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1. 善用定期險小錢能有高保障@ 保險黑傑克:: 痞客邦::
針對保障不足的人，建議先以定期險把保額拉高，或多利用團險優惠，幫自己或眷屬加保意外或醫療險。
目前很多定期壽險都是以主約出單，因此都 ...關閉廣告保險黑傑克跳到主文我們是一群專門研究國內所有保單條款的專業人士，在這裡我們會為您介紹各個險種之間的差異；如果可能請了解如何搭配保單，投保順序應該為產險公司的意外險,定期壽險、實支實付醫療險、防癌險最後才是儲蓄險。
部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片保險黑傑克-理財銘人的保險世界規劃保單是一件簡單的事情，如果您跟我一樣看過數千張保單條款的話，或是您可以留言不然就請您直接電話聯絡0919-835273LINEID：0919835273Feb26Wed201412:54善用定期險小錢能有高保障善用定期險小錢也有高保障 摘錄自Smart雜誌133期 受訪者即為筆者 針對尚未規畫保險的人，在以低保費買高保障的前提之下，建議保障規畫順序應該以意外險、定期壽險及實支實付醫療險做為基本配備，而且保費相加起來1萬元有找。
很多人每年繳了好幾萬元的保費，但保險規畫偏重在儲蓄還本類型的商品上，自己或家人的壽險、醫療保障卻極低。
適合3類族群，年繳保費負擔輕善用定期險 小錢也有高保障撰文者：梁夏怡8月起(98年8月起)，壽險與健康險保費應聲調漲，之前沒趕上末班車的民眾，現在要下手買保險變得更加遲疑。
事實上，這一波的保費調漲主要是針對長年期保單預定利率下調，短年期的醫療險與壽險幾乎不受影響。
因此，對於保障不足或是尚未規畫保單的人，如果能夠善用經濟划算的定期險與團險商品，還是可以規畫出精省保費但保障不縮水的保單。
許多人對於買定期壽險有所顧忌，主要是認為若定期險沒用到，保費等於白繳。
事實上，每人每月所繳的健保費，若沒生病也一樣是有去無回，但是在家庭責任最重的中壯年期間，最需要的就是這種小金額就能解決大問題的保險商品。
３０～６０歲的人 可多利用定期壽險華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢舉例說，30歲的林先生若買20年期保額100萬元的終身壽險，1年大約要付出2萬8,000元左右；20年期的定期壽險卻只要3,300元，2萬8,000元甚至可以買到將近900萬的定期壽險！若從以下3面向思考，他更鼓勵30至60歲的人多利用定期壽險來提高保障。
1.林先生若不幸於45歲身故，在家庭責任尚未完成之際，家人拿到100萬元（終身壽險）跟近900萬元（定期壽險）的保險金，意義與功用差別很大！2.林先生若於70歲往生，其子女皆已成家獨立，家庭責任已了，此時家人拿到100萬元（終身壽險）保險金或是0元（定期壽險已到期歸零），則作用差別不大。
3.定期壽險到期前，有些保險公司有保證續保的功能，要轉成定期或終身壽險可不用健康告知，讓保障繼續延續下去，林先生的家人最終一樣可以拿到這筆錢。
團險保費便宜是最大優點，其費率大概又比定期險再便宜20%左右。
只是無論產壽險公司推出的團險商品，一律都是1年1約且不保證續保，一旦離職或失業，保障也會隨即終止，所以僅可做為補充保障的用途。
在各類團險商品中，又以意外傷害險的作用最大，一般公司至少會為員工投保200萬元以上的意外保障。
其中，產險公司推出團險費率的傷害險，實際上用個人名義也能購買，因為是1年1約單獨出單，民眾到產險公司或銀行就可以買到便宜的意外險。
巧妙搭配，滿足不同需求 3方案最精省 方案1》沒有保險的人1萬元涵蓋基本的意外險、定期壽險與醫療險針對尚未規畫保險的人，在以低保費買高保障的前提之下，蔡銘賢建議其保障規畫順序應該以意外險、定期壽險及實支實付醫療險做為基本配備，而且保費相加起來1萬元有找。
以30歲男性來說，100萬元的意外險保障，1年保費只要1,000多元就可以解決，且不分年紀只按職業等級來計算保費，甚至產險公司的傷害險1至4類職業等級都是同一費率，不會造成繳費負擔。
另外，30歲男性購買10年期100萬元定期壽險，約年繳2,800元，女性更只要1,500元左右，保費並不貴，而且無論疾病或意外造成的身故或殘廢都有理賠，可讓保障更完整。
若預算不是很多，醫療險建議以1年期實支實付優先購買，以彌補健保給付以外的醫療支出，因為很可能生病住院的天數不多，但是其他需要自費的醫療花費卻很高。
以富邦人壽的商品為例，30歲男性1年保費不到3,000元，就有住院8萬8,000元，手術27萬5,000元的保障，只要在限額內都可以實報實銷，還可依實際需求選擇以實支實付或是日額給付。
目前很多定期壽險都是以主約出單，因此都 ...關閉廣告保險黑傑克跳到主文我們是一群專門研究國內所有保單條款的專業人士，在這裡我們會為您介紹各個險種之間的差異；如果可能請了解如何搭配保單，投保順序應該為產險公司的意外險,定期壽險、實支實付醫療險、防癌險最後才是儲蓄險。
部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片保險黑傑克-理財銘人的保險世界規劃保單是一件簡單的事情，如果您跟我一樣看過數千張保單條款的話，或是您可以留言不然就請您直接電話聯絡0919-835273LINEID：0919835273Feb26Wed201412:54善用定期險小錢能有高保障善用定期險小錢也有高保障 摘錄自Smart雜誌133期 受訪者即為筆者 針對尚未規畫保險的人，在以低保費買高保障的前提之下，建議保障規畫順序應該以意外險、定期壽險及實支實付醫療險做為基本配備，而且保費相加起來1萬元有找。
