而這每年增加利息部分，可來用來購買額外保障，或是類以銀行定存一樣的儲存生息。

所以增額保單有很多變化型，第一種是增加保險金額，重的是保障，所以保險 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADMay13Sun201823:44儲蓄險之分類，你買的儲蓄險是那一種(增額型、還本型、利率變動型、養老險)?[儲蓄險之種類]增額型、還本型、利率變動型保險的差異？    我們一般所稱儲蓄險其實是指儲蓄型保險。

儲蓄險並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可稱之為儲蓄險，其種類包含了年金保險，終身壽險及養老險。

但嚴格來說，這些儲蓄型保險皆屬於＂生死合險＂的範疇。

而生死合險是由生存保險和死亡保險兩者組合而成，生存時，可領生存保險金（還本金）或在選擇一次領回，如發生死亡或全殘，則可領身故或全殘保險金。

為了更加了解生死合險的意義，我們也必須介紹人壽保險的種類，而儲蓄險只是人壽保險的一個種類。

 人壽保險依保險給付的時間點不同，可分為死亡保險、生存保險及生死合險，簡單說明如下： (1)死亡保險：限於被保險人身故或全殘時，才會給付保險金的的保險，又分定期及終身保險兩種。

我們常聽到的定期壽險，即屬於定期保險。

 (2)生存保險：被保險人於保險期間屆滿仍生存時，保險公司依照契約所約定之金額給付保險金；如果保險期間內死亡，保險公司無給付保險金的責任，如終身壽險中的生存保險金或是養老險的滿期保險金，皆為生存才給付的保險金。

以儲蓄為主的生存保險，也被稱為儲蓄保險，但這個定義對於現今的儲蓄險過於狹義。

 (3)生死合險：死亡保險和生存保險結合同時兼具上述生存保險及死亡保險的功能。

被保險人於保險期間內死亡（或全殘）或保險期間期滿仍生存時，保險公司皆會給付不同的保險金。

以保險期間還分二種：非終身：如養老險的保險期間為6年、10或30年。

終身：如ＸＸ還本型終身壽險。

 目前儲蓄險除了年金保險外，大多屬於生死合險的範疇，都會有身故保險的保額及保單價值準金兩個主要項目。

但要成為儲蓄險的一個非常重要的要素是『重儲蓄而輕保障』。

身故保險金減去保單價值準備金的差值即為淨危險保額，淨危險保額越高，代表該保單的保險成本越高，越不利於儲蓄。

實際上，很多儲蓄型保單的保單現金價值在繳費期滿後幾年，幾乎是等於身故保險金給付的。

以下面這張6年期繳的儲蓄險保單為例，在繳費期滿後，第8年度末的身故保險金＝年度末解約金（現金價值）＝409,387元。

這張保單第7年度起並無解約費用，所以年度末解約金（現金價值）等於年度末保單價值準備金，所以第8年度末後已無淨危險保額。

     以下，我們先說明一些待會會用到的保險名詞　： （1）預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。

 （2）宣告利率：係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。

 （3）保險金額：指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額，即身故給付金額 （4）保險期間：指保險公司負承保責任之期間 （5）ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和=本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。

ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。

Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。

 （6）附加費用率：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。

所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。

 （7）保單價值準備金：即為未扣險解約費用率前的保單現金價值，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保險人依國人生命表（預估死亡率）所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後，每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”。

 （8）浄危險保

而保單的利息會直接發給你，不會繼續滾進去。

這邊先說一下什麼是預定利率! 預定利率就是保險公司預設投資報酬，這在保單設計時 ...Skiptocontent            大家在出社會，甚至在學生時代就開始在買儲蓄險了，但你知道在保險法規裡頭，根本沒有所謂的儲蓄險這個詞，因為你大家說什麼增額型、還本型、利變型，大家根本聽不懂，倒不如簡單說是儲蓄險，XX年滿期後，可以領回多少錢，大家反而比較容易接受，自然而然大家之後都稱為儲蓄險了，但其實儲蓄險的本質還是壽險的一種，那大致也可以分成增額型、還本型、利變型終身壽險3種。

1.什麼是儲蓄險?2.什麼是增額型終身壽險?3.什麼是還本型終身壽險?4.什麼是利變型終身壽險?5.總結1.什麼是儲蓄險?一般在大家口中說的儲蓄險，指的都是″人壽保險″因為在保險法規裡頭並沒有「儲蓄險」這種名稱。

