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1. 台灣房屋-房貸e達人房貸NEWS 破解銀行房貸＋壽險的4大迷思
首頁房貸精選配對流程與須知銀行專案政府專案稅費計算2020年實價登錄新制主選單首頁房貸NEWS字體大小：小中大破解銀行房貸＋壽險的4大迷思撰文者｜李雪雯銀行廣推「房貸＋壽險」專案，是希望房貸戶未來能順利繳款，避免呆帳風險。
然而，這樣的操作思維，完全是從「對銀行有利」的角度思考，卻不見得是民眾的最佳選擇。
經營「寶爺食代」網站，常在臉書發表觀點的梁嘉銘（寶爺），前陣子在臉書上寫道：「房貸就是房貸，壽險就是壽險，但最近卻有一些銀行的房貸業務用詭詐的方式將這兩樣東西綁在一起……」他進一步敘述該銀行業務人員的做法─利用辦房貸的人都迫切希望貸款能夠順利的心理，在過程中明示＋暗示：「為了確保審核順利，並且核貸下來的金額跟利率能夠符合申請期望，公司會希望客人在申請房貸時，同步搭配一個20年期的人壽保險，而這筆保費可以合併計入房貸金額中。
」文章一出，受到不少網友的熱烈回應。
但幫業者說話的也大有人在。
分析銀行業者推廣這種房貸與壽險專案組合所使用的話術，不脫以下4點：➊保費至少便宜1成；➋銀行可以提供一筆躉繳保費的貸款；➌貸款利息較優惠；➍免體檢。
但如果進一步深入探究，恐怕以上4大優勢，大多都經不起考驗。
以下就為讀者一一拆解。
房貸＋壽險的4大優勢其實是4大迷思保費至少便宜1成？錯！由P60的表格可看出，保費便不便宜的重點不在於是否屬於「套裝專案」，而在於「有沒有選對保單」。
事實上，不是只有銀行的房貸專案，才能買到低保費、高保障的保單。
如果房貸戶另外向保險公司投保類似保障內容的房貸壽險，在不選擇「平準型」，而只選「減額型」的保單下，其實是可以用更低廉的費用，換到充足的房貸保障。
房貸壽險的主要功能，是為了避免繳交房貸的家庭主要收入者一旦身故或全殘，其家人會因為還不出房貸，而被銀行掃地出門。
所以，如果民眾已有足額壽險保障，不需要為了想省一點保費，就購買與房貸本金逐年遞減狀況不相符的平準型定期壽險。
銀行可以提供一筆躉繳保費的貸款，例如房貸300萬元、躉繳保費27萬元，就貸給客戶327萬元？大錯特錯！多貸的錢當然要還，它既不是免費的，且可能要繳的利息還更多。
也就是說，房貸戶雖然多貸了一些錢，但在本息平均攤還下，20年下來卻是多繳了10萬元，以支付當初所躉繳的27萬元保費。
本文擷取自《Money錢》網站，可至該網站加入會員查看完整版文章。
遠銀購屋1.60%起上海靈活房貸超有力台新各式優惠房貸台中銀行各式優惠房貸星展首購1.58%起最新消息．立院法制局：央行應檢討長期利率．6000低汙染工廠可就地合法．台南北門設土資場居民自救會抗台灣房屋總公司：桃園市桃園區經國路857號12樓電話：(03)326-8966客服專線：0800-082-666台灣房屋加盟總部：(02)8797-3222台中營運中心：(04)2327-6111台南營運中心：(06)290-6025高雄營運中心：(07)269-3188客服專線：0800-535-588台灣房屋版權所有禁止轉載©,TaiwanRealtyAllRightsReserved.服務條款隱私權政策關閉廣告[X]
然而，這樣的操作思維，完全是從「對銀行有利」的角度思考，卻不見得是民眾的最佳選擇。
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」文章一出，受到不少網友的熱烈回應。
但幫業者說話的也大有人在。
分析銀行業者推廣這種房貸與壽險專案組合所使用的話術，不脫以下4點：➊保費至少便宜1成；➋銀行可以提供一筆躉繳保費的貸款；➌貸款利息較優惠；➍免體檢。
但如果進一步深入探究，恐怕以上4大優勢，大多都經不起考驗。
以下就為讀者一一拆解。
房貸＋壽險的4大優勢其實是4大迷思保費至少便宜1成？錯！由P60的表格可看出，保費便不便宜的重點不在於是否屬於「套裝專案」，而在於「有沒有選對保單」。
事實上，不是只有銀行的房貸專案，才能買到低保費、高保障的保單。
如果房貸戶另外向保險公司投保類似保障內容的房貸壽險，在不選擇「平準型」，而只選「減額型」的保單下，其實是可以用更低廉的費用，換到充足的房貸保障。
房貸壽險的主要功能，是為了避免繳交房貸的家庭主要收入者一旦身故或全殘，其家人會因為還不出房貸，而被銀行掃地出門。
所以，如果民眾已有足額壽險保障，不需要為了想省一點保費，就購買與房貸本金逐年遞減狀況不相符的平準型定期壽險。
銀行可以提供一筆躉繳保費的貸款，例如房貸300萬元、躉繳保費27萬元，就貸給客戶327萬元？大錯特錯！多貸的錢當然要還，它既不是免費的，且可能要繳的利息還更多。
也就是說，房貸戶雖然多貸了一些錢，但在本息平均攤還下，20年下來卻是多繳了10萬元，以支付當初所躉繳的27萬元保費。
本文擷取自《Money錢》網站，可至該網站加入會員查看完整版文章。
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2. 申辦房貸壽險? 先算算看吧! :: 理財心保險
申辦房貸壽險，不但兼具保障還能享有更多房貸利息優惠。
真有那麼好嗎?先算算 ... 清楚了解自己的財務需求並擁有正確的理財觀念，就不怕金融業的話術與包裝囉!首頁>申辦房貸壽險?先算算看吧!申辦房貸壽險，不但兼具保障還能享有更多房貸利息優惠。
真有那麼好嗎?先算算看吧!認識房貸壽險!「房屋貸款」往往是一個家庭的主要支出，根據內政部營建署統計，房貸負擔約占國人所得的33％。
