約莫半年前，金管會喊出這名詞，希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。

這類保單除了有保障功能外，因為有減費誘因，若保戶願意 ...(0)會員登入加入會員訂戶登入訂閱雜誌熱門：2015基金獎財經好讀基金股票房產保險輕理財好生活精彩書摘數位訂閱課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報數位訂閱出版品雜誌DVD密技特刊叢書保單評選投資觀點一次搞懂收益成長權證名人投資教戰存股達人真心話ETF熱門排行人人學投資退休新知Smart自學網財經好讀保險：達人開講什麼是「外溢保單」？雜誌DVD密技特刊叢書財經好讀>保險：達人開講訂閱雜誌電子雜誌Smart智富月刊220期什麼是「外溢保單」？撰文者：彭金隆2016-12-01瀏覽數：8,591如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：產險　壽險　金管會　保戶　外溢保單　資訊不對稱　大數法則　保險公司　保險費「外溢保單」是什麼？約莫半年前，金管會喊出這名詞，希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。

這類保單除了有保障功能外，因為有減費誘因，若保戶願意「主動降低」風險、或提高自己的健康狀況，保險費率就降低。

使得這種保單不但有保障效果，還能誘導投保大眾改變生活習慣。

例如消費者只要維持好的駕駛行為、車險保費就可降低，藉此帶動整體交通安全環境提升；若仔細維持健康身體的人買健康險可以打折，則會讓全民健康狀況提升，整體健保支出有可能下降。

因為可「一兼二顧、摸蛤仔兼洗褲」，讓保險對社會產生正向的外溢效果，市場稱這類保單為「外溢保單」，產品含括產險與壽險。

市場對這類保險反應不差，有保險公司推出後，短時間就售出逾萬張。

該保單的特色是保戶購買一段時間，保險公司會提供免費健檢，若檢查身體健康程度達到一定的標準，保單會啟動未來保費減費機制，甚至以前所繳的保費還能讓保戶拿回來。

這樣的產品，可以考慮購買嗎？在回答這個問題之前，我想先講一個有關保險市場運作的基本概念—資訊不對稱。

保險市場上，客戶對自己的身體或自己的財產，一定比保險公司有更多資訊，保險公司常因資訊不足無法跟客戶相抗衡，因此須承擔客戶詐欺或隱匿的風險，保險公司通常利用大數法則、根據過去的損失發生率，算出一個成本平均數計算保險費。

按此結構，部分風險較低的客戶是吃虧的，因為他們須繳交與高風險客戶一樣的保費，形成低風險去補貼高風險的狀況。

現在這種外溢保單，對知道自己風險較低卻要負擔較高保費的客戶來說，就有機會得到比較公平的對待。

因此，如果你自認身體健康又有良好生活習慣，就可嘗試購買這類具外溢效果的保單，因為這類保險可讓健康狀況較好的人得到保費優惠，從自利的角度看，是不錯的選擇。

相反地，對於一個知道自己風險比較高的人來說，就不太適合購買外溢保單，因為對你沒什麼好處，不僅保費較健康狀況好的人高，一旦保險公司知道你的生活習慣不佳或健康風險較高，還可能影響到你未來投保的費率與利益。

對保險公司而言，外溢保單還有一個好處，就是透過這些設計，可以收集到更多保戶生活習慣的資料，這些寶貴數據是保險公司未來了解客戶、進行銷售的利器。

至於消費者，是否願意提供這麼多資料給保險公司，就必須自己斟酌考量了。

（[email protected]）小檔案＿彭金隆◎學歷：國立政治大學企業管理博士◎經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員◎現職：政治大學風險管理與保險學系專任副教授、財團法人金融消費評議中心董事如果您想收到更多理財訊息，您可以按此：1　精選推薦課程好學7/18楊忠憲進階趨勢線與型態學從主流題材、籌碼面、技術面，精挑股價即將從底部翻漲的個股，年年創造高勝率！6小時技術分析核心課程，學習股市贏家的精確判讀力！【7課程好學8/29楊忠憲技術分析核心操作法應用從主流題材、籌碼面、技術面，精挑股價即將從底部翻漲的個股，年年創造高勝率！6小時技術分析核心課程，學習股市贏家的精確判讀力！【8課程好學9/26楊忠憲技術分析策略交易全攻略從主流題材、籌碼面、技術面，精挑股價即將從底部翻漲的個股，年年創造高勝率！6小時技術分析核心課程，學習股市贏家的精確判讀力！【9課程好學楊忠憲Q3技術分析假日主題班(3堂)從主流題材、籌碼面、技術面，精挑股價即將從底部翻漲的個股，年年創造高勝率！7/18、8/29、9/2618小時技術分析核心課程，特別企劃達人帶路，保單不再霧煞煞！達人帶路，保單不再霧煞煞！...不懼市場變動　資產穩健成長不懼市場變動　資產穩健成長...活動快訊精選文章如何開始進行退休準備？如何擁有

