能夠這樣配息，是因為這600萬，扣除保險成本及費用後，全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金，一年8% 的報酬換算下來，就是一個月領到4萬 ...Bye

近期他聽朋友說有一張保單很強，只要躉繳一筆錢，不僅保證每月配息可領終身，年化配息率還高達8％，若不幸身故還可拿回躉繳保費，讓他十分 ...Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股存股口袋名單達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀保險投資型保險退休專用「配息保單」年配息24萬，而且本金不變？3風險要注意！投資型保險退休專用「配息保單」年配息24萬，而且本金不變？3風險要注意！撰文者：陳佩儀　更新時間：2018-12-25瀏覽數：80,896如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：退休規畫　投資型保險　配息保單大華今年40歲，有感於高齡化及少子化，他想提早做好退休規畫，不想當個又老又窮的下流老人。

近期他聽朋友說有一張保單很強，只要躉繳一筆錢，不僅保證每月配息可領終身，年化配息率還高達8％，若不幸身故還可拿回躉繳保費，讓他十分心動。

他算盤是這樣打的，假設躉繳300萬元，以年化配息率8％計算，一年可領到24萬，等於每月可領到配息2萬元，只要領13年就還本，屆時他才53歲，以男性平均壽命77歲來看，至少還可以領20多年，若中途身故，子女還可領回躉繳保費300萬，似乎怎麼算都很划算。

大華算盤打得響，然而真的有這麼好康的事嗎？國際認證理財規劃顧問（CFP）景肇梅表示，這類保單為「變額年金險」，屬於投資型保單的一種；而既然名稱有投資兩字，就代表一定有風險、盈虧自負。

她說，這類保單在景氣好、投資績效佳的狀況下，沒有問題，是好的產品，但也要知道可能隱藏的風險。

風險1.保證配息，但不保證保本景肇梅表示，在現在利率低、投資風險也很不確定的情況下，很多投資型保單設計成月配息，並告訴你年化配息率可達5％～8％，且年金險無關健康、年齡，不用核保，吸引很多定存族、退休族。

可民眾不知道的是，此類保單投資標的為平衡或債券型基金，保單價值跟淨值跑，假設連結標的投資收益不足以配出利息，則將由本金扣，也就是說，你每個月領的配息，是自己配息給自己。

投保前兩年，如果連結的標的一直虧損，到最後淨值只剩下150萬，要贖回只能贖回150萬，還要扣除一筆解約費用，解約費用各保險公司不同，很多民眾對這件事沒有認知，只知道萬一過世可拿回躉繳的300萬。

風險2.沒有攤平機制金融海嘯時，一檔好的基金若跌了50%，投資人可以再加碼攤平，但是這類月配息保單，大部分是「類全委」保單，好處是標榜由專家幫你操盤的懶人投資，保戶不須自己做功課，缺點就是沒有攤平的機制。

