喪失工作能力險」（下稱工作失能險），就是指因為意外或是疾病而 ... 另外還有分「部分喪失工作能力」以及「全部喪失工作能力」，其認定及 ...保險e聊站更新於2020年07月13日01:51•發布於2020年07月13日01:51•保險e聊站主角一如往常，準備下樓上班時，卻一不小心摔下來造成嚴重骨折，醫生要主角有心理準備，有好一段時間將不良於行，主角只好跟公司請了長假，但仰賴每個月薪水為生活主要開銷的主角，卻在請假完的那一瞬間，感到茫然……「喪失工作能力險」（下稱工作失能險），就是指因為意外或是疾病而失去工作能力（註1），主要補貼喪失工作能力期間無法工作的薪資損失。

◎　喪失工作能力的判定各家保險公司認定的標準不同，理賠時常因認知不同而引發爭議。

目前幾種較常見的喪失工作能力定義，分別有：「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」、「致成失能等級第n級至第n級程度之一」、「兩年內確實不能從事其原來工作者」、「不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作」等。

另外還有分「部分喪失工作能力」以及「全部喪失工作能力」，其認定及理賠也會有所不同，所以要注意保單的喪失工作能力定義為何，避免與保險公司認知不同。

◎　免責期意指喪失工作能力狀態持續達到保單所規定的等待時間。

通常是在免責期終了之翌日，保險公司才會給付理賠金，因此，免責期越長、通常保費會越便宜。

建議在挑選時可以注意免責期的天數，並評估自己在喪失工作能力期間內，能夠承擔多久沒有收入。

◎　理賠事項給付計算要注意，有的是能夠追溯至喪失工作能力診斷確定日開始計算；有的則是要等待期終了之翌日才開始計算。

工作失能險保障「工作能力」，因此給付期間通常會有所限制，要注意最長給付期間或最多理賠上限為多少；不同的給付方式（如每周、每月、每年等），建議選擇每期給付較長的方式，減少準備理賠文件的麻煩。

保額最好以自身的薪資來評估，畢竟是用來轉嫁無法工作的薪資損失，規劃過高的保額，會有高保費的風險。

◎　喪失工作能力的中止除了狀態恢復到與喪失工作能力定義不同的情形外，另有理賠達到最高給付期數或金額時亦會中止給付。

另外要注意的是，有的保單規定需按期檢送醫師診斷書，否則將視為喪失工作能力中止。

◎　豁免條款失去工作能力使原本收入中斷，若有豁免能免繳保費，因此可將喪失工作能力豁免的條款考量進去。

要注意的是，喪失工作能力豁免的認定、等待期亦有上述等問題。

835小編提醒，「喪失工作能力」的定義各家不同、導致無法工作的範圍（例如無法從事原有工作，或是無法從事任何工作）也不同，包含後續的喪失工作能力證明等，都有諸多討論空間，因此，欲購買此一險種的人，務必注意上述重點，仔細瞭解條款內容。

無法工作而中斷收入的風險，除了工作失能險以外，835小編建議亦可考慮具有失能扶助金（舊稱殘廢扶助金）條款的保險，或是失能險（舊稱殘廢險），其最大的差別是直接以失能等級做為理賠依據，比工作失能險更好判定，但要注意失能（殘廢）最低給付等級為多少。

※　延伸閱讀★　長看險與工作失能險及失能扶助金，哪裡不一樣？★　失能無法工作，勞保有給付嗎？註1：有的工作失能險只有保障意外喪失工作能力，有的則是意外及疾病都有保障。

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