很多人每年繳了好幾萬元的保費，但保險規畫偏重在儲蓄還本類型的商品上，自己或家人的壽險、醫療保障卻極低。
適合3類族群，年繳保費負擔輕善用定期險 小錢也有高保障撰文者：梁夏怡8月起(98年8月起)，壽險與健康險保費應聲調漲，之前沒趕上末班車的民眾，現在要下手買保險變得更加遲疑。
事實上，這一波的保費調漲主要是針對長年期保單預定利率下調，短年期的醫療險與壽險幾乎不受影響。
因此，對於保障不足或是尚未規畫保單的人，如果能夠善用經濟划算的定期險與團險商品，還是可以規畫出精省保費但保障不縮水的保單。
許多人對於買定期壽險有所顧忌，主要是認為若定期險沒用到，保費等於白繳。
事實上，每人每月所繳的健保費，若沒生病也一樣是有去無回，但是在家庭責任最重的中壯年期間，最需要的就是這種小金額就能解決大問題的保險商品。
３０～６０歲的人 可多利用定期壽險華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢舉例說，30歲的林先生若買20年期保額100萬元的終身壽險，1年大約要付出2萬8,000元左右；20年期的定期壽險卻只要3,300元，2萬8,000元甚至可以買到將近900萬的定期壽險！若從以下3面向思考，他更鼓勵30至60歲的人多利用定期壽險來提高保障。
1.林先生若不幸於45歲身故，在家庭責任尚未完成之際，家人拿到100萬元（終身壽險）跟近900萬元（定期壽險）的保險金，意義與功用差別很大！2.林先生若於70歲往生，其子女皆已成家獨立，家庭責任已了，此時家人拿到100萬元（終身壽險）保險金或是0元（定期壽險已到期歸零），則作用差別不大。
3.定期壽險到期前，有些保險公司有保證續保的功能，要轉成定期或終身壽險可不用健康告知，讓保障繼續延續下去，林先生的家人最終一樣可以拿到這筆錢。
團險保費便宜是最大優點，其費率大概又比定期險再便宜20%左右。
只是無論產壽險公司推出的團險商品，一律都是1年1約且不保證續保，一旦離職或失業，保障也會隨即終止，所以僅可做為補充保障的用途。
在各類團險商品中，又以意外傷害險的作用最大，一般公司至少會為員工投保200萬元以上的意外保障。
其中，產險公司推出團險費率的傷害險，實際上用個人名義也能購買，因為是1年1約單獨出單，民眾到產險公司或銀行就可以買到便宜的意外險。
巧妙搭配，滿足不同需求 3方案最精省 方案1》沒有保險的人1萬元涵蓋基本的意外險、定期壽險與醫療險針對尚未規畫保險的人，在以低保費買高保障的前提之下，蔡銘賢建議其保障規畫順序應該以意外險、定期壽險及實支實付醫療險做為基本配備，而且保費相加起來1萬元有找。
以30歲男性來說，100萬元的意外險保障，1年保費只要1,000多元就可以解決，且不分年紀只按職業等級來計算保費，甚至產險公司的傷害險1至4類職業等級都是同一費率，不會造成繳費負擔。
另外，30歲男性購買10年期100萬元定期壽險，約年繳2,800元，女性更只要1,500元左右，保費並不貴，而且無論疾病或意外造成的身故或殘廢都有理賠，可讓保障更完整。
若預算不是很多，醫療險建議以1年期實支實付優先購買，以彌補健保給付以外的醫療支出，因為很可能生病住院的天數不多，但是其他需要自費的醫療花費卻很高。
以富邦人壽的商品為例，30歲男性1年保費不到3,000元，就有住院8萬8,000元，手術27萬5,000元的保障，只要在限額內都可以實報實銷，還可依實際需求選擇以實支實付或是日額給付。
2. 小資族投保主附約怎麼搭？避免踩到「這個」保險地雷
不過，市場上的實支實付醫療險多是附約，因此需要搭配主約，如果預算不足，可以先以定期壽險或是重大疾病險為主，以定期壽險100萬保額為例 ...在今天看見明天×小資族投保主附約怎麼搭？避免踩到「這個」保險地雷許雅綿保險稅務達志2018-09-2511:49+A-A加入收藏「每個月投保金額有限，不想白白浪費這筆錢…」小資女佳佳說道。
在低薪、物價上漲的時代，年輕小資族預算有限，因此，領到薪水時，最重要的就是做好財務規劃，專家建議，小資族財務規劃順序應該為「先買保障，再累積資產」。
全球人壽商品部主管鄭中安表示，年輕小資族最大的資產，莫過於健康與時間，但健康卻可能面臨疾病或意外風險，導致收入中斷，所以年輕人應該優先為自己買保險，做好基本的保障，若不幸風險降臨，還有理賠金支撐基本的生活和突如其來的醫療費用。
根據壽險業者統計，台灣9成有意願買保險的民眾，都會優先購買「高保費、低保障」的儲蓄險和終身醫療險等，不過，此單一險種，年繳保費就要好幾萬元，較不適合重視CP值的小資族。
富邦人壽建議，小資族保險規劃不必堅持一次到位，以免負擔太重，可以先檢視自己的保障需求和缺口，參考「積木式投保」原則，透過主約、附約搭配，在有限預算下，選擇適合的保險商品組合打好基礎，未來再隨著預算與需求，來提升保障。
所謂的主約和附約，若以火車來做比喻，主約就如火車頭，附約則如車廂。
任何的險種都可以當作主約，例如壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險等，但是絕大多數的附約，都有規定保障年期不能大於主約，且附約是附加在主約而存在，通常主約失效，附約也會跟著一起失效，所以一般都會用終身險主約來搭配。
不過，有鑑於現在的終身壽險保費高昂，公勝保經騰威勝事業部經理梁雅惠建議，不妨先以定期壽險或是失能扶助險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等附約。
