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Dec24Fri201011:05別讓房貸壓跨了自已-----房貸壽險 我的看法是---現代人為了擁有自已一間房子努力大半輩子，為了自已下一代或是為了自已的欲望...等，而往往急於買下去但卻在工作中途時出了意外或無法預計的事，而導致房貸繳款讓自已常常踹不過氣來....所以產生房貸受險...這個房貸受險主要為了預防無法中途負擔的人而預防的~尤其是上班族~您能肯定自已工作途中不會有意外嗎?公司會不會因為景氣大環境的影響而導致收盤，因為這樣你就沒工作了?房貸是我們最大、最長期的一筆開銷了~尤其是一繳下去就是十年、二十年，我們人生常常為了房貸而中途無力負擔?就算有了能力，難道就不想再有自已的第二棟房子嗎?所以法國巴黎人受早期在歐洲與美國地帶早已施實了這個策略了~那我們亞洲人呢?保障自已為了下一代~行動吧!!!買房子除了自備款、貸款、裝潢費、仲介服務費等，還要準備哪些購屋預算？答案是房貸壽險！為什麼？來看看房貸壽險的故事。

屏東有位40多歲的攤販，打拼多年終於買了房子，卻不幸出車禍往生，留下沒工作的太太及幼兒。

由於遭逢巨變，他太太無力繳納房貸，在鄉下，雖然銀行分行與客戶交情常像朋友般，但礙於銀行清償房貸規定，該分行經理愛莫能助卻又很心酸：「難道銀行唯一能做的事就只有追繳房貸嗎？」那位分行經理後來向總行呈上萬言書，懇切請求銀行能引進房貸壽險業務，讓房貸客戶能有為家人保住房子的管道，該銀行也從善如流。

房貸壽險為什麼很重要？在高雄，有位單親媽媽獨立撫養3個女兒，卻不幸遭逢變故死亡，好在她申辦房貸的同時，也投保了250萬元平準型房貸壽險，銀行連繫保險公司理賠，除了還清200萬元房貸，3個女兒也保住了這個家，還有50萬元可作為安家費用。

在大園，有位35歲女內勤職員辦理房貸時，經行員介紹投保了保額211萬元的房貸壽險，一次躉繳保費10萬4千多元，回家後，先生因此與她大吵一架，不過，她堅持保留這張保單，沒想到世事難料，後來她因車禍身故，幸好有這筆保險理賠金可清償房貸，減少身後要獨力扶養2子的先生家計負擔。

在頭份，有位混凝土卡車司機，育有一子，尚未成年，辦理房貸時，房貸專員建議他，雖然經濟壓力不輕，但從事高風險行業更要有風險意識，他因而投保203萬元的房貸壽險，一次躉繳保費22萬9千多元，後來他事故身亡，保險公司理賠203萬元，為他清償房貸。

什麼是房貸壽險？到底什麼是房貸壽險？彰化銀行副總經理施建安解釋，一般的人身壽險，理賠是直接給付給受益人（通常是家人），而房貸壽險是以清償房貸餘額為目標，投保後，當房屋貸款人身故或完全殘廢時，保險理賠金是優先用來清償房貸，以讓家人能繼續擁有房子；如果還有剩餘的理賠金，才給付給指定受益人（通常是貸款人的家人）。

房貸壽險的好處有哪些？華南銀行副總經理高榮成表示，房貸是人生中最大筆的負債，而房貸壽險保費相較於一般定期壽險便宜5～20%，有些銀行還會提供房貸利率降碼優惠，而且房貸保費是涵蓋在房貸總額裡，具有提高貸款成數效果。

他並指出，在22歲至55歲投保，若健康告知事項沒有任何問題，又有1500萬元以下投保金額免體檢的優惠，保額也高，同時，專款專用於償還房貸，留愛不留債，不管是房貸新貸戶、還是舊貸戶，都應該要買房貸壽險。

房貸壽險有哪些種類？目前市場上房貸壽險的種類，可分為平準型及遞減型兩種。

施建安指出，平準型房貸壽險的保額在房貸期間都是不變的，例如投保300萬元、年期20年，那麼，這20年內的壽險保額都是300萬元，不會隨房貸期間減少而減少。

以30歲男性為例，向銀行貸了20年期300萬元的房貸，並搭配「平準型房貸壽險」，保費20萬5440元（以保費融資方式繳交），在保險期間內享有321萬元的壽險保障，當借款人在房貸期間發生身故或全殘時，假設當時房貸餘額為200萬元，保險公司會優先償還借款人剩餘房貸200萬元給債權銀行，餘額121萬元則再給付予第二順位受益人（例如家人）。

至於遞減型房貸壽險，施建安說，顧名思義，這種房貸壽險的保額會隨著房貸償還而遞減，假設房貸借款人於保險期間發生身故或全殘時，當時房貸餘額為150萬元，若保額剛好同時遞減為150萬元，則保險金會全部用於理賠給銀行，以清償房貸，保全房子。

該選哪一種房貸壽險？至於該選哪一種房貸壽險？法國巴黎人壽通路發展部協理周靜怡認為，房貸壽險的最終目標還是以償還房貸為主，遞減型保障較為陽