陳小姐到郵局辦事，隨即被櫃員搭話行銷，她從對方口中聽到「漲價」「停賣」「​很多人買」等關鍵字，覺得應該要跟風買一張才不會虧到。

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鏡週刊更新於2019年11月30日10:56•發布於2019年12月06日22:59•鏡週刊**今年4月開始，金管會為了抑制高利率保單可能傷害保險公司財務體質，出手管控短期儲蓄性質保單，最近又有一連串針對儲蓄險的調整政策，包括調降責任準備金利率、提高死亡保障門檻等，由於預期儲蓄險明年起保費將調漲，讓市場刮起一陣搶購潮。

但究竟民眾該不該跟風搶買？**「儲蓄險明年要漲價3成，要買要快！已經很多人在買了。

」陳小姐到郵局辦事，隨即被櫃員搭話行銷，她從對方口中聽到「漲價」「停賣」「很多人買」等關鍵字，覺得應該要跟風買一張才不會虧到。

名詞解釋保單責任準備金利率：主管機關規定保險公司銷售保單應提存的準備金利率，做為保單清償擔保依據，利率越低，提存壓力越大。

保單預定利率：保險公司收了保費，預估可得的投資報酬率，是固定數值，通常預定利率越高，保費會越便宜。

保單宣告利率：保險公司運用保費所得到的投資報酬率，會定期宣告且會變動，通常出現於利變型保單。

金管會主委顧立雄擔心高利率保單可能傷害保險公司財務體質，祭出一連串儲蓄險調整政策。

明年面臨　三大改變不只郵局推銷，銀行理專也對陳小姐說：「最近儲蓄險狂銷，像妳這樣有閒置資金的人，建議趁漲價前趕緊規劃！」「前幾天我的保險業務員也打電話來說有好康逗相報，我又聽了一遍：儲蓄險要漲價。

」「儲蓄險保費將調漲」是近期熱議話題，先前有漲價三成之說，甚至還有「明年買不到」的話語傳出。

不過，金管會已在11月19日公布明年壽險業新契約責任準備金利率，包括新台幣、美元、人民幣各年期均調降1碼（0.25％），而澳幣10年期內保單調降1碼、逾10年期調降2碼，至於歐元逾6年期保單調降1碼。

國人愛買儲蓄險，明年有三大改變必須搞清楚。

公勝保經戰略長李正偉解釋，保單責任準備金利率調降，意謂保險公司要提列的準備金會提高，保險公司可能調漲保費或修訂保單預定利率。

專家透露，通常責任準備金提撥會依商品年期及種類有所不同，一般預估責任準備金利率每調降1碼，保費調高2至3％，但儲蓄成分較高的保單，可能漲幅達一成。

儘管沒有外傳漲價3成那麼多，不過，保費普遍調漲仍舊擋不住。

事實上，關於保費調漲這件事，只是明年儲蓄險的3個改變之一，另外2個改變則是，死亡保障門檻將提高，以及主管機關正在研議有關利變型商品的宣告利率平穩機制。

伴隨美國年內3度降息，國內美元利變儲蓄險宣告利率也下滑。

專家建議　毋需搶買有關死亡保障門檻提高這個改變，主要是因為過去儲蓄險的保障成分低，保戶所繳保費大部分投入保單價值金的累積，常形成保額低於保價金的現象，原先保險局調整方案傳出，被保險人16至30歲，死亡保額須不低於保價金的250％，但壽險業者希望能調降並給予緩衝期，預計相關門檻最快明年7月上路，目的是要落實「死亡保額大於保價金」的原則。

李正偉解釋，儲蓄險是具累積保價金功能的壽險，新制將保障成分提高後，未來保戶繳相同保費，買到儲蓄成分的比例會降低，也就是說，累積保價金的效益速度會變慢。

例如6年期商品過去繳費期滿，保價金就會大於保費，保戶便可解約領回，但之後資金可能要鎖更久才能達到預期報酬，總之儲蓄效果大打折扣。

郵局的還本型儲蓄險受國人歡迎，但主管機關有意讓保單朝降低生存金設計。

至於第3個改變：主管機關將訂定利變型商品的宣告利率平穩機制規範。

這是因為宣告利率由保險公司逐年宣告，且調高降低都是保險公司說了算，就有保戶在6年前躉繳買了新台幣100萬元的利變儲蓄險，第1年宣告利率3％出頭，但第2年起宣告利率就像溜滑梯般，從2.8％、2.5％一路向下探，結果扣掉保單的保險成本及附加費用，6年期滿後竟才累積103萬元保價金，收益比定存還不如。

「宣告利率不是保證，保險公司每年都會宣告調整，眼下怎麼調沒有明確依循，不過主管機關已經在研議規範了。

」李正偉說明。

但就算明年保費將變貴、累積保價金的速度變慢、宣告利率可能被規範而讓儲蓄險的利率看起來不迷人，專家們仍異口同聲認為，如果沒有特別的理財目標和需求，年底前沒有搶買的必要。

公勝保經戰略長李正偉強