所以會講儲蓄險只是要讓大家方便理解而已，但實際上儲蓄險就是壽險的一種，本質還是壽險，並非儲蓄的本質喔!目前市面上所看到的儲蓄險都是6年以上的，而儲蓄險在市面上看到的大約分為3種:1.增額型、2.還本型、3.利變型儲蓄險分為3種1增額型終身壽險2還本型終身壽險3利變型終身壽險2.什麼是增額型終身壽險?增額型終身壽險:這份保單繳費6年期滿後，你不用繼續繳保費，而保單的利息會直接滾入本金，變成利滾利的方式(複利)。

可閱讀:複利是世界第八大奇蹟，你應該要越早進行複利越好!以30歲的女性來說，每年繳12萬1800元保費，相當於每月繳1萬多元的保費，繳到35歲時就不用再繳保費了，但你必須要繼續把錢放在增額型終身壽險裡，因為這時保單才會開始進行複利的作用，可以看到年度末解約金的錢一直增加，原因在於每年利滾利(複利)之後，再把本金+利息繼續滾入，所以即使你不用繳保費了，但你保單的價值也會越來越高!保單年度年齡年繳保費累積保費年度末解約金保單淨損益保單累積報酬率13012萬1800元12萬1800元6萬5230元-5萬6570元-46.44%23112萬1800元24萬3600元16萬3610元-7萬9990元-32.83%33212萬1800元36萬5400元25萬3190元-11萬2210元-30.7%43312萬1800元48萬7200元39萬4000元-9萬3200元-19.12%53412萬1800元60萬9000元52萬6010元-8萬2990元-13.62%63512萬1800元73萬800元74萬7650元1萬6850元2.3%736–73萬800元77萬3450元3萬2650元4.4%837–73萬800元79萬8600元6萬7800元9.2%938–73萬800元82萬1800元9萬1000元12.45%1039–73萬800元85萬9100元12萬8300元17.55%3.什麼是還本型終身壽險?還本型終身壽險:這份保單繳費6年期滿後，你不用繼續繳保費，而保單的利息會直接發給你，不會繼續滾進去。

這邊先說一下什麼是預定利率!預定利率就是保險公司預設投資報酬，這在保單設計時就確定了，但當保險公司實際上沒有達到自己設定的預定利率時，保險公司會自己吸收，所以不論怎樣，保險公司都會按照預定利率的數字給你!第5年和第6年的預定利率不一樣!第5年的預定利率是1.3%(8360/60萬9000)；但第6年的預定利率是2.5%(1萬8820/73萬800)，所以保單在第6年才真正發揮預定利率的功能，而你第6年之後，每一年可以領到生存金(預定利率2.5%)1萬8820元，領到你死掉為止，但相對的，你把利息領走了，你的保單價值(年度末解約金)也就在第6年之後就不會再增加了!保單年度年齡年繳保費累積保費生存金(預定利率)年度末解約金13012萬1800元12萬1800元1652元6萬5230元23112萬1800元24萬3600元3288元16萬3610元33212萬1800元36萬5400元5323元25萬3190元43312萬1800元48萬7200元6871元39萬4000元53412萬1800元60萬9000元8360元52萬6010元63512萬1800元73萬800元1萬8820元74萬7650元736–73萬800元1萬8820元74萬7650元837–73萬800元1萬8820元74萬7650元938–73萬800元1萬8820元74萬7650元1039–73萬800元1萬8820元74萬7650元4.什麼是利變型終身壽險?利變型終身壽險:利變型比還本型多了一個宣告利率，會依照保險公司運用保費的狀況，給一個浮動的宣告利率，所以宣告利率是沒有一個固定數字，有可能收益好時，宣告利率就高；也有可能收益不好，宣告利率就變很低!這份保單，

共17個商品. 不知道如何挑選，來「好險幫推」找答案吧！ 還本/增額型. 國泰人壽益美威利利率變動型美元終身壽險. 終身壽險╳ 美元保單. 保障增額. 身故/完全失能.首頁>商品資訊>還本/增額型保險商品資訊保險商品總覽所有商品熱門商品保障型保險壽險保障保險健康醫療保險意外傷害保險Hen罩組合專案公教人員長照服務專區還本/增額型保險投資型保險團體保險專區微型保險專區外溢保單專區旅平險專區網路投保傳真投保易CALL保立即預約機場投保出國好禮遊附加/批註條款國際保險業務(OIU)銀行/電話行銷商品電話行銷專區銀行保代專區房貸專區房貸商品房貸試算線上申請房屋貸款契約變更說明指標利率宣告房貸繳息Q＆A共同行銷與代銷專區青年度假打工專區保單活化專區高齡化保險專區還本/增額型保險善用保險商品穩健的增值資產，不論是資產累積增值的增額型保險，或是固定領生存保險金的還本型保險，皆可為自己預作退休準備，或為子女預留教育基金。

