現年40歲的黑媽，歷經家道中落、揹債3700萬元，接著另一半.全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu30歲揹債3700萬元！　保險業務黑媽4年靠2張表翻身-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉客戶名單篩選-全顯示篩選-追蹤中篩選-未標記新增名單姓名上次進站時間分享文章關閉視窗新增名單返回新增好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。

關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>理財>理財新知生活資訊2020/01/0730歲揹債3700萬元！　保險業務黑媽4年靠2張表翻身許雅綿瀏覽數:12744分享連結確認分享確認分享確認複製關閉30歲揹債3700萬元！她花4年、靠2張表翻身：邊理債邊理財，負債人生不是谷底現年40歲的黑媽，歷經家道中落、揹債3700萬元，接著另一半又因意外去世，她曾花4年時間，打官司解決父母親留下來的債務，後來又透過家庭收支表、資產負債等2張表格，釐清自己的金流。

她認為，邊理債、邊理財才有機會翻身、過所謂「正常」的日子，她是如何辦到的？從小家住豪宅、有傭人司機伺候，家中從事外銷成衣業，母親炒作房地產也有龐大獲利，看似人生勝利組的黑媽，17歲那年，人生從天堂掉到谷底，母親因長期勞累倒下，才發現風光事業的後面，是一個又一個的借貸。

「1996年，母親過世那一年，開始有人來家裡討債，我們才發現原來母親有龐大債務，加上當時遺產稅率50%，根本沒現金繳稅、又無力償還民間和銀行債務，父親也因不瞭解債務及法律，沒辦理拋棄繼承。

」黑媽說，龐大負債讓父親一蹶不振，所以學生時期她就開始半工半讀，畢業後找到正職工作，也一直幫忙償還家中負債。

以「未成年揹債」提起訴訟，官司糾纏4年才擺脫債務黑媽回憶，還債過程中，印象最深刻的是，有一天在公司接到父親電話，叫她晚上打包行李離開，因為地下錢莊要追到家裡了，「下班後我回家急急忙忙地收拾行李，拿了一些簡單的衣物，也在一堆相本中，挑了幾張不同時期的照片和全家福，因為那時想著，這次離開可能就真的回不去了…」離開家後，黑媽開始在外租房子、努力工作生活，直到2003年，父親過世後，黑媽辦理拋棄繼承，原本以為家裡債務都拋掉了，但5年後，當時30歲已婚生子的黑媽，收到一封銀行寄來的「強制扣薪通知」，才知道父親有一筆3700萬本金的債務。

仔細追查債務才發現，這筆3700萬元的債，父親是債務人、擔保人是母親，但母親過世時，父親沒幫未成年的她拋棄繼承，這筆債追到法定繼承人黑媽身上，她又回到債務噩夢中，過著每個月被強制扣薪的生活。

為了拋下這筆債務，她以母親〈擔保人〉過世，自己是「未成年子女揹債」為訴求提起訴訟，官司糾纏黑媽4年多，過程中她想辦法找法律資源、自己寫訴狀，最後以強制扣薪損失提起訴訟，壓低訴訟的金額和程序，並在2012年打贏官司，才徹底擺脫揹債的生活。

重整金流，她靠「邊理債、邊理財」翻身！好不容易脫離惡性負債，和先生和2個孩子重新開始生活，未料2016年9月先生與同事出海夜釣，因風浪太大，嘔吐物嗆到肺，來不及送醫，船靠岸已沒有呼吸心跳，她一夜間成了單親媽媽，扛起家中經濟重擔。

沒有花太多時間沉浸在悲傷中，黑媽說，我會想辦法鼓勵自己，發生這種意外要能夠趕快走過，最好的方式，就是讓自己回到正常的軌道。

所以先生告別式的隔天，她就開始上班，並開始正視家庭的財務問題。

過去都由先生管帳，連提款卡密碼都不知道的她，為

黑媽現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照， 具財富管理資格，持續朝國際理財規劃師CFP邁進。

曾經歷家道中落、繼承負債、開店倒 ...VVIP會員會員專區支持我們新聞新聞總覽VIP專文政治國際軍事國內中港澳重磅專訪專題歷史調查風數據運動風民調地方新聞風影音公民運動立院直播評論評論總覽風評專欄投書風書房文化財經重磅財經下班經濟學名人真心話科技冷戰1%Style房地產生活風生活職場旅遊美食健康品味生活科技娛樂居家汽車華爾街日報華爾街日報選文風編輯導讀支持我們電動車論壇新冠肺炎Search»蔡英文特斯拉蘇貞昌台積電柯文哲存錢貸款ETF民進黨國民黨立即登入帳號維護會員資料會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄作者專區支持我們登出會員中心會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄WSJ訂閱支持我們現正熱映中熱門文章更多文章熱門分享三年前，因為另一半身故，加上房子租約即將到期，於是我就用保險金當頭款，用最快的速度買了房子讓孩子安定下來。