換句話說，平均每100元的所得中，就有33元要用來支付房貸。
房貸壓力如此沈重，如果「房貸族」剛好又是家中的主要經濟支柱，就更應該做好風險分散，除了為自己規劃完善的保障規劃以外，最好也幫房貸買張「保險」，以免繳不出剩餘房貸導致房子被收回，使得家庭成員流離失所! 主管機關金管會對於房貸壽險也持是樂觀其成，在公文也以「留愛不留債」描述這個商品! 可惜有些銀行常以暗示或半強迫要求申請房貸要購買壽險，進而產生後續爭議與糾紛，實在不可取。
以下圖片摘自網路某金融機構粉絲團。
以該房貸人員的說法，我試著轉換成較好理解的計算圖。
假設A先生原本的財務條件，銀行只能提供1000萬貸款額度、利率為2%，同時銀行建議A先生應該為自己的房貸規劃做好風險保障，提供以上兩種壽險方案參考。
民眾願意購買更高的壽險專案，銀行方則願意提供更優惠的房貸利率，是房貸壽險專案普遍的特徵，常常也是吸引社會大眾的賣點。
確實從上圖計算可知當壽險保費從每年1.2萬提高到2.4萬時，省下的房貸利息也是以2倍成長。
可是若以現金流的角度來試著計算一下。
<壽險專案一>之個人現金流: 0.5萬-1.2萬-19.5萬=-20.2萬<壽險專案二>之個人現金流: 1萬-2.4萬-19萬=-20.4萬 由此可知，雖然我們看似省下更多房貸利息，但和原本要繳付的20萬房貸比較起來，不管選擇方案一或二，個人的總成本支出是增加的。
(方案一比原本還要多支出0.2萬，方案二則為0.4萬)結論這些多支出的費用，在個人財務規劃角度看來，不同族群就有不同的意義。
譬如一位身上沒有任何保障，卻身負家庭經濟重責的人來說，我今天一樣要背負20萬元的房貸，可是我現在只要再多花2~4千元就可以擁有足額的保障，何樂而不為呢?但假使換作一位已經擁有足額保障或是財況吃緊的人，真的有必要為了換取更多房貸優惠而去購買高額的房貸壽險專案嗎?個人現金流負流出越大，只會造成個人財務上更加的緊縮困難而已。
同時，房貸型壽險的本質，其實與定期壽險類似。
房貸型壽險的保障項目，除了基本的身故、全殘保險金之外，有的會有意外傷害、重大疾病等保障項目，建議在評估需求時，還是要以房貸繳納風險為主要考量，其餘像是意外、醫療支出等風險，不應一同評估。
當房貸繳清時，長年期的房貸型壽險一旦到期，要注意其契約的保障是否會跟著不見。
若當初規劃房貸型壽險，將醫療納入考量，在投保期間，若發生體況，一旦房貸型壽險到期，要再投保其他醫療險時，就會有無法承保的風險。
一項金融產品的規劃與安排，必須考慮多種面向，譬如個人花費支出、風險規避與產品特性等等。
在選擇房貸壽險前，必須先計算各方案為個人帶來的現金流變化到底為正還是負，有沒有像銀行人員說得那麼好呢?清楚了解自己的財務需求並擁有正確的理財觀念，就不怕金融業的話術與包裝囉! 最後提醒，金管會發函要求銀行不能以貸款優惠利率，做為購買房貸型壽險的誘因，因此阿翔提醒，有需求的人，可以自行多方比較，並主動加以詢問。
(銀行業於共同行銷或合作推廣房貸壽險商品業務時應遵循之相關事項https://goo.gl/29xD5w) 主題:申辦房貸壽險?先算算看吧!沒有發現回應。
新回應姓名主旨回應標籤存錢保險小百科房貸壽險照護離職台灣社會長照記帳退休致富理財新鮮人現金流終身vs定期選單每位來到阿翔網站的朋友們不論是對於網站內容有疑問,想深入了解的還是個人有想尋求阿翔理財諮詢的部分歡迎加入底下阿翔的Line帳號!除了提供您一對一個人討論空間外網站有新文章出爐、以及市場快訊等消息阿翔也才能及時發送給您喲! 我的名片QRCode ↓搜尋 WebsitepoweredbyWebnodeLaunchyourownwebsiteforfree!Starthere
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換句話說，平均每100元的所得中，就有33元要用來支付房貸。
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假設A先生原本的財務條件，銀行只能提供1000萬貸款額度、利率為2%，同時銀行建議A先生應該為自己的房貸規劃做好風險保障，提供以上兩種壽險方案參考。
民眾願意購買更高的壽險專案，銀行方則願意提供更優惠的房貸利率，是房貸壽險專案普遍的特徵，常常也是吸引社會大眾的賣點。
確實從上圖計算可知當壽險保費從每年1.2萬提高到2.4萬時，省下的房貸利息也是以2倍成長。
可是若以現金流的角度來試著計算一下。
<壽險專案一>之個人現金流: 0.5萬-1.2萬-19.5萬=-20.2萬<壽險專案二>之個人現金流: 1萬-2.4萬-19萬=-20.4萬 由此可知，雖然我們看似省下更多房貸利息，但和原本要繳付的20萬房貸比較起來，不管選擇方案一或二，個人的總成本支出是增加的。
(方案一比原本還要多支出0.2萬，方案二則為0.4萬)結論這些多支出的費用，在個人財務規劃角度看來，不同族群就有不同的意義。
譬如一位身上沒有任何保障，卻身負家庭經濟重責的人來說，我今天一樣要背負20萬元的房貸，可是我現在只要再多花2~4千元就可以擁有足額的保障，何樂而不為呢?但假使換作一位已經擁有足額保障或是財況吃緊的人，真的有必要為了換取更多房貸優惠而去購買高額的房貸壽險專案嗎?個人現金流負流出越大，只會造成個人財務上更加的緊縮困難而已。
同時，房貸型壽險的本質，其實與定期壽險類似。
