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1. 【認識】不可輕忽的燒燙傷– 保險白話文
【寫在前面】以下的案例分享，並沒有對於保險規劃做任何的背書，為保護當事人，收據、診斷證明書和理賠明細皆是部分顯現，希望各位保戶在 ...跳至內容區【寫在前面】以下的案例分享，並沒有對於保險規劃做任何的背書，為保護當事人，收據、診斷證明書和理賠明細皆是部分顯現，希望各位保戶在規劃保障時能勻出些心思多做功課、別讓自己的保險變成業障；同時感謝分享案例的業務朋友們。
在生活中難免會發生燒燙傷意外，無論大人或小孩都有可能會發生。
譬如不小心吃泡麵弄翻燙到、端湯被湯水濺到，都有可能會讓皮膚燒壞受傷，嚴重者傷到骨頭或肌肉還必須截肢。
根據統計，燒燙傷患者平均住院天數為13天，是一般住院天數的3倍以上，平均醫療費1人約9.6萬元，若是患者為「多處燒傷」，平均費用更高達29萬元，對個人及家庭，費用的支出都不容小覷。
(資料來源：臺灣燒燙傷住院傷患之流行病學)為什麼要強調燒燙傷呢？因為燒燙傷並不在傷害險的示範條款中，因此每家保險公司都可以自由設計條款內容，有可能自己的保單沒有理賠燒燙傷，因為沒有統一理賠的規範，也因此造成各家理賠不一的情況，故請依照各家商品條款為主。
還記得之前白話文分享的文章：【認識險種】意外險/殘廢險裡頭就有分享到燒燙傷的額度與差異，但針對字面上的解釋，一般民眾對於相關的訊息可能還很模糊。
以下提供兩則案例，希望大人或者幼童皆能重視自身保障。
圖一為：陳小姐在工作時因地板濕滑跌進熱湯鍋，於101年8月急診入院，造成3度燒燙傷佔體表面積3%，並於同年9月接受植皮手術，入院休養31天。
圖二為：A因重大意外事故導致頭、臉、兩側上肢、兩側大腿及背部第2度燒傷佔表面積54%，合併吸入性灼傷。
假設兩者都投保燒燙傷保額500萬的意外險，那麼如果以比例賠付的意外險燒燙傷，在上述的案例中各能獲得多少理賠金呢？陳小姐的理賠金：零。
因為3度燒燙傷佔體表面積8%，不符合上述理賠範圍。
A的理賠金：250萬。
因2度燒燙傷佔體表面積54%，符合第三級第五項→500萬*50%=250萬。
承前項保額假設，商品條款若是以「重大燒燙傷」（以遠雄人壽重大燒燙傷保險金批註條款RHD條款示範）的定額給付，兩者的燒燙傷理賠金又是如何？（附註：RHD有強調燒燙傷程度和需「大於」體表面積%數，舉例→2度燒燙傷佔體表面積20%，不賠。
）陳小姐的理賠金：零。
因為3度燒燙傷佔體表面積8%，不符合上述理賠範圍。
A的理賠金為：500萬。
因2度燒燙傷大於體表面積20%→500萬*100%，符合重大傷燙傷保險金理賠標準。
承前項保額假設，商品條款若以下圖呈現（為比較方便，以遠雄人壽超級新人生傷害保險XHG做為對照），那麼各自的理賠金又是多少呢？（附註：XHG不像RHD有強調燒燙傷程度，燒燙傷在體表面積20%以上，舉例→2度燒燙傷佔體表面積20%，按條款賠付。
）陳小姐的理賠金：零。
因為3度燒燙傷佔體表面積8%，不符合上述理賠範圍。
A的理賠金為：250萬。
因燒燙傷大於體表面積20%→500萬*50%，符合該商品條款之重大傷燙傷保險金理賠標準。
這樣大家會看條款了嗎？另外著重介紹家長在幫幼兒保險時，常會碰到的三個產物意外險險專案1.快樂童年專案DM2.EASYGO–DM (註1)3.十全兒童DM(註2)※請注意：以上三項專案在於請領燒燙傷理賠金，皆有限制→「意外傷害事故發生之日起第六日仍存活者」方給付燒燙傷保險金。
假設：B童全身2度燒燙傷，約佔體表面積20%，並接受植皮手術。
