台灣人退休後的「第三人生」該如何規劃？《遠見》與《施羅德投信》合作，進行「退休理財生活大調查」，為高齡社會的挑戰尋找解方。

2016大調查2015大調查2014大調查台灣老化進行式台灣勞退新制停看聽他山之石⋯⋯back2015《遠見》退休理財生活大調查退休準備不及格，近六成恐淪「苦老族」台灣人退休後的「第三人生」該如何規劃？《遠見》與《施羅德投信》合作，進行「退休理財生活大調查」，為高齡社會的挑戰尋找解方。

調查執行╱遠見民調中心　文╱林讓均《遠見雜誌》退休準備調查01.(目前工作者，%)台灣工作者未來將是「苦老族」56.2%02.問：你同意存到足夠的退休金是自己的責任嗎？(目前工作者，%)同意退休金是自己的責任81.6%03.問：你覺得要替退休生活做財務規劃嗎？(目前工作者，%)覺得需做退休理財規劃86.4%04.問：如果你要做退休理財規劃，了解如何規劃嗎？(目前工作者，%)了解如何進行退休理財58.1%05.問：就現階段你個人的退休規劃而言，你認為規劃完善嗎？(目前工作者，%)認為自己退休規劃不完善57.7%06.問：依目前的退休理財規劃，你認為到退休時，累積的金錢夠應付退休生活嗎？(目前工作者，%)覺得存款難應付退休生活59.3%07.問：依照目前物價預估，你認為退休後的生活、醫療、居住等開銷大約占目前收入的比率？(目前工作者，%)認為未來開銷只占目前收入六成以下60.1%08.問：你有沒有信心在退休後可以維持舒適的生活？(目前工作者，%)有信心過舒適退休生活53.1%退休行為調查09.問：跟預期相比，你是退休得早還是晚？(目前工作者，%)比預期早退休的民眾37.2%10.問：你比預期早退休的主要原因是？(目前工作者，%)「非自願早退」的退休者80.7%11.問：你認為目前累積的金錢足夠應付退休生活嗎？(目前工作者，%)認為積蓄不夠應付退休生活53.4%退休理財調查12.問：未來會選擇怎樣的退休方式？(提示選項1~5，目前工作者，%)「退而不休」的工作者42.3%13.問：為了退休而進行的投資理財規劃，對你來說困難嗎？(目前工作者，%)認為退休理財規劃困難的工作者48.8%14.問：你是否為了退休規劃，進行投資理財？(提示選項1∼7，複選3項，工作者或退休者，%)沒為退休進行投資理財的民眾55.5%15.問：你為了退休準備而投資哪些類型的基金？(有退休理財且包含基金項目者，複選，%)以基金進行退休投資擁配息型基金76.3%16.問：你主要投資何種類型的配息型基金？(有退休理財且包含配息型基金者，複選，%)配息型基金投資者鍾情債券基金48%17.問：退休後會不會調整配息型與成長型基金的投資比重(目前工作者，有退休理財且包含基金項目者，%)缺乏投資風控概念的基金投資者(仍在職)23.5%18.問：在已退休的情況下，會不會調整配息型基金與成長型基金的投資比重？(目前退休者，有退休理財且包含基金項目者，%)基金投資者(已退休)不因退休降低投資風險75%19.問：你是否贊成台灣推行與部分國家同樣的勞退金政策*？(目前工作者，%)願將「員工自提」列預設選項的工作者68.2%*：指有些國家勞工退休金制度：當個人所得高於某一水準，如果勞工沒主動拒絕，政府將依照所得高低，每月按比例從薪資自動提撥退休金，提撥的薪資不列入當年度所得稅計算。

