「有預算考量的保戶，可以用每月所繳保險費，請業務員反推1天住院理賠金額，就可以在不增加自己經濟負擔下，買到4000元的保障。

如果是已經買了1天理賠金額 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊很多人都有買住院醫療險，但買的額度夠嗎？也有人是買太多，又擔心用不到！到底住院醫療險該怎麼買，才能買得剛剛好？究竟該買終身還是定期醫療險？兩者怎麼組合搭配最划算？今年春節過年期間，3個月大的彬彬因感冒引發急性肺炎，住進台中市中山醫院的單人病房，光是1天的病房費差額就要4500元。

56歲的陳先生也是因病就醫，由於沒有買醫療險，為了省錢只好住健保病房，但因健保病床一位難求，他在急診室躺了好幾天才等到床位，住進健保病房後卻發現，隔壁住了小孩、車禍傷患、痔瘡開刀病人，以及癌症病患者，結果晚上小孩哭，白天痔瘡病患喊痛，讓他根本沒辦法好好養病。

如果不幸生病住院的是你，你希望有什麼樣的住院品質？「想要有尊嚴的就醫條件，最大的關鍵，除了你自己本身的經濟能力，更重要的是你買的商業住院醫療險保障到底夠不夠？」中國人壽台中大銘通訊處業務經理楊璨萍說。

從事保險工作12年，賣出1000多張醫療險的楊璨萍，看過很多只買終身醫療險住院日額1000元，或是定期醫療險住院日額2000元的客戶，等到真正需要保險理賠時，才知道自己保得太少，理賠金根本不夠用。

以住院的花費來看，必要支出包括病房費差額、藥品藥材、醫師診察治療等部分負擔項目，還有就是一般人會忽略的病人本身，以及照顧的家人向公司請假所造成的薪資損失，或請看護的費用。

以衛生署民國97年出院患者平均住院天數統計資料來看，每位病患平均每次住院天數為10.5天，病患及家屬10.5天的薪資損失合計2萬2649元，等於住院1天，病人以及照顧的家屬薪水就少了2157元。

因此，楊璨萍以及保德信人壽首席壽險顧問方國誠建議，購買住院醫療險時，住院1天的理賠金額至少要4000元，這樣最起碼可以負擔最便宜的單人病房費差額（目前全台灣各大醫院單人病房費差額1天2000元起），並彌補病患和家人因為住院造成的薪資損失。

事實上，住院1天理賠至少4000元的醫療險保費並沒有想像中貴。

以中國人壽及保德信人壽為例，只要用住院日額型住院醫療險（又稱定額醫療險），搭配實支實付型住院醫療險，以30歲男性為例，每個月保費3000～3750元，住院1天的理賠金就可達5000元，以及12萬元的每次住院總醫療限額（亦即每次住院總花費在12萬元以內，保險公司就會理賠）。

 同樣是30歲男性，如果嫌1個月保費3000元太貴，楊璨萍建議，可以把住院1天給付金額由5000元降為4000元，同樣享有每次住院限額（實支實付）12萬元，但每個月保費卻降到1500元，等於1年總繳保費只要1萬8000元。