自去年六月業界開辦第一張具外溢效果的醫療險後，外溢保單陸續問世。

壽險公會統計，截至 ... 說來說去，就是因為外溢保單的定義，各方見解不同。

因此，在討論 ...外溢保單新趨勢愈健康愈划算！雖然說「健康無價」，但多數消費者還是有「要多申請理賠，不然就白繳保費」的想法。

傳統的醫療險保費，以「投保當下的健康狀況」計價，就算投保時很健康，但日後因生活習慣改變，導致疾病發生機率增加，由於可以申請理賠而不怕上醫院，所以保戶心裡想的往往是「還好有買保險」，而非「我該如何避免疾病」、「如何變得更健康」。

換句話說，商業醫療險的普及，不但無法提升整體社會的健康觀念，還可能變相成為保戶「沒必要做好健康管理」的藉口。

但，如果「身體愈健康，保費愈便宜」呢？這就是目前金管會力推、各壽險公司也積極開發的「具健康管理效果的外溢保單」。

寶可夢讓人走出戶外保險也能做到？何謂外溢保單？其實沒有統一標準。

去（二○一六）年金管會前主委丁克華喊出「希望保險公司也能設計出像精靈寶可夢（PokémonGO）一樣具有『外溢效果』的保單」後，「外溢保單」一詞開始占據媒體版面，凡是沾上一點邊，曝光度就大增。

其實，這種保險在國外行之有年，例如南非健康保險公司Discovery推出的Vitality計畫，保戶只要上健身房、報名路跑活動，或到超市購買健康食品，就享有保費優惠。

中國眾安保險則鼓勵保戶多走路，依據保戶加入計畫前三十天步行量來決定目標步數，每達標一天，保費就免費一天。

焦點拉回台灣。

自去年六月業界開辦第一張具外溢效果的醫療險後，外溢保單陸續問世。

壽險公會統計，截至今年六月底，國內已有四家壽險公司推出五張外溢保單，共賣出三萬六四五一件，累積保費收入達九千七百四十七萬餘元。

包括台壽的步步盈重大疾病終身保險、國泰的鍾愛健康重大疾病定期健康保險（甲型）、新光的實健幸福保險、富邦的健康樂保險及天行健定期健康保險。

不過，本刊進一步向各壽險公司確認，發現業者對外溢保單的界定頗不一致，除了出現「壽險公會認定為外溢保單、業者卻否定」的狀況，還有業者「一下說是外溢保單，一下又說不是」等說法不一的情形，甚至有媒體報導某業者推出外溢保單，經本刊追蹤後，才發現根本沒這回事。

說來說去，就是因為外溢保單的定義，各方見解不同。

因此，在討論外溢保單前，必須先釐清什麼是「外溢效果」。

外溢保單眾說紛紜具「外溢效果」是關鍵簡單來說，外溢效果是「接受或從事對個人、第三人或社會產生正面效應或影響的行為」，壽險公會副秘書長陳昌正認為，外溢效果應用在保險領域中，若接受或從事與「健康管理」有關，就算具健康管理效果的外溢保單。

外溢保單對個人產生的效果是「變健康、保費降低」，對保險公司（第三人）的好處是「發生率下降，經營利潤增加」，此外，國人健康意識提升，就醫需求也會隨之減少，政府財政壓力下降，也有助於整體社會進步。

「外溢效果，必須從個人到保險公司、再到社會，」陳昌正認為，外溢保單之所以還有討論空間，就在於「保單的外溢效果，究竟應外溢到什麼地步，才能稱上外溢保單？目前沒有定論。