幣別所有台幣美元年期所有躉繳2年~5年6年~9年10年以上主附約所有主約類別所有終身壽險給付項目所有生存/滿期金類別所有還本型增額型利變年金遞延年金給付項目所有身故保障失能保障生存/滿期金保障增額共個商品商品名稱內容國泰人壽益美威利利率變動型美元終身壽險終身壽險美元保單躉繳保單ＤＭ保單條款承保年齡0歲至85歲商品特色美元收付繳費一次，享有終身保障和祝壽金，額外給付增值回饋分享金給付項目保障增額身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽益美華利利率變動型美元終身壽險終身壽險美元保單躉繳保單ＤＭ保單條款承保年齡0歲至85歲商品特色美元收付繳費一次，享有終身保障和祝壽金，額外給付增值回饋分享金給付項目保障增額身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽美美年年利率變動型美元終身保險終身還本美元保單繳 2 年保單ＤＭ保單條款承保年齡0歲至78歲商品特色繳費2年，保障終身年年領取生存金，活到老領到老美元收付，資產配置多元化給付項目身故/完全失能生存金祝壽金了解更多國泰人壽雙倍美利利率變動型美元終身壽險(定期給付型)終身壽險美元保單繳 2 年保單ＤＭ保單條款承保年齡16歲至78歲商品特色繳費期短，享終身壽險保障美元收付，資產配置多元化額外回饋，增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽美發祿利率變動型美元終身壽險(定期給付型)終身壽險美元保單繳 6/10 年保單ＤＭ保單條款承保年齡6年期：16歲至74歲10年期：16歲至70歲商品特色美元收付，豐富多元資產配置需求身故保險金可採分期給付，滿足遺族照顧的需求年年有機會，享受增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽益美雙喜利率變動型美元終身壽險(定期給付型)終身壽險美元保單 躉繳/ 繳 2 年保單ＤＭ保單條款承保年齡躉繳:16歲至70歲2年期:16歲至70歲商品特色繳費期短，享終身壽險保障美元收付，資產配置多元化額外回饋，增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽七美福利率變動型美元終身壽險(定期給付型)終身壽險美元保單繳 7 年保單ＤＭ保單條款承保年齡16歲至73歲商品特色美元收付，豐富多元資產配置需求身故保險金可採分期給付，滿足遺族照顧的需求年年有機會，享受增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽常美利利率變動型美元終身壽險終身壽險美元保單繳6/20 年保單ＤＭ保單條款承保年齡6年期:16歲至77歲20年期:16歲至60歲商品特色美元收付，終身保障當年度保險金額逐年遞增，有效抗通膨年年有機會，享受增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽吉添大勝利率變動型美元終身壽險終身壽險美元保單繳7/20 年保單ＤＭ保單條款承保年齡7年期:0歲至73歲20年期:0歲至60歲商品特色美元收付，終身保障當年度保險金額逐年遞增，有效抗通膨年年有機會，享受增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽鑫樂年年利率變動型終身保險終身壽險臺幣保單繳6 年保單ＤＭ保單條款承保年齡0歲至74歲商品特色繳費6年，台幣收付好穩健第7保險單週年日起生存保險金年年領，活到老領到老享有終身保障和祝壽金，額外給付增值回饋分享金給付項目身故/完全失能生存金祝壽金了解更多國泰人壽祿美滿利率變動型美元終身壽險(定期給付型)終身壽險美元保單繳6/10 年保單ＤＭ保單條款承保年齡6年期：0歲至74歲10年期：0歲至70歲商品特色美元收付，繳費6或10年期，保障終身身故保障一次與分期給付自由選給付項目身故/完全失能祝壽金了解更多國泰人壽吉利美滿利率變動型美元終身壽險(定期給付型)終身壽險美元保單繳7 年保單ＤＭ保單條款承保年齡0歲至73歲商品特色美元收付，繳費7年期，保障終身身故保險金可採分期給付，滿足遺族照顧的需求年年有機會，享受增值回饋分享

