今年36歲的里歐娜，一度身為「窮忙族」──認真工作、把錢放進定存儲蓄，卻無意間過了數百個欠債的日子。

於是，她重新檢視生活習慣，找到適合自己的理財方式 ...Togglenavigation12星座地雷一路發日曆退休計算機上班族健診無痛理財術新手入門班回活動首頁３本筆記本，從負債１５萬到千萬財富作者：陳雅琦/2014-12/圖片：王創緯、廖祐瑲「明明有存錢，卻存不到錢」是不少人的共同心聲；找出自己的理財盲點、根除惡習，往往最難。

如果你也有這樣的困擾，不妨聽聽里歐娜的故事。

今年36歲的里歐娜，一度身為「窮忙族」──認真工作、把錢放進定存儲蓄，卻無意間過了數百個欠債的日子。

於是，她重新檢視生活習慣，找到適合自己的理財方式。

過去7年，不但扭轉負債人生，更累積千萬資產，最重要的是，「不再覺得理財很痛苦！」她笑說。

存錢卻負債？答案在衣櫃、鞋櫃大學畢業後，進入資訊業從事平面設計，即使起薪只有25K，里歐娜仍有意識的將帳戶分為薪資和定存兩個帳戶，而且以儲蓄型保險強迫自己存錢。

然而婚後某天，先生拿出負債共計15萬元的信用卡帳單，「我才發現自己看似有存錢的生活，已經失控了！」她回憶。

正當她百思不解「錢跑去哪了」？另一半給她當頭棒喝：「妳的衣櫃裡，有100件牛仔褲耶！」里歐娜一一檢視，才發現自己不只有100件牛仔褲，還有成堆的衣服，鞋子更是多到數不清。

這些衣服不但彼此很類似，有些甚至沒穿過幾次，或根本忘記有買過。

「想變得更漂亮」的心態，讓她掉進花錢的無底洞裡。

即使不逛百貨公司、不買名牌，但以為「一點小錢沒什麼」的花費，卻長期累積出財務上的大漏洞。

面對里歐娜消費沒有節制的事實，先生只笑笑地說：「妳買到快樂就好。

」反倒是里歐娜捫心自問後承認：「過度消費、沒有紀律的生活，一點也不快樂。

」於是，她決定改變。

里歐娜先將手邊的信用卡剪掉一半，其餘鎖進櫃子。

接著，她運用銀行信貸先清償卡債，再逐月償還信貸，藉此控制利率。

她不再收看電視購物台，除非必要，盡量少逛街，遇到以往容易失手的購物路線，就強迫自己繞路而行，重新拿回理財的主控權。

不知道存錢的目的，自然花錢如流水先掌控購物欲，接下來，里歐娜重新思考人生目標。

「以前的我生活毫無目標，不知道存了錢可以拿來幹嘛，自然就把錢花掉了，」她點出問題癥結。

所以，「我給自己3本筆記本：願景本、記帳本、理財本，用來重整生活。

」首先，她在「願景本」寫下對未來的期待，像是哪一年要買進什麼樣的房子，50歲要存到一定數目的存款、不用工作也能夠享受財富自由，或是某年要捐一筆數目給慈善機構，「而且相信自己一定做得到，」她笑說。

