保險產品市場競爭激烈，本港亦有不少歷史悠久、知名度高的保險公司，近年虛擬保險公司才打入市場，Paddy直言，市場上對虛保認受度「真係唔係太高」，整體 ...港聞娛樂生活科技國際觀點經濟體育女生熱話中國好食玩飛社區藝文格物影像更多服務登入港聞社會新聞突發偵查政情深度香港經濟天氣娛樂即時娛樂電影眾樂迷生活健康教煮親子寵物職場好生活網購攻略科技實用教學數碼生活遊戲動漫國際即時國際環球趣聞國際分析世界專題觀點社論01觀點周報經濟財經快訊宏觀解讀地產樓市專題人訪體育即時體育跑步Jumper武備志女生知性女生穿搭筆記談情說性美容手帳熱話熱爆話題開罐研數所中國即時中國大國小事藝文中國中國觀察台灣新聞好食玩飛食玩買旅遊社區社區專題18區新聞隱形香港社區伙伴藝文格物一物形而藝文哲學第二身扭耳仔影像紀實動感影像熱話攝影界請先登入享受更多會員獨家優惠及功能！登入新聞總覽港聞娛樂生活科技國際觀點經濟體育女生熱話中國好食玩飛社區藝文格物影像其他服務訂閱《香港01》周報專題人訪年保費低至2蚊　虛擬保險戰ZAInsure入局︰決策樹計算逾千情境年保費低至2蚊　虛擬保險戰ZAInsure入局︰決策樹計算逾千情境經濟專題人訪專題人訪年保費低至2蚊　虛擬保險戰ZAInsure入局︰決策樹計算逾千情境撰文：胡學能出版：2020-07-1115:44更新：2020-07-1316:19虛擬銀行進軍行業，愈開愈多之際，虛擬保險戰同樣熱鬧！近月獲發牌的ZAInsure，主打醫療、定期人壽及危疾保險產品，獲牌不久已推出3款保障產品，每年保費竟低至2元！ZAInsure的口號「人人都買得起」，只是噱頭，抑或想以平取勝？ZAInsure首席精算師蔡國榮（Paddy）及產品及業務發展主管蔡志恒（Anthony）接受《香港01》專訪，娓娓道來「迎戰」策略。

他們承認，市場對虛擬保險認受度並非很高，但希望終有一天，透過運用電子科技，讓虛擬保險亦能融入客戶的生活當中。

ZAInsure是香港第4間獲發虛擬保險牌的公司，推出的3款保障產品分別主攻純人壽、癌症、嚴重心血管疾病保障，賣點顯然而見，就是保費低！主攻癌症保障的「ZA癌症保」連初期癌症亦覆蓋，以18歲非吸煙女性購買10萬元保額計，每年保費可低至71元，即使家人有病歷，亦不加保費。

而針對心臟病發及中風提供保障的「ZA心中保」，每年保費可低至2元。

虛擬保險公司利用科技推陳出新，搶佔市場。

﹙資料圖片﹚危疾項目「化整為零」　再保險公司助分散風險保費訂得如此平，僅是噱頭嗎？Paddy解釋，坊間的保險產品多是將心臟病發、中風與其他危疾項目綑綁一起銷售：「可能有大型保險公司會將幾十隻病放埋一齊，但有些客只是想保障其中兩樣，點做？就只能bundle（綑綁）晒百幾隻疾病項目一齊，傳統保險公司可能有要面對的困難，如系統不夠靈活，（推出）單件（疾病項目）保障成本又較高，而我們就沒這方面的問題。

」Paddy續稱，因公司主打低價的疾病保障產品，故會與再保險公司合作，檢視有關疾病對不同歲數客戶風險有多高，將風險轉移再保險公司。

他表示不便透露風險轉移涉及的成本，惟強調會確保過程不會招致「得不償失」情況。

ZAInsure新加入虛擬保險戰，Anthony（左）及Paddy（右）表示，解說公司發展策略。

（黃寶瑩攝）自家核保系統　計算逾千情境另一邊廂，叫得上虛擬保險，科技應用少不免。

以往不少人買保險時要回答1至3頁的核保問題，花費很長時間，亦增加保險公司的工作量。

Paddy指出，傳統保險公司設有核保團隊，要就每張保單的核保問題逐頁檢視。

反而，公司的核保程序簡單得多，利用大數據，針對客戶背景、年齡、性別、有否吸煙等，問相關的問題，減省不少時間，「客人可能在我們只需答數條核保問題，但背後我們研發核保系統時已計算逾千個情境。

」Paddy進一步解釋，公司以大數據科技，製作大型的「決策樹（decisiontree）」，處理逾千個情境，投保人若在回應問題若按了一些選項，系統會根據投保人的答案，再多問一兩道相關問題，「但就唔會話你冇呢種病，都繼續問與該種病相關的問題」，而為了在核保過程中帶給客人有即時的體驗效果，所有伺服器都要放在雲端。

「若是全部健康的人答完頭兩三條問題，就已經完了（核保）程序，若無大數據應用，我們建立不到一個令客戶覺得快而簡單嘅核保。

」整個過程「講個信字」，如何控制投保人隱瞞個人病史的風險？Paddy明言，在客戶索償時，公司會要求他們提供所有醫療報告，亦會因應受保人的年齡、醫療資料，如驗血、心電圖等，可能需要他們再提供額外資料，包