儲蓄險解約前一定要考慮的6件事@ 黃大偉理財研究室:: 痞客邦:: | 國泰人壽儲蓄險解約
(1) 宣告利率由2.9%狂降至2.3%，IRR掉多少？ 下表以非利變保單以新光人壽大好利率變動型終身還本保險為例，並比較當 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADNov25Mon201923:00儲蓄險解約前一定要考慮的6件事儲蓄險解約前一定要考慮的6件事，搞錯了，就虧大了！ 2019年4月開始,各大壽險公司陸續調降超過700~800張利變儲蓄險保單宣告利率，台幣利變保單的宣告利率也由年初快3%，一路調降至2.3%，更有年金險保單已調降至2.15%，下表為新光人壽大好利率變動型終身還本保險宣告利率的調整歷史，這張保單在宣告利率為2.9%，有非常不錯的ＩＲＲ的表現，在宣告利率大降後，ＩＲＲ也大幅滑落。
類似這樣的保單，比比皆是，民眾都要問該不該解約呢？以及解約後該買什麼保單呢？宣告年月利率108/092.30%108/082.52%108/072.52%108/062.70%108/052.70%108/042.70%108/032.90%108/022.90%108/012.90% (1)宣告利率由2.9%狂降至2.3%，ＩＲＲ掉多少？ 下表以非利變保單以新光人壽大好利率變動型終身還本保險為例，並比較當宣告利率＝2.9%、2.3%及2.1%時，各年度ＩＲＲ的表現，這張是年年有給付還本金的保單，ＩＲＲ分析已包含每年的配息。
宣告利率＝2.9%時，第十年末IRR還有2.13%；宣告利率＝2.3%，第十年末IRR降至有1.59%；未來如果宣告利率如降至2.1%，第十年末IRR降至只有1.41%，離二年期最高銀行定存利率1.3%已不遠。
雖然利變儲蓄險保單還是有可能調升宣告利率，但在政府對儲蓄險不友善的情況下，未來調升的機率已大幅降低。
ＩＲＲ計算保單年度末台幣定存利率(1.09%)宣告利率=2.９%宣告利率=2.3%宣告利率=2.1%利變還本型壽險保單(6年繳)11.095%-36.54%-36.79%-36.87%21.095%-17.63%-18.02%-18.15%31.095%-8.92%-9.38%-9.54%41.095%-3.94%-4.43%-4.59%51.095%-0.79%-1.29%-1.45%61.095%1.05%0.56%0.39%71.095%1.66%1.15%0.98%81.095%1.87%1.35%1.17%91.095%2.02%1.49%1.31%101.095%2.13%1.59%1.41%151.095%2.40%1.86%1.67%201.095%2.52%1.97%1.78%251.095%2.59%2.03%1.84%301.095%2.63%2.07%1.88% 2019年各大銀行台幣定存利率(1.30%~1.15%)比較表【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽大好利率變動型終身還本保險，配息率及報酬率分析超推薦➤➤ 定存中途解約，利息如何計算?超推薦➤➤「定存質借」或是「定存解約」比較划算？ (2)解約放定存好嗎？ 宣告利率高於銀行定存利率，解約不划算，差多少呢？算給您看。
在此會用到年收益率來計算保單多放一年，所產生的保單現金價值增加的比率。
年收益率＝[(當年度的解約金＋年配息)-前一個年度末的解約金]/前一個年度末的解約金 以6年繳費的利變還本型壽險保單為例，宣告利率為2.3%，本金=累積所繳保費=60萬＝年繳保費10萬x6元 保單年度末利變還本型壽險保單(6年繳)宣告利率=2.3%累積保費(元)年度末解約金(元)年配息(元)年收益率1$100,000$55,272$7,941 2$200,000$134,725$7,943 3$300,000$225,480$7,948 4$400,000$327,888$7,958 5$500,000$442,283$7,971 6$600,000$561,792$9,550 7$600,000$570,794$9,7083.33%8$600,000$574,221$9,7182.30%9$600,000$577,712$9,7292.30%10$600,000$581,283$9,7392.30%15$600,000$589,816$11,7682.30%20$600,000$599,227$11,7962.30%25$600,000$599,235$13,7992.30%30$600,000$599,243$13,7992.30% ➤每晚一年解約，一年多賺2.3%，第６年末以前還繳費期間且有解約費用率存在，無法直接計算出2.3%的年收益率。
