頂樓加蓋及違建發生大火引發關注，產險業者表示，頂樓加蓋若可以就地合法即可投保，只要保險公司接受投保，萬一發生火災或者其他損害， ...首頁新聞總覽頂樓加蓋火災　住宅火險可理賠2015-02-0908:45A-A+人氣13453頂樓加蓋火災　住宅火險可理賠#政策#頂樓加蓋#火災#住宅火險#保險#違建#權狀記者黃惠聆／台北報導頂樓加蓋及違建發生大火引發關注，產險業者表示，頂樓加蓋若可以就地合法即可投保，只要保險公司接受投保，萬一發生火災或者其他損害，住宅火險即可針對保障範圍內理賠；但違建的部份，不能投保，也沒有理賠的疑慮。

旺旺產險表示，一般因頂樓加蓋不會列在建物權狀內，所以要保時必須告知保險公司加保範圍；原則上只要是客戶要保且其為該建物之所有權人，產險公司是可以承保的。

當然只要保險公司承保了，如果該建物發生承保的危險事故而受有損失，就可以理賠，不問該建物是否屬於頂樓加蓋。

另，違章建築如屬公權力介入要求拆除，因不在承保範圍內，該項損失是不會理賠。

國泰產險火險部經理何子健也表示，雖然法令並未規範加蓋部分不得投保住宅火險，所以，住宅標的物是否可承保，主要視被保險人對於保險標的物是否具有保險利益，惟實務上保險公司仍會視風險程度決定是否承接。

所以，頂樓加蓋是否可以投保住火險，產險公司表示，一切看各家保險公司的核保政策，如果保險公司並未拒絕投保，則要保人應該在要保書上清楚寫明投保範圍、建築結構、使用面積等核保所需資訊，以供核保人員評估風險；投保後如發生事故，理賠時最重要的是被保險人如何舉證自己對於該增建部分具有保險利益。

泰安產險則依「違章建築處理辦法中規定」進一步解釋，無論建照年分為何，違建皆屬需列管之建物，無就地合法規定，只要是違法之建物即不可投保；如加蓋部分有合法執照，則被視為合法建物，也可視為建築物一部份，即可承保。

但未來違建被政府拆除，即使該違建是已投保之建物，也會被視為絕對不保之危險事故，產險不會給予賠付。

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違章建築、非法占有的財產、正處於緊急狀態的財產；; 未經收割的農作物、家禽、家畜、其他家養動物。

保險金額編輯 · 固定 ...火災保險維基百科，自由的百科全書跳至導覽跳至搜尋火災保險，簡稱火險，它以存放在固定場所並相對靜止的財產作為保險標的，是財產保險的一種。

目錄1特點2分類3團體火災保險3.1保險標的3.1.1可保財產3.1.2特約可保財產3.2不保財產3.3保險金額3.4保險費率3.5保險責任3.6賠償計算3.7主要險種3.8附加利潤損失保險3.8.1保險金額和保險費率3.8.2保險賠償3.8.3不可保風險4家庭財產保險4.1特點4.2分類4.3保險標的4.4保險責任和除外責任4.4.1保險責任4.4.2除外責任4.5保險金額和保險費率5辨析5.1火災保險的分類特點[編輯]火災保險是一種傳統的保險業務，於其他保險業務相比，有如下獨立的特徵，無法用其他保險險種替代。

保險標的存在於陸地，相對靜止。

保險標的存放地址不得隨意變動，變動則影響保險合同效力。

可保風險非常廣泛，包括各種自然災害和多種意外事故。

存在多種附加險，如附加利潤損失保險和附加盜竊風險保險等，覆蓋了大部分可保風險。

分類[編輯]請參見保險業務體系表。

團體火災保險以企業及其他法人團體為被保險人的火災保險。

家庭財產保險以居民家庭住宅及存放在固定場所的物質財產為保險對象。

團體火災保險[編輯]保險標的[編輯]可保財產[編輯]被保險人自有或者與他人共有而由被保險人負責的財產；被保險人經營管理或替他人保管的財產；法律上承認與被保險人有經濟利益關係並且坐落或存放於保險單載明的地址的下列家庭財產。