而由於重大疾病險和癌症險為一次性給付，較不適合作為主約，因一次性理賠後主約將會終止，到時附約也會失效，或是得經過壽險公司同意才能續保，風險性較高。
梁雅惠指出，實支實付醫療險保障的是住院期間，健保未給付的醫療費用。
尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，健保自費機會增加，故規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。
不過，市場上的實支實付醫療險多是附約，因此需要搭配主約，如果預算不足，可以先以定期壽險或是重大疾病險為主，以定期壽險100萬保額為例，投保20年期的保單年繳約7000元。
其實，看好小資族花小錢買大保障的需求，近年來陸續有壽險公司推出標榜低保費、可自己自由搭配的「組合式保單」、「零件式保單」，觀察此類保單低保費的關鍵，在於透過十年期的定期險取代終身險當主約，來壓低保費，再透過意外失能、住院日額、實支實付、癌症險等附約，讓民眾可針對預算和需求，自由搭配所需的附約。
若以壽險業者推出的組合式保單來看，光是主約就有2至3種，例如重大傷病險、壽險、意外險等；附約更有3至6種，例如失能險、實支實付、癌症、住院日額、手術等。
有保險業者認為，此種組合式保單較適合已有保險規劃的民眾，做為加強保障之用，不適合做為小資族的第一份保單，因十年期定期險期滿，保險規劃又要重新來過，且保費也會隨著年齡上升而增加。
預算不多的小資族，「長年期終身險」此保險地雷不要踩！梁雅惠分享，經常看到年輕人因投保長年期終身險，拉高了年繳保費後反而壓縮了預算，導致沒有多餘空間去做投資理財運用，實在很可惜，建議量力而為。
以實支實付醫療險為例子，以相同的日額保障額度，終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的3至4倍，而且需要綁定長年期，例如20年期，將造成長期的繳費壓力。
此外，因通貨膨脹的因素，住院日額1000元的給付，很可能在20年後縮水為現值只剩640元的給付（假設2%通膨），若拉長到30年後，將縮水更多，可能屆時根本不夠用。
整體來看，小資族若要自組保單，剛開始預算不高，先以定期壽險或是失能扶助險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等附約，待薪資提高到一定水準後，可回歸到終身壽險，因目前終身壽險可保障的年限是到110歲，定期壽險頂多到70歲、80歲，超過保險公司規定的最高承保年齡，就無法投保。
保險醫療險小資族實支實付定期險終身險小資族保險定期險終身險實支實付醫療險延伸閱讀小資族存股金融股是首選？有三大風險要注意2018-09-19小資族越窮越要保險，如何買才負擔的起？2018-08-27買保險最在意「理賠」！調查：7成保戶因「理
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全球人壽商品部主管鄭中安表示，年輕小資族最大的資產，莫過於健康與時間，但健康卻可能面臨疾病或意外風險，導致收入中斷，所以年輕人應該優先為自己買保險，做好基本的保障，若不幸風險降臨，還有理賠金支撐基本的生活和突如其來的醫療費用。
根據壽險業者統計，台灣9成有意願買保險的民眾，都會優先購買「高保費、低保障」的儲蓄險和終身醫療險等，不過，此單一險種，年繳保費就要好幾萬元，較不適合重視CP值的小資族。
富邦人壽建議，小資族保險規劃不必堅持一次到位，以免負擔太重，可以先檢視自己的保障需求和缺口，參考「積木式投保」原則，透過主約、附約搭配，在有限預算下，選擇適合的保險商品組合打好基礎，未來再隨著預算與需求，來提升保障。
所謂的主約和附約，若以火車來做比喻，主約就如火車頭，附約則如車廂。
任何的險種都可以當作主約，例如壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險等，但是絕大多數的附約，都有規定保障年期不能大於主約，且附約是附加在主約而存在，通常主約失效，附約也會跟著一起失效，所以一般都會用終身險主約來搭配。
不過，有鑑於現在的終身壽險保費高昂，公勝保經騰威勝事業部經理梁雅惠建議，不妨先以定期壽險或是失能扶助險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等附約。
而由於重大疾病險和癌症險為一次性給付，較不適合作為主約，因一次性理賠後主約將會終止，到時附約也會失效，或是得經過壽險公司同意才能續保，風險性較高。
梁雅惠指出，實支實付醫療險保障的是住院期間，健保未給付的醫療費用。
尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，健保自費機會增加，故規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。
不過，市場上的實支實付醫療險多是附約，因此需要搭配主約，如果預算不足，可以先以定期壽險或是重大疾病險為主，以定期壽險100萬保額為例，投保20年期的保單年繳約7000元。
其實，看好小資族花小錢買大保障的需求，近年來陸續有壽險公司推出標榜低保費、可自己自由搭配的「組合式保單」、「零件式保單」，觀察此類保單低保費的關鍵，在於透過十年期的定期險取代終身險當主約，來壓低保費，再透過意外失能、住院日額、實支實付、癌症險等附約，讓民眾可針對預算和需求，自由搭配所需的附約。