而當淨值低於某個數值時（各家保險公司不同），保險公司會停止配息，這時這張保單唯一的意義就是等身故領回躉繳的300萬保費。

風險3.若貸款，小心本利攤還壓力大有些銀行理專會建議客戶將房子抵押貸款，躉繳此類商品，若借款人年齡太高，通常會把房子作擔保，讓子女當借款人。

這就出現一個問題，等貸款寬限期結束，本利攤還壓力大，月配的利息可能都拿去還款，甚至不足以償還。

更糟的情況是，若連結的標的收益不如預期，保單淨值持續下降，每個月配息愈來愈少，到最後甚至沒配，若貸款金額龐大，可能會造成家庭經濟嚴重的負擔！延伸閱讀▶理專說：存100萬元類全委保單、每月配息4600元　有風險嗎？▶債券基金正夯　買債券投資型保單有賺頭嗎？«1»@訂閱電子報您可能有興趣的文章新手投資還在找最佳時機點？德國股神：只要帳面數字漂亮股價卻下跌？看懂財報4重點，王品前董座戴勝益每月只給孩子1千零用金…每年2%管理費讓你退休金減一半！只要了解破解商人行銷話術》你的皮夾裡有幾張會員卡為什麼理財成功這麼難？大多數人都會犯的最訂閱週二電子報訂閱活動快訊熱門文章排行區存金融股只看殖利率、傻傻存就好？一張表公開15檔金融股必看3上下班途中發生意外，勞保都賠，7成薪別忘了申請台灣大3大成長引擎發威！每股擬配4.3元現金股利、配發率達1K線搭配日線「傻瓜操作法」　4步驟輕鬆賺順勢財發生車禍要賠多少錢？5大常見損害賠償一次報你知！月刊特刊密技叢書DVD

現行每月賣上數百億元的類全委投資型保單，保戶會比較六項比率，一是年化配息率，目前多以年化5％最熱銷，保戶躉繳保費後，月月有現金流，若 ...關閉即時展開子選單即時首頁熱門政治生活社會娛樂體育財經國際兩岸科技軍事健康專輯政治展開子選單政治首頁總覽言論展開子選單首頁總覽中時社論旺報社評工商社論快評時論廣場尚青論壇兩岸徵文史話海納百川無色覺醒生活展開子選單生活首頁總覽玩食消費時尚專輯新冠肺炎校園Campus娛樂展開子選單娛樂首頁總覽華人星光哈燒日韓西洋熱門綜合星聞專輯財經展開子選單財經首頁總覽要聞證券金融產業國際展開子選單國際首頁總覽政治圈開眼界美大選專輯兩岸展開子選單兩岸首頁總覽政經社會萬象社會展開子選單社會首頁總覽刑案地方萬象法庭中心軍事展開子選單軍事首頁總覽專輯科技展開子選單科技首頁總覽行動裝置電腦硬體網際網路電玩娛樂專輯體育展開子選單體育首頁總覽高爾夫棒球籃球足球其他專輯時來運轉網推展開子選單網推首頁總覽萌寵搜奇歷史有影展開子選單有影首頁總覽中天新聞中視新聞政新鮮街頭大聲公玩FUN飯旗開得勝無色覺醒追劇健康展開子選單健康首頁總覽新聞快遞時人真話名醫名家養生健體醫病百科心靈關係慢老無齡運勢展開子選單運勢首頁總覽星座生肖風水寶島展開子選單寶島首頁總覽台北基宜花新北金馬桃園竹苗台中彰投台南雲嘉高雄屏東澎孝親報報汽車房產職場首頁工商時報FacebookMessengerLineWeiboTwitterTelegram複製連結字級設定：小中大特投資型保單成為2021年壽險主力商品，目前熱賣逾百億元者都是月配息型類全委保單，依據各公司熱銷保單分析，保戶主要會看六項比率，即年化配息率、額外配息率、保單費用率、解約費用率、基金經理費率及加值給付比率，各公司在不同銷售通路亦有不同費用率。

月配息（正式名稱為月撥回）型類全委投資型保單，即訴求專家協助打理投資，保戶不用煩惱如何選擇基金，且一般要新台幣500萬元才能全委的帳戶，利用保單最低只要30萬元（有些保單門檻更低，如10萬元），就能享有大戶的權益，再依壽險或年金保單，有不同的保障或退休金規畫效果。

現行每月賣上數百億元的類全委投資型保單，保戶會比較六項比率，一是年化配息率，目前多以年化5％最熱銷，保戶躉繳保費後，月月有現金流，若搭配身故保證給付，即活著自己用，身故或滿期就是領回已繳保費，用作資產傳承。

二是額外配息率，即當基金每單月淨值超過10.2～10.5美元時，每單位多撥0.02～0.1美元不等，因股市及債市都旺，不少保單2021年進入額外給付機制，且過去一年踫到一至二個月，今年則有保單已連續四個月維持額外給付，即基金淨值持續高檔，今年年化配息率將十分可觀，因此吸引更多保戶投保。