如下：房屋及附屬設備和室內裝修材料；機器及設備；管理用具及低值易耗品；原材料、半成品、在產品、產成品、庫存商品、特種儲備商品；帳外財產或已攤銷財產。

特約可保財產[編輯]經過特別約定可以作為保險標的的財產。

如市場價格變化大，保險金額難以確定的財產：金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、郵票、藝術品等。

如價值高，風險特別的財產：堤堰、水閘、鐵路、道路、橋樑、碼頭等。

如風險大，需提高費率的財產：礦井、礦坑內的設備、物資等。

不保財產[編輯]土地、礦藏、森林、水產資源；貨幣、有價證券、票證、文件、帳冊、技術資料、圖表；違章建築、非法占有的財產、正處於緊急狀態的財產；未經收割的農作物、家禽、家畜、其他家養動物。

保險金額[編輯]固定資產的保險金額可採取以下方式確定:按照帳面原值投保；按重置價值投保；按投保時實際價值協議投保。

流動資產的保險金額可採取以下方式確定：按被保險人物化流動資產最近12個月的平均帳面餘額投保；按被保險人物化流動資產最近的帳面餘額投保。

保險費率[編輯]中國大陸團體火災保險的費率採用分類級差費率。

工業險費率六級，分別為金屬冶煉類、棉紡織輕工業類、麻絲油蠟加工類、一般危險品化合生產類、特別危險品化合生產類。

倉儲險費率五級，分別為一般物資、一般危險品、特別危險品、金屬材料、石油。

普通險費率五級。

除上述範圍外的其他可保財產。

保險責任[編輯]保險合同列明的自然災害：雷擊、暴風、龍捲風、洪水、地陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、冰凌、泥石流等。

保險合同列明的意外事故：火災、爆炸、空中運行的物體的墜落等。

特別損失承擔的責任：自有供電、供水、供氣設備因保險事故的發生導致保險標的的直接損失，並且保險標的的安全必須因供電、供水、供氣設備存在才能正常存在，比如熔爐、冷凝設備、發酵設備等。

發生保險事故時，為搶救財產或防止災害蔓延採取的，合理必要的措施而造成的保險標的的損失。

發生保險事故時，為減少保險標的的損失而採取針對保險標的的施救、保護、整理措施而支出的合理費用。

賠償計算[編輯]固定資產足額投保時按照重置價值與實際損失較小的一個賠償；不足額則按照比例賠償。

流動資產和已經攤銷或帳外資產按照帳面餘額和實際損失較小的一個賠償。

主要險種[編輯]財產保險基本險承保火災、雷擊、爆炸、飛行物體及空中運行物體墜落、及上述保險責任3、4、5項。

財產保險綜合險除承擔財產保險基本險保險責任外，還承擔暴雨、洪水、颱風、暴風、龍捲風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等自然災害。

機器損壞保險承保可正常運轉

無論是工廠違建或是頂樓加蓋的違建，在投保的時候如果沒有提出來，本來就不是在承保的範圍內，當然就不需要理賠，但是如果在要保書上看得 ...專業豐林Professional商品簡介Product關於豐林About服務項目Service聯絡豐林Contact頂樓加蓋火災住宅火險可理賠【工商時報/黃惠聆】欲閱讀全文請點上列新聞標題發佈時間2015/02/24bywoody分享【豐林保險評論】無論是工廠違建或是頂樓加蓋的違建，在投保的時候如果沒有提出來，本來就不是在承保的範圍內，當然就不需要理賠，但是如果在要保書上看得出來把違建包括在裡面，譬如說七樓為頂樓，那麼再加蓋八樓，而且要保書上也說明清楚七樓八樓都有保，如果是這種狀況而不幸又發生火災，那麼請問保險公司賠不賠？因此，這個問題向來都很棘手。

要保書上已表明承保，尤其從地址上就可以看得出來是頂樓加蓋，保險公司也已經接受投保，如果發生火災之後硬要說是頂加違建是違法而不賠，似乎無論理跟情都說不過去，再說如果是工廠，保險公司都會去查勘，都看過了也都承保了，在事故發生時再來拒賠，實在是不太能令人接受，如果保險公司真的要不保這個部分，那麼就應該在投保之前在要保書以及業務報告書上寫清楚不賠，而且跟被保險人除了書面之外也需要加上口頭告知。