」來看壽險公會列出的五張外溢保單，大致可分為三類。

第一種是透過運動手環計步數折保費，包括台灣人壽步步盈重大疾病終身保險，以及富邦人壽天行健定期健康保險。

這兩張保單，鼓勵保戶配戴運動手環，以記錄日常走路步數，步數達到一定標準，就能享有保費折扣。

第二種，則是依體檢結果提供保費優惠，投保後壽險公司提供體檢，保戶體檢結果愈優，隔年保費折扣就愈高。

目前國內只有國泰的鍾愛健康重大疾病定期健康保險（甲型）屬於這類商品。

還有一種，是投保送健康檢查，新光的實健幸福保險和富邦的健康樂保險都屬於這類保單。

這兩張保單都主打「實物給付」，因此當本刊詢問時，兩家業者不約而同都說「這張不是外溢保單」。

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為響應政策推展交通安全外溢效果保單，「台灣人壽安全保一年定期傷害保險附 ... 保障，凡依道路交通安全規則所定義的駕（乘）公車、客運、計程車、電動輔助 ... 響應政策　壽險業首張交通安全外溢效果傷害險保單問市免體檢、保費親民　分散人生突發意外風險壽險業為響應政策推展交通安全保障，中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司（簡稱「台灣人壽」）即日起正式推出壽險市場首張交通安全外溢效果的傷害險保單「台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約」，特別針對汽車、機車及自行車用車人保障意外身故，商品最大特色是只要用車人有配戴安全帽、或有繫安全帶即可享有身故增額30%保障，為用車人帶來更全面的防護並有助於強化交通安全意識而提高安全帶（帽）使用率，以期降低交通事故死傷。

台灣人壽表示，根據財團法人車輛研究測試中心（ARTC）統計顯示，車禍中未繫安全帶的致死率，是有繫安全帶的3.6倍，後座乘客未繫安全帶的死亡率，則是有繫安全帶的2.7倍；根據交通部公布交通事故統計指出，台灣近4年交通事故死傷數字每年約有近40萬人，其中因道路交通事故死亡的人數2017年高達2,877人，相當於平均每天近8人意外傷害死亡。

為響應政策推展交通安全外溢效果保單，「台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約」設計保戶駕駛或乘坐自行車、機車、汽車發生意外身故增額100%保障，若意外事故當時配戴檢驗合格的安全帶（帽），可再享有增額30%保障，凡依道路交通安全規則所定義的駕（乘）公車、客運、計程車、電動輔助自行車及電動自行車皆有保障，駕駛及乘客的身故保障全面升級。

凡汽車、機車或自行車的駕（騎）通勤族群，從18足歲至70歲皆可投保，以附加「台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約」保額新台幣100萬為例，依第一職業類別表定年繳保費只需新台幣520元，平均一個月不到新台幣45元，即可保障通勤途中不幸發生交通意外身故，可申領汽車、機車交通事故身故保險金新台幣100萬，且當時配戴是檢驗合格的安全帶（帽），尚可申請安全設備身故增額保險金新台幣30萬，再加上意外身故保險金新台幣20萬，總計可領新台幣150萬保險金。

民眾若已擁有台灣人壽壽險商品可直接附加「台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約」；若無則可選擇因應主管機關美意設計、保費變便宜的「台灣人壽特定保障型終身壽險」搭配「台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約」。

以30歲男性上班族購買壽險新台幣100萬保額選擇20年期繳為例，採轉帳繳費加高保額折扣共享3%折扣，實際年繳保險費新台幣26,093元，再加上「台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約」新台幣100萬保額的轉帳繳費折扣後，實際第一職業類別年繳保費只需新台幣515元，一年總計新台幣26,608元，平均每天不到新台幣75元，一個便當錢即可規劃達新台幣250萬元等級的終身保障再加交通意外傷害身故保障，保費親民就可輕鬆打造大保障。

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保障型保險種類、保險功能越來越多樣，其中一種以「外溢保單」特性設計，短期間商品數量和銷售成績突然暴衝起來，許多保戶被保險公司、業務人員訊息包圍， ...好險在這裡重大傷病險健康險外溢保單喜蝦毀？我該買嗎？瀏覽數：5295Photo：Freepik保障型保險種類、保險功能越來越多樣，其中一種以「外溢保單」特性設計，短期間商品數量和銷售成績突然暴衝起來，許多保戶被保險公司、業務人員訊息包圍，總是一頭霧水：這喜蝦毀？需要保嗎？截至108年9月底，金管會已許可8家壽險公司合計23款具外溢保單效果商品，6家壽險公司共15種實物給付型保險商品，累積銷售超過15萬張保單，108年比去年同期增加近3成保單。

首先，要先搞懂什麼是「外溢保單」？型態有哪些？好處是什麼？要怎麼衡量自己需不需要？ 外溢保單就是希望減輕理賠損失從2015年起，金管會開始鼓勵保險公司設計外溢保單，當時是受到全民瘋寶可夢遊戲啟發，如果提供保戶促進健康管理的誘因，比如減少保費，或增加保障，一方面能讓保戶更樂於健身、健康管理，另一方面讓保險公司有機會開發更多類型商品。