若以壽險業者推出的組合式保單來看，光是主約就有2至3種，例如重大傷病險、壽險、意外險等；附約更有3至6種，例如失能險、實支實付、癌症、住院日額、手術等。
有保險業者認為，此種組合式保單較適合已有保險規劃的民眾，做為加強保障之用，不適合做為小資族的第一份保單，因十年期定期險期滿，保險規劃又要重新來過，且保費也會隨著年齡上升而增加。
預算不多的小資族，「長年期終身險」此保險地雷不要踩！梁雅惠分享，經常看到年輕人因投保長年期終身險，拉高了年繳保費後反而壓縮了預算，導致沒有多餘空間去做投資理財運用，實在很可惜，建議量力而為。
以實支實付醫療險為例子，以相同的日額保障額度，終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的3至4倍，而且需要綁定長年期，例如20年期，將造成長期的繳費壓力。
此外，因通貨膨脹的因素，住院日額1000元的給付，很可能在20年後縮水為現值只剩640元的給付（假設2%通膨），若拉長到30年後，將縮水更多，可能屆時根本不夠用。
整體來看，小資族若要自組保單，剛開始預算不高，先以定期壽險或是失能扶助險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等附約，待薪資提高到一定水準後，可回歸到終身壽險，因目前終身壽險可保障的年限是到110歲，定期壽險頂多到70歲、80歲，超過保險公司規定的最高承保年齡，就無法投保。
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目前若主附約合計保費達1萬以上，可以選用20年期保額10萬元。
此投保方式限標準體，標準體是指沒有過胖、過瘦、特殊疾病的人可以投保。
熱門搜尋主約推薦已加入加入比較全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險(DCB)人氣王過去一個月重疾重傷險排名第二重大傷病·投保年齡0-65歲·保障一段期間#還本型#1-6級失能豁免過去一個月有2,661人有興趣年繳保費5,260元過去一個月有2,661人有興趣已加入加入比較加入規劃清單送出保險需求詳細內容主約推薦已加入加入比較遠雄人壽傳富新終身壽險(FI4)人氣王過去一個月壽險排名第三一般壽險·投保年齡0-75歲·保障終身過去一個月有1,317人有興趣年繳保費3,070元過去一個月有1,317人有興趣已加入加入比較加入規劃清單送出保險需求詳細內容主約推薦已加入加入比較元大人壽真心保護保本防癌終身保險(C3)癌症險·投保年齡0-55歲·保障終身#一次給付#還本型#1-6級失能豁免過去一個月有259人有興趣年繳保費6,206元過去一個月有259人有興趣已加入加入比較加入規劃清單送出保險需求詳細內容熱門搜尋主約推薦已加入加入比較宏泰人壽好健康防癌醫療終身健康保險(FCD)癌症醫療·投保年齡0-70歲·保障終身#療程型過去一個月有2人有興趣年繳保費5,440元過去一個月有2人有興趣已加入加入比較加入規劃清單送出保險需求詳細內容癌症醫療有包含癌症所引起之併發症。
熱門搜尋主約推薦已加入加入比較友邦人壽平安定期壽
4. MONEY錢雜誌 善用定期險當主約、加保附約，你一定要知道的 ...
黃金日因此強調，年輕人千萬不要忽略壽險保障，「除身故可以照顧家庭，萬一重殘，由於一般人根本沒有足夠的預算安排長照險，這張保單至少 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊很多人認為，買保險像買奢侈品，很難入手，特別是對於年輕人來說，若想建構完整的保障，那更是不小的負擔。
其實這是沒有與時俱進的錯誤保險觀念。
▲醫療全險中，最應該率先規畫的是實支險及1年期癌症險，若預算充足，才考慮補齊其他險種。
靜如今年剛從大學畢業、進入職場工作，月薪25K。
過往父母並沒有幫她買保險，領了薪水後，靜如思考，自己都是騎乘摩托車上下班，買保險似乎有必要。
對於保險，靜如並沒有太多研究，直覺上應該買壽險、意外險與醫療險，上網一看，發現保額100萬元的終身壽險，年繳保費竟然高達3萬多元，終身醫療險日額1000元年繳保費也近2萬元，「年薪不過30萬元出頭，若只買100萬元壽險加日額1000元的醫療險，一年保費就高達5萬元。
」靜如忽然發現，買保險像是在買「奢侈品」。
不只靜如有這樣的困擾，事實上，很多人都認為買保險是一大負擔，如果沒有做好資金配置，往往在繳了幾年的保費後，就會因大感吃不消而轉尋「解套」方法，其中又以「不繳」為常見作法，但沒有保險的保障，無法轉嫁可能發生的風險，又讓人不安。
抓大放小、不需全保意外險一次給付是必要從事保險業逾20年的磐石保經處經理黃金日解釋，近10年來，因為利率走低，保費節節調漲，保費真的「變貴」許多，買傳統終身型保單確實像在買奢侈品，讓人卻步，「但是如果換個腦袋，保險並沒有這麼難入手。
」平民保險王劉鳳和向來主張規畫保險一定要「抓大放小」，意思是，理賠數千、上萬元的保單（例如終身醫療險的理賠，以住院天數計算，假設1天理賠2000元，就算住院7天，也不過理賠1.4萬元），根本不需要考慮。
另外，理賠時易產生糾紛的保單（例如以巴氏量表作為理賠認定標準的長看險），也該放掉。
更重要的是，買保險一定要圍繞在「低保費、高保障」的核心思維做規畫，因此針對一般人，特別是預算有限的年輕人，劉鳳和認為，要買理賠金可以「一次給付」的保險最有效益，其中因為上班族很多是機車族，意外險是首要必買保單。