房貸型壽險的保障項目，除了基本的身故、全殘保險金之外，有的會有意外傷害、重大疾病等保障項目，建議在評估需求時，還是要以房貸繳納風險為主要考量，其餘像是意外、醫療支出等風險，不應一同評估。
當房貸繳清時，長年期的房貸型壽險一旦到期，要注意其契約的保障是否會跟著不見。
若當初規劃房貸型壽險，將醫療納入考量，在投保期間，若發生體況，一旦房貸型壽險到期，要再投保其他醫療險時，就會有無法承保的風險。
一項金融產品的規劃與安排，必須考慮多種面向，譬如個人花費支出、風險規避與產品特性等等。
在選擇房貸壽險前，必須先計算各方案為個人帶來的現金流變化到底為正還是負，有沒有像銀行人員說得那麼好呢?清楚了解自己的財務需求並擁有正確的理財觀念，就不怕金融業的話術與包裝囉! 最後提醒，金管會發函要求銀行不能以貸款優惠利率，做為購買房貸型壽險的誘因，因此阿翔提醒，有需求的人，可以自行多方比較，並主動加以詢問。
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3. 避免留債給親人讓房貸壽險來幫你還房貸
為了預防風險，阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」，若是不幸發生事故， ... 的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保 ...三立新聞網為了提供更好的閱讀內容，我們使用相關網站技術來改善使用者體驗，也尊重用戶的隱私權，特別提出聲明。
了解最新隱私權聲明知道了APP下載新媒體事業群三立官網三立大入口意見投訴三立獨家新冠肺炎疫情缺水台股即時新聞首頁熱門政治社會娛樂生活健康運動地方國際汽車富房網財經科技新奇寵物女孩寶神影音總覽政治娛樂社會生活旅遊寵物國際科技財經運動女孩專題總覽專頁大事件政治社會娛樂生活健康旅遊華流日韓音樂運動國際汽車財經科技新奇寵物特企圖輯總覽娛樂正妹戲劇軍事運動寵物國際要聞綜合名人名家時事評論生活旅遊藝文娛樂醫學養生寵物財經職場創業房地產戀愛情慾人生哲理科技瘋時尚節目節目新聞娛樂生活體育活動旅遊遊戲立馬聽快訊為媽媽獻禮！一家人沙龍髮浴快閃台南12:00市中心鑽石宅 久年銀座28戶超稀有11:00《全明星》竟輸他們 奇美展羽球實力11:00家後紅麴磷蝦油 國家雙認證最安心12:00全台熱一週 各地高溫「34度以上」21:22首度主持！馬斯克竟自爆：我開豐田車21:17找嘸最終核廢處 64%民眾反核四21:07她性感胴體太誘人 華仔秒衝廁所冷靜21:01示警全球！小英：台灣成軍事威脅目標20:59曾文水庫剩6％蓄水量 估撐到6月底20:57《三立新聞網》申訴專區，任何建議歡迎告訴我們避免留債給親人 讓房貸壽險來幫你還房貸2020/10/2310:36:00追蹤三立：A-AA+本文為「名家專欄」授權文章及圖片，以上言論及圖片不代表本台立場按此投稿文／Money錢買房繳納房貸期間，卻不幸因故離世，剩餘貸款難道只能由家人繼續償還？「房貸壽險」可以協助房貸族，在繳付貸款期間防患未知的風險，避免資產變成債務，落實照料親屬的責任。
工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。
「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。
」看著一對可愛的雙胞胎女兒，阿華這麼說道。
為了預防風險，阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」，若是不幸發生事故，家人不僅無須擔憂房貸，剩餘金額還能當作日後生活費支出。
「光是房貸壓力就已經很沉重了，還有能力再保房貸壽險嗎？」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費，但也有不少的房貸族抱持這般想法，究竟需不需要再投保房貸壽險，當意外發生時，又能如何協助自己？對此，法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示，房貸壽險顧名思義，就是專門給房貸族投保的險種，當房貸繳納完畢，該保單也就自動終止，因此部分民眾才會有顧慮。
約定先清償貸款避免親屬背債「目前多數青壯年國人保險觀念轉變，不再是傳統上認為，買保險期滿後一定要拿回保費的思維，而是能回歸到保險本質。
」陳慧燕分析，近年來較年輕的房貸族保戶，願意購買房貸壽險的比例提升，其中又以已婚族群接受度最高，由於肩負對家庭的責任，如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦，則會建議可以各投保一半的貸款額度，落實分散風險的配置。
至於單身族投保意願，陳慧燕表示，若雙親尚健在且同住，則會考量意外發生時，不讓年邁的父母再背負房貸，或是因無力繳納貸款，房子遭到法拍，失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所，單身保戶會選擇再投保房貸壽險，讓親屬無後顧之憂，防止資產變成債務。
在過去，有些民眾向銀行申辦房貸時，部分銀行業務員使用不當的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人，保費卻全由民眾繳付，也因此令民眾產生不佳觀感。
「如今，房貸壽險現行做法已改變，讓房貸族更能接受。
」陳慧燕指出，如今民眾投保房貸壽險時，可以優先約定清償房貸，也就是說，若不幸意外身故，保險公司會先協助還款給銀行，避免債留子孫。
