FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）是近年從歐美吹到台灣，年輕世代特別熱中的理財運動。

透過積極儲蓄與被動投資，提早將本金累積到 ...實踐財務獨立、提早退休的三大心法FIRE運動是什麼？作者：張道宜、陳建銘　責任編輯：林哲緯　圖片來源：unsplash.com　發稿日期：2020-11FIRE（FinancialIndependence,RetireEarly，財務獨立、提早退休）是近年從歐美吹到台灣，年輕世代特別熱中的理財運動。

透過積極儲蓄與被動投資，提早將本金累積到一定程度，就能獲得財務自由。

追求FIRE的過程中，除了努力衝刺之外，還有哪些不可輕忽的盲點？9月底，32歲周俊宏離開服務5年的半導體產業客服工程師（FAE）職務。

一方面是公司客戶受到美國貿易戰制裁影響，業務被迫喊停，另一方面，也是因為健康亮起紅燈。

周俊宏退伍後幾乎沒停下過工作的腳步。

第一份工作是到科技製造業負責設備維修，沒有名校學歷，每個月只能領2萬2,000元。

每天晚上離開公司後，除了到餐廳端盤子到半夜，他還花2小時研究股市盤勢。

隨著年資累積，跳槽到新公司後，周俊宏的年薪來到百萬元之譜，但他不改拚命三郎個性，繼續開著逾10年小轎車、出門只穿不到500元的T恤，假日唯一的「娛樂」，就是開著車去自助洗車場洗車。

就像他的工時比例，周俊宏的儲蓄率超過8成，讓本金累積更為快速。

如此緊繃的生活節奏不是沒有代價，去年起，周俊宏健康拉起緊報，自律神經失調，滿臉痘痘，身材走樣。

今年突如其來的疫情與制裁，反而給了他調整生活步調的機會。

「我的目標，就是在35歲以前存到2,000萬，然後退休，」周俊宏說。

周俊宏是典型追求FIRE（財務獨立、提早退休）的族群。

所謂FIRE，指的是一種透過充足本金創造被動收入，不需工作就能支付生活開銷的狀態。

相較於過去以「財富」為目標的理財心態，FIRE更重視自由與時間的可貴。

目的是以財務自由為基礎，讓人生保有選擇空間，提早擺脫「為了生計必須工作」的困境。

4％法則：存夠「25倍年支出」就退休毫無疑問，財富自由是FIRE的必要條件，但是想成為FIRE族，就必須累積鉅量財富，或是成為投資天才？未必如此。

需要多少財富才能換來「自由」，與你的目標有絕對關係。

FIRE的目標設定，最常見的是4％法則。

4％法則最早由美國退休理財專家班根（WilliamBengen）在1994年提出，他在估算安全的退休金提領比例時，提出以最少持續30年為前提，首年提領4％，接著每年根據通膨調整提領率，「這應該比較安全。

」以此法則反推，將年支出除以4％（等於乘以25倍）就是一個人要退休前應該準備的退休金數字。

「以4％法則訂定投資目標，是很合理的起點，」施羅德投信總經理謝誠晃在金融領域經驗超過25年，對FIRE概念並不陌生，「簡單來說，這筆本金存到後，投資不需要太積極，年報酬率只要有4％，生活花用就能足夠，甚至還能留給後人。

」只是，本金規模需要多大？不能靠人云亦云或胡亂喊價，必須根據個人生活方式擬定出專屬於個人的規劃。

前提是先釐清食衣住行等各式支出後，清楚勾勒出自己理想的退休樣貌。

以周俊宏為例，從他的2,000萬元目標回推，即可得出每年花費大約80萬元的生活水準。

只要這2,000萬每年能繼續創造4％的獲利，即不必為吃穿發愁。

FIRE行動三要素：試算財務、儲蓄、被動收入　有了目標，下一步就是行動。

專長是解析總體經濟局勢的企業投資與策略顧問王伯達，認為FIRE行動最重要的要素有三：試算財務、儲蓄、被動收入。

王伯達分析，有心改善財務狀況的工作者可以先從「財務規劃目標試算」開始。

他從學員的分享發現，經過試算的人無不驚呼：「原來我現在的退休金準備，10年後就會破產？」、「我工作10年，應該有100萬儲蓄，怎麼跟現實不符？」這正能警醒工作者「儲蓄」的必要性。

儲蓄率到底多少才夠？理財達人郭莉芳認為，在租金與房價都居高不下的台灣，「住」與「食」是決定儲蓄率最主要的兩項指標。

她提醒，如果是住家裡或是不需付租金，儘量以自炊為主，儲蓄率至少要6成才及格；如果是租屋族，租金應該維持在收入的五分之一以下，「雖然租屋通常沒有廚房，但FIRE一定要減