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我知道了天下網路書店康健好書雜誌訂閱康健雜誌訂閱每日報首頁看文章樂活富足人生理財新台幣兌美元攻上27字頭　想買美元保單的人注意4原則收藏圖片來源/Shutterstock瀏覽數19,6292021/05/10·作者/張舒婷·出處/康健編輯部放大字體牛年期間，資金持續湧入台灣的資本市場，台股勢如破竹，衝破歷史新高的17000點關卡，新台幣匯率也強勢升值，從4月26日起的收盤價站上27元關卡，創下24年來新高。

今年以來（截至5月7日），有別於日圓、韓圜等亞幣兌美元都是貶值，人民幣兌美元僅微幅升值1.2％，新台幣兌美元的升幅多達2.15％，當仁不讓坐上「最強亞洲貨幣」的寶座，而且遙遙領先美元指數的0.98％升幅，也讓在國內詢問度原本就居高不下的美元保單，買氣比以往更熱絡。

（圖片來源/Shutterstock）根據金管會統計，今年前2月，美元保單FYP（新契約保費收入）36.51億美元（約新台幣1,015億元），年增率為20％，其中投資型保單貢獻了折合新台幣約504億元的保費收入，年增率141％，傳統型保單的部分反而比去年同期減少近2成。

從數據來看，國人搶進美元保單，仍是為了賺取雙率（匯率、利率）、強迫儲蓄、資產配置等「投資」為主的考量。

目前市面上美元保單的宣告利率2.5％～3％，為了吸引客戶，今年5月，富邦、元大、台灣人壽3家大型壽險公司皆調漲美元保單的宣告利率至2.9％～3.3％左右不等，可望再掀起另一波熱潮。

（推薦閱讀：上市不到一週就大賣150億的「存股概念」投資型保單，值得投入嗎？）現在到底該不該買美元保單？投資人投入之前，應該先想清楚下列事情：確認自己有沒有避稅或對美元資產的需求廣告這是最基本且重要的考慮項目。

長年以來，國人喜歡將保單視為投資理財的商品，卻忽略了保險的本質是「未雨綢繆」，防範風險，而不是讓資產增值，若經過評估後，除非本身有替子女存出國費用、旅遊金，或者之後要在海外置產、做生意、度過退休生活等需求，否則沒有非要「逢低進場」買美元保單不可。

（圖片來源/Shutterstock）確保至少未來6年都能繳出保費，一旦違約就很難保本若你是現在剛好手上多出一筆閒錢，就想要投入美元保單的話，還是要三思而行，因為一般外幣投資型保單都有至少6年的閉鎖期，在這期間若提前解約，就要付違約金。

若真的要買美元保單，一定要確保在閉鎖期內能年年繳出保費，萬一其中某一年繳不出來，被迫解約，扣掉違約金後，即使美元升值，極有可能連本金都拿不回來。

（推薦閱讀：好想買美股又怕套在高點？新手、保守投資人把握這幾招）宣告利率不等於實際報酬率，先想想有沒有其他更適合自己的投資商品廣告很多業務員會以「美元保單的宣告利率遠高於定存」的話術來打動投資人，但務必搞清楚：「宣告利率」不等於「實際報酬率」，前者是保險公司將保費收入去投資後的報酬率，再扣除必要成本及費用後所訂定的，也就是說，宣告利率並不固定（所以保險公司通常會每個月公布一次宣告利率），更不是保證投資人可以拿到的報酬率。

而且，即便現在美元的價位便宜，但在美元利率維持在低檔的趨勢下，即使沒有違約，扣除保單的資金成本、每年1％～2％的通貨膨脹率之後，依舊不該期待美元保單帶來太高的投報率。

對於投資屬性保守，又想追求報酬率優於定存的人，除了美元保單外，其實還有很多選擇，對於波動承受度相對高的，可以選擇高股息基金或ETF，承受度比較低的，也可以買債券型基金或ETF；若是對美元有所需求，可以買美元計價的上述商品。

若能長期持有股息基金或ETF、債券型基金或ETF，不管是單筆或定期定額介入、美元計價或新台幣計價，都可以賺取收益，而且要獲得高於美元保單的報酬率並不難；更重要的是，一旦你有變現的需求，這些商品不像保單一樣，有違約金來侵蝕你的利潤。

（推薦閱讀：預見美國新局三個升級掌握頭等艙投資術）廣告（圖片來源/Shutterstock）手上已有美元保單的投資人可考慮分批換匯手上已有美元保單，而且還在繳費的人，就是不同的邏輯了。

現階段新台幣波動空間大，需要美元的人確實可以考慮分批換匯。

人稱「大佛」的外匯專家李其展建議，新台幣兌美元每變動2～3角便

比美元保單推薦更有效率的儲蓄以及投資方式懶人經濟學這篇文章主要分享的是美元保單、美金保單類型、美元保單陷阱，以及比美元保單更有效率的儲蓄方式，想開始以美金保單儲蓄的你，千萬不要錯過囉！與上次我曾介紹過的美金定存文章一樣，因新台幣再創新高，使得越來越多人希望賺取匯差而兌換美金，也就相對的有更多人渴望尋找更多元的美金儲蓄與投資方式，美元保單就是其中的一種。