陳慧燕進一步說明，民眾在填寫房貸壽險契約時，除了可以做上述約定，還能再指定身故受益人，即便意外發生，還能落實照料家人的責任。
假設阿華不幸身故，剩餘房貸還有200萬元，保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款，如果還有餘額，再由指定受益人領取，要是當時沒有填寫指定受益人，則是按照民法繼承編規定，依據比例分配給配偶及符合順位的親屬，此項目不列入遺產稅。
2種房貸壽險類型降低不可抗風險房貸壽險有2種類型，陳慧燕建議，可以按照個人需求，投保合適的保障，足期足額為關鍵。
一般來說，平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內，並不會改變，因此保費較高，要是發生意外，保險公司會
了解最新隱私權聲明知道了APP下載新媒體事業群三立官網三立大入口意見投訴三立獨家新冠肺炎疫情缺水台股即時新聞首頁熱門政治社會娛樂生活健康運動地方國際汽車富房網財經科技新奇寵物女孩寶神影音總覽政治娛樂社會生活旅遊寵物國際科技財經運動女孩專題總覽專頁大事件政治社會娛樂生活健康旅遊華流日韓音樂運動國際汽車財經科技新奇寵物特企圖輯總覽娛樂正妹戲劇軍事運動寵物國際要聞綜合名人名家時事評論生活旅遊藝文娛樂醫學養生寵物財經職場創業房地產戀愛情慾人生哲理科技瘋時尚節目節目新聞娛樂生活體育活動旅遊遊戲立馬聽快訊為媽媽獻禮！一家人沙龍髮浴快閃台南12:00市中心鑽石宅 久年銀座28戶超稀有11:00《全明星》竟輸他們 奇美展羽球實力11:00家後紅麴磷蝦油 國家雙認證最安心12:00全台熱一週 各地高溫「34度以上」21:22首度主持！馬斯克竟自爆：我開豐田車21:17找嘸最終核廢處 64%民眾反核四21:07她性感胴體太誘人 華仔秒衝廁所冷靜21:01示警全球！小英：台灣成軍事威脅目標20:59曾文水庫剩6％蓄水量 估撐到6月底20:57《三立新聞網》申訴專區，任何建議歡迎告訴我們避免留債給親人 讓房貸壽險來幫你還房貸2020/10/2310:36:00追蹤三立：A-AA+本文為「名家專欄」授權文章及圖片，以上言論及圖片不代表本台立場按此投稿文／Money錢買房繳納房貸期間，卻不幸因故離世，剩餘貸款難道只能由家人繼續償還？「房貸壽險」可以協助房貸族，在繳付貸款期間防患未知的風險，避免資產變成債務，落實照料親屬的責任。
工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。
「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。
」看著一對可愛的雙胞胎女兒，阿華這麼說道。
為了預防風險，阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」，若是不幸發生事故，家人不僅無須擔憂房貸，剩餘金額還能當作日後生活費支出。
「光是房貸壓力就已經很沉重了，還有能力再保房貸壽險嗎？」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費，但也有不少的房貸族抱持這般想法，究竟需不需要再投保房貸壽險，當意外發生時，又能如何協助自己？對此，法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示，房貸壽險顧名思義，就是專門給房貸族投保的險種，當房貸繳納完畢，該保單也就自動終止，因此部分民眾才會有顧慮。
約定先清償貸款避免親屬背債「目前多數青壯年國人保險觀念轉變，不再是傳統上認為，買保險期滿後一定要拿回保費的思維，而是能回歸到保險本質。
」陳慧燕分析，近年來較年輕的房貸族保戶，願意購買房貸壽險的比例提升，其中又以已婚族群接受度最高，由於肩負對家庭的責任，如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦，則會建議可以各投保一半的貸款額度，落實分散風險的配置。
至於單身族投保意願，陳慧燕表示，若雙親尚健在且同住，則會考量意外發生時，不讓年邁的父母再背負房貸，或是因無力繳納貸款，房子遭到法拍，失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所，單身保戶會選擇再投保房貸壽險，讓親屬無後顧之憂，防止資產變成債務。
在過去，有些民眾向銀行申辦房貸時，部分銀行業務員使用不當的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人，保費卻全由民眾繳付，也因此令民眾產生不佳觀感。
「如今，房貸壽險現行做法已改變，讓房貸族更能接受。
」陳慧燕指出，如今民眾投保房貸壽險時，可以優先約定清償房貸，也就是說，若不幸意外身故，保險公司會先協助還款給銀行，避免債留子孫。
陳慧燕進一步說明，民眾在填寫房貸壽險契約時，除了可以做上述約定，還能再指定身故受益人，即便意外發生，還能落實照料家人的責任。
假設阿華不幸身故，剩餘房貸還有200萬元，保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款，如果還有餘額，再由指定受益人領取，要是當時沒有填寫指定受益人，則是按照民法繼承編規定，依據比例分配給配偶及符合順位的親屬，此項目不列入遺產稅。
2種房貸壽險類型降低不可抗風險房貸壽險有2種類型，陳慧燕建議，可以按照個人需求，投保合適的保障，足期足額為關鍵。
