眉角二：存人生第一個一百萬經過時間複利加持，存款至少變三倍 ... 但在過程中，個人資產卻能一直膨脹，巧妙運用甚至還能創造出現金流入。

在今天看見明天×養錢20招35歲存千萬！林心怡、謝富旭聰明理財ShutterStock976期2015-09-0216:51+A-A加入收藏在台灣，166萬戶陷入入不敷出「負儲蓄」的窘境，如果只會怨天、怨地、怨政府，永遠擺脫不了「窮神」糾纏。

我們深入訪談幾位從「小資族」邁向「小富族」，靠自己力量翻轉命運的人士，你會發現，財富並不是「注定」或「命定」，而是取決於你有沒有搞懂幾個「眉角」！主計總處最新調查，台灣所得最低的20%家庭，每年可支配所得(年收入扣掉稅金與利息支出)僅31.7萬元，處於每年入不敷出達19285元缺口的「負儲蓄」窘境。

至於所得第二低的等級(五等分的第二低等級)，每年每戶可支配所得為58.76萬元。

這個族群雖不至於淪落入負儲蓄，但也僅能勉強達到收支平衡，沒有辦法存錢。

如果你是處於這40％族群，難道就要放棄成為「有錢人」、過愜意的日子，甚至是環遊世界的夢想嗎？不要，千萬不要輕言放棄！因為有一個人，她的年收入就是屬於這40％族群，她不僅出國遊歷了十幾個國家，還買了一戶價值1200萬元位於新北市捷運站附近的房子，甚至手上還有逾二百萬元「閒錢」投資基金，持續地把錢「養大」。

她畢業於某大學中文系、今年35歲、出社會工作12年以來，月薪從2萬7千元爬升至如今的5萬元。

即使如此，她的年收入扣掉稅金與利息（主要是房貸利息），仍是屬於台灣第二窮的社會收入層級。

她沒有名校光環加持、不是從職場炙手可熱的科系畢業、從事的不是高薪工作，更沒有富爸爸或富媽媽幫助。

她做得到的事，大部分人應該也都做得到。

低調的她，在我們極力說服下，首度接受媒體的採訪。

她既不想出名、更不認為自己是有錢人，於是要求我們以匿名的方式報導。

她的故事讓我們從一個平凡人身上，看到一種可能：人未必要多省、多苦、多拚才能富有，只要多一點心思、多一點想法、多一點計算，人生財富格局將有大不同的可能。

 眉角一：把存錢變快樂的事將剩餘的錢存下來，像包紅包給自己小資族成為有錢人的第一步就是存錢，存錢這件事沒什麼學問，就連不識字的阿嬤都會。

但劉貴珍（匿名）厲害的地方在於：如何把存錢這件事，變成「有感」而且是一件快樂的事！劉貴珍規定自己一個月的餐費與個人零花錢為7千元（水電、瓦斯、電信費與一次較大筆的買衣、出國旅遊等不算在內）。

看到這個數字，有不少人會在心裡嘀咕：「哪有很省，我一個月才花5千元！」別急，重點不在於她一個月花7千元，而是她如何從這7千元省下一些小錢，把這個過程變成一件快樂又很有成就感的事！7千元除以4星期，就是1750元。

劉貴珍說她每個星期一會放1700至1800元（全部都換成百元鈔，如果沒花完，可以一百一百存下來）在她的長皮夾中，然後提款卡就不帶出門了。

「一周過後，每到周日晚上，清點一下皮夾，如果還剩3百元，就是多出來的，我會把這多出來的錢放在一個信封袋中。

每月月底一到，信封袋往往有1千至3千元不等的現鈔！」「我常常有一種感覺，信封袋裡的錢，好像是自己包給自己的紅包！每周結餘2百至3百元，你沒什麼感覺，但每月結餘2千至3千元，每年多出2萬至3萬元，就很有感了！」長皮夾存錢法存的是小錢、是樂趣，但能讓劉貴珍買房的最大功臣是「儲蓄成就帳戶法」，就是每個月薪水一領到後，先把要存的錢轉到另一個儲蓄帳戶去，把這個帳戶當作是上了三道鎖的保險箱，徐非真的有必要，絕不動它。

劉貴珍說剛畢業時，月薪只有2萬7千元，她的「儲蓄成就帳戶」就像是跟了月繳1萬元的會，而且還1次跟2個，等同於每月存下2/3的薪水。

才僅兩年多時間就存到50幾萬元；接著又把這筆50幾萬元投資基金，加上陸續地扣款，讓她27歲，也就是出社會第6年，就存到人生第一個100萬元。

 ▲點擊圖片放大理財存錢儲蓄小資族調查養錢延伸閱讀跟著日本富豪貼身總管學有錢人的日常致富2017-06-22有錢人默默在做的睡前好習慣2017-06-19一間500萬店面的故事，看懂有錢人都怎麼賺錢2017-02-17難戒「笨儲蓄」上班族退休大隱憂2014-12-11小錢到大錢必懂8種儲蓄好習慣2014-11-28台股大盤概況走勢熱門:熱門話題/HOTARTICLES/最新文章/HOTNEWS/台股大盤走勢熱門:

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透過比較不同的資金運用方式，告訴各位怎麼做最划算！ 首先我們假設一個狀況，你跟銀行貸款1000萬買房子，固定利率1.3% ...2020/06/27,財經PhotoCredit:Depositephotos小資YP投資理財筆記一位平凡無奇的上班族，俗稱的小資族，同時也是小資YP投資理財筆記的站長。

興趣是分享理財、投資文章，相信透過長期指數化分散式投資，不需要選股、不需要猜測漲跌的方式，即使是小資族，也能贏回最美麗的人生。

邀請大家一起專注本業，被動投資，主動生活。

看更多此作者文章...訂閱作者收藏本文首先我們假設一個狀況，你跟銀行貸款1000萬買房子，固定利率1.3%，20年期，本息攤還的方法。

很幸運地，因為你表現優異，獲得年終獎金100萬，請問你是否會將它投入房貸提前償還呢？（所謂本息攤還指的是每期繳的總金額一樣，但是隨著繳款的期數越多，利息所佔的比例會越來越少，而本金則是反過來越多。

）一般人在沒有其他的投資方法情況下，通常都會選擇提前償還房貸減輕心理壓力，但是你是否有想過：提早償還這100萬，可以省下利息多少錢？雖然不是很清楚實際的數字，但提早償還一百萬應該可以省下不少利息錢吧？（心中默默地想著）沒關係，我們來大約估算一下到底可以省去多少利息。

100（萬）*（0.013）*20（年）=26萬，不過這樣算出來的答案是不對的。

如果沒有26萬那答案會是20萬嗎？也不對，並沒有這麼多。

那正確答案到底是多少呢？13萬6166元我們提早把一百萬拿去償還之後，所省下的利息費用只有136166元。

這個數字離你剛剛所猜測的答案是不是差很多呢？為什麼提早還一百萬所獲得的利潤比想像中少這麼多？最主要的原因在於房貸繳款的組合，仔細分析每期繳款內容，你會發現紅色線條的利息在前面幾年佔據了房貸25%左右，也就是你前幾期的還款有1/4都在付利息，還款並不是完全拿來償還本金。

作者提供如果我們把房貸利率上升到4%，你將會看得更清楚利息和本金之間的關係（如下圖）。

然而提前償還本金的部分則是可以想像成從右邊還回來，也就是你償還了大部分的本金而利息只有少部分。

作者提供由於你在還房款的過程中本金會越來越少，所以利息相對的也越來越少。

這個意思是你不會一直欠著100萬，所以實際上提前還款省下的利息隨時間而減少，就是這個還款機制讓你以為你省下了1.3%的利息，而實際上提前償還的報酬率完全不到房貸利率。

可以想像的是，如果房貸利率越高，則利息佔據房貸高比例的狀況會越明顯。

房貸要怎麼還最划算？接下來我們將使用房貸提前償還計算機評估，在相同的例子下如何做最有效的資金運用。

（如下圖）作者提供房貸1000萬，固定利率1.3%，20年期，不同方式的比較定存如果我們把欲還款的資金拿去做簡單的定存（目前是0.8%）可以獲得多少利潤呢？17萬2764元這個結果是不是很令你訝異呢？儘管現在的定存利率非常低，但只要透過簡單的定存方式所獲得的利潤就高於直接還款所省下來的利息（13萬6166元），如果你使用所謂的高利定存的話，能獲得的利潤將會更多。

在這二十年中，只是定存所獲得的利潤>省去的貸款利潤，也就是說提前償還一百萬的年化報酬率還不到0.8%。

提前償還房貸是個比定存還不划算的投資交易指數化投資如果你現在欲償還房貸的時間還有十年以上，選擇承受一點風險獲取更高報酬的指數化投資方式會是個不錯的方式。

透過簡單的全球股債組合，在過去將近一百年的時間，持有十年獲得正報酬的機率是89%，持有二十年獲得正報酬的機率更是高達100%，如果你的房貸償還年限是30年，那就更適合不過了。

作者提供選擇持有全球的股票市場組合VT，以過去十年的年化報酬率計算將近為6%，經過二十年後，這一百萬將成長至320萬，在這期間，買入VT相當於投資全世界八千多家公司，你不需要做任何額外的交易、不需要每天關注市場的變化，只需要買入持有就能讓全世界替你賺取豐厚的報酬。