若B童投保新安東京海上產險的快樂童年(條款)B方案，保額200萬，會如何理賠呢？燒燙傷理賠金：符合第五級第十項之理賠範圍，200萬*15%=30萬。
另快樂童年有理賠燒燙傷皮膚移植手術：200萬*25%=50萬。
總理賠金：80萬。
若B童投保Easygo(條款)計畫C，意外險保額200萬、燒燙傷額度400萬，會如何理賠呢？燒燙傷理賠金：符合第五級第十項的理賠範圍，400萬*15%=60萬。
燒燙傷皮膚移植手術：Easygo並無理賠皮膚移植手術，故此項理賠金為零。
總理賠金：60萬。
若B童投保十全兒童-條款計畫C，意外險保額200萬、燒燙傷額度500萬，會如何理賠呢？燒燙傷理賠金：符合第五級第十項的理賠範圍，500萬*15%=75萬。
燒燙傷皮膚移植
在生活中難免會發生燒燙傷意外，無論大人或小孩都有可能會發生。
譬如不小心吃泡麵弄翻燙到、端湯被湯水濺到，都有可能會讓皮膚燒壞受傷，嚴重者傷到骨頭或肌肉還必須截肢。
根據統計，燒燙傷患者平均住院天數為13天，是一般住院天數的3倍以上，平均醫療費1人約9.6萬元，若是患者為「多處燒傷」，平均費用更高達29萬元，對個人及家庭，費用的支出都不容小覷。
(資料來源：臺灣燒燙傷住院傷患之流行病學)為什麼要強調燒燙傷呢？因為燒燙傷並不在傷害險的示範條款中，因此每家保險公司都可以自由設計條款內容，有可能自己的保單沒有理賠燒燙傷，因為沒有統一理賠的規範，也因此造成各家理賠不一的情況，故請依照各家商品條款為主。
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圖一為：陳小姐在工作時因地板濕滑跌進熱湯鍋，於101年8月急診入院，造成3度燒燙傷佔體表面積3%，並於同年9月接受植皮手術，入院休養31天。
圖二為：A因重大意外事故導致頭、臉、兩側上肢、兩側大腿及背部第2度燒傷佔表面積54%，合併吸入性灼傷。
假設兩者都投保燒燙傷保額500萬的意外險，那麼如果以比例賠付的意外險燒燙傷，在上述的案例中各能獲得多少理賠金呢？陳小姐的理賠金：零。
因為3度燒燙傷佔體表面積8%，不符合上述理賠範圍。
A的理賠金：250萬。
因2度燒燙傷佔體表面積54%，符合第三級第五項→500萬*50%=250萬。
承前項保額假設，商品條款若是以「重大燒燙傷」（以遠雄人壽重大燒燙傷保險金批註條款RHD條款示範）的定額給付，兩者的燒燙傷理賠金又是如何？（附註：RHD有強調燒燙傷程度和需「大於」體表面積%數，舉例→2度燒燙傷佔體表面積20%，不賠。
）陳小姐的理賠金：零。
因為3度燒燙傷佔體表面積8%，不符合上述理賠範圍。
A的理賠金為：500萬。
因2度燒燙傷大於體表面積20%→500萬*100%，符合重大傷燙傷保險金理賠標準。
承前項保額假設，商品條款若以下圖呈現（為比較方便，以遠雄人壽超級新人生傷害保險XHG做為對照），那麼各自的理賠金又是多少呢？（附註：XHG不像RHD有強調燒燙傷程度，燒燙傷在體表面積20%以上，舉例→2度燒燙傷佔體表面積20%，按條款賠付。
）陳小姐的理賠金：零。
因為3度燒燙傷佔體表面積8%，不符合上述理賠範圍。
A的理賠金為：250萬。
因燒燙傷大於體表面積20%→500萬*50%，符合該商品條款之重大傷燙傷保險金理賠標準。
這樣大家會看條款了嗎？另外著重介紹家長在幫幼兒保險時，常會碰到的三個產物意外險險專案1.快樂童年專案DM2.EASYGO–DM (註1)3.十全兒童DM(註2)※請注意：以上三項專案在於請領燒燙傷理賠金，皆有限制→「意外傷害事故發生之日起第六日仍存活者」方給付燒燙傷保險金。
