食旅遊相關網站良醫健康網alive專題名家專欄特別企劃影音音頻商周知識庫商周封面兩岸國際人物報導職場管理商周STUDIO商周Store商周CEO學院CEO領導學程魅力領導學金惟純活學工作坊職場學青少年駐足思考表達圓桌趨勢論壇線上好好學服務會員中心訂閱商周客服中心常見問題活動總覽加入我們序號兌換追蹤商周下載App抽好禮訂閱電子報現正閱讀終身險、定期險終極PK》如果你知道「這個原因」，就不會再買終身險了畫重點段落筆記新增筆記「請稍等」英文別直接中翻英說pleasewaitaminute！一次掌握，常用的電話對談英文0/500不公開分類公開分類儲存商周財經投資理財財經|投資理財終身險、定期險終極PK》如果你知道「這個原因」，就不會再買終身險了拳擊圖片來源：dreamstime撰文者：李柏鋒小資族學理財2016.04.222016/04/2217:49:05定期保險跟終身保險有相當大的不同。

以定期壽險來說，壽險指的是去世就理賠的一種保單，而定期壽險的保費就是以投保那一年的年齡、在過去的統計資料中呈現的死亡率來計算。

舉例來說，死亡率千分之一、投保1千萬壽險，則保費為1萬元（實際上可能加上一些保險公司所收取的費用，真正保費可能要1萬4千元）。

等到年紀大一點，當死亡率高到百分之一，同樣投保1千萬壽險，保費就會變10萬元。

定期壽險，就是每年繳費才會生效，且每年的保費隨著年齡逐漸增加。

那麼終身保險呢？這種保險的保費計算就比較複雜，簡單來說就是要考慮到投保之後每一個年齡的死亡率、投保的保額在每一個年齡的預估價值（現在的1百萬和二十年後的1百萬，在通膨環境下，購買力會有一段差距。

）。

而終身險需要繳費二十年，繳完之後就終身有效。

對保險業務來說，兩者最大的差異是佣金收入廣告年輕的時候，理賠機率很低，所以定期險保費就比較便宜。

而終身險只繳費20年，不像定期險如果從30歲一直投保、繳費到75歲，等於要繳45年，因此「集中火力」繳費的終身險，保費就會比較高。

同樣年齡投保條件接近的壽險或醫療險，終身險的保費可能比定期險高10倍。

因為保費高，所以就算佣金同樣是30%，賣一張定期險跟賣一張終身險，保險業務收入就會相差十倍。

也因此有不少保險業務會想辦法捍衛終身險的價值，無視其他國家可能根本沒有終身險。

其中一種說法就是：定期險雖然年輕時保費便宜，老了之後保費卻變得很昂貴，如果沒有良好理財規劃，可能在退休後，就無法負擔定期險的保費。

終身險就算在你老了以後，理賠金額的購買力因為通膨而被腰斬，但至少還有一定額度的理賠，也不無小補。

比較合理的作法是，在年輕保費還很低時，先存下一筆錢進行理財，等年老就拿這筆「基金」來支付龐大的保費。

但做不到這點，是不是應該買終身險比較好？廣告理財情況不佳的人，定期險會比終身險好很多我們先思考一個情況，如果一個人定期險每年保費3千元，終身險每年保費3萬元，你覺得一個理財情況不佳的人（無法強迫自己儲蓄、入不敷出），比較有可能會繳不出保費的是哪一種？我想，邏輯沒問題的人都知道，容易繳不出保費的會是終身險3萬元。

所以，終身險最大的問題就在於，雖然只要繳20年，但每年的負擔都很沉重，萬一其中有一段時間失業或家裡經濟條件不好，繳不起保費，這張保單可能就失效了，過去所繳的高額保費，也可能有去無回。

相較之下，定期險的保費在年輕時對一般人來說負擔不算重，甚至一張醫療險的年保費，找個假日去接個案子兼差就有了。

而隨著年齡增長，收入也會增加，也漸漸會累積一些資產與財富，就算老年保費變很貴，你可能還是負擔得起；二來，既然你已有足夠資產可以承擔風險，例如自己的儲蓄就足夠因應醫療費等，哪裡需要依賴保單來轉嫁風險。

所以當你真的沒有辦法持之以恆記帳、持續存下一筆