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台灣人買保險最喜歡「還本」，認為繳出去的保費要能領回來才不蝕本。

... 以富邦人壽的終身還本與定期還本意外險來說，保戶若在繳費期間內非意外身故，保險公司只退還 ...保費較貴、但保障一輩子我該買終身還本意外險嗎？台灣人買保險最喜歡「還本」，認為繳出去的保費要能領回來才不蝕本。

現在就連意外險也吹起還本風，甚至還有強調保障終身且還本的意外險。

究竟買終身還本意外險有比一般意外險好嗎？去年台灣10大死因中，意外身故排名第6，突顯出個人意外險的重要性。

而意外險也是從剛出生的嬰兒，到60、70歲的年長者都必備的保單之一。

不過，以往大家的觀念都認為到產險公司購買個人意外險比較划算，因為相同的保障內容，每年換約的個人意外險，產險公司比壽險公司的保費至少便宜1成。

但是，這種1年1約的個人意外險由於保障期間只限於1年，且最高承保年齡只到75歲，而75歲以上的年長者發生跌倒、骨折等意外的風險是逐年增高，卻無法投保意外險來加強保障。

另外，市面上還有一種定期還本意外險，保障期間較1年1約的意外險長，譬如可達20年，但繳費期滿契約就會失效，也就是保戶不再享有意外保障，得重新購買新的意外險，而且超過一定年齡也會被拒保。

終身還本意外險買前先了解3特點看準這點，富邦和國泰2大壽險公司先後推出終身還本意外險，可提供終身意外保障，具有以下3個特點：1.可拿回繳交的保險費1年1約的意外險雖然保費便宜，但缺點是期限過後保障就消失，保費也拿不回來。

而且就算保戶是在保險期間身故或全殘，如果不符合「遭受外力、突發、非疾病」引起的條件，保險公司一毛錢都不會理賠。

至於終身或定期還本意外險，只要是在繳費期間內，不論是不是因為意外身故，都會退還已繳保費。

以富邦人壽的終身還本與定期還本意外險來說，保戶若在繳費期間內非意外身故，保險公司只退還已繳保費；若是意外身故，領到的理賠金則是保額加上已繳保費。

此外，在繳費期滿後，終身或定期還本意外險保戶可以領回總繳保費，有的壽險公司會給付1.02倍或1.03倍的總繳保費，而且不須扣除任何已經申請過的理賠金額。

2.75歲以後仍有意外險保障終身還本意外險的保戶在繳費期滿、領回總繳保費後，可終身享有意外保障，如果因意外身故，理賠金等於保障額度，但如果是非因意外身故或殘廢，則保險公司不會給付任何保險金。

倘若很擔心75歲以後發生意外，無法負擔意外傷害醫療費，也怕意外身故或殘廢造成家人的負擔，希望終身享有意外保障，就可以購買終身還本意外險。

3.保費高可能排擠其他保險預算明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松表示，任何保險只要名稱有「終身」、「還本」等字樣，保費就不便宜。

以保障內容差不多，保額100萬元、特定意外身故3倍給付、意外傷害住院每日給付1000元為例，產險公司1年1約的個人意外險每年保費大約2000元，壽險公司的終身還本意外險每年保費大約要3萬8500元，兩者保費相差19倍。

而且壽險公司的終身還本意外險必須繳費20年，繳費期滿後，才能享有終身保障，有強迫儲蓄的概念。

以持續投保20年計算，在職業類別不變的情況下，累計20年在產險公司購買保額100萬元的個人意外險總繳保費約4萬元；壽險公司保額100萬元的終身還本意外險，20年總繳保費為77萬元。

由於最基本的個人保險除了意外險外，至少還要有醫療險、壽險等，如果意外險年繳保費就占了3萬8500元，相當於普通上班族1個月的薪水，勢必會排擠到其他保險預算。

除非有能力繳交高額保費、且能持續20年的民眾，比較適合購買終身還本意外險。

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