另一方面，保戶健康變好，可望降低或延後理賠損失，達到雙贏目的。

其實，國內保險公司一直以來就有提供保戶誘因以降低理賠損失，例如多少年沒有申請理賠，續年度保費可以折扣優惠，通常叫「無理賠優惠」；或是經過多少年沒有理賠，日後需要理賠，保險金能夠加值，通常叫「健康增值金」。

保險公司在受理投保時，站在最大誠信原則下，由保戶據實告知健康狀況，但只有保戶自己最清楚自身體況，難免有少部分保戶隱匿資訊，增加未來理賠損失風險。

保險公司於是將這些可能損失成本，由全體保戶平均分擔，因而非常健康的保戶，跟一般健康保戶、健康有問題卻未告知的保戶，繳一樣的保費，顯然對非常健康的人不公平。

所以，當非常健康的人，或一般健康的人，想要透過健康管理或健身運動，可以得到保險優惠，就能達到更公平的保費分擔機制，也因為保戶越健康，會越延後健康保險事故的發生或減輕不健康的程度，做到降低理賠損失。

外溢保單有哪些種類？有什麼好處？目前壽險公司外溢保單設計以健康保險為主，比如將癌症險、重大疾病險、重大傷病險等這類以符合傷病項目後整筆給付的保險內容，加上「外溢」功能設計，所以本質上跟這些保險沒有特別差異。

外溢功能分從「衡量健康」的方法，和「回饋保戶」的方式。

［衡量健康］方法健走型。

以穿戴裝置搜集及儲存定期健走活動量，達到若干為標準。

健檢型。

以定期健檢後的數值標準來決定。

健康管理型。

綜合健康促進活動和數個健康檢查指標做標準。

［回饋保戶］方式折減保費、增加保險金額、實物給付（如購物金、回饋金、健檢）要怎麼評估需不需要？由於健康險外溢保單都是從現有保險商品內容，再外掛上「外溢」功能設計，但國內外壽險公司缺乏此類商品經驗損失率，無法測知保費設計是否符合適足性、合理性與公平性等費率設計原則，所以，金管會同意目錢這類商品暫時不需要符合費率設計要求(詳見文末保險小秘書，已知目前保費比純粹健康保險略高。

)此外，目前商品設計都是定期保險型態，屬一定繳費期間與保障期限的型態，保障則屬於癌症、重大疾病、重大傷病這類，分疾病項目來整筆理賠，所以，衡量自己需不需要這類保險，本站建議以下：如果是初次規劃健康保險先了解自己現階段需要哪些保障範圍的保險，例如實支實付、日額型、手術險、失能險、長照險、癌症險、重大疾病險、重大傷病險、意外傷害醫療等等，確定需要多少保障額度。

再比較同樣保額的純保險和附掛外溢功能的保險，之間的保費差異是否划算。

如果是想增加健康險保障同樣保障範圍的保險，將純保險與附掛外溢功能的保險，比較其保費差異，和個人提升健康意願一起衡量。

畢竟，健身活動、健康管理不能持之以恆的人，大概很難享受到外溢保單的好處。

延伸閱讀實支實付最強規劃指南保失能扶助，這三件要事你非知不可！癌症險全面改版重點快速掌握，再沒錢也要癌症保障一次弄懂特定傷病、重大疾病、重大傷病癌後能買醫療險，保障內容好不好？ 保險小秘書健保規定「特定傷病」範圍包括：1金管會首於104年8月修正人身保險商品審查應注意事項，開放壽險公司辦理實物給付型保險業務，實物給付的態樣則包含健康管理服務及執行健康管理服務所需的物品。