一般來說，平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內，並不會改變，因此保費較高，要是發生意外，保險公司會
4. MONEY錢雜誌 避免留債給親人讓房貸壽險來幫你還房貸 李亞珊
在過去，有些民眾向銀行申辦房貸時，部分銀行業務員使用不當的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保人及受益 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊買房繳納房貸期間，卻不幸因故離世，剩餘貸款難道只能由家人繼續償還？「房貸壽險」可以協助房貸族，在繳付貸款期間防患未知的風險，避免資產變成債務，落實照料親屬的責任。
工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。
「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。
」看著一對可愛的雙胞胎女兒，阿華這麼說道。
為了預防風險，阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」，若是不幸發生事故，家人不僅無須擔憂房貸，剩餘金額還能當作日後生活費支出。
「光是房貸壓力就已經很沉重了，還有能力再保房貸壽險嗎？」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費，但也有不少的房貸族抱持這般想法，究竟需不需要再投保房貸壽險，當意外發生時，又能如何協助自己？對此，法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示，房貸壽險顧名思義，就是專門給房貸族投保的險種，當房貸繳納完畢，該保單也就自動終止，因此部分民眾才會有顧慮。
約定先清償貸款避免親屬背債「目前多數青壯年國人保險觀念轉變，不再是傳統上認為，買保險期滿後一定要拿回保費的思維，而是能回歸到保險本質。
」陳慧燕分析，近年來較年輕的房貸族保戶，願意購買房貸壽險的比例提升，其中又以已婚族群接受度最高，由於肩負對家庭的責任，如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦，則會建議可以各投保一半的貸款額度，落實分散風險的配置。
至於單身族投保意願，陳慧燕表示，若雙親尚健在且同住，則會考量意外發生時，不讓年邁的父母再背負房貸，或是因無力繳納貸款，房子遭到法拍，失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所，單身保戶會選擇再投保房貸壽險，讓親屬無後顧之憂，防止資產變成債務。
在過去，有些民眾向銀行申辦房貸時，部分銀行業務員使用不當的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人，保費卻全由民眾繳付，也因此令民眾產生不佳觀感。
「如今，房貸壽險現行做法已改變，讓房貸族更能接受。
」陳慧燕指出，如今民眾投保房貸壽險時，可以優先約定清償房貸，也就是說，若不幸意外身故，保險公司會先協助還款給銀行，避免債留子孫。
陳慧燕進一步說明，民眾在填寫房貸壽險契約時，除了可以做上述約定，還能再指定身故受益人，即便意外發生，還能落實照料家人的責任。
假設阿華不幸身故，剩餘房貸還有200萬元，保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款，如果還有餘額，再由指定受益人領取，要是當時沒有填寫指定受益人，則是按照民法繼承編規定，依據比例分配給配偶及符合順位的親屬，此項目不列入遺產稅。
2種房貸壽險類型降低不可抗風險房貸壽險有2種類型，陳慧燕建議，可以按照個人需求，投保合適的保障，足期足額為關鍵。
一般來說，平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內，並不會改變，因此保費較高，要是發生意外，保險公司會先協助將保險金償還給貸款銀行，剩餘費用則可以照顧到家屬後續生活，適合預算許可或是無緊急預備金的人。
另一種類型則是遞減型房貸壽險，保額會隨著繳付房貸減少而降低，故保費較便宜，適合還有其他保險規劃、做足風險準備的人。
事實上，沒有哪一種房貸壽險類型較佳，最重要的是按照自身情況，選擇能夠補足保障又能做到風險轉移的保險，讓繳納貸款期間較無後顧之憂。
更多精彩內容，請鎖定2020年10月號《Money錢》首頁精選頻道保險避免留債給親人讓房貸壽險來幫你還房貸2020/10/22房貸壽險,房貸族 3,947作者：李亞珊小原大買房繳納房貸期間，卻不幸因故離世，剩餘貸款難道只能由家人繼續償還？「房貸壽險」可以協助房貸族，在繳付貸款期間防患未知的風險，避免資產變成債務，落實照料親屬的責任。
工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。
「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。<
工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。
「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。
」看著一對可愛的雙胞胎女兒，阿華這麼說道。
