儲蓄險主要是「儲蓄」為主的保單，因此具有保單價值準備金，有保價金的保單才可做保單借款，借款利率約是保單利率（宣告利率或預定利率）＋加碼0.5%~1.5%​， ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADJan31Fri202022:29儲蓄險理財入門，教你一次買到好保單！(非業配)  儲蓄險理財入門，教你一次買到好保單！(非業配)對於保守型但卻希望有比銀行定存更高的投資報酬的人，儲蓄險提供了一個絕佳的選擇，不過儲蓄險的種類琳琅滿目，包含了年金保險，終身壽險、增額型或還本型、傳統型或投資型、利變型、固定利率，常常讓民眾買保單有如劉姥姥進大觀園，眼花撩亂，不知如何選擇，最後反而成為少數不肖保險業務／銀行理專的待宰肥羊！ 為了讓大家對儲蓄險有個基本認識，下面我們來對傳統儲蓄險種類做簡單說明： (1)以繳費年期而言，通常分為一次繳（躉繳）、二、三、四、六、八、十、二十年繳費(2)以功能性而言，又有分有還本（年配息）或增額型（無配息）功能的保單；(3)以保單的參考利率的變動與否，又有分「利率變動型」與「固定利率型」(4)以壽險保障來看，又有分沒有壽險保障的「年金保險」及有壽險保障的「終身壽險」；「終身保險」與「終身壽險」相同。

(5)以保險期間是否為終身，又有分「養老險」及「終身保險」；養老險為非終身險。

 每張儲蓄險保單皆是上面５項的排列組合，可以想像可能會有數十種的保單，以致於市面上銷售的儲蓄險保單多達數百張。

要找到一張好的儲蓄險保單，其實相當不容易！不過不用擔心，下面章節解答大部分民眾入手儲蓄險的８大疑問，並附上相關的相關文章連結做為進階者學習之用。

  ▶定存和儲蓄險的差別？▶挑選儲蓄險必備6大技巧▶最新最完整各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)  問題１：我適合買儲蓄險嗎？ 買儲蓄險和定存不同，定存是絕對正報酬，任何時間奌解約，並不會有本金損失，頂多是利息被打折；儲蓄險則不同，儲蓄險在未滿６年的存期，提早解約，一定會被收取25%~1%不等的解約費用，因此不是超過６年的的閒置資金，不建議以儲蓄險理財。

雖然很多利變保單投保後的3年內即可保本，但因為利變保單的利率是隨時可能被調降，一旦宣告利率被調降，保本時間就會拉長，因此還是建議保守因應。

 問題２：該買台幣、美元、澳幣、人民幣儲蓄險？ 市面上有台幣、美元、澳幣及人民幣五種幣別計價的儲蓄險，以台幣最受民眾的喜愛，主要是沒有匯率變動的風險。

不過外幣保單的參考利率是高於台幣保單，因此長期複利效果優於台幣。

美元為國際貨幣，匯率變動相對其他幣別如澳幣或人民幣也相對較低，如是民眾有長期的閒置資金，可以適度配置美元保單。

至於澳幣及人民幣保單，則建議手頭上已有澳幣或人民幣的民眾投入，例如有民眾是在大陸工作，收入來源原本就是人民幣，投資人民幣保單就無匯率轉換的問題。

  問題３：該買幾年繳費的保單？ 「繳費年期」愈短愈好（黃金準則） 基本原則是繳費年期愈短，解約費用率愈低，保單複利效果愈大，保價金及解約金增值愈快，愈早達到投資的損益平衡，同時降低如需提早解約時，賠錢的風險。

儲蓄險保單建議最長繳費年期不超過６年，目前市場上的主流是躉繳、２年期及６年期繳費，而２年期繳費的需求主要是因為還本型的（年配息或月配息）的儲蓄險最短都是２年以上，躉繳型保單並無還本的設計。

 下表以各以一張1、6、20年期繳費的儲蓄險為例，比較其報酬率和銀行定存利率的差異，雖宣告利率可能不是為最新，仍不影響比較的結果。

  目前一年期的台幣定存利率約在1.09%。

年化報酬率如為負值（紅字），代表本金損失；如為正值則為正報酬。

定存的報酬率為絕對的正報酬，提早解約定存單，頂多只是利息被打折，不會損及本金。

 ▶　以10年繳費的保單年化報酬率來看，到了第９年才保本(0.33%大於0)，到第10年末，其報酬率１.57%才能勝過定存利率的1.09%。

錢進這張保單要滿10年，才會比放在銀行好。

▶　以６年繳費的保單年化報酬率來看，到了第６年才保本(1.06%大於0)，到第7年末，其報酬率１.67%才能勝過定存利率的1.09~1.15%。

錢進這張保單要滿7年，才會比放在銀行好。

▶　以一次繳費的保單年化報酬率來看，到了第３年才保本(0.14%大於0)，到第4年末，其報酬率１.10%可以相當於定存利率的1.09~1.15%。

簡單來說