2021-07-06【理財周刊記者洪佩玲報導】 號稱「全民保險」的小額終老保險，由於主打低保費、免體檢及低投保門檻等保單優勢，自開賣以來即大受歡迎， ...首頁理財瑪妞說解財經大小事目錄小額終老購了沒?進場前先搞懂這兩大需求小額終老購了沒?進場前先搞懂這兩大需求分享    瀏覽人次:3192021-07-06【理財周刊記者洪佩玲報導】 號稱「全民保險」的小額終老保險，由於主打低保費、免體檢及低投保門檻等保單優勢，自開賣以來即大受歡迎，去（109）年熱賣新台幣15.23億元；熱度依舊夯，金管會趁勢出擊，自今（110）年7月1日起，小額終老保險的保額上限由現行的50萬元提高到70萬元，且每人終生可以投保的張數也從2張再放寬至3張，金管會表示，此次發布修正《小額終老保險相關規範》的主要用意在於滿足國人較高保障的需求，並增加投保規劃的彈性。

。

據金管會統計資料顯示，截至去（109）年，國內共有14家壽險業推出響應政府政策的小額終老保險，有效契約件數達55.45萬件，較108年成長12.47％，保費收入達15.23億元；其中，較值得注意的是，投保年齡55歲以上的有效契約件數為25.35萬件、佔比45.7％，屬於佔比較高的投保族群。

小額終老保險強調保費比傳統壽險保單便宜約2～3成左右，適合收入不高族群購買，但根據數據顯示，小額終老保險投保族群年齡層以50餘歲占大多數。

第一金人壽總經理林元輝表示，第一金人壽推出網路投保「珍愛e起」小額終老保險，強調有兩低讓它成為各年齡層的保障首選：一、低保費：實體通路銷售的小額終老保險保費已較市面終身壽險便宜約8折，而網路投保的「珍愛e起」又比實體通路再優惠；二、低門檻：免體檢，20足歲到63歲均能買。

 其實政府推出小額終老保險的目的，是希望民眾藉由購買商業保險來解決部分「終老」的社會問題，而透過數據顯示也普遍受到中高齡族群的青睞；各家保險公司壽險保單內容各不相同，且小額終老保險投保後3年內如果身故或是完全失能，則按照已繳保費的1.025倍給付。

基於個人實際保障需求層面指出，不只是中高齡族群，其實也很適合收入不高的年輕小資族購買，因其投保門檻低，加上小資族收入有限，小額終老保險的保額上限從原先的50萬元提高至70萬元，先求有再求好的規劃也可，第一金人壽舉例，以23歲剛進入社會的珍珍投保繳費20年期、保額70萬元的「珍愛e起」為例，每天保費換算下來只要大約35元，就能獲得必要的壽險保障，很適合經費及保障都相對不足的社會新鮮人，且越年輕投保CP值越高、越省荷包。

 小額終老保險主要針對個人保險的保障規劃不足可以加強，但就保險規劃越年輕投保保費也較為便宜，及早投保並做好完整保障規劃。

作者:洪子晴照片來源:Pixabay延伸閱讀【保險放大鏡】-<1>主附約怎麼搭配？三種高CP值保單大公開！【保險放大鏡】-<2>這四個地雷別踩，小心落入花大錢當保險奴坑洞！【保險放大鏡】-<3>買保險必看！專家：這四種必備保單你買對了嗎？【保險放大鏡】-<4>你的家庭保單買對了嗎？三招教你如何輕鬆檢視保單缺口【保險放大鏡】-<5>小甜甜月燒20萬、用高額儲蓄險當存錢！專家：搞懂四大風險避免利息沒賺到，還賠了本金【保險放大鏡】-醫療險不管住院幾天都賠嗎？做錯這一動作，近百萬理賠金飛了【保險放大鏡】-數百萬張失能扶助險恐成烏龍保單【保險放大鏡】-失能險將成烏龍保單？保險專家：切記！投保你該注意這些事【保險放大鏡】-理專、保險業務員盜領事件頻傳！一張表揭開業務員真面目【保險放大鏡】-未來不用「見卡」理賠？買重大疾病險，你一定要懂這三件事【保險放大鏡】-最夯類長照失扶險年底前下架　現售8家壽險比一比【保險放大鏡】-因為沒錢所以不買保險？郭書瑤：父親驟逝，保險教會我第一堂理財課【保險放大鏡】-失扶險將下架！一張表秒懂「長照三寶」　留意3細節不踩雷【保險放大鏡】-掌管上兆產值金融業的他如何理財？黃天牧理財方式曝光【保險放大鏡】-台幣狂飆到28.2元！34元買的美元商品快到期，我該怎麼辦？網一招神解【保險放大鏡】-37歲仿妝夭后Yui癌逝的五大啟示！月花18萬吃標靶藥的她：生病就是收入歸零【保險放大鏡】-月薪2.5萬每月錢都不夠用！保單健檢才發現年扣8萬保費卻買錯【保險放大鏡】-窮忙族的慘淡日子保單該留嗎？解約前先認清五大真相【保險放大鏡】-年關將近沒錢怎麼辦？保單也可當作靈活提款機【保險放大鏡】-肺腺癌一年奪走媽媽、阿姨！鍾佩君肺問題疑家族病史所致？三心法告訴你自己「保險」自己管【保險放大鏡】-全台最小網紅蔡桃貴意外受傷噴血　預防兒童意外你該做好這些事【保險放大鏡】-磊山林世德10年修煉翻轉！下一個10年四大升級計畫曝光【保