為了預防風險，阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」，若是不幸發生事故，家人不僅無須擔憂房貸，剩餘金額還能當作日後生活費支出。
「光是房貸壓力就已經很沉重了，還有能力再保房貸壽險嗎？」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費，但也有不少的房貸族抱持這般想法，究竟需不需要再投保房貸壽險，當意外發生時，又能如何協助自己？對此，法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示，房貸壽險顧名思義，就是專門給房貸族投保的險種，當房貸繳納完畢，該保單也就自動終止，因此部分民眾才會有顧慮。
約定先清償貸款避免親屬背債「目前多數青壯年國人保險觀念轉變，不再是傳統上認為，買保險期滿後一定要拿回保費的思維，而是能回歸到保險本質。
」陳慧燕分析，近年來較年輕的房貸族保戶，願意購買房貸壽險的比例提升，其中又以已婚族群接受度最高，由於肩負對家庭的責任，如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦，則會建議可以各投保一半的貸款額度，落實分散風險的配置。
至於單身族投保意願，陳慧燕表示，若雙親尚健在且同住，則會考量意外發生時，不讓年邁的父母再背負房貸，或是因無力繳納貸款，房子遭到法拍，失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所，單身保戶會選擇再投保房貸壽險，讓親屬無後顧之憂，防止資產變成債務。
在過去，有些民眾向銀行申辦房貸時，部分銀行業務員使用不當的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人，保費卻全由民眾繳付，也因此令民眾產生不佳觀感。
「如今，房貸壽險現行做法已改變，讓房貸族更能接受。
」陳慧燕指出，如今民眾投保房貸壽險時，可以優先約定清償房貸，也就是說，若不幸意外身故，保險公司會先協助還款給銀行，避免債留子孫。
陳慧燕進一步說明，民眾在填寫房貸壽險契約時，除了可以做上述約定，還能再指定身故受益人，即便意外發生，還能落實照料家人的責任。
假設阿華不幸身故，剩餘房貸還有200萬元，保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款，如果還有餘額，再由指定受益人領取，要是當時沒有填寫指定受益人，則是按照民法繼承編規定，依據比例分配給配偶及符合順位的親屬，此項目不列入遺產稅。
2種房貸壽險類型降低不可抗風險房貸壽險有2種類型，陳慧燕建議，可以按照個人需求，投保合適的保障，足期足額為關鍵。
一般來說，平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內，並不會改變，因此保費較高，要是發生意外，保險公司會先協助將保險金償還給貸款銀行，剩餘費用則可以照顧到家屬後續生活，適合預算許可或是無緊急預備金的人。
另一種類型則是遞減型房貸壽險，保額會隨著繳付房貸減少而降低，故保費較便宜，適合還有其他保險規劃、做足風險準備的人。
事實上，沒有哪一種房貸壽險類型較佳，最重要的是按照自身情況，選擇能夠補足保障又能做到風險轉移的保險，讓繳納貸款期間較無後顧之憂。
更多精彩內容，請鎖定2020年10月號《Money錢》首頁精選頻道保險避免留債給親人讓房貸壽險來幫你還房貸2020/10/22房貸壽險,房貸族 3,947作者：李亞珊小原大買房繳納房貸期間，卻不幸因故離世，剩餘貸款難道只能由家人繼續償還？「房貸壽險」可以協助房貸族，在繳付貸款期間防患未知的風險，避免資產變成債務，落實照料親屬的責任。
工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。
「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。<
5. 保險筆記話術攻防房貸壽險的迷思
房貸壽險其實就是與房貸做連結的壽險，將風險轉嫁給保險公司，它被設計的原意是銀行為了保障遇到客戶因身故或全殘而無法償還房貸時，不會 ...自由工作者業務話術法律保險保險筆記話術攻防房貸壽險的迷思發布於2020年11月10日分佈式入口任何時候，買房與租房哪個比較划算?各有各的支持者，專家會說：「買房就是一種價值儲存，現在不買，以後更買不起。
」、「不買房，你的錢只會越來越薄。
」也有名嘴會分享：「租房可以讓你每隔一段時間就住新的房子。
」、「租房就可以省下很多繳貸款的錢，來提升自己的生活品質。
」，這是一公說公有理，婆說婆有理的不會結束的討論。
總之，當人們決定買房後，一般民眾可能無法直接付清，需要貸款買房，那房貸通常是每個家庭每月最大筆的一項支出，很多銀行會用房貸成數推銷保險，就是房貸壽險，它引發不少網友的批評聲浪，不過，也有網友認為「如果有個萬一，它可以避免房子被查封或拍賣，讓家人有個最後的避風港」，看起來也沒錯。
甚麼是房貸壽險?房貸壽險其實就是與房貸做連結的壽險，將風險轉嫁給保險公司，它被設計的原意是銀行為了保障遇到客戶因身故或全殘而無法償還房貸時，不會因沒有房貸收入而淪為呆帳，所以要保人是銀行本身，但民眾在買房時有投保房貸壽險的話，萬一不幸去世或發生意外而失能，不需要擔心房貸，因為會先有機制房貸繳清，不至於讓房子被銀行拍賣，甚至會有多餘的理賠金會給身故人的家庭。