「有預算考量的保戶，可以用每月所繳保險費，請業務員反推1天住院理賠金額，就可以在不增加自己經濟負擔下，買到4000元的保障。

如果是已經買了1天理賠金額超過5000元的住院醫療險，也不用降低保額，畢竟早期買的醫療險保費相對便宜很多。

」楊璨萍說。

保德信人壽首席壽險顧問方國誠則提醒，在購買住院醫療險組合套餐時，一定要請業務員以「日額（定額）給付」加上「實支實付」一起規畫，而且實支實付給付金額愈高愈好。

他以1名乳癌病患為例，上個月住院2天，總共花了10萬多元，其中病房費差額只占6400元，其餘費用就是將近10萬元的標靶藥物自費項目。

由於標靶藥物在醫院收據單上會被列為醫藥費，而只要是在住院期間的所有醫療花費，並且在總理賠額度範圍內，實支實付就會理賠。

至於住院醫療險到底要買定期還是終身？方國誠與楊璨萍認為各有優缺點，還是看保戶的預算而定，但建議最好還是用小額的終身住院醫療險，搭配高額定期住院醫療險最經濟實惠。

以30歲男性為例，同樣日額1000元，終身住院醫療險保費是定期住院醫療險的3～4倍，但優點是限期繳費（大多20年）保障終身、每次繳費固定、可以當作主約單獨購買、給付項目和定期醫療險有所差別，缺點是有總理賠金額限制，例如200萬元或250萬元，理賠額度用完保單就失效。

此外，定期住院醫療險雖然保費便

和傳統實支實付醫療險有什麼不同？ 首先，來解釋一下這個名詞「自負額」，它的意思就是在發生保險事故時，保戶先自行負擔投保時 ...Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股存股口袋名單達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀保險保險常識想補強自己的醫療雜費額度，可考慮「自負額醫療險」，用小錢增加保障！保險常識想補強自己的醫療雜費額度，可考慮「自負額醫療險」，用小錢增加保障！撰文者：林竹　更新時間：2020-09-25瀏覽數：14,159如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：醫療險　保險　實支實付　林竹　自負額醫療險因為疫情影響，莉莉想替自己再加買一些醫療險保障，但她已經買了3張實支實付型醫療險，達到金管會要求的個人投保張數上限，沒辦法再加買，但這時保險業務員告訴她，如果真想再多買一張實支實付型醫療險也是可以的，就是選購一張自負額醫療險。

雖然是否要將實支實付醫療險買好買滿，可能是業務員的銷售話術，保戶最終仍要評估自己的資金與需求度，但近年保險市場上的確出現不少這種有「自負額」的實支實付型醫療險，到底它是什麼？和傳統實支實付醫療險有什麼不同？首先，來解釋一下這個名詞「自負額」，它的意思就是在發生保險事故時，保戶先自行負擔投保時約定的一定比例金額，超過自行負擔金額的部分，再由保險公司理賠，通常自負額與保險費率成反比，也就是自負額愈高、保險費率相對愈低。

部分風險保戶自己承擔，超過的部分由保險公司理賠也就是部分的風險，由保戶自己承擔，超過的才轉嫁給保險公司。

舉例來說，若買了一張自負額實支實付醫療險的雜費理賠自負額為3萬元，而雜費理賠上限為20萬元，若住院動手術用自費藥材，金額只要在3萬元內，保險公司不會賠你，全由保戶負擔；但若這筆支出共計7萬元，保險公司就會賠保戶7萬－自負額3萬元＝4萬元；但若總花費超標來到25萬元，則保單就會以總額上限20萬元－自負額3萬元計算，共理賠17萬元。

基本上這種商品目前市場上多以實支實付型的醫療險為主，日額給付型的醫療險還沒見到有自負額限制的。

或許民眾會心想，「我買了保單必須把風險留給自己，為什麼要買它？」國際認證理財規畫顧問王琦惠表示，這種有自負額設計的保單，大多是用來補強自己的雜費限額，適合原有實支實付型已經買到頂，或是想買但不想花太多錢的人。

因為實支實付型醫療險大多採附約設計，想投保必須先買主約才能附加實支實付型醫療險的附約，所以加買，等於要多繳一張主約的保費，不見得划算；但若買這種有自負額的實支實付型醫療險，因為依現在大多數保險公司的規定，僅接受是該公司原有實支實付型醫療險保戶投保，因此可以省一張主約保費，而有自負額設計的保單相對便宜，所以可以省荷包。

但南山人壽也提醒，因為自負額醫療險被視為是實支實付型醫療險的補強版，民眾在規畫時必須注意投保條件的限制。

舉例來說，原先投保實支實付醫療險是計畫5、日額理賠5,000元，想加保同公司的自負額實支實付型醫療險，必須同樣是計畫5、日額理賠則為1,000元，也就是計畫別必須選相同的數字；若保戶想多加一些保障，買到計畫6、日額1,500元，保險公司是不會承保的，這一點要特別注意。