106年1月底，金管會即核准2張實物給付型的健康管理保險商品，定期提供保戶一定價值的健康檢查。

106年11月再增訂人身保險商品審查應注意事項的要點，其重點為：「考量健康管

金管會將持續鼓勵保險業者研發具外溢效果之健康管理保險商品及實物給付型保險商品，以提升國人對於健康管理的重視，並滿足保戶保險之多樣 ...選單跳到主要內容區塊金管會銀行局證期局保險局檢查局English:::回首頁|網站導覽|English|常見問答|聯絡我們|雙語詞彙|小中大至搜尋搜尋搜尋熱門熱門：金融科技|IFRSs|洗錢防制法規檢索回首頁機關介紹組織架構本會沿革影音平台委員簡介局長簡介金融史料陳列室機關聯絡資訊公告資訊重大政策重要公告新聞稿即時新聞澄清首長行程活動記事裁罰案件個人資料保護專區徵才資訊標售資訊金融小百科法規資訊最新法令函釋法規草案預告銀行法規資料庫證期法規資料庫保險法規資料庫主管法規查詢系統統計及出版品金融業財務及業務資訊揭露與統計金融市場統計資訊系統年報金融展望月刊兩岸金融政府出版品資訊專區消費者園地金融消保金融智慧網金檢學堂金融知識宣導專區金融詐騙防治宣導消費者資訊宣導影音便民服務民意信箱就業資訊廉政園地Q&A問答集申辦案件流程不實謠言檢舉窗口金融業重大突發性金融事件24小時緊急通報專線受理民眾檢舉與陳情申請表單下載雙語詞彙1998金融服務專線偽冒金融網站公告專區遊說法專區金融防疫紓困專區專區說明各銀行辦理紓困相關貸款及債務協處機制資訊專區(個人貸款窗口)各銀行辦理紓困振興貸款專案之專責窗口(企業貸款窗口)銀行辦理各部會及自辦紓困貸款彙總統計資料保險公司協助措施彙總表金管會新聞稿及重要函文獎勵本國銀行加速辦理紓困振興貸款方案金管會對於因應疫情措施之常見問題各類事業相關貸款紓困振興方案、目的事業主管機關相關振興紓困專線及防疫專線相關主管機關專區連結宣導影音本會民意電子信箱政府資訊公開對外關係文書行政指導有關文書施政計畫業務統計研究報告預決算書及會計報告訴願決定書面之公共工程及採購契約支付或接受之補助政府資訊公開案件統計專區政策宣導廣告專區金管會施政績效性別主流化專區金融資料開放專區大數據研究應用發展高齡化金融商品與服務內部控制聲明書兩公約宣導專區兒童權利公約宣導專區公共設施維護管理資訊推動行動支付公職人員利益衝突迴避身分揭露專區金融競爭力專區關於本專區金融競爭力重要資訊相關單位連結金融資訊網站本國公(協)會外國相關網站其他政府網站及相關活動專區合法金融業網站連結上市(櫃)、發行公司網站連結政府相關連結業務宣導廣告English機關介紹組織架構本會沿革影音平台委員簡介局長簡介金融史料陳列室機關聯絡資訊公告資訊重大政策重要公告新聞稿即時新聞澄清首長行程活動記事裁罰案件個人資料保護專區徵才資訊標售資訊金融小百科法規資訊最新法令函釋法規草案預告銀行法規資料庫證期法規資料庫保險法規資料庫主管法規查詢系統統計及出版品金融業財務及業務資訊揭露與統計金融市場統計資訊系統年報金融展望月刊兩岸金融政府出版品資訊專區消費者園地金融消保金融智慧網金檢學堂金融知識宣導專區金融詐騙防治宣導消費者資訊宣導影音便民服務民意信箱就業資訊廉政園地Q&A問答集申辦案件流程不實謠言檢舉窗口金融業重大突發性金融事件24小時緊急通報專線受理民眾檢舉與陳情申請表單下載雙語詞彙1998金融服務專線偽冒金融網站公告專區遊說法專區金融防疫紓困專區專區說明各銀行辦理紓困相關貸款及債務協處機制資訊專區(個人貸款窗口)各銀行辦理紓困振興貸款專案之專責窗口(企業貸款窗口)銀行辦理各部會及自辦紓困貸款彙總統計資料保險公司協助措施彙總表金管會新聞稿及重要函文獎勵本國銀行加速辦理紓困振興貸款方案金管會對於因應疫情措施之常見問題各類事業相關貸款紓困振興方案、目的事業主管機關相關振興紓困專線及防疫專線相關主管機關專區連結宣導影音本會民意電子信箱政府資訊公開對外關係文書行政指導有關文書施政計畫業務統計研究報告預決算書及會計報告訴願決定書面之公共工程及採購契約支付或接受之補助政府資訊公開案件統計專區政策宣導廣告專區金管會施政績效性別主流化專區金融資料開放專區大數據研究應用發展高齡化金融商品與服務內部控制聲明書兩公約宣導專區兒童權利公約宣導專區公共設施維護管理資訊推動行動支付公職人員利益衝突迴避身分揭露專區金融競爭力專區關於本專區金融競爭力重要資訊相關單位連結金融資訊網站本國公(協)會外國相關網站其他政府網站及相關活動專區合法金融業網站連結上市(櫃)、發行公司網站連結政府相關連結業務宣導廣告::::::回首頁公告資訊新聞稿新聞稿:::回上頁中央內容區塊壽險公司109年至第1季具外溢效果保險商品及實物給付保險商品之銷售情形2020-04-21金融監督管理委員會(下稱金管會)表示，截至109年第1季壽險公司對具外溢效果保險商品及實物給付保險商品之銷售情形如下：一、 金管會目前已核准及備查8家壽險公司共33張具外溢效果之保險商品，該類商品109年至第1季新契約銷售件數為22,444件，較