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更多民眾是因為辦理房貸時應銀行要求而投保住宅火險，但對住火險的保單內容一問三不知，更別說仔細閱讀密密麻麻的保單條款了，待火災事故發生後，申請理賠時才發現啊不是有投保住火險，怎麼這不賠、那也不賠？實際可以領到的理賠金怎麼跟當初的保額落差那麼大？也因此衍生出許多住火險的理賠爭議案件。

為了確保自己的權益，對於事故後的保險補償機制(理賠)一定要弄清楚、看明白，以減少日後的理賠糾紛，以下就針對住火險常見的4大迷思、錯誤觀念來為大家解鎖住火險的理賠相關事項。

迷思一房子不管是甚麼用途都可保住宅火險沒有喔！住宅火險顧名思義就是只承保「住宅使用性質」的房子，其他營業用途性質像是商辦大樓、廠房、倉庫、餐廳等則是應該投保商業火災保險。

另外常見1樓的住戶將部分住宅空間移作早餐店、小吃店等營業使用，這種用途變更的情形一定要通知產險公司，另作火災保險的規劃，假若沒有通知，發生火災事故後，產險公司就營業性質的部分是有權拒賠的喔！迷思二房價或房貸=住宅火險保額這是最常見的錯誤觀念！首先要釐清的是房價或房貸都是用土地價值+建築物本體(房屋)價值來計算，但火災會燒毀的就只有地上的建築物本體(房屋)，所以住火險也只有承保房屋重置時所需要的成本—通稱〝重置成本〞，也就是重新建造、修復房屋的成本。

而重置成本是以產險公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」中的每坪造價X房子坪數所得出的金額數字。

依據住火險保單條款，若投保的住火險保額100%等於重置成本，萬一發生事故，可獲得全額理賠；若保額是介於重置成本的60%~99%，雖然不是以重置成本的全額投保，但損失金額仍可全部賠付，不用比例分攤，但萬一發生全損，最高只能賠付投保的保險金額。

如果住火險保額低於重置成本的60%，理賠的金額就需依條款中規定之比例計算，無法全部賠付。

小編這就來舉例算給大家看：座落在新北市總樓層為12樓、鋼筋混凝土造電梯大樓中的6樓、25坪的房子，因重置成本是以總樓層數為主，所以住火險保額=92,000元X25坪=230萬元這樣大家就比較清楚了吧～火災事故的嚴重、損失程度畢竟不是我們可掌控的，所以還是建議大家要投保與重置成本相當的住火險保額，保障才真的足夠。

迷思三因地震造成的損失都有賠「住宅火災及地震基本保險」中的「地震基本保險」，其承保範圍的確是因為地震所引起的事故，但是它的理賠條件是『房屋全倒或半倒且已不適合再居住』，換句話說房子因為地震傾斜了，但並沒有全部倒塌、也沒有只倒塌一半，還是無法申請地震基本保險的理賠金！另外地震基本保險的保險金額上限為150萬元，不管全倒或半倒，理賠金額最多就是賠150萬元。

迷思四只要有保就都有賠沒有喔！住火險保單條款中都明列有除外不保事項，或是要在保單上特別註記才會列入承保範圍，以下3種情況最容易被誤解：1.房屋增建、加蓋的區域，像是頂樓加蓋、防火巷加建都不在承保範圍內，除非投保時直接跟產險公司表明要加保，才會一併納入保障範圍內，並在保單上註明區域範圍。

不過小編要請大家千萬不要在防火巷加建任何建築物，防火巷就是用來阻止火勢蔓延、擴大，如果任意加建違建物那可是一件害人害己的事啊！2.建築物變更使用性質，住火險只承保「住宅使用」的建築物，如果投保後變更使用性質為營業用或其他用途，則不列在保障範圍內，此時最好趕緊跟產險公司聯絡，重新規劃投保以免保障盡失。

3.貴重的動產，這也是常見的理賠爭議點。

住火險的承保範圍有涵蓋建築物內的動產，保額上限為80萬元，但保單條款也明列了『不保之動產』，包括珠寶、皮草、金銀條塊及其製品、玉石、首飾、古玩、藝術品等貴重物品。

相信誰都不願意遇到火災、地震類的事故，但世事難料，對於無法掌握的天災災害，事前的預防與投保住火險固然重要，事後的補償機制更要瞭解清楚，避免日後發生理賠爭議，傷心又傷腦！因此還是希望大家在投保前一定要詳閱保單條款內容，確保自己的權益喔！住宅火災保險試算投保傳送門👉點我看延伸閱讀>>【住宅火險全攻略】新版住宅火險保障知多少？這篇必看文章來源：新安東京海上產險-E保網延伸閱讀:熱門商品#保