因為三不五時就可以看到新聞的相關報導截至五月底共有七家壽險公司推出而近來也有不少客戶詢問我小額終老保險到底這個商品值不值得購買呢？ 本文將就.保險急診室跳到主文根據今周刊767期：台灣人有夠呆，每個月花大錢買保險，保障卻少得可憐。

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May31Wed201710:35小額終老保險值得買嗎？今年以來，最夯的保險莫過於【小額終老保險】為什麼夯？因為三不五時就可以看到新聞的相關報導截至五月底共有七家壽險公司推出而近來也有不少客戶詢問我小額終老保險到底這個商品值不值得購買呢？本文將就個人觀點做說明 ※報你知自108/07/01開始，小額終老保險投保規定修正如下◎保額：從原本只能投保30萬修正為可以投保到50萬◎張數：從原本只能投保一張修正為可以投保到兩張※依據：小額終老保險商品相關規範(金管會108年03月27日金管保壽字第10804540200號函)首先分析小額終老保險的優點 ◎原則上不需體檢由於每間保險公司的投保規則不一，通常超過60歲的民眾投保很有可能因為投保規則而要強迫體檢，或是有體況的民眾投保通常會被要求體檢，但小額終老保險原則上是免體檢的，對高齡或是有體況的民眾來說等於是大開方便之門(注意！！是原則上免體檢，所以還是有要求體檢的可能) ◎無次標準體費率以往有某些疾病(例：高血壓)或是體重過重的民眾，在投保傳統終身壽險時，很容易就被保險公司加費(通常是25%起跳)，但小額終老保險無次標準體費率，保險公司無法加費承保，對於此類的民眾算是一種利多 ◎次標準體也可投保由於小額終老保險算是政策性保險的一種，推出的原意就是希望讓體況不佳或是中高齡的民眾能獲得一份基本的保障，因此只要不是太過誇張的次標準體，還是有機會可以購買的 ◎最高承保年齡達84歲目前市售的傳統終身壽險，投保年齡上限大多是65歲(有少數商品超過65歲仍可投保)，小額終老保險則是最高投保年齡可達84歲，對高齡的民眾來說是一大福音 ◎保費較目前市售的傳統終身壽險便宜7~8折以目前市售的傳統終身壽險來說預定利率：大多是2%附加費用率：動輒超過20%但從「小額終老保險商品相關規範」可看出，小額終老保險因為預定利率為2.25%、附加費用率不能超過10%等條件，民眾可用較便宜的保費購入一份基本保障 接著看看小額終老保險的盲點 ◎身故給付恐無法與喪葬費用打平根據統計，台灣的平均喪葬費用為30~40萬(這還不含塔位跟土葬)，而北部地區的喪葬費用平均在40萬左右(該費用一樣不含塔位跟土葬)，小額終老保險身故給付50萬，是有可能連喪葬費用都還不夠打平的 ◎投保的三年內身故只賠總繳保費的1.025倍原本此規定的用意是防止道德風險，但也因此對投保誘因來說大打折扣(三年內葛屁的話要這個1.025倍的總繳保費能幹嘛？) ◎風險轉嫁效益過低以某檔小額終老保險來說「60歲男性，保額50萬，繳費20年期」為例，年繳保費將近24000左右，20年下來總繳保費約48萬左右，身故理賠50萬「80歲男性，保額50萬，繳費6年期」為例，年繳保費約80000左右，6年下來總繳保費約48萬左右，身故理賠50萬繳了約48萬左右的保費然後只能獲得50萬的理賠，怎麼看都不划算啊！！最大的迷思是：民眾都已經有48萬的積蓄了，沒事分好幾年繳去換一個50萬的保障做啥？ ◎無益於弱勢民眾以上面的案例來說，就算是低於市售傳統終身壽險的保費，對弱勢民眾負擔也不小，若本來就連喪葬費用根本都無力負擔了，何來支付保費的能力？ 結論 政府開辦高齡化需求的保險立意雖好，但實際上恐怕不符民眾需求，本來對於喪葬費用就有充裕資金的民眾何必分年投入去換一個少少的保障？對於中高齡的弱勢民眾卻又有可能無力額外負擔保費，風險轉嫁效益太低的保險，建議還是忽視此商品即可 後記 聽聞網路上有人專門在算小額終老保險身故時的IRR，我想此人可能是頭殼壞掉