南山人壽這次推出的健檢型外溢保單包括日額型住院醫療、實支實付型住院 ... 范文偉指出，25~40歲是南山外溢保單的目標對象，五項指標定義 ...首頁焦點保險要擊敗國泰南山人壽誓成外溢保單第1品牌要擊敗國泰南山人壽誓成外溢保單第1品牌工商時報彭禎伶2020.08.17南山人壽代總經理范文偉打出成為外溢保單一品牌願景。

圖／彭禎伶分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印兩大壽險公司角逐外溢保單龍頭白熱化。

南山人壽代總經理范文偉17日公開表示，南山人壽近期已訂下三大願景，第一就是要打造外溢商品第一品牌，2020年希望外溢保單銷售件數達市場第一，第二是成為長照保障的領導品牌，第三是健康管理最佳品牌，范文偉說：「以前是好險有南山，未來要轉型為健康有南山。

」為了搶占銷售件數第一大，南山人壽一口氣推出五張健檢型外溢保單，訴求保戶只要每年提供的五大健檢數據，南山即依標準即付現金回饋金，5A保戶最高可有年應繳保費的10％。

范文偉表示，一推出就狂賣3千張，17日下班前預估可達5千張，接受度非常高。

南山人壽這次推出的健檢型外溢保單包括日額型住院醫療、實支實付型住院醫療、手術醫療、長期照顧及以衛福部重大傷病為理賠標準的重大傷病險等五類保單，讓保戶依自身保障缺口選擇。

回饋指標是用衛福部新陳代謝症後群的五項指標，即一是腰圍（男性小於90公分、女性小於80公分）；二是血壓（收縮壓小於130mmHg且舒張壓小於85mmHg）；三是空腹血糖（小於100mg/dL）；四為三酸甘油酯（小於150mg/dL）；五是高密度酯蛋白膽固醇（男性大於等於40mg/dL、女性大於等於50mg/dL）。

范文偉指出，25~40歲是南山外溢保單的目標對象，五項指標定義簡單、且每年都很容易取得，五項若都在指標以上，就是5A，就可以獲得10％現金回饋。

范文偉指出，主攻健檢外溢保單的四大原因，一是少子化趨勢下，未來要子女照護恐有難度，二是南山人壽希望增加與客戶的緊密關係，讓保險生活化，生活保險化，保戶每天生活都能感受到保險公司提供的服務，三是回應金管會政策方向，即多賣健康險、意外險，四是實踐保險公司的使命，也是提供意外與健康險的保障，改善保戶未來的生活品質。

這波新冠肺炎疫情後，范文偉說全民顯學是健康自主新生活，後疫情時代，國人最重視的是買酒精、口罩，注意生活作息，關注醫療資訊，及檢視醫療保障缺口，有超過四成民眾自認健康險保障不足，且民眾首重手術照護療程費，最擔心慢性病與癌症風險。

范文偉分析這次保單熱賣，是因為保障內容完全貼近疫情後保戶需求，現行外溢保單要嘛健走，要嘛健診，南山人壽用健檢五項指標，若五項指標都符合，罹病風險就會逐年下降，提醒保戶注意體況，而外溢保單最終希望客戶不要來理賠，維持健康才是最好的。

南山人壽外溢保單國泰人壽工商時報彭禎伶金融理財中心熱門文章鋼鐵股殺不停兇手恐是這篇殘酷報告2021.05.26散戶靠港就逃老謝揭航運股漲到哪3路徑2021.05.26施昇輝陳重銘教買傻瓜股吳淡如獲利驚人2021.05.26賣傳產換電子？散戶注意2類股疫軍突起2021.05.26MSCI盤後生效當心爆量甩尾2021.05.27

這類商品讓保戶興起健康預防意識，也能回歸保險保障本質的商品類型。

效益不小！ 可能取代健康險. 壽險業者指出，外溢保單未來可能有機會取代 ...在今天看見明天×外溢保單暴紅壽險有盤算保戶有甜頭▲社會愈來愈講究健康預防，也讓外溢保單2019初年度保費收入大爆發。

財訊/涂憶君、洪綾襄焦點新聞2020-04-0917:04+A-A加入收藏幾年前還沒沒無聞的外溢保單，去年大獲保戶青睞，除了讓保戶有保持健康的誘因，壽險業在後儲蓄險時代另闢戰場，或許也是一大原因。