你可以透過簡單五分鐘投資全世界來進行全球的指數化投資或是點擊投資懶人包了解更多詳情。

作者提供結論在這篇文章中告訴大家三件事情，房貸如果是使用本息攤還的方式：提前償還的報酬率遠低於房貸的利率提前償還所獲得的效益比簡單的定存還差將提前償還的資金進行長期的指數化投資很有機會獲得更大的效益各位讀者如果想要將資金做最有效的運用，可千萬不要再傻傻地將資金提前償還房貸，在上述的例子中，建議把多餘的資金使用定存儲蓄，除了是比較有效率的運用外，其背後

最近有一額外收入約100萬...原本打算丟進房貸降低本金，減少利息支出...但包括朋友和銀行都跟我說...我的房貸利率連2%都不到...幹嘛急著繳掉本金...有這100萬( ...首頁理財投資理財綜合123前往頁尾返回列表訂閱文章我要回覆feree06191分樓主feree0619個人積分：1分文章編號：39396984訊息文章段落100萬現金如何運用最好?2012-10-2617:5476120收藏回覆分享引言連結回報推薦只看樓主列印想請教各位01的先進們目前小弟有房貸...投資的部分有...定期定額基金...保險...還有公司的股票...最近有一額外收入約100萬...原本打算丟進房貸降低本金，減少利息支出...但包括朋友和銀行都跟我說...我的房貸利率連2%都不到...幹嘛急著繳掉本金...有這100萬...放在隨便一個獲益超過2%的投資標的上都比較好...想請教版上各位大大...若是你..你會先去繳房貸?還是丟到基金裡面?(目前獲利大約3%，但前陣子曾經賠過..是放了好一陣子有回來一點)還是丟到公司股票?(小弟為外商公司未上市，股票只有員工可購買，至今皆可維持7~8%左右獲利)還是有其他的用途呢?2012-10-2617:54#10引言分享俊志e5分2樓俊志e個人積分：5分文章編號：39397166訊息feree0619wrote:想請教各位01的先進...(恕刪)投資一定賺嗎拿一半還房貸另外一半投資你看怎樣2012-10-2618:04#20引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言ayz8475507分3樓ayz847個人積分：5507分文章編號：39397263訊息feree0619wrote:放在隨便一個獲益超過2%的投資標的上都比較好看到這【隨便】兩個字，我好傷心。

我也是只求年化2%，而不可得，你居然【隨便】都有！2012-10-2618:10#30引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言finalyama161分4樓finalyama個人積分：161分文章編號：39397855訊息feree0619wrote:想請教各位01的先進...(恕刪)我在2年前遇到跟你一樣的問題，不過，我那時手上的現金有400萬，那時房貸利率才1.3%後來，我選擇了還房貸，前輩們說的好：投資要用閒錢來玩，身上有貸款，當以還債為主。

那時若是拿去玩股票，現在可能就賠死了⋯2012-10-2618:47#40引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言cool+sky92分5樓cool+sky個人積分：92分文章編號：39400233訊息善設停損嚴守風險善設停損嚴守風險善設停損嚴守風險2012-10-2621:20#50引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言草上飛飛飛...11分6樓草上飛飛飛...個人積分：11分文章編號：39402991訊息澳元或是南非幣定存,,,可考慮研究一下就會了解2012-10-2623:31#60引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言tlk22318分7樓tlk223個人積分：18分文章編號：39403712訊息feree0619wrote:想請教各位01的先進...(恕刪)我手上有100多萬大部分是在股市...不過我零負債建議你還是先把大部分的錢拿去還債比較好!真的手癢拿一小部分來投資即可...其實跟你講太多你不一定聽的進去做決定後不要又:[早知道當初如何如何就好]2012-10-270:02#70引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言kindman8分8樓kindman個人積分：8分文章編號：39404624訊息feree0619wrote:包括朋友和銀行都跟我說...我的房貸利率連2%都不到...幹嘛急著繳掉本金...有這100萬...放在隨便一個獲益超過2%的投資標的上都比較好......(恕刪)他們說的有幾分道理，但重點是"你"知道有哪個投資標的是百分之百獲利超過2%的~這種標的一定有，起碼我知道的是這個的好幾倍~但如果你對投資不是很了解，先把負債還清是比較好的選項。

至於基金，還是算了吧~可以去拜讀一下wishwind大大的文章，基金是我覺得這世界上最爛又最坑人的投資。

2012-10-270:41#80引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言godlywei118分9樓godlywei個人積分：118分文章編號：39406271訊息feree0619wrote:想請教各位01的先進...(恕刪)我比較好奇想知道的是...最近有一額外收入約100萬...這100萬怎麼來的..>"<...我也要!!!!2012-10-272:24#90引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言Roy910650分10樓Roy9106個人積分：50分文章編號：