再來看青壯年適合買嗎？絕對不適合，因為小額終老保險最高保額只有30萬，就算調高到保額50萬元，這樣的保障對青壯年來說還是太低。

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表面上看起來是放寬投保限制，但實際研究小額終老保險保單條款，就會發現保險公司在銷售小額終老保險時沒有告訴民眾以下4件事情：▲（圖／轉自MONEY錢）1.投保3年內身故，理賠金恐不夠支付喪葬費。

小額終老保險就是一張終身壽險，而一般民眾買壽險的目的，說穿了就是為了自己身故後，可以讓家人拿到保險理賠金，幫自己辦個簡單隆重的喪禮，而這筆喪葬費不會造成家人財務負擔。

但小額終老保險的理賠條件是，投保前3年內身故，只能拿回總繳保費1.025倍，第4年後身故才會理賠保額。

例如60歲的張伯伯買了一張小額終老保險，保額30萬元，年繳保費1萬4,490元。

但萬一投保第2年底張伯伯不幸身故，這張保單只會理賠2萬9,704元，而不是理賠30萬元。

請問2萬9,704元可以當喪葬費嗎？所以買小額終老保險就要祈禱自己買了之後要第4年後身故，才能拿到完整的保額，而不是拿回自己的所繳保費。

2.保額30萬太低，青壯年不需要買小額終老保險。

再來看青壯年適合買嗎？絕對不適合，因為小額終老保險最高保額只有30萬，就算調高到保額50萬元，這樣的保障對青壯年來說還是太低。

以兩位30歲男性為例，A男買了保額30萬的小額終老保險，繳費20年、年繳保費7470元；B男則是買了保額200萬元、繳費20年期的定期壽險，年繳保費6400元。

如果不幸在投保第3年，兩人身故，A的家人只能拿到2萬2,970元身故理賠金，B的家人則能獲得200萬身故保險金，理賠金差了近100倍。

如果已婚又有房貸的青壯年更不適合買小額終老保險，因為其對家庭經濟責任更為重大，更需要買定期壽險拉高保額，同時需要透過財務需求分析，具體算出壽險保額，而算出來有可能需要500萬甚至1千元的壽險保障，因為不管已婚或未婚的青壯年，都不適合買小額終老壽險，而是要買低保費高保額的定期壽險。

另外，定期壽險更勝小額終老保險的地方在於，定期壽險只要投保保單成立後，契約有效期間內身故就會理賠保額，例如投保20年期300萬定期壽險，不管是在第1年還是第19年身故，都可以獲得300萬理賠金，真正達到保障目的。

3.50歲以上存款超過30萬，不需要買小額終老保險。

那如果是50歲以上沒有家庭責任的人適合買嗎？若是這個族群的民眾，可以先問問自己，真的有需要終身壽險保障嗎？如果不需要當然就不用買。

還有，可以自己看一下累積資產，如果身故，自己可以留下30萬元以上喪葬費，不會造成家人負擔，那真的就不是很需要買這個保險。

除非你擔心你身故後，無法留下30萬元喪葬費，而喪葬費會造成家人負擔，那就可以買這個保險轉嫁風險。

4.60歲以上投保，理

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如要保人於辦理終止契約之保單年度，南山人壽已給.付滿期保險金，則上表所 ...,南山人壽福愛小額終身壽險0~84歲皆可投保享終身壽險保障，妥善照顧家人經濟NT$30萬元的...每人限投保一張小額終老保險，保額最高上限新台幣30萬元。

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