調查說明╱1.統籌、執行單位：遠見民調中心2.調查時間：2015年5月31日至6月3日3.調查方式：電腦輔助電話訪問（Computer-AssistedTelephoneInterviewing，CATI）4.抽樣方法：等比例分層隨機抽樣，抽出電話門號後末二碼代以隨機亂數處理5.樣本規模：805人，其中含582工作者、223已退休者6.抽樣誤差：以95％信賴度估計最大抽樣誤差為±3.5％7.調查對象：居住在臺灣20縣市、年滿25歲之工作者或退休民眾退休指數計算方式╱參照全球保險集團之跨國年度調查，詢問民眾對退休準備的認知與行為等面向（包含：「存到足夠的退休金是自己的責任」的同意程度、「為未來的退休生活做財務規劃」的同意程度、「如何做退休理財規劃」的了解程度、「現階段個人的退休規劃」的完善程度、「到退休時累積金錢」的足夠程度，以及「退休後開銷占目前收入的比率」），以迴歸分析各面向對於「有信心維持舒適退休生活」的相關性（係數），再乘以各題平均分數，最後將各題分數加總、除以係數總合，得出退休準備指數。

退休準備退休準備不及格僅5.85分「你認識的人之中，年紀最大者幾歲？」如果周遭問一輪，答案可能「老」得讓你驚訝！台灣是全球老最快的國家之一，十年後，每五位台灣人之中，就將有一位是65歲以上的老人，女性平均餘命更突破80歲。

國人平均退休年齡不到

與其從三十幾歲開始，就在擔心將來中年以後沒錢花、老之將至沒人照顧，不如先問問自己：該如何定義自己的退休生活？回首頁English關鍵的時刻訂閱支持好媒體免費訂閱電子報搜尋頻道分類財經貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBC中文網日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日必看第一批有輝瑞、莫德納、嬌生！美國捐贈8000萬疫苗，台灣憑什麼搶得到？財經投資理財準備兩千萬才夠退休？擔心錢之外，先問問自己想過怎樣的生活？與其從三十幾歲開始，就在擔心將來中年以後沒錢花、老之將至沒人照顧，不如先問問自己：該如何定義自己的退休生活？20080瀏覽數圖片來源：Shutterstock分享其他文書摘精選吳若權悅知文化2021-03-2420080瀏覽數偶然在社群平台，看到一位才四十幾歲的朋友，生活風格有很大的改變。

他過去很少貼文，最近開始大量張貼吃喝玩樂的圖文。

我好奇地往下多滑幾頁，找到改變的關鍵：原來，他提前退休了！再繼續下拉，閱讀幾篇短文，雖然沒有完全明著講，但幾個關鍵字已然說明他是「被迫」、而且「突然」離開職場。

老實說，他的應變能力，非常令我佩服。

而且，看起來他確實很快將自己的生活，做出彈性的調整，無論是日常的節奏、內在的心態，都很快適應新的人生階段，即使明知無所事事，也能開始「沒事找事做」，還樂在其中呢！或許，有人看到他的遭遇，會感到不捨與心疼！我最常聽見的評論是：「好可惜啊！」「畢竟還年輕。

」「距離一般六十五歲退休，少賺好幾年的錢。

」「這樣會不會坐吃山空啊？」「生活一定很無聊吧？」每個人的日子，無論好壞，都是自己在過的，也只有自己心知肚明。

與其瞎操心這些別人退休後如何的事情，既幫不上對方的忙，也未必對自己有任何幫助。

不如借題發揮，問問自己：該如何定義自己的退休生活？其實類似被迫提早退休的網路日誌愈來愈多，引起的迴響與討論也很熱烈，反映出大家對退休生活，是有點恐慌的。

廣告我從事企管顧問工作，最近這幾年和幾家不同的金融機構合作過，發現幾乎每一家銀行業者，為了增加業務的拓展，都開始重視「退休規劃」這塊市場大餅，並且很刻意地把目標市場的年齡層往下延伸，從五十歲、降到四十歲、再繼續降到三十五歲。

因此造成一個現象、或許也是假象，就是連剛踏入職場沒幾年的年輕人，都開始做退休規劃了，而且都是聚焦在於累積退休金。

還嵌入非常專業的詞彙：「替自己創造被動收入！」表面上是未雨綢繆；但未必真正符合人生實境。

「替自己創造被動收入！」聽來固然可喜；問題是：難道努力靠自己主動付出，而等比例帶來該有的酬勞，踏實努力地，活到老、做到老，就會是傻瓜？廣告不久之前，我認識了一位三十七歲的輕熟男。