假設：B童全身2度燒燙傷，約佔體表面積20%，並接受植皮手術。
若B童投保新安東京海上產險的快樂童年(條款)B方案，保額200萬，會如何理賠呢？燒燙傷理賠金：符合第五級第十項之理賠範圍，200萬*15%=30萬。
另快樂童年有理賠燒燙傷皮膚移植手術：200萬*25%=50萬。
總理賠金：80萬。
若B童投保Easygo(條款)計畫C，意外險保額200萬、燒燙傷額度400萬，會如何理賠呢？燒燙傷理賠金：符合第五級第十項的理賠範圍，400萬*15%=60萬。
燒燙傷皮膚移植手術：Easygo並無理賠皮膚移植手術，故此項理賠金為零。
總理賠金：60萬。
若B童投保十全兒童-條款計畫C，意外險保額200萬、燒燙傷額度500萬，會如何理賠呢？燒燙傷理賠金：符合第五級第十項的理賠範圍，500萬*15%=75萬。
燒燙傷皮膚移植
2. MONEY錢雜誌 被暖暖包燙傷，買幾百元藥膏，有「這個保險 ...
表示本次受傷門診費用，可以透過此項險種來申請理賠。
假設本次事故中，因治療燙傷門診總共花5000元，準備診斷證明書及收據(請留意正、副本) ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊12月底準備跨年前，網路客諮詢，因天氣冷睡覺時把暖暖包貼在身上，隔天早上起來時皮膚燙傷，經醫生診斷後，醫生開立一條燙傷藥膏。
除了掛號費以外需額外自費一條幾百元的藥膏，詢問筆者「額外自費的藥膏」能申請理賠嗎?首先要先釐清有哪些險種可以申請?如果是對保險不熟的保戶可以從品商名稱開始先了解(詳細以條款為準)，燙傷屬於保險公司定義的意外事故(需同時符合外來、突發、非疾病)。
筆者請網路客提供投保內容(如圖一)，跟此次門診燒燙傷有關係的是「傷害醫療給付實支實付保額1萬元」，附上條款(如圖二)，條款載明「經登記合格的醫院或診所治療者，本公司就其實際醫療費用，超過全民健保給附部分，給付傷害醫療保險金」。
表示本次受傷門診費用，可以透過此項險種來申請理賠。
假設本次事故中，因治療燙傷門診總共花5000元，準備診斷證明書及收據(請留意正、副本)在1萬元以內可以申請實支實付；若本次事故中，因治療燙傷門診總共花15000元，保險公司只會給付1萬元(因保額為1萬)。
附約中有投保特定燒燙傷30萬，因本次事故不符合要件，筆者不特別探討。
圖一、險種名稱圖二、條款哪些無法申請保險理賠?筆者實務自己經手的理賠中，有遇過保戶受傷後自行到藥局購買藥膏、貼布、在國術館治療、做民俗療法、購買OO直銷商的鈣片(保健食品)，以上的狀況有些無法開立診斷證明書，有些保險公司對必要性有疑慮，可能會遭保險公司拒賠的唷!建議保戶受傷時到合格的醫院及診所做治療，降低未來無法申請理賠的案件。
以上的理賠僅供參考，請依保險公司為主。
如有投保、理賠相關問題、保單檢視，可以聯繫諮詢本文由昌的保險交流網授權刊載，原文請點此首頁精選頻道保險被暖暖包燙傷，買幾百元藥膏，有「這個保險」就可以理賠！2021/01/13理賠,實支實付,醫療險 3,608作者：蔡政錩小原大12月底準備跨年前，網路客諮詢，因天氣冷睡覺時把暖暖包貼在身上，隔天早上起來時皮膚燙傷，經醫生診斷後，醫生開立一條燙傷藥膏。
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假設本次事故中，因治療燙傷門診總共花5000元，準備診斷證明書及收據(請留意正、副本)在1萬元以內可以申請實支實付；若本次事故中，因治療燙傷門診總共花15000元，保險公司只會給付1萬元(因保額為1萬)。
附約中有投保特定燒燙傷30萬，因本次事故不符合要件，筆者不特別探討。
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3. 燒燙傷自費藥膏，寫在診斷書的需要性。 @ 保險零八零:: 痞客邦::
且購買藥膏的收據上的印章也是同一診所，足可證明購買藥膏的需要性，. 非屬理賠承辦人員所稱，是由保戶自行到其他診所購買，.關閉廣告保險零八零跳到主文歡迎光臨「保險零八零」的保險天地，透過簡單說明，讓任何人能了解保險真正的功能，以小錢換取大保障，更是從事我保險業的工作理念!歡迎有相同理念的人員，一起成為推廣保險的好夥伴。