同時，她釐清用錢的原則，例如找到省錢的樂趣，但是絕不吝於請家人和朋友吃飯、不吝於幫助別人。

12>TOP

薪水收入3萬3500元，完全零負債：60%金額做為「生活支出」為2萬100 ... 來銀行借錢的都有屬於自己的故事，很多借款人最一開始負債的起因， ...粉絲團會員註冊/登入首頁今日最新護國神山仍強！長遠需求不墜，疫情、停電無損台積電價值，目標價上看76影片》3種操作0050的績效大PK存股族最愛的鋼鐵股中鋼EPS創新高「存股」賺複利慢錢、還是賺「波段」存股族必看》怎麼存會賺錢的股票？億民生消費產業也有超級成長股？在美股影片》年領百萬股利的棒喬飛最愛存台有保障≠足夠保障！小資族預算有限，高端疫苗吞第6根跌停，分盤交易擋不京元電移工停班產線降載，估6月營收紓困4.0第二波，個人、企業開放申致富故事影片》年領百萬股利的棒喬飛最愛存台積電？！高檔存股他靠這1招提高勝率35歲年領百萬金融股股利，存股達人愈忙才能愈有錢？真正的有錢人其實都影片》靠美股賺進上億資產的林子揚，影片》這家公司1年配息，竟讓巴菲特影片》長期投資≠不賣！抓對賣股時機「找好公司一直買，並買在低點，將來小散戶存超級成長股，把20萬變1億PTT神人「航海王」從300萬滾出影片》這家百年糖果店究竟有何魅力，影片》被迫賣掉這家銀行，股神巴菲特觀點新聞高端疫苗吞第6根跌停，分盤交易擋不住跌勢京元電移工停班產線降載，估6月營收紓困4.0第二波，個人、企業開放申高股息股超誘人！今年股息貴族報酬勝美汽車股成大飆股！車市需求熱，福特傳業者哄抬囤積鋼品，中鋼籲：穩健、貨櫃航運費率失控？英國業者：得準備比川普嚴！拜登擴大陸企投資禁令，華房市受疫情影響？住展：本土疫情衝擊孩童家庭防疫補貼1萬元領取教學》A水電費可延繳！房貸、車貸、卡費最多ETF想投資半導體ETF，只有00891和00892嗎？公開「7檔」半導體ETF是懶人投資？有清算危機的19台股漲，每個投資人都有賺？其實40ETF種類太多難下手？股魚：這5檔不只台灣，重要作物產區也逢乾旱！糧00891、00892及00881年賺18%！巴菲特推薦的被動投資EETF投資必懂！3分鐘看懂什麼是「ETF投資術》不到2萬元就能入手護台股「人氣ETF」報酬率出爐！這檔高股息一定高報酬？中信中國高股息E股票台股美股陸股選股心法護國神山仍強！長遠需求不墜，疫情、停電無損台積電價值，目標價上看76影片》3種操作0050的績效大PK存股族最愛的鋼鐵股中鋼EPS創新高「存股」賺複利慢錢、還是賺「波段」存股族必看》怎麼存會賺錢的股票？億民生消費產業也有超級成長股？在美股航運、鋼鐵超搶手，該Allin跟台積電報酬率700%應該要賣嗎？股你知道飆股也有DNA嗎？只要符合3房地產「房地合一稅2.0」7月1日上路！課重稅、禁買賣紅單，短期恐量縮，長綜所稅延長申報至6月底！購屋族、租中古屋價格高於預售屋，房價倒掛怎麼台灣高房價是「這12年」造成的..風水真的有關係！教你看懂壁刀煞、藥如何參與都市更新？需簽哪些文件？3政策打炒房、自用買盤需求強勁！顏炳新手買房環境篇》考量便利性＋經濟能買房時，車位到底算不算在坪數裡？別新手買房觀念篇》搶到破盤價、相信房政府打炒房有效？房產達人：未來房價基金阿里巴巴、騰訊遭開罰，中國政府監管力道加強是好是壞？瑞銀基金經理人這曾乏人問津的原物料標的今年超吸金，長期看好一檔基金，存了11年獲利近樂觀看待全球景氣復甦，帶旺原油需求台股人氣旺，包辦股票型基金單週報酬退休準備平台7月將上線，基金商品多基金停利贖回，資產重新累積變龜速？想讓金雞持續下金蛋？用3階段「領息每天有1/3食品被浪費！糧食危機進壓抑需求發威　美股看好消費、餐飲旅想要月配息又怕輸了報酬？5檔月配息個人理財存款貸款保險外幣退休計畫消費政府補助配息教戰工具箱有保障≠足夠保障！小資族預算有限，投保前先釐清4迷思，才能有效轉嫁風不想掏空積蓄，就得過著苦行僧般的節防疫英雄宅，追劇追起來！影音平台刷最新版紓困4.0大補帖》1萬～3萬保單檢視》結婚很開心，也別忘了檢視防疫補償金每天1000元！因被隔離想學好投資，別把時間浪費在這些事上誰說金錢買不到快樂？研究顯示，財富6月新制懶人包》紓困金申請、夏月電特別企劃2021年繳稅優惠總整理》一次付清回饋選擇多，分期繳納最高可享18期「我好煎熬…」是否急救失智父的那一名人堂精彩書摘短線賺的比存股多？股魚：定期定額買玉山金，報酬率27%大勝技術操作！歷經4次化療，為家人而活的她決定把父母老是吵架起衝突，你會遠離還是介擁有家人、朋友關心的人比較幸福..如果我能買到100元的統一超多好？45歲才學存股，累積4000萬資產45歲退休教師自創「咖啡園存股法」大伯的200萬卡債，掏空新婚夫妻的哥哥欠下32萬元的卡債，妹妹不幫忙害怕公公討厭我、不想當壞媳婦，但又想存錢，可以買儲蓄險嗎？理財顧問真退休先修今日資訊大盤今日K值：84.37日圓匯率0.2565,↑0.6