每年給一筆生存保險金（即利息），. 意即將還本金直接轉入要保人戶頭中，不參與複利。

比起一般年期型保險，靈活 ... 跟著達人學投資理財從這裡開始投資自己的腦袋健康勝過財富5分鐘投資學院投資理財致富輕理財創業理財馬雲企業故事富人思維李嘉誠理財雞湯窮人思維22k小資族存錢郭台銘巴菲特信用卡比爾蓋茲理財fun輕鬆哈佛買房租房投資財經闕又上施昇輝投資理財生活理財股票投資投資理財理財存錢省錢退休金家庭理財財經股票產業貸款買房必修時間管理市場先生基金必知期權入門基金闕又上投資退休地雷股房地產投資房地產讀好書房價專欄作者Money錢CMoney精選CMoney官方專欄linetodayCM理財教母--林奇芬金麗萍Mr.Market市場先生廖義榮(Taylor)dolin66的財經筆記邱正弘怪老子快樂der乃皇包Money10199啪的財經筆記地產教父顏炳立林書廷草根影響力新視野魯神艾瑞克狼打陳唯泰李宏章Money錢Money錢理財專欄保險女人變有錢基金房地產基金市場趨勢林奇芬基金投信投顧報告書基金二三事指數型基金定期定額台股基金聰明買基金fundlover精選基金封閉式基金主權基金名家觀點台股平衡型基金退休生活退休金退休勞保勞退自選理財有方理財規劃財務管理理財基金理柏基金獎2017理柏基金獎2018理柏基金獎房地產房地產買屋租屋房市合作媒體House123money錢草根影響力新視野優租房幣圖誌卓越雜誌理財周刊Rss訂閱理財從這裡開始跟著達人學投資理財從這裡開始投資自己的腦袋健康勝過財富5分鐘投資學院購車要考量的6件事》用現金、貸款買差在哪？專家透露議價勝出關鍵點..她的家人視「投資」為賭博，卻每週買樂透...窮人4種特質你都有嗎？快開始進行5件財務革命！她想買20年美元儲蓄險，竟遭眾人阻？專家「3大儲蓄險」優劣分析：月薪不到5萬的先緩緩2019.12.24最後更新於2020.11.1919464好險網保險,儲蓄險收藏 家境不錯，年輕人剛出社會想買儲蓄險，真的不建議嗎？ 有一位剛出社會的新鮮人在《PTTWomentalk版》提問，自己開始工作想開始理財，但聽媽媽介紹的理專推薦一款美元儲蓄險後，每年只要繳7.3萬，20年期，總共要繳146萬元，如果繳完10年不續繳才能回本，繳滿20年，可以一次領回193.4萬元，繼續放到第30年，一次領回可以領回272萬元，在不然就是放到60歲後，每年可以用年金的方式年領12萬元，領到110歲... 繼續看下去...(贊助商連結...) 儲蓄險該買嗎？他感到非常心動，而且認為，中途解約可當投資儲蓄，或老以後可當養老金，甚至繳費金額也僅占他薪水的約1/10，於是想詢問網友的意見，有網友一面倒的反對，也有人保持客觀的角度，認為「6年勉強可接受、20年太長了」，但到底這位網友該不該買呢？ 以這位網友來說，感覺上他母親已有理財的習慣，甚至家境不錯的他還可能父母已經替他做好基本的保險規劃，再加上他本身薪資水準也高，年繳7萬的保費只占年薪1/10，估計年薪70萬起跳，月薪至少也有5萬元，因此在此狀況下，要買美元儲蓄險其實是OK的。

 這就如同我曾與一位住院醫師閒聊後，發現這位醫師的父母都是企業家，且家境富裕，保險好像父母都有幫他規劃，但詳細內容他自己也不清楚一樣。

 事實上這樣的狀況經常發生在許多富裕的家庭身上，父母都會幫小孩規劃保單，但到底買了什麼恐怕當事人都不清楚。

直到自己也想用儲蓄險來規劃他的理財時，往往會不知道該問什麼人才好。

 多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。

相較定存，儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄，再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。

但明年開始儲蓄險越來越少，是否該藉機搶購一波儲蓄險保單？儲蓄型保單又該如何挑選？以下我將介紹市場上常見的儲蓄險分為三類：增額型、利變型和還本型。

  增額型儲蓄險的優缺點第一類為增額型儲蓄險，它的特色為利率穩定增值，將利息加入本金滾利息，類似銀行定存複利滾存的概念，其優點是當繳費期滿後，不管選擇立即提領或繼續採複利的方式滾錢，拿到的金額都會比期繳本金高，若選擇後者方式，留下的本金會繼續增值，但缺點是由於此型儲蓄險年期較長，若銀行的存款利率比此險利率高時，此險就會失去其功能。