在資訊行業工作，薪資還算不錯。

但過去幾年來，幾乎沒有存到錢。

他自我剖析，說是交了一群比較「虛華」的朋友。

假日活動則是逛街、購物、吃美食。

一有連續假期，就去鄰近的日本、泰國旅行，很快就把錢都花光了。

後來因為新冠疫情的影響，有機會藉由改變生活的型態，讓自己有點危機意識，才開始想要存錢，以備將來退休之需。

從正向的角度來看，這未嘗不是一件好事。

讓年輕朋友從一開始賺錢，就開始知道要存錢，甚至，很多金融性商品，都是針對「月光族」「啃老族」進行良性勸說，鼓勵年輕世代定期定額投資理財。

這些做法，固然立意良善；但在我看來，還是有些小小隱憂。

廣告第一個值得留意是，這一類的退休規劃，動機都是從「恐慌」開始，害怕老了之後沒錢花。

而且

以所得替代率7成換算，至少準備近900萬元退休金，才夠應付退休後的基本開銷，這還不包括其他醫療、國內外旅遊等重大支出。

專家建議，應趁早 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊根據勞保精算報告的統計顯示，勞保從2017年首度出現收支逆差，在老年給付需求持續增加，收支逆差愈來愈大的情況下，民眾對退休生活的茫然與無助更是雪上加霜你有想過自己能在幾歲退休嗎？退休金是否足以支撐退休生活開支？把握以下這3大關鍵，退休生活攏免驚！關鍵1：趁早佈局穩健成長資產以勞工退休年齡平均為61歲及平均壽命達81歲來計算，這意味著國人退休後平均要吃20年以上的老本。

以所得替代率7成換算，至少準備近900萬元退休金，才夠應付退休後的基本開銷，這還不包括其他醫療、國內外旅遊等重大支出。

專家建議，應趁早強化自身的退休規劃，找出適合自己的穩健資產配置，準備退休金的過程中，首重穩健。

而後疫情時代，在經濟變動劇烈的大環境中，更應提高定存、保險等低風險標的規劃的佔比。

關鍵2：選擇具「現金流」性質的產品為何許多民眾即使已經準備了上百萬，甚至千萬元的退休金，仍不敢放心花錢享受生活呢？原因就在於，不知道自己還能活多久，總會擔心，萬一退休金花完了，該怎麼辦？所以選擇能每年提供穩定現金流的產品，可說是退休規劃的「標配」，尤其是具有增值空間又能終身提供穩定收入，還能兼顧資產傳承功能的定期給付型利變終身保險，早已成為市場寵兒。

關鍵3：分散風險資產配置多元化對多數人而言，退休金的投資只有一次機會，切忌把雞蛋放在同一個籃子裡。

分散風險的道理，多數民眾都有意識，並把資產配置在基金、存款、保險、房產等不同部位。

但其實很多人忘了非常重要的一步，就是沒有做到貨幣風險的分散。

尤其台灣處於高度倚賴國際的政經環境，應配置多元貨幣以分散風險。

最後，適逢台灣抗疫表現亮眼，台幣走強，美元匯率來到近期新低點，民眾可考慮把握這個難得機會，佈局美元計價的定期給付型利變終身保險。

把握上述3關鍵，趁年輕仍在工作、尚有收入階段，為自己的退休金規劃打下穩固的基礎，讓退休生活安心有保障。

 首頁精選頻道其他退休規劃做到「這3關鍵」退休生活攏免驚2020/10/16退休,現金流,利變終身保險,定期給付,退休金 10,664作者：Money錢整合行銷企劃製作小原大根據勞保精算報告的統計顯示，勞保從2017年首度出現收支逆差，在老年給付需求持續增加，收支逆差愈來愈大的情況下，民眾對退休生活的茫然與無助更是雪上加霜你有想過自己能在幾歲退休嗎？退休金是否足以支撐退休生活開支？把握以下這3大關鍵，退休生活攏免驚！關鍵1：趁早佈局穩健成長資產以勞工退休年齡平均為61歲及平均壽命達81歲來計算，這意味著國人退休後平均要吃20年以上的老本。