文凱從學校畢業後隨即進入職場，雖然背負著學貸，不過薪水還不錯，所以也就過著很享受的生活，沒有控管自己在吃、穿方面的花費。

因為有工作收入，家人有需要 ...search熱門：總冠軍原子習慣養氣能量貼紙吳念真人間條件57折再抵100登入註冊0商品分類商品分類獨家商品獨家商品太極能量貼紙刻字餐具刻字文具筆記本紙膠帶心靈勵志心靈勵志心靈成長心理學新時代療癒勵志故事荷歐波諾波諾商管理財商管理財自我成長經營管理趨勢科技人際溝通投資理財文學小說文學小說華文創作歐美小說日本文學歷史文學多國文學知識學習知識學習學習方法人文哲思世界史地科普藝術英語學習日韓多語健康塑身健康塑身醫療保健養生療癒塑身方法健康飲食兩性關係生活親子生活親子教養觀念育嬰幼兒生活美學趣味益智優惠活動優惠活動養心．養氣獨家優惠，兩件再享95折限時收藏，幸好沒錯過！把握當下7折雙冠軍《原子習慣》領軍：年度知識類暢銷、新書選2本75折賦予你療癒能量的寶庫！2本75折，3本送正向練習紙膠帶讓大師帶給你靈魂裡嗡然鳴響的文學經驗！2本75折身心靈小套書，獨家精選優惠，輕鬆帶上！浪漫避疫餐外帶優惠．滿614元再贈獨家刻字櫸木筷獨家限定優惠暢銷排行暢銷排行新聞專欄新聞專欄團購服務團購服務♥疫情服務調整♥疫情服務調整服務調整精彩專欄暢銷榜最新優惠結帳首頁新聞專欄/商業觀點專欄close新聞專欄綜合話題心靈勵志商業觀點文學小說新時代健康生活親子教養小說連載好故事好生活好提點好念頭情情愛愛從負債500萬開始理財，他做到了！真實故事，你有夢想才會存到錢！商業觀點文：富朋友理財筆記站長　艾爾文如果一個人能從負債五百萬元逆轉到實現夢想，我相信你一定也可以，關鍵是你要先找到心中的夢想。

富朋友理財筆記站長艾爾文，他交大研究所畢業，從16歲開始閱讀理財書籍，累積近20年的理財經驗，29歲即離開職場專心投資，成功實現「不上班，也有錢」的財務自由夢想。

這是他針對存錢、理財觀集大成的著作《你的夢想就是最棒的存錢筒》，所有可行的存錢觀念、方法，全都在這本書裡！五百萬元的起點問你，如果給你五百萬元開始理財，你覺得如何？我想多數人都很樂意接受這樣的安排，這就是文凱的故事起點，只是金額不太一樣，他是從負債五百萬元開始。

