以台壽「鑫美緣外幣利率變動型保險來說，保障每年增值，當保戶至90歲仍生存者，即可領取一筆滿期保險金，還有「增值回饋分享金」機制，靈活反映市場 ...Yahoo專題【四十而已，退休Ready】你想過幾歲要退休嗎？Yahoo專題2021退休理財白皮書：三明治世代陷「三低」危機閱讀全文02015年2月9日上午8:58記者顏真真／台北報導中央銀行日前公布至去(2014)年底止，外匯存款餘額突破4.1兆元，創下新高紀錄，其中因市場預估，美國聯準會(Fed)今年可望升息，經濟前景樂觀，使美元有往上攀升的趨勢，許多民眾將台幣與其他外幣轉存至美元定存。

迎接木羊年嶄新一年的到來，壽險業建議，民眾在進行理財規劃時，可依自身需求佈局美元保單，一方面藉此強化保險保障，一方面透過長期穩健的方式，達到退休規劃的目標。

根據壽險公會統計資料顯示，截至去年底，我國投保個人壽險約為1555萬人，還有大約788萬人沒有壽險保障，因此，金管會特別提醒民眾應瞭解自身保險需求、衡量自己的能力，適當購買保障型保險，以填補保障需求缺口。

台灣人壽表示，市面上美元保單預定利率介於2.5%至2.75%之間，較新台幣保單預定利率高，也就是說在相同保費基準下，美元保單可以獲得較高的保額，以台壽最新推出的「美世情外幣終身壽險」為例，保單預定利率為2.75%，當年度保險金額自第一保單年度起，以基本保額按年單利10%遞增至第20保單年度，終身享有壽險保障。

不僅如此，被保險人在契約有效期間內，且保險年齡達16歲的保單週年日後，其生命經中央衛生主管機關評定醫學中心級醫院，出具診斷書及其他相關資料判斷不足6個月時，給付當年度身故保險金或喪葬費用保險金70%範圍內的「生命末期保險金」，幫助保戶實現未完成夢想，讓生命受到尊榮呵護。

台壽說，事實上，美元保單具備穩健、低風險的特色，非常適合想要配置美元資產、退休移民或是在海外工作的準退休族與已經退休的民眾，除了有訴求保障型的終身壽險外，利率變動型的設計可有效對抗通貨膨脹。

以台壽「鑫美緣外幣利率變動型保險來說，保障每年增值，當保戶至90歲仍生存者，即可領取一筆滿期保險金，還有「增值回饋分享金」機制，靈活反映市場利率的變化。

台壽說明，假設以目前(2015年2月)宣告利率3.7%高於保單預定利率2.75%計算，在1至9保單年度可選擇抵繳應繳保險費或購買增額繳清保險金額；保單經過年度滿10年起，保戶可選擇購買增額繳清保險金額、現金給付或儲存生息的方式，擁有一筆額外的「增值回饋分享金」，等於幫自己再存另一筆退休金。

中國人壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆也指出，退休金準備的關鍵在於是否足以支應退休後的生活、醫療及旅遊娛樂之所需，退休規劃當然是愈早開始愈好。

以外幣計價的利率變動型終身壽險，其具備結合保障年年增值以及有機會依宣告利率給付增值回饋分享金的兩大特色，兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能，讓保戶除了可享有保障年年穩定增值，還可以有機會依每年的宣告利率計算增值回饋分享金讓保障加值，外幣收付能讓資產配置多元化，分散風險，而各壽險業者針對利率變動型壽險有提供多元繳費年期，從躉繳、2年、6年、10年到20年期都有，民眾可因應自身需求選擇繳費年期。

以中壽「美圓一生外幣利率變動型終身壽險(美元)」及「美圓一世外幣利率變動型終身壽險(美元)」為例，前者繳費期間6年，後者繳費期間為10年及20年，兩者具有當年度保險金額逐步增額及有機會以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金的優勢，並享有高保額、自動轉帳及集體彙繳多樣化的費率折減模式，合併最高可達4%。

至於增值回饋分享金在第1-10保單年度期間可選擇以繳清保險方式增加保險金額或抵繳應繳保險費；第11保單年度起「美圓一世外幣利率變動型終身壽險(美元)」的增值回饋分享金有以繳清保險方式增加保險金額、抵繳應繳保險費、儲存生息方式或現金給付供客戶選擇，「美圓一生外幣利率變動型終身壽險(美元)」則有以繳清保險方式增加保險金額、儲存生息方式或現金給付供客戶選擇。

在民眾普遍看漲美元的預期心理下，美元保單再掀熱潮。

全球人壽也趁勢推出「美利久久美元還本終身保險(FNP)」，除6年限期繳費、0歲~74歲單一投保費率，自第6保單週年日起年年還本保額2.8%生存保險金，還有多項保費折讓，包含金融機構轉帳1.5%及高保額保費折讓，合計最高約3.5%。

同時，110歲滿期日，可領回與保險金額相同的祝壽保險金。

若以35歲錢多多小姐投保為例，保額10萬美元，繳費6年，年繳保費1萬6500美元，享金融機構轉帳及高保額共約2.5%保費折讓後