這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋，短短不到三個星期，都忘了看過幾十間房子，連續下了兩個斡旋金，還經歷我完全沒經驗的小房間價格談判，最後順利買到了心目中理想的房子。

由於保險業務沒底薪並不好貸款，而且我希望以高一點的成數為優先考量，所以完全沒用到青年首購，就直接貸了個利率比較高，但能夠符合我需求的方案。

我的房貸是這樣子的，貸945萬，30年期，利率1.98%，每月本利攤還35000左右。

[啟動LINE推播]每日重大新聞通知一定很多人會覺得幹嘛不先還利息?利率怎麼那麼高?應該不要貸那麼長…不過畢竟以後是一個人要養兩個小孩，要面對的是我未知的景況，急於出手已經是很勇敢的事，所以當時就只想以最輕鬆的方式趕快安定就好。

在我有了房貸的壓力之後，我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件，自己也做了一些功課，結果讓我發現了一個應該更適合我的方案，於是前陣子才剛做了轉貸，開始我的「理財型房貸」。

我看上理財型房貸的原因有三點：1.它可以在我還本金之後，空出這個本金的額度，讓我未來有需要可以隨借隨還。

2.我不用擔心未來個人的收入狀況不穩定而沒有再貸款的能力。

3.不用害怕房價萬一走跌，房子不值錢沒辦法再增貸。

為什麼這三點感覺都還是準備從銀行借錢出來？這就是《富爸爸窮爸爸》這本書提到的，能讓錢再流回你口袋的才叫資產，如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會，但手邊沒現金，那可能這就是我可以運用的籌碼之一。

簡單來說，如果我每年還了本金20萬，十年下來還了200萬，如果是一般房貸，可能會因為一些外在的條件影響我想再貸款的額度；理財型房貸則是我確定這200萬一定弄得出來，只是可能負擔的利率會比較高。

不過我的做法是要直接本利攤還，逼自己在有工作能力的時候趕快多還本金；並且也買了足夠的保險，確定自己萬一發生事故，房子不會被法拍；然後再用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。

面對這大多數人設定為長期目標的夢想，除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外，後面所要揹負的房貸其實也有很大的學問，畢竟這是我們這輩子心甘情願去追的負債，而且金額通常也都不小，可以的話，也快跟銀行了解一下自己的房貸方案吧！你的選擇不見得會跟我一樣，但也許能夠找到更適合自己資金規劃的一種可能喔！ 作者介紹|黑媽家庭經濟研究所黑媽現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照，具財富管理資格，持續朝國際理財規劃師CFP邁進。

曾經歷家道中落、繼承負債、開店倒店、中年喪偶…目前經營「黑媽家庭經濟研究所」，立志協助有債務問題的朋友們能盡快脫離現狀。

未來計劃開立理財/理債相關課程，並提供財務諮詢服務本文經授權轉載自方格子（原標題：買房就要有房貸！但房貸其實不是債！）責任編輯／李頤欣12全文閱讀方格子Vocus最近三則報導新冠肺炎》為何疫情最容易在傳統市場爆發？重症科醫師揭背後4大關鍵，病毒傳播力高達34倍第一次約會千萬別去電影院！交友達人揭2大安全牌地點：進可攻退可守，時間還更有彈性本日壽星》經典西部片男主角都是他！大學被退學、片場小弟出身…揭金獎傳奇影帝「美國先生」的逆轉人生看更多相關報導靠買房子來「強迫儲蓄」真的可行嗎？學者建議：簽約之前，這個未來隱憂值得深思…房市好不好，不是看新聞和憑直覺！四個指標看房價跌不跌想買房了嗎？沒電梯的房子不要買？四大眉角要注意！「像跟銀行租房子」善用房貸寬限期讓你以房滾房累積收入！超詳細！4方法幫你客觀評估：究竟買房好還是租房好？要不要幫房東繳房貸？關鍵字：理財房貸理財型房貸風傳媒歡迎各界分享發聲，來稿請寄至[email protected]今