有任何保險問題、規劃需求、理賠諮詢歡迎寄信至[email protected]；Telegram:@guardlife080部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片Nov29Fri201911:45燒燙傷自費藥膏，寫在診斷書的需要性。
前一段時間，客戶小孩因為燒燙傷狀況在門診治療，客戶打電話詢問我，醫生建議使用燒燙傷藥膏讓傷口癒合狀況會比較好，這條藥膏需自費近2000元，那孩子投保的傷害醫療實支實付可以理賠嗎?在電話那頭的我聽到客戶描述後，回覆客戶「適量的藥膏數量是沒問題，之後再請醫生將建議使用自費藥膏的需要性寫在診斷書上。
」不過等拿到診斷書時，發現上面沒寫到建議使用自費藥膏的需要性，這時候心想，看起來應該會遇到保險公司刻意爭執(刁難)的結果。
各自主張 備齊診斷書、收據正本及其他應檢附文件後，向保險公司提出理賠申請，過了一段時間，收到保險公司的理賠核付通知，但理賠金額果然少了自費藥膏的費用，打電話向跟理賠承辦人員詢問，承辦人員回覆，因為在診斷書上沒有看到"醫生建議使用自費藥膏"等文字，無法認定藥膏是由醫生建議，認為是保戶自行到其他藥局購買是屬非必要的用藥是不在給付範圍內，要申請這藥膏的費用，要請保戶再請醫生在診斷書或是收據上備註清楚。
先以電話中了解後，並寫了一張申訴主張向表示兩點主張:一、按提供的醫療收據當中，購買藥膏與回診收據為同一天，且購買藥膏的收據上的印章也是同一診所，足可證明購買藥膏的需要性，非屬理賠承辦人員所稱，是由保戶自行到其他診所購買，無須再請醫生在診斷書或收據上備註，增加要/被保險人無謂的負擔。
二、再按依照傷害醫療保險附約的契約條款，無規定使用藥品應在診斷書上敘述或備註，並沒有像實支實付型醫療險或手術險，有約定要申請手術保險金時，應在診斷書上註明手術及其手術位置，況且保險公司對於保險事故之理賠申請，本就可以進行理賠調查，對於理賠申請有疑義時，能透過受益人的同意授權來調閱相關病歷，要以沒有在診斷書上沒有醫生註記就不予理賠，來減免或免除保險公司應調查或是保險理賠的責任，這實在說不過去。
就上述兩點向該承辦人員反應，保險公司應依照契約內容來給付傷害醫療保險金。
最後，保險公司收到申訴主張後願意給付這條自費燙傷藥膏，但請要/被保險人簽一張協議書，至於這張協議書簽或是不簽，則是另一件事情的討論，從保戶跟保險公司端的考量不同，但還是建議保戶簽回保險公司，考量到孩子的燒燙傷的治療已經結束，再者，這協議書內容對於被保險人未來的權益並無實質影響，然而保險公司也是要一個臺階下，能協助保戶拿到應理賠的金額比較重要，也讓雙方都有一個接受的結果。
個人感想 這件理賠的金額不高，是一件很常見燒燙傷的治療狀況，保戶使用的自費藥膏數量相當合理，實在想不懂這家保險公司為何爭執，更重要的是，保戶對於『保險』的信任度多少會受到影響，在與保戶溝通時，曾聽到保戶說了這一段話:『今天要理賠金額也不是多高，這保險公司會不會太囉嗦、太麻煩了』聽到這話，如果今天換成是我，難免對保險公司會感到些許的失望，身為保單經手人的我，跟保戶說這件理賠我會替您處理好，請您放心。
關於醫生建議使用自費藥膏的部分，有沒有需要寫在診斷書呢?依照個人經手處理過的理賠經驗，通常寫在診斷書上的建議或是情況，大多理賠人員對其診斷書所描述的事情，會主觀認為它是有必要性的，所以，若有碰到有需要購買甚麼自費藥品、醫療用品等情況，都會請保戶跟主治醫生說，將有需要、必要的建議寫在診斷書上，儘量讓理賠承辦人員能清楚理解，這是出自於"主治醫生的建議。
" 看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題，歡迎來信或是加入line@提出討論，謝謝您。