 第二型為利變型儲蓄險，三種類型中利變型為最大宗，在投保時保險公司會承諾給予一個保證利率，不能隨意變更，稱為預定利率，以及給予一個根據狀況浮動的利率，稱為宣告利率，基本上會依宣告利率為主，但若此低於預定利率時，就會選擇預定利率，若只看預定利率時，此型其實就和增額型一樣，也能靈活操控資金，以

首頁; 精選頻道; 保險. 糖衣還是毒藥？增額、還本型保險10年期保單IRR比定存利率低！ 2019/10/26. 增額 , 還本 , 儲蓄險 , 保本 , 理賠金 , IRR. 13,817. 作者：洪佩玲.您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊民眾若想存錢，以往第一考量就是放銀行，風險低又保本，不過在這個低利率時代，為求加快資金成長速度，許多人會選擇儲蓄險，尤其是6年和10年期儲蓄險，因為年限短，加上銷售人員常以「保本、保息」、「投資報酬率比銀行定存高」、「身故還可領保險金」等話術行銷，讓許多民眾心動而買單。

其實「儲蓄險」並非正式名稱，它只是壽險的一種。

例如某家業者推出的增額還本保險，投保後，除了每年給付生存保險金外，一旦被保險人在契約期間內身故或完全失能，受益人或被保險人還可以領到一筆保險金，也因此讓民眾誤以為買了一張保單，等於有了壽險保障及儲蓄的雙重功能。

但是，細究這類保單的廣告DM就會發現，實際情況與預想的有落差。

增額、還本儲蓄險是糖衣還是毒藥？增額型保險是指繳費期滿（不須再繳費後），保險保額會增加。

而還本型保險則是繳費期滿之後，保險公司會依保單契約內容，將所繳保費加上利息自動給付給保戶。

以前述所舉的增額還本壽險保單為例，35歲的富小姐購買10年期保單、基本保額10萬元，每年保費繳30,088元，在繳費期間內，每2年可以領回基本保額的6%，也就是6,000元；繳費期滿後至77歲，每年皆可領到6,000元；78歲可領回滿期金30萬元。

至於保險保額，自第1年度開始，以基本保額的20%計算，之後每年增加2萬元，直到第10年度為止，之後每一年的保額都維持30萬元。

假設富小姐於78歲領回30萬元，加上各階段領取的生存保險金，總計可拿到52萬2,000元。

以總繳保費30萬880元而言，若能將這筆錢投入其他理財商品，追求合理報酬率，所能領取的獲利將高於52萬元。

此外，若富小姐於保單有效契約內發生意外，導致死亡或完全失能，雖然可領到理賠金，但理賠金額等同累積實繳的保費，顯見這張保單無法有效發揮保障的功能。

不僅如此，儲蓄險一旦提前解約，將損失利息並傷及本金，以同一家業者所販售的6年期儲蓄險來看，若在第3年提前解約，可領回的金額將比前3年累積繳款的總金額來得低。

許多民眾不清楚理財目標，也不願意承擔投資風險，寧願把錢投入儲蓄險裡，以為買了就能無風險安心退休，繳費期滿後，可像定存一樣有穩定利息，卻忽略在合約期間內根本無法自由運用這筆保費，而且是否能活到把本金完全領回仍是未知數。

追求保單報酬要看IRR安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘建議，把錢鎖在保單裡，會被通膨吃掉，應善用時間的複利效果，進行資產配置，把錢拿去做投資，長期下來，市場風險也可以被弭平。

如前述，此張保單10年總繳保險費共30萬880元，但是身故或是完全失能可領到的理賠金僅等同累積實繳的保費，可見保險公司只是將保戶所繳的保費返還，保單僅具備儲蓄功能。

那麼投資報酬率是多高呢？或者更精確地說，它的IRR（內部報酬率）又是如何呢？其實，大多數民眾都不清楚自己所買的保單IRR是多少，甚至也沒有好好了解條款內容，例如解約金或保單價值準備金的計算等。

而坊間的保單不會公布IRR，業務員大多也不會算，即使會算，也不敢跟保戶說，僅以宣告利率、預定利率做為銷售話術，以此張10年期保單為例，試算結果發現，IRR只有0.72%，比銀行定存利率還低。