「不論大中小意外，意外險的理賠金都是一次給付，領到後就可以當作醫療費用。
千萬不要硬梆梆的認為，若發生醫療行為只有醫療險才有保障。
」劉鳳和強調，廣義來看，意外險也可以是醫療險。
而繳交意外險的保費其實很輕鬆，以300萬元保額為例，3、4千元左右就可以買到，等於1天不到10元。
再者，每個人都有家庭責任，身故很可憐，但重殘更可怕！黃金日因此強調，年輕人千萬不要忽略壽險保障，「除身故可以照顧家庭，萬一重殘，由於一般人根本沒有足夠的預算安排長照險，這張保單至少可以在發生全殘時，發揮照顧自己的效用。
」終身壽險貴松松定期型很親民但是終身壽險的保費「貴松松」，專家因此一致建議用定期險替代。
「目前有保證續保到95歲的定期險產品，在我看來這才是真正的壽險。
以30歲女性為例，平均1天只要9元，就可擁有500萬元的保障。
」劉鳳和指出，雖然定期壽險採自然費率，到了60歲後，保費會快速升高，但保戶可以在家庭責任告一段落後，決定要不要續保，「選擇權在自己手上，可彈性因應。
」另外，投資型保單的保障結構，也是搭配定期壽險，而相關費率甚至比單純出單的定期壽險便宜，黃金日提到，很多人認為投資型保單存在「投資不穩定」的風險，相當排斥，「但如果對投資不拿手，何不考慮連結的基金就以貨幣型或債券型為主要選項？這樣一來，就可以享受投資型保單便宜保費、且續保到110歲的好處。
」 @閱讀更多內容請加入Money錢官網會員總之，在任何一個當下，每個人都應該要把「保障型」的保額盡量拉高，而意外險300萬元加上定期壽險100萬元的保額算是「基本款」，事實上，兩者相加的年繳保費，以30歲男性為例，最低5000元有找。
買醫療險首要保障當下實支險、癌症險先規畫保障型保險規畫好後，接下來便是安排醫療險。
磊山保經業務總監林世德分析，以現在的保費結構來看，終身型
其實這是沒有與時俱進的錯誤保險觀念。
▲醫療全險中，最應該率先規畫的是實支險及1年期癌症險，若預算充足，才考慮補齊其他險種。
靜如今年剛從大學畢業、進入職場工作，月薪25K。
過往父母並沒有幫她買保險，領了薪水後，靜如思考，自己都是騎乘摩托車上下班，買保險似乎有必要。
對於保險，靜如並沒有太多研究，直覺上應該買壽險、意外險與醫療險，上網一看，發現保額100萬元的終身壽險，年繳保費竟然高達3萬多元，終身醫療險日額1000元年繳保費也近2萬元，「年薪不過30萬元出頭，若只買100萬元壽險加日額1000元的醫療險，一年保費就高達5萬元。
」靜如忽然發現，買保險像是在買「奢侈品」。
不只靜如有這樣的困擾，事實上，很多人都認為買保險是一大負擔，如果沒有做好資金配置，往往在繳了幾年的保費後，就會因大感吃不消而轉尋「解套」方法，其中又以「不繳」為常見作法，但沒有保險的保障，無法轉嫁可能發生的風險，又讓人不安。
抓大放小、不需全保意外險一次給付是必要從事保險業逾20年的磐石保經處經理黃金日解釋，近10年來，因為利率走低，保費節節調漲，保費真的「變貴」許多，買傳統終身型保單確實像在買奢侈品，讓人卻步，「但是如果換個腦袋，保險並沒有這麼難入手。
」平民保險王劉鳳和向來主張規畫保險一定要「抓大放小」，意思是，理賠數千、上萬元的保單（例如終身醫療險的理賠，以住院天數計算，假設1天理賠2000元，就算住院7天，也不過理賠1.4萬元），根本不需要考慮。
另外，理賠時易產生糾紛的保單（例如以巴氏量表作為理賠認定標準的長看險），也該放掉。
更重要的是，買保險一定要圍繞在「低保費、高保障」的核心思維做規畫，因此針對一般人，特別是預算有限的年輕人，劉鳳和認為，要買理賠金可以「一次給付」的保險最有效益，其中因為上班族很多是機車族，意外險是首要必買保單。
「不論大中小意外，意外險的理賠金都是一次給付，領到後就可以當作醫療費用。
千萬不要硬梆梆的認為，若發生醫療行為只有醫療險才有保障。
」劉鳳和強調，廣義來看，意外險也可以是醫療險。
而繳交意外險的保費其實很輕鬆，以300萬元保額為例，3、4千元左右就可以買到，等於1天不到10元。
再者，每個人都有家庭責任，身故很可憐，但重殘更可怕！黃金日因此強調，年輕人千萬不要忽略壽險保障，「除身故可以照顧家庭，萬一重殘，由於一般人根本沒有足夠的預算安排長照險，這張保單至少可以在發生全殘時，發揮照顧自己的效用。
」終身壽險貴松松定期型很親民但是終身壽險的保費「貴松松」，專家因此一致建議用定期險替代。
「目前有保證續保到95歲的定期險產品，在我看來這才是真正的壽險。
以30歲女性為例，平均1天只要9元，就可擁有500萬元的保障。
」劉鳳和指出，雖然定期壽險採自然費率，到了60歲後，保費會快速升高，但保戶可以在家庭責任告一段落後，決定要不要續保，「選擇權在自己手上，可彈性因應。
」另外，投資型保單的保障結構，也是搭配定期壽險，而相關費率甚至比單純出單的定期壽險便宜，黃金日提到，很多人認為投資型保單存在「投資不穩定」的風險，相當排斥，「但如果對投資不拿手，何不考慮連結的基金就以貨幣型或債券型為主要選項？這樣一來，就可以享受投資型保單便宜保費、且續保到110歲的好處。
」 @閱讀更多內容請加入Money錢官網會員總之，在任何一個當下，每個人都應該要把「保障型」的保額盡量拉高，而意外險300萬元加上定期壽險100萬元的保額算是「基本款」，事實上，兩者相加的年繳保費，以30歲男性為例，最低5000元有找。
買醫療險首要保障當下實支險、癌症險先規畫保障型保險規畫好後，接下來便是安排醫療險。
磊山保經業務總監林世德分析，以現在的保費結構來看，終身型
5. <保險放大鏡1>主附約怎麼搭配？三種高CP值保單大公開 ...
