新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險（定期給付型）於2020年7月推出，是張可做6、10、20年期繳的儲蓄型的壽險保單，本文報酬率分析將以6 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADJul21Tue202023:06【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險，報酬率分析【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險，報酬率分析新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險（定期給付型）於2020年7月推出，是張可做6、10、20年期繳的儲蓄型的壽險保單，本文報酬率分析將以6年期繳為例，本保單並無提供還本金設計，不屬於高配息的保單，但提供完全失能生活扶助保險金、特定交通工具意外身故保險金或喪葬費用保險金、特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金、重症燒燙傷保險金等額外部分失能險及意外險的保障，同時「五動富貴」也依據金管會保險局訂定「死亡保障最低比率」來設計保單，因此也提供一定額度的壽險保障功能但仍兼具儲蓄功能的保單。

儲蓄功能請參考下面章節IRR分析.IRR實質意義等於年化報酬率，相當於銀行的定存利率 死亡保障最低比率(有壽險保障功能)新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險的身故保險金或喪葬費用保險金為下列三者取大（當年度保險金額，當時保單價值準備金金額乘以當時門檻比率，應繳保險費總和之1.03倍）,門檻比率則是依據死亡保障最低比率而訂立。

什麼是死亡保障最低比率?各被保險人的保險年齡之死亡保額除以保險價值準備金的比例需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。

以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例  身故及失能的分期給付新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險也是定期給付型，係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付方式：最短5年，最長30年，按年給付方式給付身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。

以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

額外保障：失能，重症、意外失能、保費豁免40歲女選擇投保「新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險」，基本保險金額10萬元，繳費期間6年期，年繳保費19,620  元， 首/續期保費金融機構自動轉帳，折扣後年繳首期保費為19,424  元，增加回饋金給付方式前六年選擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，首、續期轉帳1%折扣。

保障種類保障內容特定交通工具意外身故保險金20.0萬元完全失能生活扶助保險金次一保單週年日起每年生存給付2.00萬元(最多給付10年)重症燒燙傷保險金10.0萬元(終身限領一次)特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金天然災害意外：20.0萬元×失能等級給付比例特定交通工具意外：20.0萬元×失能等級給付比例保險費的豁免繳費期間內致成2~6級失能，豁免本契約(不含其他附約)至繳費期間屆滿前之各期保險費 假設48歲發生完全失能，可領取身故(完全失能)保險金約17萬元且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金2.00萬元(最多給付10年)因意外傷害事故致燒燙傷面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙    預定利率的調降 2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。

以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。

未來只會愈來愈低   保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障？  40歲女選擇投保「新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險」，基本保險金額10萬元，繳費期間6年期，年繳保費19,620  元， 首/續期保費金融機構自動轉帳，折扣後年繳首期保費為19,424