11011SMTWTFS會員登入還不是會員?立即加入記住Email忘記密碼?管理者登入記住帳號標題來源類別發行日期閱讀權限-選擇來源-新聞月刊季刊其他無-選擇類別-財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險現代看保險市場訊息~-會員種類-書城會員電子報會員新聞會員新聞會員Plus不放置新聞------------新聞搜尋><會員登入|會員中心新聞搜尋2021年11月16日星期二今日要聞《現代保險健康理財》媒體集團現代保險教育事務基金會《現代保險》書城財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險市場訊息收件人姓名：小姐先生收件人Email：寄件人電話：顯示不顯示新聞 人壽保險解約問題剪不斷理還亂文/顏真真|2007.12.01 (月刊)今年40歲的小王，多年前為自己買了包括壽險、意外險及防癌險等保障型保險，還買了1張投資型保單，平均年繳保費約10萬元。

但小王的父親日前突然中風住院，他只好先留職停薪，以便照顧父親。

面對沈重的保費，小王興起解約的念頭…。

壽險業者指出，類似小王因為無力負擔保費，或者急需用錢，所以辦理保單解約的情形，相當常見，而且不少保戶以為解約後，可以拿回一筆解約金。

卻不知道保單解約後，必須扣除一筆解約費用，不可能拿回所有的已繳保費，也因此衍生不少糾紛。

不是所有保險都有解約金可拿壽險業者表示，雖然幾乎所有壽險都可依照保戶的要求解約，卻並非所有險種都有解約金可拿。

一般來說，具有保單價值準備金的傳統壽險、投資型保單及年金保險等，才有所謂的解約金，至於個人傷害險及各種醫療險，因是純保障型保險，通常是沒有解約金，而是依照短期費率表或投保日數比例，退還未到期保費。

有關長年期的醫療險，包括定期型或終身型，是否有解約金？根據主管機關訂定的「人身保險商品應注意事項」規定，只要繳費年期在10年以下，就要給付解約金；繳費期超過10年者，可以不給付解約金，但必須在費率計算上做反應。

目前國內大多數公司銷售的終身醫療險，繳費年期都超過10年，而且都採沒有解約金方式釐算保費，因此如果保戶中途解約，僅能拿回當年度未到期的保費。

解約前先打清楚算盤至於傳統壽險、投資型保單及年金險等，保戶要求解約後，雖然能獲得一筆解約金，但金額並不等於已繳的保費。

壽險業者指出，由於保單提前解約，會造成保險公司資金運用中斷、逆選擇風險提高（指健康者解約，不健康者留下的現象）及費用增加等問題，因此，當保戶提前解約時，保險公司會收一筆解約費用，且愈早解約，解約費用愈高，甚至投保不滿1年時，根本沒有解約金可拿。

保戶解約能拿回多少解約金，除了與繳費年期、解約年度有關外，還跟投保險種息息相關。

以傳統終身壽險為例，由於所繳的保費多為純保障的死亡保費，解約金累積速度較慢，投保前幾年幾乎沒什麼解約金，但隨著時間增加，解約金才會隨著保單價值準備金的累積慢慢提高。

若是以儲蓄為目的的儲蓄險，保費除了少部分用來支付死亡成本外，大部分都是作為日後給付生存金或滿期金之用，因此保單價值準備金累積快，通常第1年就會有解約金。

但由於佣金等初期營運費用很高，保戶領到的解約金與所繳保費間仍然有段差距。

至於投資型保險，解約是指將投資標的全部終止結清，保險公司會根據投資標的的淨值、匯率及贖回單位數，計算解約金，但保戶同樣要負擔一筆解約費用。

在年金險方面，只有遞延年金在累積期間才可申請解約，而且還是會被扣解約費用，但有些年金保單則規定，只要超過一定年限後解約就可不扣費用。

但不管是那種類型的年金商品，只要進入給付期，保戶就不可解約，自然沒有解約金問題。

由於各險種對於解約金的規定及計算方式不同，保戶若要了解所投保的壽險有無解約金、中途解約可以領回多少錢等問題，可參考保單背面的解約金額表，在解約前，不妨先試算一下，解約到底划不划算。

產險保單也可以解約除了人壽保險外，在財產保險方面，除強制汽車責任保險因為是強制加保的政策性保險依法不能解約之外，其他險種也都可以中途解約。

不過，產險業者表示，由於財產保險多屬一年期的短期保險，保戶一般選擇中途解約，主要是因為標的物的所有權移轉，拿回解約金倒是其次。

當然，如果要保人未依約定交付保險費，或是對於要保書記載的說明事項，有告知不實的情形，保險公司也可以主張解除契約。

財產保險不論是由保險公司或要保人提出要終止契約，保險公司都會退