案例新北市的莊姓男子於年前買屋時同時投保房貸壽險400萬元，保費一次繳了70萬元，他在買屋後沒多久就中風半身不遂，保險公司全數理賠，太太、兩個小孩因此不用擔心房貸問題。
台灣演員戎祥的新聞可能大家多多少少有些印象，他於2013年因心肌梗塞離世，留下林口97坪豪宅及每月本金10萬、利息4萬的貸款費用，賴芊合因無力支付每月14萬的房貸，賴芊合談及經濟狀況直呼：「不好！很不好！我很不好！」，賴芊合表示之前就想賣屋，但房市不景氣，從3200萬降到2800萬，還是賣不掉，想把房子出租，該區行情每月6萬，她降價5.5萬還是找不到租客，讓她不禁感嘆：「如果沒有房貸，其實我一個人可以活得很好」，如果戎祥當初辦房貸也有買壽險，現在他的遺孀也不至於因房貸沉重而過的不好。
房貸壽險的類型房貸壽險依保險金額可區分為「遞減型」與「平準型」兩種,以下以國泰人壽新貸貸幸福定期壽險為例。
遞減型保額隨房貸餘額遞減且保費比較便宜，但是只能保障欠銀行的房貸餘額，平準型保額是一路到底，不會因為償還的房貸金額減少而降低，好處是隨著房貸越來越少，若發生事故時，清償房貸後的剩餘保額可當成家人生活費，所以保費較高一點，房貸壽險投保重點要把握足期足額原則，例如，房貸500萬元、貸款期限20年，房貸壽險最好也是500萬元、繳費20年，否則若保險事故發生時，理賠金不足以支應房貸餘額，可能會讓家人陷入財務困境。
房貸壽險的特色房貸壽險有很多優點，但這些優點，必須建立在你了解它隱含的風險、知道自己如何因應後，再來投保。
房貸壽險一開始進來台灣時，其實在實務上有不少爭議，所以後來金管會規定（金管銀合字第10100341680號）：「銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。
」，意思是，銀行不可違反「公平交易法」，利用更高額度、更低利率、保證一定核貸、若不保險就不貸款等方式，來讓申貸人做為購買房貸型壽險的誘因，但如果銀行因貸款人購買房貸壽險，給予較好的貸款條件，屬於授信風險評估範圍，並無不當。
貸款條件較優惠，但可能被銀行當提款機有房屋作擔保，銀行確保自己所借出去的錢能拿得回來，加上銀行不必再花人力推銷商品，所以申貸人買了壽險不只降低銀行的風險，還讓銀行賺一筆佣金，因此銀行願意給貸款成數更高，或是要求更低的利率、寬限期更長等條件。
但很多民眾買房時為了想增加貸款的成數，或是取得更優惠的貸款利率，會選擇購買銀行所推出的「房貸壽險」產品，不過這樣的商品並非人人都需要，而且為了取得低利率而買房貸壽險，繳的費用其實更多。
免體檢就可承保一般「定期壽險」因保險公司怕有人「帶病投保」產生道德風險問題，所以需要經過體檢後，保險公司才會承保，但一般人不會為了投保高額度的房貸型壽險而去購買房子，所以只要房貸型壽險投保金額與投保年齡在保險公司的規定之內，簡單告知自身健康狀況沒有問題，基本上都不需要體檢，但保險公司因核保需要則不在此限。
投保時，先了解真正的需求為何，免體檢是因為被保險人身故時，理賠金都會先賠給銀行的緣故，假如家庭平常開銷就很大，投保房貸壽險反而
」、「不買房，你的錢只會越來越薄。
」也有名嘴會分享：「租房可以讓你每隔一段時間就住新的房子。
」、「租房就可以省下很多繳貸款的錢，來提升自己的生活品質。
」，這是一公說公有理，婆說婆有理的不會結束的討論。
總之，當人們決定買房後，一般民眾可能無法直接付清，需要貸款買房，那房貸通常是每個家庭每月最大筆的一項支出，很多銀行會用房貸成數推銷保險，就是房貸壽險，它引發不少網友的批評聲浪，不過，也有網友認為「如果有個萬一，它可以避免房子被查封或拍賣，讓家人有個最後的避風港」，看起來也沒錯。
甚麼是房貸壽險?房貸壽險其實就是與房貸做連結的壽險，將風險轉嫁給保險公司，它被設計的原意是銀行為了保障遇到客戶因身故或全殘而無法償還房貸時，不會因沒有房貸收入而淪為呆帳，所以要保人是銀行本身，但民眾在買房時有投保房貸壽險的話，萬一不幸去世或發生意外而失能，不需要擔心房貸，因為會先有機制房貸繳清，不至於讓房子被銀行拍賣，甚至會有多餘的理賠金會給身故人的家庭。
案例新北市的莊姓男子於年前買屋時同時投保房貸壽險400萬元，保費一次繳了70萬元，他在買屋後沒多久就中風半身不遂，保險公司全數理賠，太太、兩個小孩因此不用擔心房貸問題。
台灣演員戎祥的新聞可能大家多多少少有些印象，他於2013年因心肌梗塞離世，留下林口97坪豪宅及每月本金10萬、利息4萬的貸款費用，賴芊合因無力支付每月14萬的房貸，賴芊合談及經濟狀況直呼：「不好！很不好！我很不好！」，賴芊合表示之前就想賣屋，但房市不景氣，從3200萬降到2800萬，還是賣不掉，想把房子出租，該區行情每月6萬，她降價5.5萬還是找不到租客，讓她不禁感嘆：「如果沒有房貸，其實我一個人可以活得很好」，如果戎祥當初辦房貸也有買壽險，現在他的遺孀也不至於因房貸沉重而過的不好。
房貸壽險的類型房貸壽險依保險金額可區分為「遞減型」與「平準型」兩種,以下以國泰人壽新貸貸幸福定期壽險為例。
遞減型保額隨房貸餘額遞減且保費比較便宜，但是只能保障欠銀行的房貸餘額，平準型保額是一路到底，不會因為償還的房貸金額減少而降低，好處是隨著房貸越來越少，若發生事故時，清償房貸後的剩餘保額可當成家人生活費，所以保費較高一點，房貸壽險投保重點要把握足期足額原則，例如，房貸500萬元、貸款期限20年，房貸壽險最好也是500萬元、繳費20年，否則若保險事故發生時，理賠金不足以支應房貸餘額，可能會讓家人陷入財務困境。