主打愈健康生活、保單CP值就愈高的外溢保單，2019年在壽險業者、金管會力推下，保費收入高達8.16億元，較2018年增逾8倍，瞬間成為市場熱議的話題。

這類商品讓保戶興起健康預防意識，也能回歸保險保障本質的商品類型。

 效益不小！ 可能取代健康險 壽險業者指出，外溢保單未來可能有機會取代傳統的健康險，顯然外溢保單對於保戶和保險公司的效益，或許比外界想像的巨大。

 所謂的外溢保單，幾乎是健康險險種，透過保戶身體力行降低健康風險，像是定期健檢觀察數據是否改善、健走達一定步數等，以達到保費抵減或保額增加的獎勵機制。

不過在2018年以前，都是雷聲大雨點小，2018年的投保件數和2017年幾乎持平，僅勉強突破萬件，初年度保費收入也僅有8839萬元。

 但2019年卻出現爆炸式成長。

淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁點出兩大原因，第一是科技進步，有些外溢保單需要配戴的計步裝置的成本愈來愈低，再來是壽險公司蒐集的數據變多，對於以往摸黑制定的外溢保單定價策略，也愈來愈有想法。

 另外，也有市場直言，這與金管會祭出嚴打儲蓄險、調降保單責任準備金利率有關。

當責任準備金利率變低，壽險提存責任準備金的壓力就會變大，「把原本該買儲蓄險、或儲蓄險到期的資金引進來外溢保單，保戶有誘因、壽險財報也能更透明務實，算是兩全其美。

」 南山人壽產品發展暨精算副總經理陳維新也表示，保險業未來將面臨制度的挑戰，保費收入只會計算與保險相關的成分，所以未來保險推廣，會更回歸到保險本質。

 另外，當壽險業獲知更多保戶的健康資訊，發行外溢保單一定會愈來愈積極，也能幫助保險業在「分眾行銷」趨勢下，優體、弱體保單的條件制定。

郝充仁更認為：「數據是未來的黃金。

」這將讓保險業與醫療院所的合作，將有更多可能。

 保費有差？ 慎選內容最重要 但最重要的是，還是要先讓保戶埋單。

因為外溢保單主打保戶達到壽險業者制定的標準，就可以獲得回饋。

市場上就盛傳，壽險業者會先將保費調高，避免過多保戶獲得獎勵而讓業者沒有賺頭，甚至還傳出，外溢和一般保單的保費，最高可以差到6倍以上。

 對此，公勝保經襄理陳敬仁認為，用較貴的終身還本型外溢保單和1年1期的定期型保單相比，確實差距非常大，但其實這和外溢並沒有相關，且也是有相對便宜的外溢定期險保單。

 像是35歲的女性，投保遠雄人壽1年期定期壽險主約加上重大傷病險（100萬元保額）的保費，就會和台灣人壽終身型外溢保單（100萬元保額）的保費差到6倍以上，但若是其他外溢定期險和一般保單的費率相差不會那麼大。

 不過市面上畢竟沒有兩張保障一模一樣的保單讓保戶比較，僅比較費率有失偏頗，還是要看保障內容是否為保戶所需。

 陳維新建議，保戶可先了解保單的外溢機制是否真的對自身有幫助，再來因為健走類型的外溢保單，目前並沒有足夠的數據可證明「健康」與「走路」關聯度高，業者對於這類的外溢保單會有較多保留，但如果是健檢型的外溢保單，證據較充分，折扣就可以比較大。

外溢保單就其設計目的與費率，對保戶與業者都立意良善，民眾不妨多多關注這類商品的後續發展。

 …(本文節自財訊604期，詳全文) 延伸閱讀：全球疫發不可收拾 出國旅綜險保好保滿了嗎？注意三大眉角躲不掉……你可能會長命百歲》4竅門花最少預算 補足長照風險挑選醫療險  你要搞懂4大問題 延伸閱讀靈醫會貢獻台灣逾半世紀、創立羅東聖母醫院　「慈悲傳教士」呂若瑟等神父規定：不准追討弱勢病患欠款2020-04-0810歲童寫信、寄口罩「謝謝指揮中心守護，希望您們身體健康」　陳時中好感動2020-04-08台灣防疫不能像球賽一樣「吃鍋貼」！清明連假爆出遊潮　醫建議做5件事亡羊補牢2020-04-07戒掉你的呆保單2011-09-01儲蓄險沒得買　外溢保單銷售卻年增3倍多　怎麼買才聰明？2020-08-12台股大盤概況走勢熱門:熱門話題/

