目前市場上具有還本功能的消費型保險，包括醫療、重大疾病、癌症等 ... 基於上述各項還本型保險的優點與缺點，要聰明挑選優質保單，必須要讓 ...在今天看見明天×五要訣聰明選對還本型保險康士軍聰明理財shutterstock607期2008-08-0710:51+A-A加入收藏物價愈來愈貴，民眾也把荷包愈看愈緊，過去被視為「消耗品」的消費型保險，在加上了「還本」功能之後，成為近期保險市場熱門商品。

投資環境不佳，物價直直上漲，對於錢，民眾看得愈來愈重，反映在保險市場，近來「還本型保險」也就開始成為各家業者的主打商品之一。

以往許多消費型的保險，繳費時間一到，或者是繳費期滿，保障功能自動消失之外，所繳的保費往往是一去不復返，不符合國人「愛儲蓄」、「一定要領回」的投資習慣，因此壽險公司推出各種還本型的保險，強調具有保障和儲蓄的功能，成為保戶投保的新寵。

壽險公司推出「退還保費」功能的保險，皆宣稱「用利息買保險」，也就是說，保戶以無息或超低利率的條件，存一筆錢到壽險公司，在這期間之內可以享受保險公司的保障，待繳費期滿，還可以將這筆錢全數領回。

目前市場上具有還本功能的消費型保險，包括醫療、重大疾病、癌症等健康險，此外，部分業者亦有推出還本型意外險。

其中，壽險業者所推的還本型保險以健康險居多，像是台灣人壽、南山人壽、保誠人壽就推出還本的醫療險；富邦人壽推出還本的重大疾病險；大都會人壽、康健人壽則推出還本防癌險。

 考量一理賠與否皆可拿回保費 過去買健康險，都是不可以在有生之年領回所繳保費的，但是還本型醫療險，就可以等到繳費期滿時，全數拿回保費，甚至可以拿回比所繳保費還要多的金額。

以保誠人壽為例，可以拿回一．○二倍至一．○五倍之間，也就是這十五年間，保戶就享有總共二％至五％的報酬率，相較於目前的銀行定存利率水準，差異不大；而台灣人壽則可以拿回一．一倍，是目前業界最高的水準。

 壽險人士表示，由於還本醫療險在保障期間所使用的理賠額度，並不會影響到壽險公司期滿時返還的保費，因此，除了具有基本保障功能之外，確實也可以當作儲蓄工具使用。

 考量二提供長期對抗病魔的資金 另外，屬於醫療保障部分，還本型重大疾病險與防癌險的理賠方式，與傳統醫療險之間也存在著些許不同。

在還本型保險中，只要罹患重大疾病險中所定義的重大疾病，或者是罹患癌症，保險公司就會立即給付一筆金額，例如保額一百萬元或三百萬元，給予保戶自由運用，但是保單就此失效。

 壽險業者表示，許多早期的重大疾病險以及癌症險，許多項目並不理賠，因此保戶如果罹患重大疾病或者是癌症，除了住院之外，許多藥物都必須自費，尤其是近期癌症必須使用的標靶藥，治療花費都要上百萬元，對於患者來說是一筆沉重的負擔。

因此，這種一次可以領一筆錢的還本型重大疾病、癌症險，就可以把這筆錢拿來當作標靶治療的費用。

 不過，還本型的健康險給付內容相當陽春，僅給付住院日額、滿期金以及若在保障期間不幸身故的身故保險金。

相較之下，一般的傳統醫療險還會給付手術費用、出院療養金等，因此，還本型健康險固然具有還本優勢，但在保障功能方面，似乎較不周全。

 考量三保費高，期滿後再保不易 值得注意的是，不論是健康險，還是癌症險，還本型的保費都比較昂貴，以還本醫療險來說，三十歲的男性，日額給付兩千元來說，每個月就要繳交四七五○元的費用，一年繳約五．七萬元；但是一般的醫療險，日額給付同樣兩千元，每月給付大概只有三千元左右，一年僅要繳交三．六萬元。

而以重大疾病險來看，三十歲的女性，保額一百萬元，年繳保費要三．四萬元；而還本型的癌症險也約年繳三萬多元。

 不過，亦有壽險業者表示，還本型的醫療險、重大疾病險大多是定期險，也就是只保到某一期間，像是二十年或者是只保到七十五歲，但是等到繳費期滿正好需要醫療保障時，保障卻也正好失效，屆時再去買另外一張醫療險，保費恐怕又要更貴，甚至保險公司不願意承保。

 基於上述各項還本型保險的優點與缺點，要聰明挑選優質保單，必須要讓儲蓄的功能極大化，同時也要篩選出保障功能相對較佳者。

台灣人壽表示，投保還本型的健康險時，可將四大重點列為主要考量，在儲蓄功能方面，繳費期滿時退還保費的倍數自然會是重要關鍵，而在保障功能的部分，則要考慮保障的額度、保障的項目、保障期間的長短等。

 就像前面所提，目前各家業者的退還保費倍數均在一．○二倍至一．○五倍之間，高者則有一．一倍，消費者可以此為標準，檢視相關商品的退還倍數屬於低標或高標。

在保障額度