延伸閱讀▶投保前必看！　一次搞懂醫療險5大基本面▶買實支實付醫療險需注意：是否理賠門診手術、雜費保額至少30萬元«1»@訂閱電子報您可能有興趣的文章重磅！美中談判破局？川普宣布對中國2千億陸股靠「科創板」再現風潮？達人4點解析：基金投資》12張圖解懶人包：印度國會、總快訊》Fed會議5大重點全解讀：此次利率MSCI調升陸股比例》上兆資金陸續到位，基金獎結果出爐》理財達人：選出「學霸基金訂閱週二電子報訂閱活動快訊熱門文章排行區月刊特刊密技叢書DVD

我需要多少醫療險保額才夠？ 健保給付後，醫療費用多少會對人們帶來負擔，若能及早規劃醫療險，當有醫療需求時，便不至於對經濟造成偌大的影響。

小鄭的 ...HOME增加資產準備退休生活理財小撤步保護所愛圓夢計劃財務健全財務管理醫療險首頁>財務健全>生命中的財務大小事>我需要多少醫療險保額才夠？生命中的財務大小事我需要多少醫療險保額才夠？保護所愛01/06/2019五分鐘閲讀健保給付後，醫療費用多少會對人們帶來負擔，若能及早規劃醫療險，當有醫療需求時，便不至於對經濟造成偌大的影響。

小鄭的父親前一陣子因為流行性感冒引發急性肺炎住進醫院，為了讓父親免於受到二度感染，他選擇兩人病房。

5天後出院結算醫療費用，包括病房差額、健保不給付項目，還有5天的看護費和其他雜支，竟高達5、6萬元，雖然為父親的康復感到高興，但著實被這筆高額費用嚇了一大跳。

出院前，醫院櫃檯人員特別提醒小鄭：「如果您父親有投保醫療險，這些費用大部份都可以向保險公司申請理賠喔！」因應不同醫療需求　醫療險種大不同由於小鄭的父親只有健保，使得他只能乖乖繳醫療費，但也讓他開始感受到投保醫療險的重要性。

而醫療險的保障範圍究竟有哪些呢？從字面上來看，醫療險就是針對醫療，尤其是住院及手術等所產生的費用提供經濟上的援助，且起因於意外或疾病，都屬於醫療險保障的範圍。

再進一步細分，醫療險有以下幾個保障項目或險種：住院醫療險住院醫療險有分「實支實付」及「定額給付」，前者是依住院期間所產生的醫療費用，以醫療費收據中所列之非除外項目費用實際給付；後者則是依住院天數及投保日額給付固定金額。

手術醫療險若是在醫療過程中進行必要的手術時，手術醫療險即依手術項目及理賠等級，按比例給付，有些亦包括健保不給付的自費醫材費用理賠。

防癌險包括初次罹患癌症保險金、癌症住院或門診治療、化療、標靶藥物等費用給付。

重大疾病險當罹患癌症、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植等，即視程度輕重全額或按比例給付。

失能照護險若因疾病或意外傷害導致失能，生活無法自理時，即按月或按失能程度給付保險金。

預約一生健康 投保醫療險很重要至於需要投保多少醫療險才夠？應視自己期望的醫療品質高低而定。

以小鄭為例，如果他希望擁有更好的住院品質，想要升等病房，可以考慮投保日額給付型醫療險，而保額最好在2,000元以上；在癌症險方面，應考量化療、標靶藥物、住院及門診、手術方面等開銷，尤其是健保不給付項目，更要加強建構，依自身經濟能力所及符合自身需求。

因應少子化、老年化時代來臨，未來因為失能而產生的長期照護需求也必須列入考量，根據目前的行情，外籍看護每月基本薪資為22,000元以上，若是本國籍看護，一天更是2,000元起跳，另外還有額外的護理用具費用，都可能對未來的經濟造成負擔，最好及早投保失能照護險。

   

