長照有三寶，長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，其中依失能等級表，每 ... 作為五大壽險之一，富邦人壽的失扶險也非常暢銷，單「安富久久」今年 ... 而失扶險常發生的爭議就是，保戶認為自己是三級失能，但保險公司卻不 ...1105SMTWTFS會員登入還不是會員?立即加入記住Email忘記密碼?管理者登入記住帳號標題來源類別發行日期閱讀權限-選擇來源-新聞月刊季刊其他無-選擇類別-財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險現代看保險市場訊息~-會員種類-書城會員電子報會員新聞會員新聞會員Plus不放置新聞------------新聞搜尋><會員登入|會員中心新聞搜尋2021年5月26日星期三今日要聞《現代保險健康理財》媒體集團現代保險教育事務基金會《現代保險》書城財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險市場訊息收件人姓名：小姐先生收件人Email：寄件人電話：顯示不顯示新聞 人壽保險是成交神器，還是燙手山芋？失扶險熱賣的真相文/楊佳真|《現代保險》雜誌|2020.07.01 (月刊)長照有三寶，長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，其中依失能等級表，每月或每年給付的失能扶助險，是最晚推出的一張，卻成為貢獻保費收入最多的一張保單。

長照險上路十八年後，壽險公司在二○一三年推出「按月或按年給付」的失能扶助險（舊稱：殘扶險），保障意外或疾病引起的失能，部分保單更設有領得夠的「保證給付」機制，吸引民眾搶購，甚至擠下「儲蓄險」成為業績冠軍，也在調查中超越「醫療險」，成為保戶再購首選。

據最新統計，去年長照險投保率僅三・○三％，失扶險雖沒有投保率統計，但根據《現代保險》二○二○年「消費者壽險購買行為調查」，保戶最想再購的險種中，「長照險或失扶險」從榜上無名，到二○一九年的調查超越醫療險後，這回又再次蟬聯冠軍，勾選率達四十四．四％，等於每十位保戶就有四位想要購買，也可證明其吸睛程度。

然而，這張超好賣的業務神器，卻讓精算部門好頭痛。

失扶險推出七年，核保及理賠條件越來越嚴格，也代表賣相越來越差，第三年開始就有保險公司陸續喊卡，有的拉高承保條件，有的調漲保費，甚至縮減或取消保證給付，更有壽險公司乾脆不玩了，退出這塊市場。

究竟，曾創下日賣千張佳績的失能扶助險，為何跌落神壇？ 保證給付喪失初衷保險公司賠到怕不論生存與否都會理賠的保證給付，號稱賠得夠、賠得多，雖然對消費者是強大誘因，但失扶險的初衷是照顧「失能者本人」，而非家人，若失能不久便身故，保證給付的金額就會貼現給受益人，這樣的設計類似於「壽險」功能，喪失了失扶險的初衷。

話雖如此，目前市面上還是有少數保證給付的保單，壽險公司坦言「是為了好賣」，這類設計雖讓理賠部、精算部「好頭痛」，但商品部為了顧及業務端需求而強力要求，最後就是兩邊各退一步，慢慢縮限條款或保證天數。

 台壽損失率曾破百不排除取消保證作為市場上最暢銷的「保證給付」失扶險保單，台灣人壽內部人士指出，「會停售只有兩種可能，一是再保公司不接，又不可能自留；二是損失升高到超乎預期。

」台灣的失扶險再保業務，大多集中在德商慕尼黑、德商漢諾威、以及中央再保這三家，據了解，某再保公司直接表明不接受「保證給付」的新進件，也有再保公司以調漲保費、標準體以上、新增等待期等，作為承接條件，壽險公司也不得不妥協。

台壽的失扶險有八成分出去給再保公司，由於失扶險剛推出時，理賠比較寬鬆，加上醫院裡常見的保險黃牛，也會利用失扶險來套利，因此拉高再保損失率。

比如「好心200」損失率就曾破百，一張保單理賠五百萬、一千萬都有，兩年半便停售；近期失扶險損失率則都在五～六成以下，屬於預期範圍。

儘管如此，台壽還是基於風險控管的立場，陸續對失扶險做出調整，未來也不排除走到「取消保證」這一步。

此外，包含台壽在內的九家壽險公司，過去都曾接受次標準體投保，但後來幾乎都限縮條件不再承保，對此業者解釋，若只有少數壽險公司承保次標準體，會有同業之間的風險移轉，形成「逆選擇」，因此便不再承接。

 富邦一年按兵不動 在風控與銷售取得平衡作為五大壽險之一，富邦人壽的失扶險也非常暢銷，單「安富久久」今年前五月就日賣近四百件，貢獻保費十二億元，但其實，富邦推出失扶險的時間是二○一五年，整整晚了同業一年半。

內部人士解釋，當時市面上早有保證給付二百個月的商品，但富邦仍在觀察長照及類長照險的損失經驗，並參考國外數據，因此晚了業界一年半才推出；而保證給付的設計，也是應業務端要求才加上