三是保單費用率，又分前收型與後收型，前收型就是繳100元保費，壽險公司可能先收2～3元的費用，剩下的97～98元才拿去投資；後收型就是100元全部拿去投資，但後面二到三年再逐步收2～3％的費用，風險就是本金若快速擴大，如增值到200元時，就是收4～6元。

四是解約費用率，有些保單只要滿一年就不收解約費，有些要控管二到六年不等；五是加值給付，即保戶若長期投資，壽險公司就給獎勵金，有些高達帳戶價值的0.6％；六是給基金公司的基金經理費，依各保單連結標的，費率也會不一，熱門保單一般在1～1.7％不等。

國產署再標都更宅93折求售財政部長打炒房玩真的蘇建榮拚了#類全委投資型保單#配息率#基金#保單#額外陸港觀盤－中資股季度業績成市場焦點04:102021/04/17全球財經歡慶NissanAllNewSentra悅目特仕版首批完售好康回饋再追加17:032021/04/16生活全球首發汽配實體展落幕金融投顧業發掘投資新標的22:452021/04/17財經新投資型保單吹起台股風04:102021/04/18金融．稅務買盤鎖定鋼鐵、塑化市值暴肥04:102021/04/17財經要聞低價庫存大贏家3檔鋼鐵股散戶先賺一波18:502021/04/17財經歐洲銷售冠軍SUVVWTiguan全車系登場性能R休旅同步現身17:522021/04/16汽車情報-汽車新聞《半導體》矽格完成收購台灣聯測營收成長添動能15:242021/04/16財經美債息創逾半年最大跌點美元續疲20:052021/04/16財經投資型保單節稅、傳承好選擇04:102021/04/18金融．稅務美債息跳水美元續走疲04:102021/04/17全球財經印度疫情狂燒股市相對抗跌-日報今年不發股利陽明海運：將透過船隻自有率提升競爭力-財經-工商虛擬通貨擬採實名制課稅有望-金融．稅務-工商時報投資賠、i12Mini銷量差和碩逆勢創六年來最佳Q1獲利-財經-工商紙高氣昂造紙營運、

接下來，希望找出一些有高現金配息率同時兼具不錯內部報酬率的保單，提供給有需要 ... 進入年金給付後，其最終報酬率不太有機會高於版主推薦的壽險型高配息保單。

... 一張熱賣近千億的投資型保單-國泰人壽月月有利變額年金保險，報酬率分析.黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADSep30Sun201819:49黃大偉帶您一起找出高配息又保本的保單黃大偉帶您一起找出高配息又保本的保單 看到下面的新聞,版主也替這位媽媽難過，為了小孩的未來。

辛苦掙錢且為人父母的朋友們，難道您還要再冒這麼高的風險，在投資市場中與幕後的操縱市場看不見的黑手對作，並期望打敗他們，賺足豐厚的退休金嗎？ 期權屠殺婦瞬賠5千萬上千投資人虧40億自救會陳情爆衝突  您可以不買儲蓄險，但您一要知道，要資產增值，準備退休金，不一定要冒這麼大的風險！工具不只儲蓄險，但儲蓄險是在金管會的嚴格監督下運作，是絕對安全，只要您選對保單！  您有為退休準備千萬元嗎？如果您不是富二代，不是股市大師，那及早進行退休規劃吧！如果有千萬的資金，如何以錢滾錢賺到生活費而且保本呢？沒有看過下面二篇文章分析的朋友，可以參考一下：  如何打造月領2萬現金流並可繳費6年的『台幣期繳』退休養老保單打造月領台幣2萬現金流保本保息的『美元期繳』養老保單?     版主已經把2017/2018各大壽險公司美元及台幣儲蓄險主流保單做了一系列的分析,包含躉繳,期繳型,年金險,養老險及終身險,部份的即期年金險保單。

