最近不少業務員在跟我和我身邊的朋友推銷投資型保單，並且說這些投資型保單有多好再多好 ... 二，甚至根本不清楚，只知道有保險+投資，然後就買了，這就是為什麼你會越買越窮的原因! ... 為什麼要買ETF，而不買一般基金呢?Skiptocontent            最近不少業務員在跟我和我身邊的朋友推銷投資型保單，並且說這些投資型保單有多好再多好，名稱也越來越多元，但內容幾乎都大同小異，就是投資型保單。

其實說穿了，會買的人都是被業務人員的話術所吸引，實際上裡面的內容根本只略知一二，甚至根本不清楚，只知道有保險+投資，然後就買了，這就是為什麼你會越買越窮的原因!1.你為什麼會買投資型保單!你應該有聽過:⌈你的薪水不夠你過退休生活，你可以買投資型保單!⌋⌈你想要過怎樣的退休生活呢?難道你願意一輩子領死薪水?⌋⌈我們這項商品是保本的，每年還可以領5~6%的利息，現在銀行利息才1%而已。

⌋⌈我爸媽兄弟姊妹，親朋好友都有買，如果不好的話，他們會買嗎?⌋⌈有保險又有投資，還有專業人士幫你操盤，不買嗎?⌋你是不是聽到這些話術，你就覺得很不錯，就想買了呢?2.投資型保單是什麼?『投資型保單』是結合『保險』與『投資』二種功能的保險商品，保戶所繳交的保費除了一部分用來支應保險成本與保單相關費用外，其餘的保費則會依照保戶事先約定的投資方式與投資比重進行投資，由保戶完全享有投資成果，並負擔投資風險。

3.怎麼分辨投資型保單呢?像是變額壽險、變額萬能壽險、變額年金保險、類全委保單等等的，都是投資型單。

其實你也不用管它的名稱是什麼，你只要問業務員這項商品有沒有做其他的投資理財，只要有的話，還有保險功能，那就是投資型保單，4.為什麼不應該買投資型保單呢?我們假設以30歲的男性，每年10萬元，保額1000萬，繳6年。

繳交保費(理財名詞)=保費費用+保單管理費+危險保費+投資金額繳交保費(白話文)=(業務傭金+行政費)+(每月管理保單的費用)+(真正實際投入的保險金額)+(真正實際投資的金額)我們來看投資型保單的第一年，光給業務傭金+行政費就佔6萬元了，你真正實際投資的金額才3萬3534元。

我們再來看投資6年總保費是60萬，光給業務傭金+行政費就要15萬了，真正實際投資的金額才40萬4096元。

可閱讀:一家公司一年的合理投資報酬率是多少呢?以富X的投資型保單舉例，但實際狀況幾乎都大同小異保單年度年齡繳交保費保費費用保單管理費危險保費投資金額13110萬6萬120052663萬353423210萬3萬120056426萬315833310萬3萬120061056萬269543410萬1.5萬120066887萬711253510萬1.5萬120072567萬654463610萬0120077479萬1053合計60萬15萬72003萬870440萬4096試問真正實際投資的金額才40萬4096元，要回到你本金60萬的話，要花多少年呢?你還要花上8.3年的時間，才能賺回那20萬的業務傭金+行政費，那你現在還覺得投資型保單值得投資嗎?需要年數一般人(年化報酬率5%)8.3年巴菲特(年化報酬率20%)2.2年備註:這就是為什麼投資型保單第1年解約的話，本金根本不到一半的原因，因為都被業務傭金+行政費吃掉了，剩下再退給你。

雖然第6年沒有業務傭金+行政費，但是你的錢也被吃掉15萬了阿!可閱讀:為什麼要買ETF，而不買一般基金呢?費用率告訴你答案!5.與其買投資型保單，不如買ETF台灣50(0050)投資型保單要付業務傭金+行政費，ETF也要付管理費用，只是ETF的是付給經理人、保管費、保證費、其它費用等而已。

平均費用率備註:費用率包含項目投資型保單25%業務傭金+行政費台灣50(0050)0.495%手續費、交易稅、經理費、保管費、保證費、其它費用等至於保險，所謂的危險保費，就是真正實際投入的保險金額，這幾乎都是純保險，純保險的保費都非常非常非常的便宜，所以你買投資型保單幾乎都是在付業務傭金+行政費阿!可閱讀:台灣50(0050)ETF股神巴菲特曾經多次極力推薦!簡單3分鐘讓你知道什麼是ETF!!!一點都不困難~6.總結想想看陌生人(業務員)會花自己這麼多的時間，為了你的退休生活擔憂嗎?再想想看既然有保險又有投資，還有專業人士幫你操盤，那應該去找個大財團合作阿，你的錢有比大財團多嗎?如果沒有幹嘛找你呢?巴菲特:⌈永遠不要問理髮師你是否需要理髮！⌋就像你去問業務員是否要投資理財一樣，保險歸保險，投資歸投資，不要把保險跟投資混再一起，所以以後再看到類似這樣的商品，請說”不”!?延伸閱讀:1.買季季配息的股票好嗎?小心二代健保補充保