文凱從學校畢業後隨即進入職場，雖然背負著學貸，不過薪水還不錯，所以也就過著很享受的生活，沒有控管自己在吃、穿方面的花費。

因為有工作收入，家人有需要時會主動提供資金；若自己身上錢不夠花就刷信用卡，當期卡費付不出來就繳最低金額，若還是不夠用就辦個人信貸。

可想而知，他的財務一直惡化下去，但因為薪資收入每月固定匯進戶頭，生活日子照常在過，於是對糟糕的財務狀況也就選擇視而不見。

然而，這樣的花錢方式，只是如同地基不斷被掏空的房子，終有垮掉的一天。

隨著債務不斷增加，支付的利息愈來愈多，逼得文凱不得不面對自己的財務狀況。

結算後才發現，原來他已經是個欠下五百萬元債務的人。

怎麼辦？在那當下，他也不知道該怎麼辦。

所有的負面情緒、不好的想法全擠在他的腦中。

諷刺的是，他卻在此時想起他年輕時的夢想——擁有一個無憂無慮的幸福家庭。

沒想到，現在的他連照顧好自己的未來都沒辦法。

雖然傷心，但也因為心中再次燃起這個夢想，他開始找到力量。

正視危機後，雖然還是要面對過去造成的財務壓力，但夢想的力量卻也給他另一個出口。

他下了這輩子最重要的決定：他要改變，且開始選擇過跟以往完全不同的生活。

他主動去找銀行協商債務，仔細檢查自己的財務狀況，把所有生活費的細節全部記錄下來，戒掉之前亂花錢的習慣，剪掉信用卡，接著搬到房租更便宜的地方，吃最簡單的三餐，手機、3C產品都只用最低額度，水、電、瓦斯能省則省，降低娛樂次數，並且到處兼差增加收入。

第一個月過去，他過得簡直生不如死！但他還是咬牙撐過去，因為他的想法很堅定：為了挽回夢想，他必須改變財務狀況。

他知道開始得太晚，但只要拚盡所有力氣，人生就還有希望。

就這樣，他過著省錢、兼差、還債的生活，雖然偶爾放縱，但隔天就繼續節儉度日。

十年之後，他終於把錢全部還清，而且還存到足夠的緊急預備金，更棒的是結了婚育有小孩，實現自己當初渴望的夢想。

是什麼支撐著你往前？如果一個人能從負債五百萬元逆轉到實現夢想，我相信你一定也可以，關鍵是你要先找到心中的夢想。

這也是為何我在跟人談論理財時，除了金錢管理的技巧外，也會主動邀請對方練習設定夢想，因為那才是讓人找到更多動力的方法。

無論再怎麼急需金錢，借這筆高利貸款後，想要回歸正常生活比登天還難。

這在很多社會新聞事件都報導過，在此就不多加贅述。

如何還錢. 多數 ...SkiptocontentHi，我是Xavier，目前是普通小資族，而另外一個身分是”小資趣理財“的作家，由於不想拘泥於現在的生活，從大學期間接觸許多理財以及自我成長方面的資訊，如果觀看的你和我一樣只是一般小資族或是學生，並且想突破現狀，創造屬於自己理想中的未來，歡迎收看我的Blog，讓我們一起走向通往夢想的道路上，擁抱前所未見的生活!✉️想聊天或商業合作歡迎來信✉️[email protected]🔥熱門文章🔥理財新手怎麼辦?一招公式走天下，5分鐘與你分享正確理財觀負債怎麼還？88%的人都不知道的還債秘訣小資存款放哪裡?5大推薦資金停泊處停薪裁員怎麼辦？緊急預備金讓你渡過最危機時刻不藏私存錢方法大公開，讓你輕鬆擺脫月光族少少的支持，大大的鼓勵👉最詳盡etoro註冊圖文教學最有機會成功的新型創業模式!Home小資瘋理債負債怎麼還？88%的人都不知道的還債秘訣文章最後更新於2020年12月24日很多人都對負債有個疑惑：到底要先理財還是先理債呢？先說結論：理債的重要性遠遠大過於理財。