保險局從2016 年6 月推出「外溢保單」，根據保險局定義，只要是提供鼓勵機制，鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為，以利健康 ...1頭條人氣台股國際股A股港股外匯期貨房產理財消費雜誌鉅亨新視界專題區塊鏈研究報告台股台股新聞外溢保單去年熱賣年增近7成這三家壽險公司賣最好鉅亨網記者陳蕙綾台北2019/01/2919:51facebookcommentFONTSIZEICONPRINT國泰人壽。

(鉅亨網資料照)Tag外溢保單保險保單金管會國泰人壽南山人壽富邦人壽金管會今(29)是宣布目前「外溢保單」銷售情形，目前全台共有6家壽險公司銷售外溢保單，去(2018)年總保費收入合計1.92億元，年增近7成；其中，外溢保單保費收入前三大保險公司分別是國泰人壽、南山人壽與富邦人壽。

保險局從2016年6月推出「外溢保單」，根據保險局定義，只要是提供鼓勵機制，鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為，以利健康促進正向效果的保單，就會歸類為「外溢保單」。

「外溢保單」近年愈來愈受矚目，目前市面上販售的外溢保單可分成3類，包括健檢型、健走型、健康管理型。

金管會表示，目前已核准及備查6家壽險公司、共12張外溢保單，包括：國泰人壽2張、富邦人壽3張、南山人壽1張、台灣人壽2張、新光人壽3張、中壽1張。

外溢保單去年新契約銷售件數為10645件，比起前一年的10381件、略增2.54%，總保費收入合計約新臺幣1.92億元，較2017年的1.14億元、增加68.42%。

從去年銷售狀況來看，健檢型的初續年度保費收入約1億3152萬元，占比重最高；健走型賣5954萬元排第二，而健康管理型去年僅賣出185萬元。

如果從公司別來看，外溢保單賣最好的前三家分別為：國泰人壽、南山人壽與富邦人壽，其中，南山人壽超車富邦人壽躍居第二名。

此外，金管會目前已核准及備查5家壽險公司、共8張實物給付型保單，該類商品去年新契約銷售件數為151,860件，較2017年的148,971件、略增1.94%，總保費收入合計約新臺幣0.80億元，較2017年的0.65億元、增加23%。

金管會表示，將持續鼓勵保險業者研發具外溢效果的健康管理保險商品及實物給付型保險商品，以提升國人對於健康管理的重視，並滿足保戶保險的多樣需求。

facebookcommentFONTSIZEICONPRINT相關新聞1.壽險業確診愈來愈多業務員即起可暫時改採視訊賣保單05/252.〈國內疫情升溫〉金融三業確診連環爆236家啟動居家辦公05/203.防疫保單搶翻天三家產險考量風險胃納量銷售喊卡05/184.保障型保險平台7月上線壽險保費最高省七成05/185.南山人壽防疫專案結合住院醫療與疫苗接種保險保障05/186.〈雙北升三級警戒〉三大壽險防疫措施升級05/167.資本利得賺飽飽南山人壽Q1稅後純益年增130%05/148.富邦人壽6年變相違法給付額外佣酬遭開罰300萬元05/11意見回饋我要投稿

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圖／pexels根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲，健康餘命達七十二點二八歲，也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高，代表國人愈來愈長壽之餘，因年老或生病造成的不健康日子也同步增加，凸顯長期照顧險的重要性，但長照險保費較高，專家建議，可考量結合外溢保單，以超前部署概念分散長照風險。

面對國人不健康生存年數增加，儘管提早妥善安排投保長照險，可替自己未來的老年生活加添保障，南山人壽表示，不少人的顧慮都是長照險保費較高，民眾若選擇投保外溢保單，藉由外溢保單所搭配健康促進機制，讓自己更健康。

所謂外溢保單，是結合保戶自主健康管理的保險商品，鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況，再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。

若將外溢保單結合長照，有助延長健康餘命，也替老年生活加添保障。

台灣人壽、全球人壽、國泰人壽皆有長照險商品，但市場仍有類長照保單，保戶難以區別，壽險業者建議，可從兩步驟挑選。

圖／本報系資料照片例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險，除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外，其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病，提供十年定額分期給付的生活照護保險金，體況達標者還可再享有增額給付。

南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。

如果身為公教人員，還有更經濟實惠的長照保險，國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」，是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單，保險金額一萬元為例，公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別，一年保費一千五百元，配偶一年保費則為二千六百元，ＣＰ值相當划算。

國泰人壽表示，為鼓勵公教人員養成走路習慣，這款長照系列保險商品只要走路步數達標，並符合保險金給付要件者，皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金，以保險金額一萬元，長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例，等於最高增五點七六萬元保險金給付。

不過，保險專家也表示，外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。

首先要先檢視保戶自己生活習慣，如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強且有毅力，就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。

如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強且有毅力，就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。

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