第一次買壽險、意外險都要？還是醫療險就好？」「好像每個保險都應該要買，是不是該一次買足？這樣保費要花多少？」這麼多的問題，對於想 ...我該買保險嗎？保額要買多少？這樣檢視就知道答案！2020-03-24一提到保險，很多人都會有這樣的疑慮：「我該買保險嗎？」「第一次買壽險、意外險都要？還是醫療險就好？」「好像每個保險都應該要買，是不是該一次買足？這樣保費要花多少？」這麼多的問題，對於想要購買保險的新手，真的很難抉擇。

究竟人生的保障該怎麼決定？為什麼我需要買保險？買多少保額才夠？以下提供給你如何檢視買保險的三大重點。

檢視一為什麼需要保險？買保險前請先了解，保險是風險轉移。

因為有些風險是我們無法掌握，保險幫我們承擔起這部分的責任。

以意外來說，發生意外就是個機率，可能不會遇到，若是碰上了，損失恐怕不小。

一旦因意外導致受傷嚴重至失能，工作必須中斷沒了收入，龐大的醫藥費會影響到日後的生計，甚至突然的意外死亡，家庭頓失經濟支柱，也將會是家人所無法承擔。

因此，像是意外險與醫療險就是在做所謂的風險轉移，幫助我們分擔這筆意外或醫療支出，解決經濟上的燃眉之急。

所以買保險前，先了解與建構起保險的正確觀念，再以經濟能力作為進一步考量。

檢視二保額需要多少，你衡量過自己能負擔嗎？衡量經濟能力是買保險前的重要功課，但是不少人第一次買保險前會遇到下列兩種狀況，有熟識的親友是保險業務員，因為人情而買了高額壽險，再不然就是自己上網查詢，聽網友建議意外險先買，以為額度買高一點，意外險理賠就會更高，開始繳保費時才警覺超過自己的財力負荷。

雖說買保險是買個保障，但經濟能力絕對是新手買保險前，檢視的重要關鍵。

如何算出保費需要多少，最常見的算法是薪資收入的十分之一，如果是單身，將薪水分為生活開銷、房租車貸、儲蓄理財、保險費用，其中把保費佔薪水十分之一似乎是很簡單的分法，但對於已婚有家庭的人來說，此模式沒有把實際生活負擔算進去。

以投保終身壽險來說，投保前需要先算清楚，家庭生活負擔有多少，包括家庭生活開銷乘以希望給家裡的緩衝時間、房貸車貸餘額、父母奉養金、子女養育基金預備，全部金額加起來，大約就等於壽險的保額，未來假如發生任何不幸狀況，至少還有壽險給付來幫家庭度過經濟上的難關。

Ex,終身壽險保額=生活開銷x10年緩衝＋房貸車貸＋父母奉養金＋子女養育基金預備。

保險前把財務規劃當成首要任務，才能推算出保額，但很重要的是，同時需要視自己當下的經濟能力，一起規劃保費額度預算，如果預算不足，可以透過未來每年檢視再來做調整，千萬不要想說要一下子買到位，反而讓自己陷入財務困難的窘境。

檢視三保險要精不要多掌控人生的第一張保單買保險和擁有保單，聽起來是一件事，實際上是兩回事，你可能買了一張意外險，保單內容涵蓋全部的意外種類，這張保費也因此墊高不少，但你有仔細檢查過裡面的意外種類，你都可能用到嗎？如果不確定的話，可以採用職業、生活習慣來當作參考標的，先選擇你真正擔心會碰到的狀況，例如：工作需要每天騎機車趕時間，這時投保意外險時，可著重在傷害醫療；如果是餐飲業可選擇燒燙傷為優先考量。

買保險除了財務規劃之餘，保單內容也需要視切身實際需求，避免多買又買貴。

先了解保險的需要，再針對自身經濟狀況與財務規劃，來決定保額要多少，以及確認需要哪種類型的保險，從三大檢視來思考，才能把保費花在刀口上，並挑選出最適合自己的基本保險。

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