 接下來，希望找出一些有高現金配息率同時兼具不錯內部報酬率的保單，提供給有需要的朋友參考。

 期繳保單，對於一些需要能年年領還本金且不傷本金的朋友們，是個可以考慮的選擇。

但期繳商品五花八門，附加費用率普遍偏高，如何選擇一個好的期繳保單呢？撰寫本文最重要的目的，就是協助大家解決這個難題！ 下面有幾個朋友對高配息保單常有的問題，在此版主和大家先做說明。

 (1)到底高配息保單和躉繳保單，哪一個比較好？ 事實上，不同類型保單，是有不同的功能性及符合的族群，試想，如果把錢放銀行做定存，每年末把利息全都領出，這樣會有複利的效果嗎？但是有很多朋友，需要年領或月領配息，來當成退休後的生活費，那如何和一樣的錢放在銀行十年都不領出的長年期定存的報酬率想比呢？如果不需要年配息，就不需要選擇有配發生存還本金的保單，來最大化報酬率。

有單筆資金不需要年配息，當然選擇躉繳的保單，而不是期繳的還本或不還本的保單。

   (2)到底高配息保單和年金保險請領年金，哪一個好？ 年金保險一旦進入年金給付後，一旦進入年金給付，無法解約。

要選擇進入年金給付，要三思！高配息保單本質上是壽險保單的一種，得隨時解約，兼具終身領息及解約的彈性。

年金保險進入年金給付後，其最終報酬率不太有機會高於版主推薦的壽險型高配息保單。

   除了本文現有分析過保單的定期更新外，版主也會不斷的加入新的保單分析，敬請隨時關注本站!    台幣儲蓄險高配息保單比較表 2018年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表 美元儲蓄險高配息保單比較表  2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表    下面文章是其他投資型保單的報酬率分析：  一張熱賣近千億的投資型保單-國泰人壽月月有利變額年金保險，報酬率分析 投資型保單-國泰人壽月月有利變額壽險，報酬率分析投資型保單-國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析  避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。

如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！ 歡迎追蹤黃大偉粉絲頁，並隨時提問喔！  如希望不定期收到版主最新儲蓄險或定存相關文章的更新，請追蹤版主的ＦＢ儲蓄險討論區粉絲專頁，讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊，因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。

另外，如針對特定保單及額度的ＩＲＲ有興趣的朋友，也可在ＦＢ儲蓄險討論區以訊息提問，版主會以最快的速度回覆您！   另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

  2018年各大銀行台幣定存利率(1.30%~1.15%)比較表 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表(1.8%~2.55%) 2018年各大銀行美元定存利率比較表(1.75%~2.21%) 2018年各大銀行澳幣定存利率比較

最近在退休族中熱賣的「活著領錢、身故保本」保單，其實是躉繳投資型配息保單， ... 相信會看保單條款的保戶較少，大部分都是聽保險業務員或理專推薦就買了。

財富領航-投資理財知識,資訊,經驗之分享園地人生規劃風險管理投資理財夢想實現日誌相簿影音好友名片201705152050繳600萬月領4萬的保單退休族超愛?商品風雲【配息保單】繳600萬月領4萬的保單退休族超愛但天下沒白吃的午餐<文章出處>鏡周刊 https://www.mirrormedia.mg/story/20170505fin006*投資型保單連結配息基金，被保險公司包裝成配息保單，近年來成為退休族群最喜愛的理財工具之一。