房貸壽險的特色房貸壽險有很多優點，但這些優點，必須建立在你了解它隱含的風險、知道自己如何因應後，再來投保。
房貸壽險一開始進來台灣時，其實在實務上有不少爭議，所以後來金管會規定（金管銀合字第10100341680號）：「銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。
」，意思是，銀行不可違反「公平交易法」，利用更高額度、更低利率、保證一定核貸、若不保險就不貸款等方式，來讓申貸人做為購買房貸型壽險的誘因，但如果銀行因貸款人購買房貸壽險，給予較好的貸款條件，屬於授信風險評估範圍，並無不當。
貸款條件較優惠，但可能被銀行當提款機有房屋作擔保，銀行確保自己所借出去的錢能拿得回來，加上銀行不必再花人力推銷商品，所以申貸人買了壽險不只降低銀行的風險，還讓銀行賺一筆佣金，因此銀行願意給貸款成數更高，或是要求更低的利率、寬限期更長等條件。
但很多民眾買房時為了想增加貸款的成數，或是取得更優惠的貸款利率，會選擇購買銀行所推出的「房貸壽險」產品，不過這樣的商品並非人人都需要，而且為了取得低利率而買房貸壽險，繳的費用其實更多。
免體檢就可承保一般「定期壽險」因保險公司怕有人「帶病投保」產生道德風險問題，所以需要經過體檢後，保險公司才會承保，但一般人不會為了投保高額度的房貸型壽險而去購買房子，所以只要房貸型壽險投保金額與投保年齡在保險公司的規定之內，簡單告知自身健康狀況沒有問題，基本上都不需要體檢，但保險公司因核保需要則不在此限。
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振興醫院心臟內科主國外留學花費治醫師黃建龍指出，曾經遇過一名72歲老婦在醫院復健時突然休克，原本已宣布院內死亡，但最後卻在急救30分鐘後恢復生命跡象，檢查才發現竟是「急性心肌炎合併重度心臟衰竭」，住在加護病房靠呼吸器維生約2個禮拜才拔管，出院後仍需慢慢治療，所幸發現的早才救回一命。
中華民國心臟醫學會副秘書長楊甯怡說明，心臟衰竭俗稱心臟無力，而最常見的症狀就是「喘」，楊醫師比喻，一般人踩飛輪幾分鐘後就會開始喘，但心臟衰竭的患者可能連走路去上廁所就會喘，晚上也會喘到無法呼吸。
而在台灣心臟衰竭的患者平均住院天數是8天，死亡率更是高於大家都害怕的癌症。
需要資金心臟疾病連續多銀行車貸利率多少年高居國人十大死因第二名，而健保署2014年的統計資料也顯示心臟衰竭是平均住院天數最高的心血管疾病，中華民國心臟基金會執行長暨台大心臟內科主任林俊立指出，心臟衰竭是最容易急速惡化猝死和國人最常忽略的疾病，死亡率5年高達50%。
黃建龍強調，如果感到容易疲勞、活動力降低、喘、呼吸困難、下肢水腫和尿量減少就有可能是心臟衰竭徵兆，而心臟衰竭雖然發生在老年者居多，但也是有年輕案例，算是各年齡層都會發生的疾病。
記者趙固定型房貸指數型房貸于婷／台北報導另外．根據健保署資料統計，全台每就學貸款人年約有兩千萬人因嚴重心臟衰竭住院，若未經妥善治療，三個月內住院率更高達30%。
心臟衰竭的症狀不明顯，常常會合法融資借款因為突發性昏迷住院後才發現罹病，黃建龍也提醒，若出現「累、喘、腫」或夜晚胸悶難耐，甚至需要開窗透氣就需要特別注意，而有心臟衰竭的患者在飲食方面限制水分（500公克）和鹽分的攝取，每天量體重、尿量和血壓。
▲中華民國心臟基金會今舉行心臟衰竭衛教記者會。
（圖／記者趙于婷攝，下同）▲振興醫院心臟內科主治醫師黃建龍。
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振興醫院心臟內科主國外留學花費治醫師黃建龍指出，曾經遇過一名72歲老婦在醫院復健時突然休克，原本已宣布院內死亡，但最後卻在急救30分鐘後恢復生命跡象，檢查才發現竟是「急性心肌炎合併重度心臟衰竭」，住在加護病房靠呼吸器維生約2個禮拜才拔管，出院後仍需慢慢治療，所幸發現的早才救回一命。
中華民國心臟醫學會副秘書長楊甯怡說明，心臟衰竭俗稱心臟無力，而最常見的症狀就是「喘」，楊醫師比喻，一般人踩飛輪幾分鐘後就會開始喘，但心臟衰竭的患者可能連走路去上廁所就會喘，晚上也會喘到無法呼吸。
而在台灣心臟衰竭的患者平均住院天數是8天，死亡率更是高於大家都害怕的癌症。
需要資金心臟疾病連續多銀行車貸利率多少年高居國人十大死因第二名，而健保署2014年的統計資料也顯示心臟衰竭是平均住院天數最高的心血管疾病，中華民國心臟基金會執行長暨台大心臟內科主任林俊立指出，心臟衰竭是最容易急速惡化猝死和國人最常忽略的疾病，死亡率5年高達50%。
黃建龍強調，如果感到容易疲勞、活動力降低、喘、呼吸困難、下肢水腫和尿量減少就有可能是心臟衰竭徵兆，而心臟衰竭雖然發生在老年者居多，但也是有年輕案例，算是各年齡層都會發生的疾病。
記者趙固定型房貸指數型房貸于婷／台北報導另外．根據健保署資料統計，全台每就學貸款人年約有兩千萬人因嚴重心臟衰竭住院，若未經妥善治療，三個月內住院率更高達30%。
心臟衰竭的症狀不明顯，常常會合法融資借款因為突發性昏迷住院後才發現罹病，黃建龍也提醒，若出現「累、喘、腫」或夜晚胸悶難耐，甚至需要開窗透氣就需要特別注意，而有心臟衰竭的患者在飲食方面限制水分（500公克）和鹽分的攝取，每天量體重、尿量和血壓。
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（圖／記者趙于婷攝，下同）▲振興醫院心臟內科主治醫師黃建龍。
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