以所得替代率7成換算，至少準備近900萬元退休金，才夠應付退休後的基本開銷，這還不包括其他醫療、國內外旅遊等重大支出。

專家建議，應趁早強化自身的退休規劃，找出適合自己的穩健資產配置，準備退休金的過程中，首重穩健。

而後疫情時代，在經濟變動劇烈的大環境中，更應提高定存、保險等低風險標的規劃的佔比。

關鍵2：選擇具「現金流」性質的產品為何許多民眾即使已經準備了上百萬，甚至千萬元的退休金，仍不敢放心花錢享受生活呢？原因就在於，不知道自己還能活多久，總會擔心，萬一退休金花完了，該怎麼辦？所以選擇能每年提供穩定現金流的產品，可說是退休規劃的「標配」，尤其是具有增值空間又能終身提供穩定收入，還能兼顧資產傳承功能的定期給付型利變終身保險，早已成為市場寵兒。

關鍵3：分散風險資產配置多元化對多數人而言，退休金的投資只有一次機會，切忌把雞蛋放在同一個籃子裡。

分散風險的道理，多數民眾都有意識，並把資產配置在基金、存款、保險、房產等不同部位。

但其實很多人忘了非常重要的一步，就是沒有做到貨幣風險的分散。

尤其台灣處於高度倚賴國際的政經環境，應配置多元貨幣以分散風險。

最後，適逢台灣抗疫表現亮眼，台幣走強，美元匯率來到近期新低點，民眾可考慮把握這個難得機會，佈局美元計價的定期給付型利變終身保險。
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以「預期退休後活不了多久」的心態來準備退休金，將讓退休生活陷入下流老人的困境。

因為人類壽命以每10年平均多活2歲的速度增加，活太久 ...Bye

如何準備退休生活？4步驟教你提早規劃退休生活Home/迷你退休/什麼時候退休/如何準備退休生活？4步驟教你提早規劃退休生活44分享4如何準備退休生活？規劃退休生活的時候，是否常常聚焦在難以掌握的因素，像是退休時機、退休金、稅賦政策以及市場狀況，以至於對未來產生茫然、找不到方向的感覺呢？其實準備退休可以很輕鬆，以下就來參考人生必讀《迷你退休》的4個退休規劃步驟和重點，帶你做到年輕成功、老年安養的準備，立即往下一探究竟吧！如何準備退休生活？先了解達到幸福退休的4個重點如何準備退休生活？每個人對於退休生活的想像不盡相同，有些人想閒賦在家、含飴弄孫；有些人想展開新的人生追求。

但不管是怎麼樣的計畫，從退休生活中獲得充實感和幸福感，才是人生更豐富、快樂的秘訣！想要落實幸福退休的計畫，需要掌握哪些重點？快點跟著《迷你退休》來一探究竟！1.開啟迷你退休模式許多人都覺得退休才是追求夢想的開始，因此選擇在年輕時先努力奮鬥，但往往等到退休後才發現，夢想還會被許多現實因素，像是退休金、體力、社會所限制。

那麼要如何準備退休生活？《迷你退休》作者建議從年輕時就開啟迷你退休模式，從年輕就開始逐步追求夢想，而且隨著執行夢想的階段，可以再適時地調整生活和工作步調，讓人生更加精彩。

延伸閱讀：如何打造理想人生？4觀念教你培養可以改變人生的好習慣2.專注於喜歡的事如何準備退休生活？想著未來的目標，不如先專注於做自己喜歡做的事、和喜歡的人來往，這麼做除了可以感受一種氣定神閒，還能將事情做到極致。