由於收入有限，現在的終身壽險保費高昂，不妨先以定期壽險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等當作附約，但因重大疾病險和癌症 ...首頁理財瑪妞說解財經大小事目錄<保險放大鏡1>主附約怎麼搭配？三種高CP值保單大公開！<保險放大鏡1>主附約怎麼搭配？三種高CP值保單大公開！分享 瀏覽人次:39662020-09-14低薪、景氣差就是省錢年代的開端，但保險是預防未來不可知的風險保障，更是需要做足的功課，究竟在不景氣的年代，對於自我保障的保單規劃，專家建議，小資族財務規劃順序應該為「重保障，輕儲蓄」。
如何精打細算，將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？新光人壽表示，剛出社會的小資族，因存款不多，最怕遭逢疾病或意外，民眾可用預算分配的概念，做到「無痛提撥」，以「主約」搭配「附約」的方式購買保單。
從醫療險保費分析，20歲投保與40歲投保，保費相差以「倍」計，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配，任何的險種都可以當作主約，例如壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險等。
此外，也可投保具健康管理的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康保費愈便宜。
小資族特色是收入低，風險高，未成家買保險是一種責任，是為了對父母親負責，萬一自己發生意外，把重擔留給父母，或是因故受傷沒有醫療險，又沒有足夠的積蓄，勢必會讓父母負擔沉重的醫藥費，如果更不幸因意外過世的話，那麼該如何安排辛苦拉拔他長大的父母日後的生活。
建議可用「理財金三角」的概念，也就是說，將個人或家庭的收入，可以分成三個部份來作分配：60％支付日常生活的花費，包括基本的食、衣、住、行、育、樂、勞健保費、各項生活開銷的費用加總。
另外30％可提撥來做投資理財，除了累積財富之外，更能積極的靠錢賺錢，來增加財富，其餘10％則要做風險管理。
俗話說：「不怕一萬，只怕萬一」，每年提撥年收入的10％來做好個人及家庭的風險規劃，就像幫自己及家人架設了一張防護網，就不用擔心萬一風險發生時，會拖累到其他家人，更可保護辛苦累積的資產。
另外，小資族在購買保險時通常會碰到下列情況：「投保健康險，必須先購買一張高額壽險主契約，才能附加其他附約型健康險保單，而主約的保額也不能低於一定額度。
」小資族規劃都以定期險為主，從理財的角度來看，小資族第一步，就是要先做好自我風險的規劃，也就是必須開始建立風險管理的觀念，先求無後顧之憂，再求事業上的打拚，未來再隨著預算與需求，來提升保障。
由於收入有限，現在的終身壽險保費高昂，不妨先以定期壽險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等當作附約，但因重大疾病險和癌症險都是一次性給付，一旦有了一次性理賠後，主約契約就會終止，屆時附約相對也會失效，或是需經過保險公司同意才能續保，風險性較高。
目前市場上的實支實付醫療險多是附約，實支實付醫療險是住院期間，針對健保未給付的醫療費用，尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，自費項目會增加，因此規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。
如果不幸遇到突發意外，保險可以提供一時之需，即便沒有發生事故，保險也會是家人一份安心的資產，可以定期壽險300萬，雖然定期險只保障投保期間，但從22歲到42歲是人生黃金期，保障相對重要。
另外，騎機車風險性較高，建議將壽險的意外險200萬保額提高到500萬，運用產險費率較低的比較，一年只需500元的保費，相較壽險200萬保額的1千多元保費便宜了一半。
被保險人保險種類繳費年期繳別保額計畫保費說明主契約終身失能殘扶險30年期年繳1.5萬6,135元便宜的不還本終身失能(殘廢)扶助險，為失能額度打底。
附約定期失能扶助險30年期年繳4.5萬3,060元便宜的定期失能扶助險，可用來加強不足的失能額度意外傷害保險金1年年繳100萬830元意外險定期重大傷病險1年期年繳100萬2,100元以健保重大傷病卡為依據，理賠較無爭議。
住院醫療定額給付保險1年年繳雜費12萬元2,340元實支實付醫療險，特色是病房費高、有理賠門診手術、門診手術雜費，且雜費還包含住院前後門診費傷害險附加條款1年年繳3萬378元加強意外醫療總保費14,843元 作者:洪子晴照片來源:Pixabay延伸閱讀【保險放大鏡】-<2>這四個地雷別踩，小心落入花大錢當保險奴坑洞！【保險放大鏡】-<3>買保險必看！專家：這四種必備保單你買對了嗎？【保險放大鏡】-<4>你的家庭保單買對了嗎？三招教你如何輕鬆檢視保單缺口【保險放大
如何精打細算，將錢花在刀口上，用最少的錢買到最大的保障？新光人壽表示，剛出社會的小資族，因存款不多，最怕遭逢疾病或意外，民眾可用預算分配的概念，做到「無痛提撥」，以「主約」搭配「附約」的方式購買保單。
從醫療險保費分析，20歲投保與40歲投保，保費相差以「倍」計，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配，任何的險種都可以當作主約，例如壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險等。
此外，也可投保具健康管理的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康保費愈便宜。
小資族特色是收入低，風險高，未成家買保險是一種責任，是為了對父母親負責，萬一自己發生意外，把重擔留給父母，或是因故受傷沒有醫療險，又沒有足夠的積蓄，勢必會讓父母負擔沉重的醫藥費，如果更不幸因意外過世的話，那麼該如何安排辛苦拉拔他長大的父母日後的生活。
