這位對理財有覺悟的上班族，對於自己的財產是這樣安排的：除了保留約新台幣550萬元作為台股與外幣的短線操作，其餘新台幣2500萬元平均配置在以美元 ...在今天看見明天×年薪140萬養全家，他做對4件事：50歲前還清房貸、存到3000萬現金，年領85萬股息安心退休照片為配圖非當事人方天龍理財達志(示意圖非當事人)2021-04-2614:21+A-A加入收藏當你到了50歲時，如果不含房子，需要擁有多少資產才夠呢？1,000萬？2,000萬？還是更多？為什麼這個期望，大多數人都可望而不可及？感嘆著錢還是愈理愈少；其實只要擁有正確的觀念，做好準備，認清一些「生財法則」，50歲財富格局絕對大不同！ 百萬年薪養全家，50歲前還有3,000萬現金 一位過去在國營事業服務的上班族，因為早就對理財有全然不同的覺悟，並且訂下明確目標，即使全家只靠他一份薪水生活，他仍然有辦法在50歲前擁有千萬元以上存款，而在56歲時年領85萬元利息安心退休。

  這位對理財有覺悟的上班族，對於自己的財產是這樣安排的：除了保留約新台幣550萬元作為台股與外幣的短線操作，其餘新台幣2,500萬元平均配置在以美元計價的養老保單、澳洲昆士蘭州政府公債、韓國股市連動債保險以及新台幣3年期定存。

 這樣的安排，在如今這樣低利率的年代裡，就是有辦法生出每年3％到4％的穩定報酬。

所以，他現在每年坐領至少85萬元利息。

是不是很幸福呢？ 一般上班族即使沒有很好的條件，也一樣可以學習他的理財態度。

在國營事業上班的陳金芳，沒有享有優惠存款利息，而他那當過老師的太太，早在15年前就辭職陪小孩子出國念書了，也沒有享受到任何福利。

 之前家中所有開銷，都靠他一年約140萬元（退休前5年的年平均數）的固定收入支應。

而他卻能在50歲前還清房貸，並擁有3,000萬元以上的現金，是不是很值得羨慕呢？ 分析起來，他能在人生不同階段，大步累積財富，應該歸功於他在理財方面掌握了4個重要法則： 法則1：家庭財務大權，誰強誰管理 以一個男性來說，從當完兵出社會賺錢後，就應至少把收入的二分之一存下來，用來參加同事的互助會；結婚後，可以與太太商議，把家庭財務大權交給「最愛錢」而且「最懂錢」的人處理。

不管那個人是丈夫，還是妻子。

 然後，夫妻兩人每天分別最多只能帶200元出門，這樣可以從支出源頭控管，也達到夫妻彼此牽制的效果。

 「愛花錢」而且「會漏財」的人，絕不能保管財庫。

如果能這樣，一對上班族小夫妻，靠著紀律嚴明的存錢與跟會，只需要5年多，就可以存到第一桶金，有了第一桶金再談購屋的事。

在這樣的法則之下，誰都沒有話說。

  法則2：買股絕不滿檔，獲利存一半 除了跟會之外，當然從股票去生財是一個比較快的途徑，前提是要懂股票。

股票的最大好處就是「變現快」。

賣房子不比賣股票迅速，這是毋庸置疑的事。

 1988年，證所稅復徵導致台股連續大跌19天，在台股近年的歷史上稱為「崩盤」，很多人都在那時遇到了第一次投資大考驗。

 不少人眼睜睜看股票每天一直跌，無法執行停損，甚至一直抱到加權指數2,000多點！但是，那一波崩跌危機，也有人做了「危機入市」的策略應用，而加碼買進一些強勢股，最後卻賺到錢了。

所以，懂股票非常重要！ 那一次台股無量下跌，其實與經濟基本面無關，只是股民恐慌情緒使然。

因而，只要是抱著與持股長期抗戰的心態，在止跌之後，逢低買進股票的人最後都大賺一筆。

同樣地，1989年至1990年，台股展開有史以來最瘋狂的牛市行情時，也有人在那波行情中大賺數倍。

 1990年，台股從12,682點歷史最高點再次崩跌至2,000多點，是更大的一次考驗。

這次考驗告訴我們：要想不受重傷，持股比例非常重要。

買股票絕不能滿檔，同時獲利的時候，一定要把利潤的一半存下來。

這是關鍵的法則之一。

 法則3：懂得分散風險，資產會提升  隨著資產的成長，「分散風險」的道理就更加重要了。

 舉例來說，陳金芳因為女兒出國讀書，他就有機會接觸到外幣，這又讓他投資理財又開了一扇窗。

這也是讓我們的資產藉以「分散風險」的方法之一。

 在2003年，他陸續把一半的資金轉往外幣定存買進紐幣（當時利率7.1％）、澳幣（當時利率6.5％）與英鎊（當時利率6.2％），買進總金額達新台幣200多萬元，一直抱到2006年才陸續出脫。

 這3年間，3