【郵局儲蓄險】常樂增額保險值得買嗎？ 郵局的保單，相信很多人都曾經買過或正在考慮要買， 本文要分析的這張保單常樂增額保險，2021年7月才推出， ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADJul10Sat202100:34【郵局年度最強儲蓄險來了】(現金配息2.45%)常樂增額保險值得買嗎？【郵局儲蓄險】常樂增額保險值得買嗎？ 郵局的保單，相信很多人都曾經買過或正在考慮要買，本文要分析的這張保單常樂增額保險，2021年7月才推出，繳費10年，保險期間為20年。

這保單利率為固定利率，預定利率約為1.73%，代表無利率變動的風險。

有生存還本金的的設計，繳費期間每３年給付一次還本金，繳費期滿，年年給付生存金(配息率為2.45%)至第保險期間20年期滿，共計給付給付13次，保障及儲蓄功能皆有的保單，到底好不好呢？本文為你由儲蓄及保障的觀點，做完整的分析。

 黃大偉理財研究室市場利率、存股、儲蓄險的專家，按讚收到更多好文章   ​保額年年增額至第20年》 保險金額自第1保單年度起按基本保額依年單利5%逐年遞增至第20保單年度止。

第20保單年度起的保額即為當時基本保額之2倍，以民眾購買基本保額10萬元為例，第1年就會增額到10.5萬，第2年增額到11萬元，第20年增額到20萬元。

保險金額即為身故保險金或完全失能保險金，即是壽險保障，被保險人身故時，保險公司會給付保險理賠金額。

 每十萬元基本保額之當年度保險金額表（元）保單年度當年度保險金額（元）1105,0002110,0003115,0004120,0005125,0006130,0007135,0008140,0009145,00010150,00011155,00012160,00013165,00014170,00015175,00016180,00017185,00018190,00019195,00020200,000  現金配息-基本保額６%的生存金》  繳費期間內，每屆滿3年、6年、9年之保單週年日及繳費期間屆滿後(含屆滿當次)至屆滿19年之保單週年日，每一保單週年日按當時基本保額6%給付生存保險金，也就是說繳費期間，每３年配息一次，繳費期滿(第10年末或第11年初)後，即年年配息，共計可領13次配息。

不過要注意「保額」不等於所繳保費，因此在計算配息率時，再特別注意生存金，是以「保額」的６％來計算，而非保費。

以年繳保費來說，不同年紀或性別的人購買一樣保額，年繳保費也稍有不同，以40歲女性投保郵政簡易人壽常樂增額保險為例，購買10萬基本保額：年繳保費為24,539元(已扣除1%轉帳折扣)，10年共繳245,390元（約24萬5仟元)；基本保額６%的生存金＝10萬元x6%=6,000元，繳費期滿後，單次的生存金給付換算成配息率＝6,000/245,2390=2.447%   期滿一次領回滿期保險金》以40歲女性投保郵政簡易人壽常樂增額保險為例，購買10萬基本保額：年繳保費為24,539元(已扣除1%轉帳折扣)，10年共繳245,390元（約24萬5仟元)，期滿一次領回滿期保險金：滿期保險金＝保單年度第20年的保額＝20萬元 ➜ 信用卡》2021年最強刷卡繳【綜所稅】現金回饋排行榜（最高2%，持續更新中～）2021/110年內政部住宅補貼懶人包》租金補貼、自購住宅貸款利息補貼、修繕住宅貸款利息補貼，8月2日開跑  保單預定利率的調降 2020年度開始，受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應，這也會造成儲蓄型保單一代會不如一代！ 死亡保障最低比率 根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。

各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。

什麼是死亡保障最低比率?以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維