建議可用「理財金三角」的概念，也就是說，將個人或家庭的收入，可以分成三個部份來作分配：60％支付日常生活的花費，包括基本的食、衣、住、行、育、樂、勞健保費、各項生活開銷的費用加總。
另外30％可提撥來做投資理財，除了累積財富之外，更能積極的靠錢賺錢，來增加財富，其餘10％則要做風險管理。
俗話說：「不怕一萬，只怕萬一」，每年提撥年收入的10％來做好個人及家庭的風險規劃，就像幫自己及家人架設了一張防護網，就不用擔心萬一風險發生時，會拖累到其他家人，更可保護辛苦累積的資產。
另外，小資族在購買保險時通常會碰到下列情況：「投保健康險，必須先購買一張高額壽險主契約，才能附加其他附約型健康險保單，而主約的保額也不能低於一定額度。
」小資族規劃都以定期險為主，從理財的角度來看，小資族第一步，就是要先做好自我風險的規劃，也就是必須開始建立風險管理的觀念，先求無後顧之憂，再求事業上的打拚，未來再隨著預算與需求，來提升保障。
由於收入有限，現在的終身壽險保費高昂，不妨先以定期壽險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等當作附約，但因重大疾病險和癌症險都是一次性給付，一旦有了一次性理賠後，主約契約就會終止，屆時附約相對也會失效，或是需經過保險公司同意才能續保，風險性較高。
目前市場上的實支實付醫療險多是附約，實支實付醫療險是住院期間，針對健保未給付的醫療費用，尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，自費項目會增加，因此規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。
如果不幸遇到突發意外，保險可以提供一時之需，即便沒有發生事故，保險也會是家人一份安心的資產，可以定期壽險300萬，雖然定期險只保障投保期間，但從22歲到42歲是人生黃金期，保障相對重要。
另外，騎機車風險性較高，建議將壽險的意外險200萬保額提高到500萬，運用產險費率較低的比較，一年只需500元的保費，相較壽險200萬保額的1千多元保費便宜了一半。
被保險人保險種類繳費年期繳別保額計畫保費說明主契約終身失能殘扶險30年期年繳1.5萬6,135元便宜的不還本終身失能(殘廢)扶助險，為失能額度打底。
附約定期失能扶助險30年期年繳4.5萬3,060元便宜的定期失能扶助險，可用來加強不足的失能額度意外傷害保險金1年年繳100萬830元意外險定期重大傷病險1年期年繳100萬2,100元以健保重大傷病卡為依據，理賠較無爭議。
住院醫療定額給付保險1年年繳雜費12萬元2,340元實支實付醫療險，特色是病房費高、有理賠門診手術、門診手術雜費，且雜費還包含住院前後門診費傷害險附加條款1年年繳3萬378元加強意外醫療總保費14,843元 作者:洪子晴照片來源:Pixabay延伸閱讀【保險放大鏡】-<2>這四個地雷別踩，小心落入花大錢當保險奴坑洞！【保險放大鏡】-<3>買保險必看！專家：這四種必備保單你買對了嗎？【保險放大鏡】-<4>你的家庭保單買對了嗎？三招教你如何輕鬆檢視保單缺口【保險放大
6. 請問保險規劃, 是否要以終身壽險當主約比較好?
注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。
小龍貓的媽媽請問保險規劃,是否要以終身壽險當主約比較好?最近想要買保險, 計劃買定期醫療險、定期實支實付、重大疾病, 但業務說買定期醫療需要有終身壽險做主約, 如果用定期壽險做主約, 定期壽險到期後其它附約就會失效真的是這樣嗎? 真的是要以終身壽險做為定期醫療的主約比較理想嗎?投保重大傷病險/重大疾病險醫療險壽險實支型醫療險終身162012-11-2810:44共16則留言陳少棠MY83未認證業務員台北市因定期險大多能續保到75歲或80歲左右，所以如果您買了一張20年期的定期壽險做為主約，那麼20年後主約到期時，附掛在主約上的附約是無法再約保的。
所以我也是建議以終身壽險做為定期醫療的主約較為洽當喔！2012-12-2808:56讚2不滿留言林晨珈保險業務員未知區域目前實支實付醫療有主約可出單喔！定期壽險可另外再出一張主約！均可續保到75歲30歲女性投保1單位年繳5000。
一般病房1000元，加護病房4000！2單位2000，加護80001：實支實付型:每日病房費用保險金住院前後門診費用保險金傷害醫療保險金醫院各項雜費保險金外科手術費用保險金急診費用保險金（每次急診室6hr以上2000元）每項給付均是一般實支實付附約2〜4倍起跳2：日額給付型:住院日額保險金1〜30天1500。
31〜365天3000可擇其高選擇最有利的理賠方式手術理賠項目高達1500項因應二代健保來臨實支實付醫療何等重要！您該檢視的是目前手上的住院日額能否對抗通膨呢？每年檢視調整保單自己也可以做到唷！2012-12-2920:25讚4不滿留言1富邦的金亨利的利弊如何?保戶林小姐你好,請試算16歲男生,目前沒有保險,主約以10年期,2016-08-1202:54haluka保戶今天看到新聞：從今年起，即使保險的主約失效，附約的保障還是可以延續！這樣就可以幫助一些因為事故發生全殘或身故的家庭，在發生事情後，自己或家人還是可以繼續獲得保險的幫助！2013-01-0416:49讚2不滿留言劉祐廷保險業務員未知區域當給付壽險主約的保險金以後主約雖然終止,但原本附加的附約,或是其他被保險人的附約,例如：父母.配偶或子女的壽險附約.健康保險附約等.仍可發揮保障的功能,只限於因獲得理賠失效,其他原因失效就只能說再見了,另外主約用終身壽險好不好,目前預算只夠保障當下,就用終身壽險10萬單位當主約就好,經濟能力許可才考慮真的去做終身保障,如果連一點預算都拿不出來,就先投保產險端的意外.醫療,保障較基本保費較便宜,不保證續保2013-01-0618:50讚2不滿留言朱育德保險業務員新竹市之前對於南山人壽以外的保險公司，確實不建議以定期壽險主約去附加醫療險附約，因為絕大多數的保險公司當時並不提供『主約滿期終止』後，該主約底下之附約延續承保的設計，南山人壽是唯一在附約延續條款內有明文寫定該狀況仍可保留附約的公司。