但是美元保單真的像保險業務員說的那麼神嗎？是否還有比美元保單更有效率的儲蓄或是投資方式呢？購買美元保單時又有什麼是需要注意的呢？如果你還希望了解更多關於美元定存的資訊，可參考：美金定存好嗎？各家銀行美金定存利率整理，比美金定存更有效率的3種儲蓄方式郵局定存利率指南：郵局定存好嗎？該如何辦理？郵局定存試算給你看！本文目錄美元保單是什麼?美元保單類型美元保單陷阱：美金保單缺點現在買美元保單好嗎?比美元保單推薦更有效率的儲蓄以及投資方式美元保單評比：什麼樣的人適合美元保單？美元保單是什麼?美元保單簡單來說就是一種儲蓄險，只是存入的幣别為美元而已，與所有的儲蓄險一樣，保險公司運用你定期存入的金額去做投資，在約定期滿後，回饋當初約定好利率的利息給你，這邊需特別注意的是，因為存入的幣別是美元，所以給付的保險金額也會是美元喔！而購買美元保單時，有以下幾個重點需要注意的：1.預定利率也就是保險公司預計投資後能夠賺取的報酬率，是固定的數值，每張保單也只會有1個預定利率，並不會隨著投資效益或市場現況而有所波動，而通常預定利率越高的保單，保費也通常較低，預定利率目前約落在0.75～2.05％之間。

2.宣告利率通常會在利率變動型保單（預定利率＋宣告利率）上出現，並不是一個固定的數值，會隨市場大環境而調整，約每年獲每個月會宣告一次(今年初就有因應新台幣持續飆升，多家壽險紛紛響應調降宣告利率的情況發生過)，而宣告利率越高，保戶所能領的保險金額通常也會相對更高，宣告利率目前約落在2.8～3.2％之間。

3.內部報酬率其實預定利率與宣告利率都不是真正保單的投資報酬率，真正的報酬率要看內部報酬率（IRR），這也是某些保險業務員在銷售保單時，不太常會主動告知的一項數值，那麼到底要怎麼計算呢？指南📌ETF是什麼📌股票申購怎麼做📌台灣50是什麼📌網格交易教學📌外匯是什麼📌港股打新討論群📌懶人經濟學文章、優惠情報公告Telegram📌懶人經濟學美股、數字貨幣討論Telegram📌數位貨幣line群(放貸經驗、交易乾貨、空投、優惠分享)📌美股ETFline群(美股投資QA、標的介紹、優惠分享)📌台股ETFline群(台股投資QA、乾貨分享、看盤聊天)📌理財信用卡line群(信用卡省錢、理財技巧分享)開戶優惠📌數位貨幣幣安BinancePionex派網FTX📌【證券開戶】Fugle、富果富邦證券📌【美股券商開戶推薦】第一證券📌數位帳戶遠東Bankee台新Richart一銀iLeo📌港股券商📌外匯期貨交易商因為算式太過複雜，我在這邊就不多加贅述，有需要的人可以運用以下連結計算出保單的內部報酬率，僅需輸入保單上的繳費年期、年繳保費、第幾年末領回與領回金額等數據即可算出：計算內部報酬率(IRR)計算機美元保單類型美元保單主要可分為還本型、增額型、利率變動型3種，各自的解釋如下：1.還本型於投保後，每年給付生存還本金，利率通常就是依預定利率給付，因利息所得已直接給付給要保人，因此還本型保單並不會以複利的方式增值。

想要了解複利是什麼嗎？歡迎參考：複利效應是什麼？複利計算教學，如何善用複利公式錢滾錢？2.增額型與還本型保單相反，在約定期滿之後，繼續將利息加入本金後繼續滾動利息，創造出複利的收入，利率通常就是依預定利率給付，只要不將本金領出，就能夠一直放在裡面利滾利，而最常見的，就是六年期的增額型保單。

3.利率變動型與還本型&增額型最大的不同之處在於，除了預定利率外，利率變動型保單還會給予一個宣告利率，讓保戶有機會獲得更高的保險金，卻也有可能當市場受到波動時，因宣告利率調整，造成收益大受影響喔！美元保單陷阱：美金保單缺點綜合上述的數據，我們可以知道目前美元保單最高的宣告利率約為3.2%，不過還得觀看是屬於保障型保單（轉化為壽險保障）或是理財型保單（支付生存保險金，也就是所謂的利息）來看，而購買美元保單又有什麼樣的風險需要承擔呢？1.匯率風險雖然美元相對來說已比其他外幣的風險要來得低得許多，但是記得，在到期時可是會以原幣支付保險金，而一般購買美元保單都會規畫在六年期左右，而這期間所產生的匯兌風險，就需要投資人來承擔。

想要以外匯波動來賺取匯差嗎？你還有更多選擇喔！外匯投資教學：外匯是什麼，該如何獲利？投資外匯的幾種方式2.通貨膨脹風險如同前項所說的，