想像一下，如果你今天的資產有2,000 萬，買保險是必要的嗎？ ... 買「終身還本」的醫療險每年要繳的保費不便宜，當你預算有限的時候，保障的 ...SkiptocontentTags:買保險Postauthor:jmhuangPostpublished:2020-04-23Postcategory:新手保險學習指南買保險真的讓你安心嗎？買不買保險又有什麼差嗎？買保險每年要花數萬元的保費，經濟壓力真的不小，要不是當初業務說：「你看這個費率，現在買多便宜，60歲買保險多貴？既然愈老愈容易進醫院，是不是現在買最划算？」無法反駁的數據加上人情壓力，很容易就買下去了。

現在買的終身型保險，真的是「替未來準備」，還是在「壓榨你現在的生活」？買保險時業務員沒有跟你說的，這篇一次告訴你。

目錄買保險是最糟糕的選擇嗎？我們都曾聽說過不好的體驗買保險，是為了脫離對保險的需求買終身還本型的保險，會拖累你存錢的速度買終身型保險沒有好不好，只有適不適合？保險能比價嗎？規劃一定要在同一家嗎？買保險就像是幫人生買張穩賺不賠的股票買保險以外，你更需要注意的事情結論：買保險，是最糟糕的選擇嗎？你買什麼樣的保險，決定人生最後終點。

買保險是最糟糕的選擇嗎？我們都曾聽說過不好的體驗買保險最怕三件事：找不到業務員服務，當初說好服務一輩子，怎麼只做一下子。

出事的時候不賠。

可以賠的時候金額怎麼這麼低。

簡單來說，就是「怕被騙」、「沒有安全感」，當初介紹的時候保障講都講不完，這個也賠、那個也賠，出事的時候業務員卻尷尬地說：「哎呀，當初我們預算有限，只規劃最基本的險種，所以這個疾病沒有賠啦。

」「那怎麼辦？」你說。

「要不要考慮…再買一張？」他藏不住嘴角的微笑，同時拿出一張保單的DM。

沒辦法申請理賠就已經很生氣了，結果一個下午又多買了一張保險；保險好像買都買不完，到底買保險是為了什麼？買保險愈買愈多，你可能買錯了你知道嗎？買保險，是為了脫離對保險的需求超級重要，要重複說三次！買保險，是為了脫離對保險的需求買保險，是為了脫離對保險的需求買保險，是為了脫離對保險的需求想像一下，如果你今天的資產有2,000萬，買保險是必要的嗎？其實還好，在擁有充足財富的狀況下，你對保險的依賴度是低的，發生什麼意外、疾病，即使要花100萬，頂多就是刷卡付錢，有錢就是可以這麼任性。

現實生活中，如果你今天的資產只有200萬，買保險對你而言是必要的嗎？任何一個50萬、100萬的意外或疾病，就會讓你的資產損失一大部分，很明顯會感受到經濟壓力。

關掉這篇文章以前，一定要記住一個觀念：「財富累積愈多，對保險的依賴就愈低，我要想辦法讓財富累積愈多，這才是我的最終目的。

」如果要用委婉一點的說法，可以說：保險是給資產不足的人用的。

用誠實、不拐彎抹角的說法，會說：保險是給窮人用的。

從數字上來看，資產比較少的人，對於「金錢的損失」會受到比較劇烈的影響；當你資產充足(例如有2,000萬的資產)，對保險的依賴度就比較低，這個時候你就有本事買更少的保險，省下這些買保險的錢，又可以讓財富用更快的速度累積。

要想辦法讓自己「從窮人成為資產充足的人」，比你買什麼險都還重要，想辦法在「節省保費」這件事多做一點功課，省下來的錢又可以讓你在投資理財的時候累積更多財富。

收入是公司固定發給你的，但「花更少的保費」卻是你可以決定的，每年花在買保險的費用愈少，你就能存下更多的錢，存更多的錢就愈接近脫離對保險的需求，這樣的循環才是一個正確的觀念。

可是，業務員跟你說：「買保險就是要買終身還本型的，用不到還可以把錢拿回來」這樣不對嗎？買終身還本型的保險，會拖累你存錢的速度羊毛出在羊身上，還本型保險的「還本」當然也出自於你所繳的保費中，如果你想要買還本型的保險，每年要繳的保費會比不還本的保險高出許多。

還記得：「保險是給資產不足的人用的」嗎？花愈多錢在保險上→累積財富愈慢→沒辦法脫離對保險的需求，業務員就可以問你：「你看，我們的資產只有一點點，如果生病或意外該怎麼辦？不然…要不要…再買一張保單？」「保險額度是否足夠」這件事，難道不能像存錢一樣，今年買一點額度，隔幾年再補一些額度，這樣老年的時候才有最完整的保障嗎？即使自己買預算有限，還是想買終身還本型的保險，這樣不好嗎？買終身型保險沒有好不好，只有適不適合？這個就跟賣房子的業務跟你介紹：「買透天沒有好不好，只有適不適合」一樣，很多人其實一輩子都買不起台北的透天，這很正常，如果業務員的主要收入是賣透天，他會怎麼介紹呢？「哎呀，沒關係，我們