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　旺旺產險表示，一般因頂樓加蓋不會列在建物權狀內，所以要保時必須告知保險公司加保範圍；原則上只要是客戶要保且其為該建物之所有權人，產險公司是可以承保的。

當然只要保險公司承保了，如果該建物發生承保的危險事故而受有損失，就可以理賠，不問該建物是否屬於頂樓加蓋。

另，違章建築如屬公權力介入要求拆除，因不在承保範圍內，該項損失是不會理賠。

　國泰產險火險部經理何子健也表示，雖然法令並未規範加蓋部分不得投保住宅火險，所以，住宅標的物是否可承保，主要視被保險人對於保險標的物是否具有保險利益，惟實務上保險公司仍會視風險程度決定是否承接。

　所以，頂樓加蓋是否可以投保住火險，產險公司表示，一切看各家保險公司的核保政策，如果保險公司並未拒絕投保，則要保人應該在要保書上清楚寫明投保範圍、建築結構、使用面積等核保所需資訊，以供核保人員評估風險；投保後如發生事故，理賠時最重要的是被保險人如何舉證自己對於該增建部分具有保險利益。

　泰安產險則依「違章建築處理辦法中規定」進一步解釋，無論建照年分為何，違建皆屬需列管之建物，無就地合法規定，只要是違法之建物即不可投保；如加蓋部分有合法執照，則被視為合法建物，也可視為建築物一部份，即可承保。

　但未來違建被政府拆除，即使該違建是已投保之建物，也會被視為絕對不保之危險事故，產險不會給予賠付。

去年前11月增加近7.5萬戶投保率突破31％2015-02-0901:23工商時報記者黃惠聆／台北報導　根據保發中心統計資料，國內住宅火災地震險投保比率正逐漸提高，投保比率已突破3成1，達31.39％，單是2014年前11月，投保戶數即增加了近7萬5千戶。

　「住宅火災地震保險」在之前多了爆炸保障，使得在之前高雄發生氣爆之際，有些民宅可以因此得到損失填補。

去年10月起，住宅火災地震險的「基本款」又新增了罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為、增加竊盜險、玻璃險賠償金，也提高建物內動產、臨時住宿費及第三人責任3項保額，因此，民眾投保住火險的保障範圍明顯比之前擴大許多。

　儘管住火險基本款承保範圍擴大，但填補損失比率仍相當有限，產險業者表示，如竊盜、被惡意破壞、竊盜等都有自負額規定；地震造成建築物全倒、半倒或補強費用超過重建費用50％以上才能申請理賠等，然而台灣大小地震超過4,000次，除非是超級強震，否則因全倒或半倒而進行理賠的機會不多。

　國泰產險火災保險部經理何子健指出，現在的房屋絕大部分為鋼筋水泥結構，萬一發生火災，房屋內的裝潢或電氣等動產的損失，往往大於建築物本身受損的程度。

　因此，除了基本的住宅火險保障，他建議，民眾可根據自身需求，選擇投保以動產和裝潢等主要保障的住宅綜合型保險商品，讓保障更加完整。

　以國泰產險推出的「住家保戶傘綜合保險」專案為例，額外選擇投保動產保額100萬元，其保費一天增加不到8元，即可保障住家裝潢及機車等動產，更可享有送修地點、工作地點及租賃地點的風險保障，並提供日常生活責任，保障個人因意外事故導致第三人損害賠償責任，以及住戶傷害險，完整填補住宅保險規劃的缺口，享有完整的全方面保障。