不過現在金管會要求所有保險公司對於所有主約都該提供附約延續，（目前僅10家公司原本就有附約延續，什麼時候其他沒提供附約延續的保險公司會推出實際的條款還未知）理論上定期壽險的滿期終止也會被包含進去，以後使用定期壽險主約當附加醫療險附約的選擇應該不至於產生問題。
2013-01-2400:11讚1不滿留言詹小姐MY83未認證業務員未知區域有些客戶在年輕時只願買定期醫療保險(較便宜)但繳了20年後發現還要際續繳費且保費越來越高(定期保險的保費會隨年齡調漲且年齡越大保費越高)重點是不管產險還是壽險公司的定期保險大多只保到70歲上下(各家不同)您可曾想過當我們年紀大了卻沒有了醫療險保障是件多麼可怕的事情?所以建議您可以用終身醫療為主約再附加實支實附的定期醫療險以提高保障這樣就不會有主約期滿附約能不能續約的問題了也不會有到了70歲以後卻沒有醫療保險的窘境發生了2013-02-2602:05讚1不滿留言蟻辰宏保險業務員台北市4天前上線選擇終身壽險最低保額搭配附約除了保費較低之外，也建議選擇有殘扶功能的壽險，比較不會因全殘而失效;假如該主約沒有就要看該附約是否有"附約延續條款"了..2013-10-3009:27讚1不滿留言王文昌保險業務員未知區域小龍貓的媽媽您好：通常建議以最低保額終身壽險搭配附約較適合，您的業務說得沒錯。
因爲大部分定期險主約到期後，附約是會跟著消失的，若重新買又怕未來有體況會不利餘投保2014-05-2808:27讚2不滿留言林宏州保險業務員台南市您好: 若該保險公司的附約
小龍貓的媽媽請問保險規劃,是否要以終身壽險當主約比較好?最近想要買保險, 計劃買定期醫療險、定期實支實付、重大疾病, 但業務說買定期醫療需要有終身壽險做主約, 如果用定期壽險做主約, 定期壽險到期後其它附約就會失效真的是這樣嗎? 真的是要以終身壽險做為定期醫療的主約比較理想嗎?投保重大傷病險/重大疾病險醫療險壽險實支型醫療險終身162012-11-2810:44共16則留言陳少棠MY83未認證業務員台北市因定期險大多能續保到75歲或80歲左右，所以如果您買了一張20年期的定期壽險做為主約，那麼20年後主約到期時，附掛在主約上的附約是無法再約保的。
所以我也是建議以終身壽險做為定期醫療的主約較為洽當喔！2012-12-2808:56讚2不滿留言林晨珈保險業務員未知區域目前實支實付醫療有主約可出單喔！定期壽險可另外再出一張主約！均可續保到75歲30歲女性投保1單位年繳5000。
一般病房1000元，加護病房4000！2單位2000，加護80001：實支實付型:每日病房費用保險金住院前後門診費用保險金傷害醫療保險金醫院各項雜費保險金外科手術費用保險金急診費用保險金（每次急診室6hr以上2000元）每項給付均是一般實支實付附約2〜4倍起跳2：日額給付型:住院日額保險金1〜30天1500。
31〜365天3000可擇其高選擇最有利的理賠方式手術理賠項目高達1500項因應二代健保來臨實支實付醫療何等重要！您該檢視的是目前手上的住院日額能否對抗通膨呢？每年檢視調整保單自己也可以做到唷！2012-12-2920:25讚4不滿留言1富邦的金亨利的利弊如何?保戶林小姐你好,請試算16歲男生,目前沒有保險,主約以10年期,2016-08-1202:54haluka保戶今天看到新聞：從今年起，即使保險的主約失效，附約的保障還是可以延續！這樣就可以幫助一些因為事故發生全殘或身故的家庭，在發生事情後，自己或家人還是可以繼續獲得保險的幫助！2013-01-0416:49讚2不滿留言劉祐廷保險業務員未知區域當給付壽險主約的保險金以後主約雖然終止,但原本附加的附約,或是其他被保險人的附約,例如：父母.配偶或子女的壽險附約.健康保險附約等.仍可發揮保障的功能,只限於因獲得理賠失效,其他原因失效就只能說再見了,另外主約用終身壽險好不好,目前預算只夠保障當下,就用終身壽險10萬單位當主約就好,經濟能力許可才考慮真的去做終身保障,如果連一點預算都拿不出來,就先投保產險端的意外.醫療,保障較基本保費較便宜,不保證續保2013-01-0618:50讚2不滿留言朱育德保險業務員新竹市之前對於南山人壽以外的保險公司，確實不建議以定期壽險主約去附加醫療險附約，因為絕大多數的保險公司當時並不提供『主約滿期終止』後，該主約底下之附約延續承保的設計，南山人壽是唯一在附約延續條款內有明文寫定該狀況仍可保留附約的公司。
不過現在金管會要求所有保險公司對於所有主約都該提供附約延續，（目前僅10家公司原本就有附約延續，什麼時候其他沒提供附約延續的保險公司會推出實際的條款還未知）理論上定期壽險的滿期終止也會被包含進去，以後使用定期壽險主約當附加醫療險附約的選擇應該不至於產生問題。
2013-01-2400:11讚1不滿留言詹小姐MY83未認證業務員未知區域有些客戶在年輕時只願買定期醫療保險(較便宜)但繳了20年後發現還要際續繳費且保費越來越高(定期保險的保費會隨年齡調漲且年齡越大保費越高)重點是不管產險還是壽險公司的定期保險大多只保到70歲上下(各家不同)您可曾想過當我們年紀大了卻沒有了醫療險保障是件多麼可怕的事情?所以建議您可以用終身醫療為主約再附加實支實附的定期醫療險以提高保障這樣就不會有主約期滿附約能不能續約的問題了也不會有到了70歲以後卻沒有醫療保險的窘境發生了2013-02-2602:05讚1不滿留言蟻辰宏保險業務員台北市4天前上線選擇終身壽險最低保額搭配附約除了保費較低之外，也建議選擇有殘扶功能的壽險，比較不會因全殘而失效;假如該主約沒有就要看該附約是否有"附約延續條款"了..2013-10-3009:27讚1不滿留言王文昌保險業務員未知區域小龍貓的媽媽您好：通常建議以最低保額終身壽險搭配附約較適合，您的業務說得沒錯。
因爲大部分定期險主約到期後，附約是會跟著消失的，若重新買又怕未來有體況會不利餘投保2014-05-2808:27讚2不滿留言林宏州保險業務員台南市您好: 若該保險公司的附約