 保單管理神器「保險小存摺」App，等你來體驗：https://supr.link/AFnD2首頁精選頻道保險糖衣還是毒藥？增額、還本型保險10年期保單IRR比定存利率低！2019/10/26增額,還本,儲蓄險,保本,理賠金,IRR 13,849作者：洪佩玲小原大民眾若想存錢，以往第一考量就是放銀行，風險低又保本，不過在這個低利率時代，為求加快資金成長速度，許多人會選擇儲蓄險，尤其是6年和10年期儲蓄險，因為年限短，加上銷售人員常以「保本、保息」、「投資報酬率比銀行定存高」、「身故還可領保險金」等話術行銷，讓許多民眾心動而買單。

其實「儲蓄險」並非正式名稱，它只是壽險的一種。

在開始前，我必須先正名一下。

其實儲蓄險的本名應該是"增額型終身壽險"或是"還本型終身壽險"又或是 ...全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu儲蓄險你適合哪種？　增額、還本、利變算給你看-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉客戶名單篩選-全顯示篩選-追蹤中篩選-未標記新增名單姓名上次進站時間分享文章關閉視窗新增名單返回新增好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。

關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>時事>熱門話題2019/07/04儲蓄險你適合哪種？　增額、還本、利變算給你看王大包瀏覽數:23329分享連結確認分享確認分享確認複製關閉目前市場上較常出現的儲蓄險種大約有三類，分別是增額型、還本型、利變型等等。

由於多數人在購買的時候都不太清楚，只是剛好業務推薦哪一種就購買哪一種。

然而，儲蓄險其實會因為每個人的需求或是喜好的不同而選擇不同的儲蓄險種類，本篇就是要介紹市場上常見的儲蓄險種類以及優缺點。

在開始前，我必須先正名一下。

其實儲蓄險的本名應該是"增額型終身壽險"或是"還本型終身壽險"又或是"利變型終身壽險"等等因為其儲蓄商品的本質依然是壽險，所以它理當是壽險的一種(不是意外險也不是醫療險)，只是因為方便民眾聽得懂或是業務比較好講解，因此會用儲蓄保險來稱呼這類的保險這樣。

目前台灣較常見的儲蓄保險大約有三類，分別是增額型儲蓄、還本型儲蓄、利變型儲蓄。

這三類儲蓄保險的本質以及性質是有所差異的，但是民眾往往在投保的時候只知道它叫做儲蓄險，這樣可能會讓自己買到不適合的保單。

本篇就是要稍為淺談儲蓄險的險種，讓大家未來比較如果有意投保時，能夠有基本的認知！在開始介紹前先介紹幾個名詞：預定利率：預定利率為在投保時保險公司允諾給予的一個保證利率，不得隨意變更。

該利率適用於計算每年的增值解約金，也常用於計算複利的數值。

其本質是用於設計保單保費計算的一個利率，大家就理解成是一個保證利率就好宣告利率：為一不固定的浮動利率。

該利率較簡單的說法是，保險公司銷售某含宣告利率的保險商品後所得之保費，用於投資或是特定用途後，若有獲利將會扣除營運成本後依比利計算利率給予保戶。

各家保險公司的各含宣告利率的商品都可以在保險公司的公開資訊中找到解約金：購買各類儲蓄商品時，會用當時總繳保費與當時之解約金計算該保單的效益ＩＲＲ：為一個可以計算長年或是單年度報酬的一個函數，廣泛用於股市投資、銀行定存、儲蓄險商品等等市售理財工具上。

不過該函數之計算較為複雜，未免大家腦袋打結，本篇就暫不討論計算，有興趣的朋友可以在網路上搜尋到相關的消息喔！ 一、增額型壽險（儲蓄）目前市面上的增額型，都是六年期以上，六年期以下的很難看到增額型儲蓄。

我隨便用一個商品來做解釋(因法令規定，不便透露商品名稱及保險公司，有興趣在來信討論)以下為30歲女性，6年期年繳12萬的內容，延伸至保單年度第10年之內容以及第36年的概況就如同一開始說的，儲蓄險本身就是壽險的一種，所以既然是壽險就會有壽險本質的身故金。

我們也不難發現，從第一年度開始繳保費起，只要是不幸身故所拿回的保險金都是大於所繳保費的總和，這點是其它理財工具所不俱備的優勢。

另外，從上表的累積實繳保費以及解約金的部分來看，在六年繳滿期以前解約