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全台違建猖獗，光是新竹市就有將近8千件。

產險業者表示，雖然違建不合法，但仍可投保住宅火險，保障屋主因火災、閃電雷擊、爆炸等事故， ...1105SMTWTFS會員登入還不是會員?立即加入記住Email忘記密碼?管理者登入記住帳號標題來源類別發行日期閱讀權限-選擇來源-新聞月刊季刊其他無-選擇類別-財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險現代看保險市場訊息~-會員種類-書城會員電子報會員新聞會員新聞會員Plus不放置新聞------------新聞搜尋><會員登入|會員中心新聞搜尋2021年5月16日星期日今日要聞《現代保險健康理財》媒體集團現代保險教育事務基金會《現代保險》書城財經時勢市場動態健康醫療百科調查&排名公、勞、農、健保醫療、健康保險投資理財退休規劃人壽保險財產保險市場訊息收件人姓名：小姐先生收件人Email：寄件人電話：顯示不顯示新聞 財產保險屋主確實告知違建火險不拒保文/何楷平|2014.12.23 (新聞)新竹市曾姓男子將一棟5樓公寓改建成10樓，將6、7樓出租，與妻女住在8樓以上，長期私接電源，是鄰居眼中的惡鄰。

19日凌晨，因電線走火釀成火警，2名幼女葬生火窟。

根據統計，去（2013）年全台共有1,451件火災，其中住宅火災就高達476件，相當於每天至少發生1起火災事件。

然而，我國住宅火險投保率僅31％，顯示國人對火災事故的風險意識不高。

全台違建猖獗，光是新竹市就有將近8千件。

產險業者表示，雖然違建不合法，但仍可投保住宅火險，保障屋主因火災、閃電雷擊、爆炸等事故，造成動產及不動產損失時，保險公司會依契約負賠償責任。

唯一須注意的是，屋主必須事先告知建物狀況，若投保火險後才加蓋違建，也必須通知保險公司，否則萬一發生火災事故，保險公司僅按契約內容賠償，加蓋部分的損失，就不會理賠。

火險應投保的金額為建物的重置成本，計算方式為「建築物構造每坪單價」乘上「建築物使用面積(含公共設施)」，也就是重建、回復原狀所需的費用。

依台灣地區住宅類建築造價參考表，新竹市8樓每坪造價61,000元，9～10樓64,000元，以總坪數100坪估算，火險保額約625萬元。

必須注意的是，若火災發生時，實際投保金額不到應投保金額的6成，理賠時保險公司會按損失的6成，依實際保額與重置成本比例賠償。

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然而，不是每間房屋都可以投保地震險，沒有權狀、屬於違建的房屋就不能投保。

... 目前，住宅地震保險是以住宅火險附加的方式辦理，民眾投保住宅火險時，若 ...三重買屋賣屋的好朋友~台灣房屋三重三和22876655跳到主文本公司位於三重三和國中捷運站正對面，經營團隊均秉持著『永續經營、以客為尊』的基礎理念、安全、專業、熱誠、用心、踏實的態度，竭誠為您服務。

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然而，不是每間房屋都可以投保地震險，沒有權狀、屬於違建的房屋就不能投保。

 　財團法人住宅地震保險基金的經辦人員鄭守東指出，截至今年4月底，全國住宅地震保險投保率只有24.74％，顯示處於地震帶的台灣民眾，對地震災損時的保障必須更加重視。

 　不過，地震險雖不以災害風險區域（例如921大地震災區、331大地震災區等）做為核保依據，但仍要注意以下3大房屋類型，地震險不承保。

 　1、頂樓加蓋、鐵皮屋等違建，因權狀上並未登記，地震險不承保。

 　2、防火巷增建、空地增建、陽台外推等增建，同樣都沒有登記在權狀上，當房屋地震受損，專業技師鑑定賠償標準時，就算增建受損嚴重，也無法得到絲毫的理賠。

 　3、1969年以前建造、沒有使用執照的房屋，地震險不承保。

依照建築法規定，建築物建造完成後，應請領使用執照，但是1969年以前，還未實施建築管理規則，所以有些房子蓋好後，沒有使用執照。

不動產估價師劉勁麟指出，建築管理單位核發使用執照，允許建築物合法使用，所以房子沒有使用執照，就算是違建，而違建部份，並不算在地震險核保範圍內。

 　目前，住宅地震保險是以住宅火險附加的方式辦理，民眾投保住宅火險時，若房屋不屬於上述3大類型，就可受到住宅地震險的保障。

 　不論是新穎豪宅或陳年公寓，目前最高保額一律120萬元，另加18萬元的臨時住宿費用，年繳保費1,459元。

若只想投保80萬元的保額，保費則按比例扣除，年繳約972元。

 　不過，如果認為保額120萬元不足，可以以附約方式加保「擴大地震保險」，保額則可以沒有上限。

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