文｜賴雅淳  最近在退休族中熱賣的「活著領錢、身故保本」保單，其實是躉繳投資型配息保單，這張保單就是一次將大筆保費繳清，然後等著每月領配息養老。

這對有大筆資金想保本，又想領比銀行定存多一點的人來說，的確很有吸引力。

但天下沒有白吃的午餐，現在就告訴你，躉繳配息保單沒說的祕密。

 在一次朋友聚會中，當大夥聊到退休金時，70多歲的戴先生突然神祕兮兮的說：「業務員介紹我買一張配息保單，一次繳交保費600萬元，現在每個月領4萬元當生活費，等我去見上帝時，保險公司還會退還總繳保費，可以說保本又節稅！」「哇！」大夥聽了羨慕又心動，紛紛打聽這是哪一張保單，這麼厲害！ 其實，戴先生買的是躉繳型（一次繳清保費）投資型配息保單，完整的保單名稱叫做變額萬能壽險。

這種保單特別受高齡銀髮族青睞，甚至有許多老人家把所有退休金全部投入；也有一些是青壯年子女幫父母購買，自己當要保人，父母是被保險人，父母活著時，子女自己領配息，父母身故時，子女拿回躉繳的保費。

而吸引保守退休族搶買這種躉繳的投資型配息保單，是因為這種保單具有兩大優點：優點1.月月配息，可當退休生活費要了解這種保單，必須先認識保單商品結構。

以戴先生為例，他是在71歲時購買安Q人壽大Q大Q變額萬能壽險，躉繳保費600萬元，壽險保額為606萬元，扣除所有費用之後，剩下約590萬元，進入投資帳戶，全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金。

假設基金績效穩定成長，每年穩穩配8%的息，那麼戴先生確實每月可領到約4萬元現金。

優點2.身故時可以拿回總繳保費由於這是一張壽險型投資型保單，只要在保單有效期間，戴先生不幸身故，他的受益人至少可以領回壽險保額，也就是606萬元身故保險金，比當初戴先生躉繳的600萬元保費還多1％。

達成戴先生希望保本、遺留財產給子女的心願。

不過以上兩大優點，也有可能豬羊變色變缺點，尤其連結的基金績效不彰，萬一保單帳戶價值直直落，保單失效，不要說配息沒了，身故也沒有壽險保險金可領。

 【配息保單】保單配息領終身？業務員沒說的是保單可能失效市面上有賣配息基金，也有賣配息保單？咦！保單也會配息？當然不是保單自己配息，而是透過投資型帳戶投資配息基金，然後讓保戶月月領息，所以配息保單等於是保單＋投資配息基金的組合。

既然基金有賺有賠，配息保單當然不可能保證一定賺，躉繳投資型配息保單沒說的兩大風險，現在就告訴你！你一定聽過這樣的投資警語：「買基金要詳閱公開說明書。

」但買保單，有人看保單條款嗎？相信會看保單條款的保戶較少，大部分都是聽保險業務員或理專推薦就買了。

但賣東西的銷售員大部分都會把理財商品的優點放大，對缺點略提，甚至有可能完全隻字不提，因而釀成糾紛。

像近幾年來大受退休族青睞的躉繳投資型配息保單，保戶買的時候，都只看業務員的建議書上面寫每月領多少錢，卻沒有問投資風險是什麼？現在就來深入了解，業務員在銷售這種躉繳配息保單時沒說的兩大風險。

風險1.配息可能來自本金，且不保證配息率當基金虧損，息收其實可能來自本金。

購買這類保單時，應詳看DM或說明書，注意是否有「保證本金」字眼，一般而言，投資型保單並沒有保本，基金投資本來就有投資風險、匯率風險等，且如果連結的配息基金有相當比重投資非投資等級的高風險債券，波動一定較大。

當然當基金虧損，拿本金出來配時，投資帳戶的錢就會縮水。

而且基金公司不保證獲利，配息會隨著績效而變動。

風險2.保價金歸零，保單可能失效買了這種保單以後，一定要定期關心保單帳戶價值變化，因為如果基金發生虧損，保單帳戶裡的錢，除了要拿出支付給保戶的月配息金額外，還有每月產生的保單管理費、壽險危險成本等費用要繳付。

最怕的是，基金持續虧損，被保險人年紀卻越來越大，每月被扣的壽險