因為做的是自己喜歡的事，所以經得起挫折，更容易成功，同理來說，在與別人的關係互動中，和自己喜歡的人來往，會是一種不帶任何負擔的交流和分享，維持住這個狀態，直到退休後仍可以持續的與他人產生連結，在事業和生活獲得支持和陪伴。

3.提升自己的價值想要知道如何準備退休生活，就需要了解投資自己是從現在到退休後都應該持續的行動，相比將時間一味投資在賺錢中，持續進修和閱讀才能真正達到卓越及創新，像是進行腦力開發，除了可提升自我的學習力、思考力、表達力，還能影響在職場中的表現，進而決定未來的成就。

同時，在講求創新的時代裡，想要在退休時存到足夠的退休金，好好享受退休生活，以及栽培下一代，就必須與時俱進的提升自己，透過持續創造價值，讓薪資可以有飛躍性的成長。

從興趣到精通：練習→反饋→修正→進步4.維持最佳精氣神精氣神就是精神、氣質和專注力，健康與否影響著一個人的行為和能力，所以懂得保養是非常必要的。

另外健康的精氣神可以給人舒適、優雅大方的印象，也能維持良好職場表現。

但是要怎麼維持精氣神呢？以下將《迷你退休》書中提到的5關鍵分享給你：調整健康生活型態，避免壓力、失眠而產生文明病透過運動和飲食控制維持愉快的心情、健康的身體　善待、幫助他人，會遠比追求物質上的成就有意義正面思考同時給予他人愛與正向的觀念，從貢獻中創造自己的價值4個退休規劃步驟，帶你提早分配、執行退休夢想如何準備退休生活？打造全方位的退休計畫並不難，最重要的是要「及早開始」。

多數人都希望退休後除了生活無虞，還能實現夢想。

但《迷你退休》提到，通過及早執行夢想，才能真正達成人生的目標，以及提升財富力。

想知道怎麼提早規劃退休生活，以及從現在起執行夢想嗎？就讓億萬富翁成功心法透過4步驟引導你來完成！Step1.具體寫下想過的退休生活及條列夢想如何準備退休生活？想要擬定出一個完整的退休計畫，首先要對「未來的退休生活」，和「必須實現的夢想」有具體的想像。

「最想要的退休生活」可以寫上，像是：幾歲前要實現哪些夢想、要留下怎麼樣的成就等等。

而「想完成的夢想」建議順序從簡單到困難一一舉列。

若還沒有夢想，則建議透過閱讀或接觸不同領域的團體，從中找到有興趣的事物，打造出理想中的未來。

延伸閱讀：退休後突然不知要做什麼？掌握4種生活型態，一鍵開啟退休幸福計畫Step2.計算出實踐退休夢想的時間間隔當有了具體的夢想數量之後，將預計幾年後退休的數字除以夢想的數量，就可以算出從現在起到退休，每隔多久時間要實現一個夢想。

《迷你退休》書中提到這樣安排的好處有2點，除了可以避免退休後因為本身或外部條件而無法做到，也能避免現在想實現的夢想到了退休後才發現已經沒有當初的熱情。

而夢想實現的時程，可以再細分成這個月、下個月、今年、明年須完成的事項，所謂先自律才能自由，透過有計畫性的安排事項，才能彈性運用時間。

Step3.從最簡單的第一個夢想開始執行有了具體的夢想和計畫排程，便足以讓大腦的潛

作者提出的建議如下： 1.基本生活支出：可以透過勞保、公教保年金、個人保險年金、投資資產固定提領等來支付。

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根據內政部2019年12月公布的「中華民國107年（2018年）簡易生命表」所寫的內容來看，台灣民眾的平均壽命有80.69歲，比2017年增加0.3歲，其中男性為77.55歲，女性為84.05歲。

平均餘命有80.69歲耶，是不是聽起來很棒啊？然而，在平均餘命不斷增加的情況下，咪編有幾個問題想問問大家。

如果你活在這個世界上的時間變多，但你的退休金卻沒有隨之增加，這，會是一件好事嗎？又，如果科技不斷進步，你的壽命不斷增加，那麼到了60歲，你真的能夠安心退休嗎？此外，當你退休以後，僅靠著政府提供的補助，是否就能夠無憂無慮地活下去呢？我想，許多人對於上述這些問題，都會在心中，打上一個大大的問號吧。