文章標籤燒燙傷藥膏自費購買必要性使用藥品傷害醫療實支實付傷害醫療限額保險診斷書燒燙傷全站熱搜創作者介紹保險零八零保險零八零保險零八零發表在痞客邦留言(0)人氣()E-mail轉寄全站分類：醫療保健個人分類：傷害醫療此分類上一篇：假牙一顆內規5000元核付，這不合理。
此分類下一篇：產險公司不讓我再續保傷害險，這樣可以嗎?上一篇：要符合契約列舉出的情況，懷孕相關住院才會理賠。
下一篇：定期醫療保險，對保證續保
有任何保險問題、規劃需求、理賠諮詢歡迎寄信至[email protected]；Telegram:@guardlife080部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片Nov29Fri201911:45燒燙傷自費藥膏，寫在診斷書的需要性。
前一段時間，客戶小孩因為燒燙傷狀況在門診治療，客戶打電話詢問我，醫生建議使用燒燙傷藥膏讓傷口癒合狀況會比較好，這條藥膏需自費近2000元，那孩子投保的傷害醫療實支實付可以理賠嗎?在電話那頭的我聽到客戶描述後，回覆客戶「適量的藥膏數量是沒問題，之後再請醫生將建議使用自費藥膏的需要性寫在診斷書上。
」不過等拿到診斷書時，發現上面沒寫到建議使用自費藥膏的需要性，這時候心想，看起來應該會遇到保險公司刻意爭執(刁難)的結果。
各自主張 備齊診斷書、收據正本及其他應檢附文件後，向保險公司提出理賠申請，過了一段時間，收到保險公司的理賠核付通知，但理賠金額果然少了自費藥膏的費用，打電話向跟理賠承辦人員詢問，承辦人員回覆，因為在診斷書上沒有看到"醫生建議使用自費藥膏"等文字，無法認定藥膏是由醫生建議，認為是保戶自行到其他藥局購買是屬非必要的用藥是不在給付範圍內，要申請這藥膏的費用，要請保戶再請醫生在診斷書或是收據上備註清楚。
先以電話中了解後，並寫了一張申訴主張向表示兩點主張:一、按提供的醫療收據當中，購買藥膏與回診收據為同一天，且購買藥膏的收據上的印章也是同一診所，足可證明購買藥膏的需要性，非屬理賠承辦人員所稱，是由保戶自行到其他診所購買，無須再請醫生在診斷書或收據上備註，增加要/被保險人無謂的負擔。
二、再按依照傷害醫療保險附約的契約條款，無規定使用藥品應在診斷書上敘述或備註，並沒有像實支實付型醫療險或手術險，有約定要申請手術保險金時，應在診斷書上註明手術及其手術位置，況且保險公司對於保險事故之理賠申請，本就可以進行理賠調查，對於理賠申請有疑義時，能透過受益人的同意授權來調閱相關病歷，要以沒有在診斷書上沒有醫生註記就不予理賠，來減免或免除保險公司應調查或是保險理賠的責任，這實在說不過去。
就上述兩點向該承辦人員反應，保險公司應依照契約內容來給付傷害醫療保險金。
最後，保險公司收到申訴主張後願意給付這條自費燙傷藥膏，但請要/被保險人簽一張協議書，至於這張協議書簽或是不簽，則是另一件事情的討論，從保戶跟保險公司端的考量不同，但還是建議保戶簽回保險公司，考量到孩子的燒燙傷的治療已經結束，再者，這協議書內容對於被保險人未來的權益並無實質影響，然而保險公司也是要一個臺階下，能協助保戶拿到應理賠的金額比較重要，也讓雙方都有一個接受的結果。
個人感想 這件理賠的金額不高，是一件很常見燒燙傷的治療狀況，保戶使用的自費藥膏數量相當合理，實在想不懂這家保險公司為何爭執，更重要的是，保戶對於『保險』的信任度多少會受到影響，在與保戶溝通時，曾聽到保戶說了這一段話:『今天要理賠金額也不是多高，這保險公司會不會太囉嗦、太麻煩了』聽到這話，如果今天換成是我，難免對保險公司會感到些許的失望，身為保單經手人的我，跟保戶說這件理賠我會替您處理好，請您放心。
關於醫生建議使用自費藥膏的部分，有沒有需要寫在診斷書呢?依照個人經手處理過的理賠經驗，通常寫在診斷書上的建議或是情況，大多理賠人員對其診斷書所描述的事情，會主觀認為它是有必要性的，所以，若有碰到有需要購買甚麼自費藥品、醫療用品等情況，都會請保戶跟主治醫生說，將有需要、必要的建議寫在診斷書上，儘量讓理賠承辦人員能清楚理解，這是出自於"主治醫生的建議。
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