雖然實支實付醫療險很重要，但還是有可能遇到需要長期住院，卻花不到什麼醫藥費的情況，如果有投保住院日額醫療險，可以支付單人病房差額 ...Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股存股口袋名單達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀保險保險常識保費很貴，年輕就不需要買保險？盤點小資族最需要的5大基本險種！保險常識保費很貴，年輕就不需要買保險？盤點小資族最需要的5大基本險種！撰文者：買保險　更新日期：2020-08-04瀏覽數：14,342如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：意外險　壽險　癌症險　保險　實支實付　小資族　買保險　醫療每天工作忙碌，假日兼差只為了多存一點錢，看著存摺數字慢慢增加，心情也跟著變好，你也是這樣的小資一族嗎？可是當有人跟你談到保險時，就覺得保費好貴，認為自己還不需要。

雖然賺錢有數，但是基本保障還是要顧啊！小資族的投保煩惱，你中幾個？「我知道保險很重要，可是我沒辦法立刻下定決心」，其實小資族會這麼斤斤計較一定有原因，不是不想投保，而是心裡的煩惱無人知，如果有人幫自己解決，那就再好不過了...。

以下是小資族群投保前的常見問題，來看看你的煩惱有沒有上榜吧！1.保費一定很貴，萬一繳不出來怎麼辦？2.保險商品種類琳瑯滿目，我怎麼知道自己需要什麼？3.萬一買錯怎麼辦？錢不都白繳了！4.需要理賠時，會不會找不到人？5.我該找誰買？萬一被騙怎麼辦？小資族基本配備5大險種多買怕負擔不起，少買又怕保障不夠，正因為賺錢很難，所以更要把它花在刀口上，買保險幫你整理小資族基本該有的5種保障，先把自己的風險顧好了，再來決定怎麼理財吧！1.壽險壽險簡單來說是把錢留給還活著的人。

重要性在於，如果你有家庭責任，像是照顧父母、剛結婚有家庭或是養育小孩等等，如果某天自己因為疾病或意外事故離開時，家裡的生活不至於短時間受到極大影響。

壽險額度參考計算方式：保額＝現有貸款總額＋負債總額＋家庭未來5年～10年的責任金額總額。

註：此公式僅供參考，如有疑慮，請找專業的保險顧問協助。

2.意外險又稱傷害保險，為了工作，總免不了要時常出差、跑活動，不管是自己開車還是搭乘交通運輸工具，都有碰上意外事故可能。

對小資族來說，建議投保定期意外險，不僅保費便宜還能拉高意外保障額度。

因為各家意外險商品保障內容不一，在選購時可參考有無理賠失能、重大燒燙傷、骨折脫臼、特定意外事故等保障，才能讓保障更全面。

意外險額度參考計算方式：保額＝壽險保額x2倍。

註：此公式僅供參考，如有疑慮，請找專業的保險顧問協助。

3.實支實付型醫療險基本的醫療險種主要分為住院日額型＆實支實付型醫療險，一般人在住院時，大致上會遇到病房費、手術費、醫療雜費支出，主要以醫療雜費支出居多。

當你遇到健保不給付的治療項目（手術、雜費）時，實支實付可以減輕自費負擔，加上醫療技術愈來愈發達，部分手術不需住院，在門診就能解決，休息幾個小時就能出院，所以挑選時要注意實支實付是否包含「門診手術」項目，對保戶來說比較有利。

醫療雜費額度：建議至少規畫20萬～30萬元。

4.住院日額醫療險雖然實支實付醫療險很重要，但還是有可能遇到需要長期住院，卻花不到什麼醫藥費的情況，如果有投保住院日額醫療險，可以支付單人病房差額或是住院看護費用，提升治療品質。

如果還是不太懂實支實付和住院日額的差別，可以參考以下資訊：住院天數短、雜費昂貴、醫藥花費大，適合「實支實付」；如果住院天數長、醫藥花費小、想彌補看護費，適合「日額給付」。

5.癌症險癌症會發生，並非短期造成，往往都是因為身體發炎產生一些小病痛時，大多數人選擇忽視，就這麼拖著最後終成大事。

所以建議投保一次給付型防癌險，罹癌後可理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

除了可以解決短期要支出的龐大的醫療花費，也可以作為出院後的療養費用或是填補日常生活費用。

本文經授權轉載自買保險臉書粉絲專頁，請按此小檔案＿買保險不懂保險沒關係，全站顧問來幫你，別人意見仔細聽，自己

健保無法負擔所有人的醫療花費。

因此二代健保改制後，許多手術或處置項目健保 ...我有健保還需要買醫療險嗎？發文日期20190619分享首頁保險文章所有文章醫療險18547買編－陳湘雲所有文章在台灣，一張健保卡就能輕鬆解決就醫問題，但每個人需要的治療程度大小不一，健保無法負擔所有人的醫療花費。

