投資型保單掀停售潮購買前，你該識破的五大話術 | 金世紀優利變額萬能終身壽險
壽險或年金險的差異在，壽險會在身故、完全失能時理賠，年金險則是生存給付，一定年齡後就開始領錢。
保險費用在變額壽險、變額萬能壽險最明顯。
因為身故 ...回首頁English關鍵的時刻訂閱支持好媒體每日10則精選新聞，立即下載搜尋頻道分類財經理財五角課貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際國際週報兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBCNews中文日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院天下學習我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日必看振興券怎麼領？農遊券、藝FUN券、動滋券...最多中四種？各部會加碼懶人包財經理財五角課投資型保單掀停售潮 購買前，你該識破的五大話術【理財五角課】自去年起，由於台幣儲蓄險利率剩不到2％，跟定存之間的利差快速收窄，保戶不願再拿錢放在薄利的儲蓄險，眼光轉向投資型保單。
但投資型保單比傳統保單更複雜，銷售話術也更多。
2月投資型保單更掀起罕見的停售潮，但別聽到停售就急著買！《天下》歸納五大常見話術，提醒保戶切忌因小失大。
14490瀏覽數圖片來源：Shutterstock分享其他文盧沛樺天下Webonly2021-03-0914490瀏覽數話術1：買基金送保險！？真相：天下沒有白吃的午餐，你要為你的保障付錢投資型保單顧名思義是，結合理財和保險。
投資型保單的投資帳戶，會連結一籃子基金，目前以海外基金、ETF為主，投資帳戶的價值會隨金融市場波動，風險由保戶自負。
投資型保單其實有多項費用，且保險也絕對不是免費的。
市售投資型保單分三種：變額壽險、變額萬能壽險和變額年金險。
「變額」就是強調保單價值是隨投資績效表現，保單額度變動；「萬能」則是指「彈性繳費」。
譬如：一開始繳80萬元保費，但過了2～3年，覺得投資績效不錯，還想加碼20萬保費。
壽險或年金險的差異在，壽險會在身故、完全失能時理賠，年金險則是生存給付，一定年齡後就開始領錢。
保險費用在變額壽險、變額萬能壽險最明顯。
因為身故、失能，保險公司「一定」要理賠，所以這類保單每個月就會收保險成本。
保險成本跟保戶的性別、年齡有關，年紀愈輕，費率愈低，保險成本費用愈少。
民眾可透過保單條款查到保險成本費率表。
假設35歲女性，投保80萬，保額是128萬，當保單的投資帳戶價值低於保額時，每個月要繳的保險成本是18元。
話術2：保本又保息！？真相：視情況而定保本的概念是，獲得保險公司的理賠金額，大於或等於總繳保費。
以投資型保單來看，變額年金險不一定保本，但變額壽險則有身故保本效果。
廣告主要差異在，年金險的保額是隨投資帳戶價值波動，因此當保戶開始請領年金，萬一當年市況差或投資績效不理想，投資帳戶的價值低於保費，意味著領到的年金會比已繳的保費來得少。
但壽險的話，今年三月前，金管會還允許賣期滿附保證的投資型保單，被保險人可以在期滿後，領到保本的滿期金。
但三月後，金管會不准期滿理賠金，只准身故理賠。
大多數保險公司承諾，被保險人身故，可領回保費1.1倍的理賠金。
至於保戶更在意的保息，早期的投資型保單有固定配息，但新商品主流採分檻式，依淨值高低，每月撥回的金額不同。
有的甚至當淨值太低，保險公司也可以不撥回。
廣告國泰人壽投資型商品部協理黃建智解釋，投資型保單若採固定撥回，當市場不好或投資績效差，就會從本金去配，淨值會往下掉。
當淨值不斷被侵蝕，等到市場反彈，報酬率往往也回不來，對保戶反而不利。
比起撥回率，保戶更該注意報酬率。
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但投資型保單比傳統保單更複雜，銷售話術也更多。
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投資型保單的投資帳戶，會連結一籃子基金，目前以海外基金、ETF為主，投資帳戶的價值會隨金融市場波動，風險由保戶自負。
投資型保單其實有多項費用，且保險也絕對不是免費的。
市售投資型保單分三種：變額壽險、變額萬能壽險和變額年金險。
「變額」就是強調保單價值是隨投資績效表現，保單額度變動；「萬能」則是指「彈性繳費」。
譬如：一開始繳80萬元保費，但過了2～3年，覺得投資績效不錯，還想加碼20萬保費。
壽險或年金險的差異在，壽險會在身故、完全失能時理賠，年金險則是生存給付，一定年齡後就開始領錢。
保險費用在變額壽險、變額萬能壽險最明顯。
因為身故、失能，保險公司「一定」要理賠，所以這類保單每個月就會收保險成本。
保險成本跟保戶的性別、年齡有關，年紀愈輕，費率愈低，保險成本費用愈少。
民眾可透過保單條款查到保險成本費率表。
假設35歲女性，投保80萬，保額是128萬，當保單的投資帳戶價值低於保額時，每個月要繳的保險成本是18元。
話術2：保本又保息！？真相：視情況而定保本的概念是，獲得保險公司的理賠金額，大於或等於總繳保費。
以投資型保單來看，變額年金險不一定保本，但變額壽險則有身故保本效果。
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但壽險的話，今年三月前，金管會還允許賣期滿附保證的投資型保單，被保險人可以在期滿後，領到保本的滿期金。
但三月後，金管會不准期滿理賠金，只准身故理賠。
大多數保險公司承諾，被保險人身故，可領回保費1.1倍的理賠金。
至於保戶更在意的保息，早期的投資型保單有固定配息，但新商品主流採分檻式，依淨值高低，每月撥回的金額不同。
有的甚至當淨值太低，保險公司也可以不撥回。
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當淨值不斷被侵蝕，等到市場反彈，報酬率往往也回不來，對保戶反而不利。
比起撥回率，保戶更該注意報酬率。