畢竟不怕命長，就怕命長卻沒錢花。

只要活在世界上，就逃不開「錢」這個字。

金錢，就是大家在社會立足的根本。

那麼，究竟該怎麼面對這個勢將到來的沈重話題——如何擁有快樂的退休生活呢？很簡單，就是儘早開始規畫你的退休生活。

認證理財規劃顧問（CFP）廖義榮在他所寫的《無痛退休》這本書裡提到，要做一個完整的退休規畫，你必須遵循下列4個步驟：1.設立退休目標你必須計算出自己在退休以後，包含食衣住行醫療等的基本生活開銷是多少。

此外，你還必須建立一筆緊急預備金，以免有突發狀況需要支付大筆資金。

而在前述兩者以外，也必須預留一些度假、旅遊等用來提升生活品質的支出。

當然，最好是也能想一想，有哪些財產是希望留給子女或其他人的，可以事先留下遺囑，以免之後產生紛爭。

2.了解可能面臨的風險除了設立出退休目標以外，你還必須了解到想要完成這項目標，中途會遇到哪些絆腳石。

就實務而言，退休後可能面臨的風險有很多，像是：1.市場風險：例如投資回報的風險、通貨膨脹的風險、利率風險、報酬波動度等。

2.健康風險：上了年紀以後多半健康會走下坡，故而必須考量長照、老人安養等情形。

3.長壽及死亡風險：如果你活得比自己想像中的久，就必須思考，是否在退休後要2度就業。

此外也必須考慮如果你先離開人世，家人、伴侶的下半生該如何度過等情形。

4.意外事件風險：例如失火、房屋修繕等情形。

3.退休後收入來源配置了解退休可能會面臨的風險之後，接著，就必須開始思考，要怎麼進行退休後收入來源的配置了。

作者提出的建議如下：1.基本生活支出：可以透過勞保、公教保年金、個人保險年金、投資資產固定提領等來支付。

2.意外支出、老年安養的費用：可以透過流動性資產（例如定存、保單現金價值、投資）等來支付。

3.生活品質支出：可以透過流動性資產、投資提領等來支付。

4.傳承給子女或其他人的部分：可以透過不動產投資或長期投資等來支付。

4.建立一套退休準備計畫當你把退休後可能遇到的問題、收入來源有哪些等方方面面都設想到以後，就可以開始規畫屬於自己的退休藍圖了。

規畫時必須考量下列幾點：1.為投資訂出目標及風險承受程度。

2.將資產進行配置：投資資產主要可以分配在固定收益型和證券行兩大類。

3.兼顧財務、健康、生活型態和心理社會等4個面向。

基本上，《無痛退休》這本書都在討論如何建構完整的退休藍圖，且引用了許多數據做說明，但因

有不少的案例，連搭計程車也能遇上，就是將整個退休金拿去投資房地或是本人也不想多談的投資，明明有存下的一筆錢，結果中斷退休生活要幫 ...50歲就想退休，你準備好了？一個退休族的體悟：退休前一定要做的5件事撰文：嫺人的好日子日期：2020年01月16日AAA5年內想退休？我45歲的時候從沒想過49歲就會退休，但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休，台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年，是台灣的職場這麼險惡？還是台灣人不缺錢呢？我是退休後才研究退休規劃，最近遇到這些朋友，勾起我的回憶，來整理一下如果時光倒轉，我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。

1.能夠產生收入的穩健資產配置 有不少的案例，連搭計程車也能遇上，就是將整個退休金拿去投資房地或是本人也不想多談的投資，明明有存下的一筆錢，結果中斷退休生活要幫人帶小孩或是去開計程車。

 除非你相當有自信自己是可以被媒體報導的傳奇人物，即便虧幾百萬幾千萬之後能夠再起，不然年過45歲之後投資理財穩健還是上策，如果要講出一套方法，那麼經過我一番研究之後，我覺得退休金規劃要把握兩個目標： 退休金投資，資產配置還是上策。