即使有一筆資金可以運用，也要先還債而不是先投資。

原因稍後會在負債迷思大破解的章節中說明。

相信大多數人都不願意負債，但迫於種種因素之下，只能背上債務。

但每個人都值得更好的生活，不因負債而失去應有的夢想。

而小資大夢將與你分享負債怎麼還才會更有信心，不再向債務低頭，因為我們永遠都值得更好的人生!內容目錄認識負債5大危機債務負債從何而來?負債迷思大破解貸款吃的不是錢，而是無價的自由借貸付款最聰明?提前還債很重要嗎?負債還要存錢嗎？投資還債才最快?低利趕快借，債少不理它先從高利開始還才最好?負債怎麼還還債小撇步停止增加任何負債記帳好習慣債務整合債務協商反其道而行快速重點複習本篇實作總結認識負債5大危機債務知己知彼，百戰百勝。

想要戰勝我們的敵人，第一步要先去認識他。

負債不外乎分成以下這5大種，大家可以觀看下列的表格來簡單認識債務種類:種類利率說明信用卡債2%~15%》未按時繳款信用卡費而產生的債務》只繳納最低金額不只會加計循環利息，也會影響個人信用分數》循環利息以日計算信用貸款0.1%~18%不等(0.1~1.多%只有前幾期的優惠)》借款人依自身的信用而不需擔保品就能取得貸款》注重個人職業、薪水穩定程度等助學貸款0.9%~2.15%》因自身經濟狀況不佳而將取得的貸款運用在就學上》因政府有補貼，利率不會太高汽車貸款4%~16%》借款人因資金不足而向金融機構借貸來購車》需自備一定比例頭期款》因車有折舊率的問題，並不是每家銀行願意承辦房屋貸款1%~3%》借款人因資金不足而向金融機構借貸來購屋》需自備一定比例頭期款》可使用理財型房貸，將已還款的金額再向銀行借出，通常利率比信貸還低負債從何而來?通常被債務套牢會經歷3大階段:缺錢借錢還錢為何缺錢多數人缺錢的最大的原因是沒意識地過生活!不知道平常生活開銷都在哪裡，想買就買，想花就花。

即使知道錢花在哪裡，也沒做好預算控管，導致財富越來越少，越來越缺錢。

想要改變，就先從認識生活開始做起，延伸閱讀:理財新手怎麼辦?一招公式走天下，5分鐘與你分享正確理財觀怎麼控管預算，先從做夢開始，延伸閱讀:不藏私存錢方法大公開，讓你輕鬆擺脫月光族另外會缺錢的主要原因則是遇到突發意外，如:健康發生嚴重問題、家庭急需一筆資金救急等。

雖然這並不是自身的問題，但意外的風險卻可以靠努力來降低，預防隨之而來的傷害，延伸閱讀:停薪裁員怎麼辦？緊急預備金讓你渡過最危機時刻何人借錢假如必不得已需要借錢時，通常會向銀行、民間貸款公司或者是親朋好友。

但切記，千萬不能向高利貸借錢，也就是地下錢莊。

無論再怎麼急需金錢，借這筆高利貸款後，想要回歸正常生活比登天還難。

這在很多社會新聞事件都報導過，在此就不多加贅述。

如何還錢多數情況下，會負債的人都是借了又還，還了又借，陷入負債的無限循環之中。

一生都為缺錢而煩惱，都被負債追著跑。

想要重新掌握生活，務必要認識接下來將與你分享的最有效的還債法。

但在此之前，小資大夢要來破解大家對於負債的各種迷思。

負債迷思大破解貸款吃的不是錢，而是無價的自由想想看，借一筆貸款，每月就要還本金+利息，而還款的錢皆來自於辛苦工作後的薪水。

這是多麼一件可怕的事!原因就在於，貸款是預支未來的薪