類似這樣的保單，比比皆是，民眾都要問該不該解約呢？以及解約後該買什麼保單呢？宣告年月利率108/092.30%108/082.52%108/072.52%108/062.70%108/052.70%108/042.70%108/032.90%108/022.90%108/012.90% (1)宣告利率由2.9%狂降至2.3%，ＩＲＲ掉多少？ 下表以非利變保單以新光人壽大好利率變動型終身還本保險為例，並比較當宣告利率＝2.9%、2.3%及2.1%時，各年度ＩＲＲ的表現，這張是年年有給付還本金的保單，ＩＲＲ分析已包含每年的配息。
宣告利率＝2.9%時，第十年末IRR還有2.13%；宣告利率＝2.3%，第十年末IRR降至有1.59%；未來如果宣告利率如降至2.1%，第十年末IRR降至只有1.41%，離二年期最高銀行定存利率1.3%已不遠。
雖然利變儲蓄險保單還是有可能調升宣告利率，但在政府對儲蓄險不友善的情況下，未來調升的機率已大幅降低。
ＩＲＲ計算保單年度末台幣定存利率(1.09%)宣告利率=2.９%宣告利率=2.3%宣告利率=2.1%利變還本型壽險保單(6年繳)11.095%-36.54%-36.79%-36.87%21.095%-17.63%-18.02%-18.15%31.095%-8.92%-9.38%-9.54%41.095%-3.94%-4.43%-4.59%51.095%-0.79%-1.29%-1.45%61.095%1.05%0.56%0.39%71.095%1.66%1.15%0.98%81.095%1.87%1.35%1.17%91.095%2.02%1.49%1.31%101.095%2.13%1.59%1.41%151.095%2.40%1.86%1.67%201.095%2.52%1.97%1.78%251.095%2.59%2.03%1.84%301.095%2.63%2.07%1.88% 2019年各大銀行台幣定存利率(1.30%~1.15%)比較表【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽大好利率變動型終身還本保險，配息率及報酬率分析超推薦➤➤ 定存中途解約，利息如何計算?超推薦➤➤「定存質借」或是「定存解約」比較划算？ (2)解約放定存好嗎？ 宣告利率高於銀行定存利率，解約不划算，差多少呢？算給您看。
在此會用到年收益率來計算保單多放一年，所產生的保單現金價值增加的比率。
年收益率＝[(當年度的解約金＋年配息)-前一個年度末的解約金]/前一個年度末的解約金 以6年繳費的利變還本型壽險保單為例，宣告利率為2.3%，本金=累積所繳保費=60萬＝年繳保費10萬x6元 保單年度末利變還本型壽險保單(6年繳)宣告利率=2.3%累積保費(元)年度末解約金(元)年配息(元)年收益率1$100,000$55,272$7,941 2$200,000$134,725$7,943 3$300,000$225,480$7,948 4$400,000$327,888$7,958 5$500,000$442,283$7,971 6$600,000$561,792$9,550 7$600,000$570,794$9,7083.33%8$600,000$574,221$9,7182.30%9$600,000$577,712$9,7292.30%10$600,000$581,283$9,7392.30%15$600,000$589,816$11,7682.30%20$600,000$599,227$11,7962.30%25$600,000$599,235$13,7992.30%30$600,000$599,243$13,7992.30% ➤每晚一年解約，一年多賺2.3%，第６年末以前還繳費期間且有解約費用率存在，無法直接計算出2.3%的年收益率。