因此二代健保改制後，許多手術或處置項目健保不給付時，民眾只能自費負擔...每年都有繳健保費，為什麼還不夠？政府為了要照顧多數人的權利，健保資源必須要均分利用，當你想要獲得更快、更好的醫療技術或是藥物治療時，醫生會告訴你，使用自費項目做治療，才能達到你要的效果。

可是，這些自費項目通常健保都不給付，這時好心的醫生會繼續問：「你有買醫療險嗎？」（延伸閱讀：如何挑選醫療險）因為只有買對醫療險，才能順利轉嫁這些支出。

要在有限的預算內規劃出合適的保單，建議先選定期醫療險、實支實付險。

醫療險怎麼買？了解3種保障再下手基本的醫療花費，不外乎是住院、手術、自費醫材、藥物治療等費用，從早期的終身醫療險、手術醫療險到現在的實支實付型醫療險，都是隨著醫療技術、政策與環境改變而產生的保障商品。

實支實付醫療險通常涵蓋一般實支（疾病導致）與意外實支（意外導致），無論住院原因是疾病或意外，兩者都會理賠喔！以下是3類醫療險商品的介紹：終身醫療險終身醫療險的保障內容是依照「住院天數」或「手術項目」給付固定金額（少數會理賠門診手術），因為把終身的保障壓縮在20年～30年繳完，保費較高，對於剛出社會的新鮮人或小資族，負擔較重。

以30歲女性、職等一、保額1,000元、繳費20年，投保「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」為例，保障內容如下：◂手機閱讀時，表格可左右移動▸商品名稱中國人壽新樂活終身醫療健康保險住院日額一般病房：1,000元加護病房：2,000元手術定額住院手術：10,000元x條款給付比率（11%～486%）門診手術：3,000元住院手術看護：5,000元其他保障壽險：身故理賠1.06x所繳保費（扣除已領保險金）年繳保費13,100元手術醫療險保障內容屬於定額給付，大多用「手術項目倍數x投保額度」去計算你的手術理賠費用。

須注意早期保單僅保障「住院」時的手術，部分保單可能會依保險公司融通理賠門診手術，有終身型與定期型之分。

以30歲女性、職等一，保額1,000元，繳費20年，投保「遠雄人壽健康久久手術醫療終身保險附約」為例，保障內容如下：◂手機閱讀時，表格可左右移動▸商品名稱遠雄人壽健康久久手術醫療終身保險附約手術定額型住院手術醫療保險金：1,000元x手術項目倍數表門診手術醫療保險金：1,000元x手術項目倍數表＊小提醒：給付上限：120萬（1200倍日額）其他保障身故保險金：給付所繳保費的1.1倍，扣除各項已領保險金（保本設計）。

祝壽金：給付所繳保費的1.1倍，扣除各項已領保險金（保本設計）。

年繳保費6,420元定期醫療險分別有住院日額型、實支實付型2種，因為醫療科技不斷進步，加上二代健保改制後，住院天數下降，許多健保給付項目改為自費，民眾負擔增加，可利用實支實付型醫療險的醫療雜費項目去給付自費手術、醫材、藥物等，獲得較好的醫療品質。

以30歲女性，投保一年期實支實付型醫療險「全球人壽醫療費用健康保險附約」，選擇計畫五，保障內容如下：◂手機閱讀時，表格可左右移動▸商品名稱全球人壽醫療費用健康保險附約病房費病房費：3,000元加護病房：9,000元燒燙傷病房：9,000元醫療雜費限額12萬元手術費限額5.5萬元其他保障實支實付轉換日額給付：1,680元（適用自費項目不多時）年繳保費4,775元 健保支付跟自費項目的差別在哪裡？醫生在治療時，會優先使用健保給付的醫材，如果經評估，病人比較適合自費或補差額類型的醫材，會事前告知醫材費用、使用原因、與健保給付品項療效比較等資訊，以保障民眾就醫權益。

若以更換人工膝關節為例，除了健保部分給付與自費項目，至少要花10萬元～15萬元的費用。

更換人工膝關節常見費用◂手機版面時，手機可左右滑動▸自費品項功能花費抗生素骨水泥幫助金屬植入骨頭後的穩固釋放抗生素避免感染約2萬元～3萬元超耐磨塑膠墊片耐磨性比健保給付醫材好，更耐久 小腿骨用：約4萬元～6萬元膝蓋骨用：約2萬元～3萬元全組：約6萬元～9萬元生物凝血劑減少傷口滲血，降低輸血必要約1萬元～2萬元疼痛控制手術傷口、切除骨頭組織後避免過痛約5千元自費項目越來越多，盡早規劃實支實付型醫療險實支實付型醫療險主要理賠健保不給付的自費項目，如果健保給付了，實支實付醫療險就不會理賠，其