 設定穩健的投資報酬率目標，套用退休後提領4%法則的話，那麼需要的是6%-7%的報酬率。

 如果保守一點的退休族，像我是萬點入市，不敢全部一次給它下去，我設的是暫時節省點提領3%的目標，這樣我的整體報酬率只要有4%-5%就可以不會心酸地看到退休金縮水。

 退休前五年或是45歲時就開始定期計算和追蹤自己的配置比例，還有報酬率的狀況，才不會像我一樣退休後才開始調整配置比例，導致現階段要這麼節省度日啊！ 2.保費在退休前繳完＆刪掉不需要的保單 保費最好規劃在50歲以前繳完，以免像我一樣意外離開職場，現在還有三張保單的保費要繳。

 我退休後也解了幾張投資型保單，當時因為工作之故投保，但是退休後評估這些保單保障的額度並不高，對我來說幫助不大，但是每個月要繳管理費很不划算。

如果你也有這種不需要的保單，找適當的時間點刪掉吧。

 3.學習理財 沒有人會幫你管你的退休金，即便你的資產夠大，在銀行有專屬理專，理專的第一優先一定是業績目標能否達成，相信理專也不是故意的，但是銀行的績效目標是這樣設計，給出來的建議很難不偏差。

 網路上有不少理財專家，看起來言之有理，但其實拆解提供的數字之後並不是這麼一回事，我自己是會多看幾個人的說法，再來決定我相信的部分。

 多看有關於穩健理財和資產配置的書，如果一個月能夠看一本書，幾年之後功力也會增進的。

 4.現在就開始投入退休後想進行的興趣項目 當想到退休後浮現在家悠閒為自己沖上一杯咖啡，手機滑到飽的日子，也許心嚮往之，但是，我是過來人，除了我自己還有我的朋友也有退休族，這種日子多數人撐不了多久的，超過50歲的人每天窩沙發不出三個月身體就會抗議了，像是骨頭痠痛、三高、還有胃食道逆流都可能一一報到，不刻意要求自己正常作息的話，身體狀況不會比上班時來得好。

 看看媒體報導有極端的例子是明明看似眾人羨慕提早退休，卻犯了憂鬱症拿頭去撞牆；也有前輩愛好衝浪、搬到花東每天投向大海的懷抱並與原住民喝喝小酒，聽起來很棒，但危機是作息不正常，這是退休族很容易犯的問題。

 另外像是想要每天以作股票為主，據我觀察也不是什麼好興趣，這樣不出幾個月還是會開始懷疑人生。

 想不到什麼興趣項目嗎？想想你從小有沒有很喜歡做什麼？ 像我一樣當年是第一代哈日族，想學日文但沒機會的，之後每天可以學到飽。

 也許你覺得我很自虐，但還真的有幾位退休親友聽了我考日文、領隊、導遊，也跟進了，廢廢的過日子或是靠出國來娛樂，前幾個月還可以，但久了就不行。

 5.認真思考退休後第二春的可能工作項目 如果前面提到的興趣項目有機會幫你帶來收入那就更完美了，我的英文和日文可以拿來應用在導遊和領隊工作上，我的導遊班退休族同學已經有好幾位上線執業了。

 那我呢？第四季是入境旅遊的旺季，以外語導遊來說，九月去參加導遊環島訓練時我就被提點過趕緊在人力需求很旺的時候入行，其他季度相對難度就提高了，不過當時我只想每天日文讀到飽，一鼓作氣想要通過N1日文檢定，所以像是當十一月有一場大型活動需要很多英語導遊的時候我沒有去參加面試，但透過那次的活動好幾位我的英語導遊同學都有機會入行了。

 原先我認知的中高年菜鳥要入行當導遊幾乎是沒機會，但其實不然，入行的同學比我年紀大的還有幾位。

 但是當然也不要過度相信退休後的工作機會，如果一旦決定退休，經濟上一定要能無虞，這些機